Jos olet jo saavuttanut 401 (k) maksuosuuden rajan vuodelle (tai pian tulee), se on laadukas ongelma. Mutta se on silti ongelma. Sinulla ei ole varaa jättää jälkeensä rahoitus-eläkkeelle (joka tietää, mitä elinkustannukset ovat, kun lopetat työn?). Ja menettää panoksen alentaminen bruttotuloksesi ei aio auttaa verolaskussaan ensi huhtikuussa.

IRA: n osallistuminen 401 (k): n lisäksi on yksi vaihtoehto (vastaus Voiko sinulla on sekä 401 () että IRA? on kyllä.) Kysymys kuuluu, on veroa lykätyt rahat: kun saavutat 72 000 dollarin tulot yhdeksi henkilöksi ja 119 000 dollaria, jos olet naimisissa, yhdessä tai pätevän leskein (er), sinulla ei ole oikeutta vähentää. Ihmiset, jotka maksavat max 401 (k): nsa, todennäköisesti ylittävät tulon kynnysarvot.

Mutta muista, että työntekijät, jotka ovat osallistuneet enintään 18 000 dollariin (jos olet 49 tai alle) tai 24 000 dollaria (jos olet 50 vuotta tai vanhempi) k) tilit. Eläkesäästämisen osalta yleinen tavoite on minimoida verovelat ja maksimoida ansaintapotentiaali.

Vaikka ei ole mitään kaunista kaavaa, joka on taattu molempien tavoitteiden saavuttamiseksi, huolellinen suunnittelu voi tulla lähelle. "Katso sijoitusratkaisujen ja sijoitusstrategioiden vaihtoehtoja", kertoo Keith Klein, YKP ja pääjohtaja Turning Pointe Wealth Management

Pienet riskit

1. Kunnalliset joukkovelkakirjat

Kunnallinen joukkovelkakirjalaina (tai muni) on kaupunkia, kaupunkia, valtiota, maakuntaa tai muuta paikallisviranomaista myymää turvallisuutta julkishyödyllisten hankkeiden rahoittamiseksi (julkiset koulut, valtatiet, sairaalat jne.). Ostaja maksaa ostohinnan pääasiallisesti valtion yksikölle "Kunnollinen juttu kunnallisista joukkovelkakirjoista", Klein kertoo, "on, että ne ovat nestemäisiä. Sinulla on aina mahdollisuus myydä niitä, tai pitää ne eräpäivään asti ja kerätä pääasiakkaasi. "

> Ja oikein hieno asia heidän eläkkeelle siirtymistarkoituksiinsa on, että matkan aikana ansaitut korkotulot ovat vapautettuja liittovaltion veroista ja joissakin tapauksissa valtion ja paikallisveroista. Verotettavaan tuloon perustuvaa munista on kuitenkin olemassa, joten tarkista tämä näkökohta ennen sijoittamista. Jos myydät joukkovelkakirjalainat ennen kuin he saavat voiton, voit maksaa myös myyntivoittoveron. Tarkista myös joukkovelkakirjalaina; sen pitäisi olla BBB tai sitä korkeampi, jotta sitä pidetään konservatiivisena vaihtoehtona (joka on mitä haluat eläkkeelle). Lisätietoja munista on kohdassa

Municipal Bondsin perusteet. 2. Kiinteä indeksirahasto

Vakuutusyhtiö antaa liikkeelle kiinteän indeksikorotuksen, jota kutsutaan myös indeksoiduksi eläkevakuutukseksi.Ostaja sijoittaa tietyn summan rahaa, joka maksetaan takaisin määrätyissä määrissä säännöllisin väliajoin myöhemmin. Ansiotuloksen suorituskyky on sidottu osakeindeksiin (kuten S & P 500), joten nimi. Vakuutusyhtiö takaa, että alkuperäinen investointi alaspäin suuntautuvilta markkinoiden heilahteluilta tarjoaa samalla mahdollisuuden kasvuun (tulot). "Ne tarjoavat tuottoja, jotka ovat hieman parempia kuin ei-indeksoidut eläkkeet", Klein sanoo.

Kiinteäindeksien ansiot ovat konservatiivinen sijoitusvaihtoehto, joka usein verrataan talletustodistuksiin (CD) riskin suhteen.

Haittapuoli: Anuitetaarit ovat melko epälikvidejä. "Sinun on joskus maksettava [vero] rangaistus, jos perit varoja ennen ikää 59-1 / 2 tai jos et ota niitä tulonlähteenä [eläkkeelle siirtymisen jälkeen], varoittaa Klein. Vaikka vältätte rangaistuksen, siirtämällä varat suoraan toiseen elinkorotustuotteeseen, olet todennäköisesti riippuvainen vakuutusyhtiön luovutusmaksuista.

3. Yleinen henkivakuutus

Yleinen henkivakuutus, joka on koko henkivakuutus, on sekä vakuutus että sijoitus. Vakuutuksenantaja maksaa ennalta määrätyn summan vakuutuksenottajan kuolemasta ja tällä välin politiikka kerää rahana arvoa. Vakuutuksenottaja voi nostaa tai ottaa lainaa tililtä elossa ollessaan ja joissakin tapauksissa ansaita osinkoja.

