Taloudellisen neuvonantajan asiakkaat, jotka etsivät nykyisiä tuloja, ovat usein tyrmistyneitä nykypäivän nykyisessä alhaisen hintatason ympäristössä. Yksi vaihtoehto, joka on kasvanut huomattavasti suosioon myöhään, on ollut välitön elinkorko, joka on eräänlainen vuokranantajalle suunnattu vuokrasopimus. Nämä ajoneuvot alkavat maksaa tulonmuodostuksen heti hankinnan jälkeen, ja ne voivat usein tarjota huomattavasti korkeampia kuukausittaisia ​​maksuja kuin muut kiinteätuottoiset instrumentit. Näillä tuotteilla on myös joitain keskeisiä rajoituksia, joita neuvonantajien on ymmärrettävä ennen asiakkaidensa asettamista niihin.

Miten heitä käytetään

Toisin kuin lykätyt sopimukset, välitön elinkorotus on suunniteltu vain eläkeläisille, jotka ovat täyttäneet 59 ikävuoden ikäiset ja voivat aloittaa maksun maksamisen ilman rangaistusta. Nämä sopimukset eroavat myös heidän viivästyneistä serkustaan, koska ne ovat tyypillisesti annuuduttu peruuttamattomaan taattuun voittoon, jota annuitant ei voi ylittää. Tämä tarkoittaa sitä, että asiakkaan on luovutettava sopimusvalvonnasta lähtien tehokas luovutus eikä hän enää pääse käyntitaseeseen mistä tahansa syystä. Asiakas saa kuitenkin tavallisesti huomattavasti korkeamman kuukausittaisen voiton vastineeksi tämän pysyvän vaalinpidosta kuin korko, jonka he saivat CD: ista, valtiovarainvakuuksista tai jopa yritysten joukkovelkakirjoista tai edullisimmasta varastosta useimmissa tapauksissa. (Lisätietoja lukemisesta on kohdassa Työnantajan parisuhteesta, Target-Date Funds .)

Käytä varovaisuutta

Neuvoa-antajat, joilla ei ole kokemusta elinkorotustuotteita koskevasta työstä, täytyy ymmärtää, että välittömän elinkoron (tai muun tyyppisen sopimuksen) tai eloonjääneen annuitant, jos valittiin suora tai yhteinen elämänpalkka. Tämä tarkoittaa sitä, että asiakas voi myös saada vähemmän kuin alun perin maksetun summan, ellei eräitä maksusuorituksen laskentaan sisällytetty määräaika, kuten 20 vuotta. (Lisätietoja lukemisesta on: Yleiskatsaus vuokrasopimuksiin .)

Esimerkki

John ja Alice sijoittavat 100 000 dollaria välittömässä elinkorossa. John on 73-vuotias ja Alice on 68. He valitsevat suoran yhteisen elämän maksun ja alkavat saada välitöntä maksua 975 dollaria kuukaudessa. Traagisesti he molemmat tapetaan auto-onnettomuudessa tarkalleen viisi vuotta myöhemmin. He ovat saaneet yhteensä 58,500 dollarin palkkiot. Vuokranantaja säilyttää sopimuksen jäljellä olevan maksamattoman saldon.

Kuten aiemmin mainittiin, tämä pari olisi päättänyt saada yhteisen elämäpalkinnon tietyssä määräajassa varmistaakseen, että taattu vähimmäismäärä olisi maksettava jollekulle riippumatta siitä, kuinka kauan he ovat olleet. Nämä vaalit johtavat kuitenkin aina pienempään voittoon.Jos he halusivat saada tietyn 20 vuoden jakson, heidän maksunsa alennettaisiin ehkä 700 dollariin kuukaudessa, joten rahdinkuljettajan olisi maksettava vähintään 168 000 dollaria joko heille tai heidän edunsaajilleen, jos he molemmat kuolivat vähemmän yli 20 vuoden kuluttua siitä, kun he ovat saaneet ensimmäisen maksunsa (700 dollaria / kk x 240 kuukautta = 168 000 dollaria). Jos he saivat puolet näistä maksuista ja kuolivat sitten, heidän edunsaajat saisivat loppuosan joko kertakorvauksena tai maksujen sarjana , riippuen siitä, mitä he valitsevat.

On myös tärkeää huomata, että jos jompikumpi näistä tai molemmista olisi selviytynyt onnettomuudestaan, he eivät olisi voineet päästä sopimukseen jäljellä olevalle rahalle maksaakseen lääketieteellisiä tai muita laskuja missään olosuhteissa. Vuokrattuja sopimuksia koskevaa poikkeuslupaa ei ole. tämä koskee vain sopimuksia, jotka ovat edelleen lykkäysvaiheessa. (Katso lisää: Johdatus eläkevakuutuksiin: edut ja haitat .)

Toinen tärkeä kysymys on inflaatio. 60-vuotiaan asiakkaan, joka alkaa vastaanottaa 1 500 dollaria kuukaudessa, saattaa joutua kohtaamaan valitettavasti kelvottoman kassavirran 30 vuodessa, jos he elävät 97-vuotiaana. COLA-ratsastajia on saatavilla muutamille lentoliikenteen harjoittajille, mutta he ovat vähemmistönä tässä vaiheessa, ja ne, jotka hankkivat tämän ratsastajan, saavat paljon pienemmän summan maksuosuuksiensa alussa. Siksi sinun on varmistettava, että asiakkaillesi, jotka haluavat käyttää tätä reittiä, on oltava riittävä suojaus muualta niiden salkkuihin.

Asiakkaat, jotka saavat suuria kuluja, kuten taloja ja autoja, maksetut suhteellisen lähitulevaisuudessa pystyvät myös paremmin ottamaan inflaatioriskiä. Varmista myös, että asiakkaat, jotka saavat huomattavasti suurempia tuloja välittömästä elinkorosta, valmistellaan mahdollisista verovaikutuksista. Asiakkaat, jotka saivat taattujen instrumenttien nimellistuloja, voivat saada useita kertoja kyseisestä summasta välittömästä sopimuksesta, joka saattaa heidät siirtää korkeammalle veroluokalle ja / tai vaikuttaa sosiaaliturvatulojen verotettavuuteen. Asiakkaat, joilla oli tuloja, jotka olivat aiemmin riittävän alhaisia ​​välttääkseen minkä tahansa verotuksen, saattavat joutua tekemään lähdevastuuta nyt, jotta keväällä ei laskettaisi veroilmoitusta. . Bottom Line

Vaikka välittömät elinkorot voivat monessa tapauksessa tarjota huomattavasti suuremman tulotason kuin muut taatut vaihtoehdot, neuvonantajat täytyy myös tietää niiden rajoitukset. Suurin osa neuvonantajista luopuu ajatuksesta yksinkertaisesti jakaa tietty prosenttiosuus salkusta ja sen sijaan rakentaa näiden ajoneuvojen kassavirta kattamaan peruskustannukset, jotka ylittävät asiakkaan muista yhdistetyistä taatun tulonlähteistä. Tuloverot ja inflaatio voivat usein vaikuttaa näiden välineiden soveltuvuuteen, ja asiakkaiden riskinsietojen ja investointitavoitteiden perusteellinen ymmärtäminen on välttämätöntä sen tarpeiden asianmukaisen täyttämisen varmistamiseksi.(Katso lisää:

Näkemäsi takaisin rengaspykissä .)