a:

On aina hyvä säilyttää varoja nestemäisessä muodossa. Se on kaksiteräinen miekka, koska mitä enemmän nestettä rahaa, sitä vähemmän se ansaitsee. Jos sinulla ei ole koskaan hätää, voit jättää mahdollisuuden huomattaviin tuloihin. Joten, mitä tehdä?

Kun harkitset hätärahastojen sijoittamista, varmista, että voit käyttää rahaa nopeasti, helposti ja ilman rangaistusta, kun tarvitset sitä. Useimmat rahoitusalan ammattilaiset eivät suosittele sijoitusrahastojen sijoittamista osakemarkkinoille, koska varastot ovat epävakaita. Sinun ei tarvitse myydä investointeja tappioon, jotta pääset hätärahastoon. Joukkovelkakirjat ovat yleensä huono valinta samankaltaisista syistä, mutta ne voivat olla vähemmän haihtuvia kuin osakkeet. Dave Ramsey, taloudellisen neuvonnan radion pitkäaikainen isäntä, useiden henkilökohtaisten talouskirjojen kirjoittaja ja ohjelmien suunnittelija, joiden tarkoituksena on auttaa yksilöitä irtautumaan velasta, suosittelee, että henkilöt pitävät kolmesta kuuteen kuukauteen kuluja hätärahastoon tarkistus- tai rahamarkkinatilillä, jolla on pankkikortti tai tarkistuskirjoitusoikeudet, jotta voit maksaa nopeasti ja helposti hätäkustannuksista.

Ongelmana on se, että

rahaa perinteisessä sekkitilissä tiili- ja laastipankissa ansaitsee vähän tai ei lainkaan kiinnostusta nykypäivän alhaisen koron ympäristöön. Kun et ansaitse korkoa, olet menettämässä rahaa inflaatioksi vuosittain. Ihanteellisessa mielessä hätärahasto olisi vähintään 2% - 3% vuodessa, jotta se pysyisi inflaation vauhdissa, mutta kun säästötilit ovat tuskin lainkaan kiinnostuneita, tämä on vaikea tehtävä. Joten miten pääset niin kaukana 0%: sta ja lähes 2%: sta tai 3%: sta kuin mahdollista, säilyttäen kuitenkin hätärahasesi erittäin nestemäisen ja vaarantamatta sitä?

Rahamarkkinatilien suosiminen

tilien tarkastaminen voi auttaa. Rahamarkkinatilit ovat turvallisia (monet FDIC-vakuutukset ja ne, joilla ei yleensä ole turmeltumatonta tietuetta), ja heillä on taipumus maksaa enemmän korkoa kuin tarkistukset tai perinteiset säästötilit; yksi johtava online-pankki, Synchrony, maksaa marraskuussa 2017 rahamarkkinatileille 85%. Heillä on myös pankkikortti ja / tai kirjoitusoikeus, jotka antavat sinulle välittömän pääsyn varoihisi.

Korkean tuoton online-säästötili on toinen vaihtoehto hätärahastoon.

Verkkotilit yleensä maksavat enemmän kiinnostusta kuin tiili- ja laastitilejä, koska verkkopankkeilla ei ole tavanomaisten pankkien yleiskustannuksia. Varmista, että tiedät, miten voit käyttää rahaa hätätilanteessa, koska et voi kävellä pankkitilille ja tehdä suurta vetäytymistä.Esimerkiksi Ally Bank, joka maksaa 1,25 prosenttia verkkotalletustileistä marraskuulta 2017, sanoo, että voit käyttää rahaa verkkovarojen siirron, lähtevän tilisiirron, puhelinsiirron tai tarkistuspyynnön kautta. Jos luotat itsellesi käyttämästä hätärahastoa asioihin, joita se ei ole tarkoitettu, pidä se korkean tuoton säästötileinä pankissa, jossa sinulla on myös sekkitili, jonka avulla voit välittömästi siirtää varoja säästöt tarkistamiseen, joten voit käyttää niitä pankkikortilla tai tarkistaa hätätilanteessa. Muut menetelmät hätätilanteiden säästämiseksi online-tilillä saattavat kestää useita päiviä, eikä et voi odottaa sitä kauan.

Rahat online-säästötilillä on FDIC-vakuutettu. Marraskuusta 2017 lähtien voit ansaita jopa 1,30% APY: n verkkotalletustilillä ilman minimi talletusta Synchronyn kautta. Ally tarjoaa 1. 25%. Mutta tietenkin, mitä enemmän talletat, sitä enemmän ansaitset.