Kaikki eivät ole faneja henkivakuutuksen käyttämisestä investointituotteena. Jos se on jäsennelty oikein ja sitä käytetään oikein, käytäntö tarjoaa vakuutetuille veroetuja. Rahoitusosuudet kasvavat veroveloin, ja vakuutuksenottajalla on tällä välin pääsy pääomaan.

"Hyvä uutinen on, että sinulla on mahdollisuus käyttää rahaa ennen 59-1 / 2-vuotiaita ilman rangaistusta, jos käytät sitä oikein", Klein sanoo. "Käyttämällä poliittisia lainoja saatat pystyä ottamaan rahaa maksamatta veroja ja panostamaan rahat takaisin maksamatta veroja, kunhan henkivakuutus on voimassa. "Omistaja maksaa veroista voitoista, jos vakuutus on peruttu.

Riskitekijät

1. Muuttuvat vuokrasopimukset

Muuttuva vuokrasopimus on ostaja ja vakuutusyhtiö. Ostaja tekee joko yhden maksun tai useita maksuja ja vakuutuksenantaja suostuu tekemään säännöllisiä maksuja ostajalle. Jaksotetut maksut voivat alkaa välittömästi tai tulevaisuudessa. Vaihtuvakorkoinen ansiomahdollisuus antaa sijoittajalle mahdollisuuden jakaa varojen erät eri omaisuusvaihtoehdoille, kuten osakkeiksi, joukkovelkakirjoiksi ja sijoitusrahastoiksi. Joten, kun vähimmäistuotto tavallisesti taataan, maksut vaihtelevat salkun suorituskyvyn mukaan.

Muuttuvilla elinkorkoilla on useita etuja. Tulot ja voitot verotetaan 59-1 / 2-vuotiaaksi. Jaksotetut maksut voivat olla kestäviä muuhun sijoittajan elämään, mikä suojaa sitä mahdollisuutta, että sijoittaja menettää eläkesäästämiensä.Näillä eläkevakuutuksilla on myös kuolemaetu, joka takaa ostajan edunsaajan maksun, joka on yhtä suuri kuin taattu vähimmäismäärä tai tilin määrä, sen mukaan kumpi on suurempi. Maksut peritään verosta, kunnes ne perutaan.

Varhaisnostoista peritään luovutusmaksut. Muuttuvilla elinkorkoilla on myös erilaisia ​​muita maksuja ja maksuja, jotka voivat syödä potentiaalisia tuloja. Eläkkeelle siirtyessä voitot verotetaan tuloverovirtaan, ei alempaan pääomavoitonopeuteen.

2. Muuttuva yleinen henkivakuutus

Kyllä, tiedämme, että tämä kuulostaa samanlaiselta kuin edellisen kappaleen kohdassa kolme. Muuttuva yleinen henkivakuutus on todellakin samanlainen; se on universaalin elämän ja vaihtelevan henkivakuutuksen hybridi, jonka avulla voit osallistua erilaisiin investointivaihtoehtoihin, vaikka sitä ei veroteta ansiotasi. Politiikkasi rahallinen arvo sijoitetaan erillisiin tileihin (kuten sijoitusrahastoihin, rahamarkkinarahastoihin ja korkorahastoihin), joiden suorituskyky vaihtelee. Lisää voittoa, mahdollisesti - mutta enemmän tuskaa. Jos osakemarkkinat putoavat, "nämä varat voivat laskea arvoon nolla, ja sinä vaarannat mahdollisuuden menettää vakuutus siinä tapauksessa", varoittaa Klein. "Mutta jos tarvitset henkivakuutusta ja kykenet ottamaan riskit sijoittamasta osakemarkkinoille, se voi olla vaihtoehto. "Lisätietoja tästä monimutkaisesta laitteesta on kohdassa

Variable vs. Variable Universal Life Insurance . Muut strategiset liikkeet

Vaihtoehtoiset tuotteet.

Jotkut vaihtoehtoiset tuotteet ovat erittäin haluttuja alhaisen korkotilanteen ja korkeampien jakelupotentiaalien vuoksi. Niihin kuuluvat öljy- ja kaasualan investoinnit "verovähennysten vuoksi, joita saat osallistumisestasi", Klein sanoo. Lisäksi tietyt pääomamarkkinat (REITS) tai muu kiinteistösijoitusrahasto ovat toivottavia, koska vain osa jakokannoista on verotettavaa. "Kuitenkin" ei-kaupallisilla tuotteilla on usein monimutkaisuus ja ne voivat olla hyvin epätasainen, "Klein varoittaa. Kiinteistöt.

Jotkut sijoittajat haluavat sijoittaa yksittäisiin kiinteistöihin." Yksittäisten kiinteistöjen omistukseen liittyvä hieno asia on kyky tehdä jakso 1031 vaihtoa ", Klein sanoo. Toisin sanoen voit myydä kiinteistön ja rullata rahaa uusiin kiinteistöihin ilman, että sinun täytyy tunnistaa voitot verotuksellisiin tarkoituksiin (kunnes kaikki omaisuus on purettu.) Yksittäiset omistukset.

