Sijoittajat, joilla on tiettyjä tavoitteita, eläkkeet voivat olla tärkeä osa salkkua. Vakuutukset tarjoavat veroveloa ja kasvavat elinkustannukset. Sijoittaja voi osallistua niin paljon kuin hän haluaa elinkorostaan ​​niin kauan kuin hän haluaa, ja niin kauan kuin hän ei ole aloittanut jakeluja siitä, hän ei maksa veroja kasvulle. Ansiotulojen toinen etu on suuri. Ansiomahdollisuus sallii sijoittajan pääsääntöisesti taata itsensä kuukausipalkaksi eläkkeelle jäämisen jälkeen niin kauan kuin hän elää. Itse asiassa elinkoron tekninen määrittely on sarja kiinteitä säännöllisiä maksuja.

Kun sijoittaja alkaa jakaa elinkorostaan, tyypillisesti 59 vuoden iässä 59, elinkorvaus maksaa pääoma- ja korkotasapainon takaisin hänelle kiinteissä kuukausimaksuissa. Poisto-aikataulu tai koko saldon maksatusaika lasketaan sijoittajan elinajanodotteen perusteella. Esimerkiksi, jos hänen elinajansa on 80, niin elinkorvaus maksetaan kokonaan sen saavuttamisen jälkeen. Seuraavassa on kuitenkin paras osa. Oletetaan, että sijoittaja marssi oikein 80: n ja asuu 100: een tai vanhempiin. Hän saa silti samat tarkistukset samalle määrälle niin kauan kuin hän elää; maksut eivät pysähdy vain siksi, että saldo on jaksotettu. Tässä tapauksessa henkivakuutusyhtiöiden myymät elinkorot ovat perinteisen henkivakuutuksen vastakohta. Vaikka henkivakuutus tarjoaa suojaa kuolemasta liian aikaisin, elinkorot tarjoavat suojaa elämästä liian kauan.

Anuiteteetit houkuttelevat monin tavoin ja keskittyminen yksinomaan heidän etuihinsa voi tehdä niistä ilmeisen investointivälineen eläkesäästövakuudelle. Ennen ryöstelyä kuitenkin on järkevää, että sijoittaja ymmärtää paitsi eläkkeiden hyödyt myös haitat, joista useita on olemassa. Monissa tapauksissa elinkorot ovat vain väärä sijoitus.

epäedullinen verotus

Useimmissa tapauksissa pitkän aikavälin ansaitut sijoitustuotot saavat erityishoitoa Internal Revenue Service (IRS) -verolain mukaan. Tämäntyyppiset tulot luokitellaan pitkäaikaisiksi myyntivoittoina ja sen sijaan, että ne verotetaan samalla tavoin kuin tavanomaiset tulot, verotetaan paljon alemmalla erityisellä korolla. Tavallisten tulojen verokanta riippuu siitä, kuinka paljon rahaa henkilö tekee, mutta vuodesta 2015 lähtien se voi olla jopa 39. 6%. Pitkäaikaisia ​​myyntivoittoja ei sitä vastoin veroteta yli 20 prosentilla.

Sijoittajien ei tarvitse maksaa veroja elinkorkoista kertymävaiheen aikana, mutta veroja arvioidaan sen päivän jälkeen, kun sijoittajat alkavat jakaa. Vastuulliselle sijoittajalle ylimmän veroluokkansa kohdalla lähes 40 prosenttia kasvun aikana saavutetuista voitoista vähennetään, kun hänen saldonsa lasketaan jakelutarkoituksiin.Sijoittajalla on erilainen sijoitusväline, kuten sijoitusrahasto, pörssinoteerattu rahasto (ETF) tai perinteiset varastot pitkällä aikavälillä. Sama sijoittaja saa 80 prosenttia ansaitsemistaan ​​rahoista.