Varmista, että tililläsi oleva tili ei vaadi suurempaa tasapainoa kuin aiot ylläpitää etsimääsi korkoa. Jos sinulla on vain 1 000 dollaria sijoittaaksesi hätärahastoon, tili, joka maksaa vain suuria korkoja yli $ 5 000, ei tee mitään hyvää. Toinen asia, joka on varoa, on se, että joillakin tileillä on korkeat aloitusmaksut, jotka voivat olla hyvä keino lisätä hätärahastojen korkotuloja lyhyellä aikavälillä, mutta haluatko säilyttää käteesi pankissa, kun korko palautuu normaaliksi? Kuinka kilpailukykyinen on sen normaali määrä?

Harkitse talletustodistusta potentiaalisesti lisää kiinnostuksen saamiseksi.

CD-levyn hätärahastoon liittyvä ongelma on se, että sinun on maksettava rangaistus CD-levyn maksamiseksi ennen sen päättymistä, ja korkeimmilla maksullisilla CD-levyillä on pisin maturiteetti, yleensä viisi vuotta (60 kuukautta). Esimerkiksi viiden vuoden CD-levyn varhaisen markkinointivastuun seuraamus saattaa olla kuuden kuukauden arvoinen. Vähennä CD-levy ennen kuin olet saanut jopa kuusi kuukautta etua ja pankki voi periä rangaistuksen pääkonttorista. Mutta pidä rahaa CD: ssä, esimerkiksi kolmen vuoden ajan, ennen kuin sinun täytyy maksaa se, ja saatat vielä ansaita enemmän korkoa rangaistuksen jälkeen kuin sinulla olisi verkko-säästö- tai rahamarkkinatilillä riippuen siitä, kuinka paljon kukin tili on maksamalla. Jotkut pankit tarjoavat ei-rangaistus-CD-levyjä, joiden avulla voit vetää rahaa uhraamatta mitään kiinnostusta. Voit ansaita alhaisemman koron kuin tavallisella CD-levyllä, mutta ei-rangaistus-CD-levy ansaitsee ansaita korkoja säilyttäen kuitenkin rahastoasi. CD-levyjä on myös FDIC-vakuutettu. CD-tikkaiden luominen, jossa ostat useita pienempiä CD-levyjä, jotka kypsyvät eri aikaväleillä yhden suuren CD-levyn sijasta, voivat auttaa sinua välttämään tai minimoimaan varhaisten markkinoilta vetämisen seuraamukset. (Katso

ja kuinka saada eniten CD-levyiltä, ​​kun korot ovat alhaiset .) Marraskuusta 2017 alkaen korkein tuottoinen 5- vuoden CD-levyille maksetaan 2. 40% APY.Korkein tuottoinen yhden kuukauden CD, jonka kohtuullinen vähimmäissumma on 500 dollaria, maksaa vain 0,01%. Samaa vähimmäissummaa varten voit ansaita 1,65% yhden vuoden CD-levyllä. Voit sijoittaa hätärahastoasi varastoihin ja joukkovelkakirjoihin

yrittääksesi ansaita suuremman tuoton, mutta rahasi olisivat vähemmän nestemäisiä ja suuria riskejä aiheuttavat. Se voi kestää useita päiviä myyntitilanteen selvittämiseksi ja rahaksi siirrettäviksi tilillesi, missä voit käyttää sitä. Et myöskään tiedä, jos markkinat tulevat ylös tai alas, kun haluat myydä. Jos joku hätärahastasi sijoitetaan vähemmän likvideihin, korkeampiin riskeihin, voi olla järkevää vain, jos sinulla on erittäin suuri hätärahasto, eikä hänen tarvitsisi käyttää kaikkia rahaa kerralla. (Lisätietoja on kohdassa

Roth IRA: n käyttäminen hätärahastoon ja hätärahastoja, jotka sopivat veroratkaisuasi .) Toinen ajatus: Jos hätätilisi on useita kuukausia kustannuksia, kuten Ramsey muistaa, sinun kannattaa harkita sekoittamista ja sovittamista eri välineitä, niin että säästöt ovat edelleen käytettävissä (mahdollisesti asteikolla aikajanalla), voit välttää rangaistuksia vetäytymisestä ja voit maksimoida kasvumahdollisuuksia.