Toinen strategia on ostaa yksittäiset omistukset - osakkeet, joukkovelkakirjat ja joissakin tapauksissa pörssinoteeratut rahastot. "Kun pidät näitä sijoituksia, sinun ei tarvitse maksaa veroa voitoista ennen kuin sinä todella selvität tai myyvät kyseiset omistukset", Klein kertoo. varat, vast Hyödyllistä strategiaa joillekin sijoittajille, jotka hankkivat yksittäisiä omaisuuseriä tai lyhytaikaisia ​​sijoituksia, jotka ovat hylänneet ja aiheuttaneet tappiot, on käyttää verovähennyskorjausta. Sijoittaja voi hyvittää voitot keräämällä tappion ja siirtämällä varat samanlaiselle sijoitukselle (ilman pesuliikennettä)."Ihmiset, jotka käyttävät veronkevennyksiä salkussaan, voivat jopa kasvattaa tuottoaan pitkällä aikavälillä jopa 1%", Klein sanoo.

Sijoittaminen yritykseen.

"Työntekijä, joka on maxed their 401 (k), saattaa haluta harkita investoimalla yritykseen", kertoo Lexingtonissa Massive Innovative Advisory Groupin varallisuusjohtaja Kirk Chisholm. "Monet yritykset, kuten kiinteistöt, ovat Näiden verotuksellisten etujen lisäksi yrittäjät voivat päättää, minkä tyyppistä eläkejärjestelyä he haluavat luoda. Jos esimerkiksi haluavat perustaa yrityksensä 401 (k) -suunnitelman, he pystyisivät laajentamaan niiden 401 (k) maksuosuudet, jotka ovat suurempia kuin heidän työnantajansa. " Eläkkeet.

Edellisen ajatuksen pohjalta jotkut yrittäjät haluavat harkita eläkejärjestelyn tai etuuspohjaisen järjestelyn luomista minkä tahansa 401 (k) yrityksen mahdollisesti tarjottavaksi. Suuret yritykset ovat siirtyneet pois eläkesuunnitelmista korkeiden kustannusten vuoksi, mutta nämä suunnitelmat voivat hyvinkin toimia joillekin pienemmille omistajille, etenkin niille, jotka ovat menestyneet ja yli 40-vuotiaana. Huomautuksia Klein "Nämä yrittäjät voivat lykätä lisää rahaa veroja eläkkeelle siirtymällä käyttämällä itsehoitajan tai avainhenkilöstön eläkejärjestelyä 401 (k) -suunnitelman lisäksi. ” HSAs.

Toinen vaihtoehto niille, jotka ovat halukkaita maksamaan suuresti vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelman, on rahoittaa terveydenhuollon säästötili (HSA). "Yksi vaihtoehto, jota olemme viime aikoina tutkineet asiakkaidemme kanssa, on HSA: n saatavuus", sanoo David S "Hunter, CFP, Horizons Wealth Management Asheville, NC" Jos he ovat oikeutettuja, voi olla enemmän verohelpotuksia niille maksuille kuin 401 (k) voi olla. Terveyssäästötilin korkean tulotason edut tarkista tiedot. Verotuksen 401 (k) maksuosuudet.

Voit myös nähdä, onko yrityksesi 401 (k) verotulot 401 (k): iin yhdistetyn työnantajan / työntekijän maksujen lailliseen rajaan asti (53 000 dollari vuonna 2016). "Useimmat työnantajat eivät salli verojen jälkeen maksuja, mutta jos suunnitelma sen sallii, se voi olla hyvin hyödyllistä ", sanoo Damon Gonzalez, CFP, RICP, Domestique Capital LLC: sta Plano, Texasissa." virheellistä ja kun erotat palvelusta, voit rullata, mitä olet antanut verovähennyksen jälkeen 401 (k): nne Roth IRA: han. Roths.

Lopuksi niillä, joilla on varaa pelata veropelien molempia puolia, olisi harkittava Roth IRA: n tai Roth 401: n käyttöä ( k) s. Verojen myöhästyminen myöhemmässä vaiheessa, kuten tavallisella 401 (k): lla, ei aina ole taattua tarjoamaan suurinta hyötyä. Molempien omistamat sijoittajat voivat ottaa tulevaisuuden nostot tililtä, ​​jolla on järkevämpi: Jos verokannat nousevat, vetäytyvät Rothilta, koska siellä on jo maksettu veroja. Jos verokanta laskee, sijoittaja voi ottaa rahat perinteiseltä 401 (k) -tililtä ja maksaa verot alhaisemmalla hinnalla. Bottom Line

Kaikki nämä sijoitusvaihtoehdot ovat monimutkaisia, likviditeettiä, epävakaisuutta ja riskejä. Mutta he osoittavat, että kyllä, on verotuksellisesti edullisia tapoja säästää eläkkeelle 401 (k) jälkeen. Jos haluat ottaa tämän kysymyksen uudelleen, katso

Maxed your 401 (k)? Seuraavassa on tehtävä seuraavaksi .