Väkivaltaiset rangaistukset

Vakuutukset on suunniteltu tarjoamaan edut sijoittajalle sen jälkeen, kun hän on saavuttanut 59. 5. Sijoittajat, jotka vetäytyvät tästä eläkkeestä ennen tätä ikää, joko taloudellisen välttämättömyyden vuoksi tai koska he päättävät, että heidän rahansa sijoitetaan paremmin muualle , aiheuttavat rangaistuksia paitsi vakuutusyhtiöltä, joka omistaa elinkoron, mutta myös IRS: stä.

Vakuutusyhtiön asettama rangaistus varhaisesta peruuttamisesta kutsutaan luovutusmaksuksi. Yleensä luovutusmaksu on suurempi kuin aikaisemmin sijoittaja vetäytyy vuokrasta. Esimerkiksi yhteinen luovutusmaksuaika on 7 prosentin sakko ensimmäisen vuoden jälkeen, joka laskee 1 prosentilla jokaisesta seuraavasta vuodesta, kunnes nollaksi vuodeksi kahdeksan. Tämä on kuitenkin vain yleinen esimerkki; Jotkut eläkevakuutukset ovat paljon korkeampia takaisinosto-maksuja, jopa 20%. Sijoittajille, jotka harkitsevat elinkorotusta, luovutusmaksun ehdot ovat yksi tärkeimmistä kysymyksistä vakuutusyhtiötä kohtaan.

IRS-rangaistus on vakio 10% rahoista, jotka sijoittaja vetäytyy ennen 59. 5. Erittäin harvinaisia ​​poikkeuksia tähän sääntöön on olemassa. Esimerkiksi joissakin tapauksissa IRS antaa anteeksi 10 prosentin rangaistuksen, kun ensikertalainen kotivakuuttaja vetäytyy elinkorostaan ​​antamaan talonsa ennakkomaksuille. Lisäksi sijoittajan on alettava maksaa tulovero hänen vuokralaisen voitosta, kun hän alkaa ottaa nostonsa. Kuten aiemmin mainittiin, nämä rahat verotetaan tavanomaisiin tuloihin, jotka ovat usein suurempia kuin myyntivoiton määrät.

Vain elinkoronpoistosta verotettu raha on sijoituksesta saatu voitto tai korkotulo. Sijoittajia ei koskaan veroteta niihin rahoihin, jotka he ovat antaneet, sillä kyseisten rahat oletetaan jo verotettuina. Kuitenkin, jos 100 000 euron vuotuinen eläkevastuotto on 80 000 kruunua ja 20 000 kruunua korkoa, IRS pitää ensimmäisiä 20 000 dollaria vetäytyneinä voitoksi, ja tämä on summa, joka verotetaan.

Heikko tuotto

Kilpailukykyisiä sijoittajia haluavat sijoittajat saattavat haluta katsoa muualta sen sijaan, että luottavat elinkorkoihin taloudellisten tavoitteidensa täyttämiseksi. Monet talouden neuvonantajat eivät edes luokittele elinkorkoista sijoitusta vaan pikemminkin sijoittajan ja vakuutusyhtiön välistä sopimusta. Lisäksi vakuutusyhtiö on välimiehe, joka ansaitsee massiivisen palkkion, joka koskee sijoittajan sijoitusten antamista ja hoitoa. Itse asiassa yksi syy luovutusmaksut ovat niin paljon paljon annuiteet on tämä raha lopulta säädetään vakuutusyhtiön tulosta ja edustajan palkkio.

Kun etsit aggressiivista tuottoa, sen sijaan, että ostat ansiotulon, voi olla paljon suotuisampaa sijoittaa sijoitusrahastoihin, ETF: iin tai varastoihin. Sen sijaan, että käy läpi vakuutusyhtiötä, joka ottaa valtavan palkkion kaupasta, henkilö voi ostaa nämä tuottoisemmat sijoitustuotteet itse tai palkkaneuvojan kautta.Molemmat vaihtoehdot ovat halvempia kuin henkivakuutusyhtiö. Kaikki kolme näistä tuotteista, kun niitä hoidetaan järkevästi, ovat historiallisesti tarjoneet paljon pitkän aikavälin tuottoa kuin eläkevakuutukset.