Ihmiset ovat yhä riippuvaisempia luotosta. Siksi on tärkeää, että ymmärrät henkilökohtaiset luottoraportit ja luottoluokituksesi (tai pisteet). Tässä selvitämme, mitä luottopisteitä on, miten se määritetään, miksi se on tärkeä ja viime kädessä joitakin vinkkejä hyvän luoton hankkimiseen ja ylläpitämiseen.

KATSO: 3 tapaa parantaa pisteet

Mikä on luottoluokitus?
Kun käytät luottoa, lainaat rahaa, jonka lupaat maksaa takaisin tietyn ajan kuluessa. Luottopiste on tilastollinen menetelmä sen määrittämiseksi, onko henkilö, joka maksaa takaisin lainansa rahoilleen.

Näillä pisteillä annetuilla luottolaitoksilla on erilaiset arviointijärjestelmät, jotka perustuvat eri tekijöihin. Jotkut voivat ottaa huomioon vain luottotietojasi sisältämät tiedot, joita tarkastelemme alla. Yksittäisen luottopisteen laskemiseen käytettävät ensisijaiset tekijät ovat hänen luottoriskin historia, nykyiset velat, luottotietojen pituus, luottotyyppisekoitus ja uusien luottojen hakemusten tiheys. Koska pisteytysjärjestelmät perustuvat eri kriteereihin, joita painotetaan eri tavalla, Yhdysvalloissa kolme suurta luottoluokituslaitosta (Equifax, TransUnion ja Experian) voivat antaa yksittäisille henkilöille erilaisia ​​pisteitä, vaikka tulokset perustuvat samoihin luottotietueihin .

Voit kuulla termi FICO pisteet suhteessa luotto-pisteet - ehdot ovat olennaisilta osin synonyymi. FICO on lyhenne Fair Isaacs Corporationille, luottotietojen laskemiseen käytettävän ohjelmiston luojalle.

Tulokset vaihtelevat välillä 350 (erittäin suuri riski) ja 850 (erittäin pieni riski). Tässä on jakauma amerikkalaiselle väestölle vuonna 2003:

Entä luottoluokitus?
Luottokelpoisten (FICO) pisteiden lisäksi useimmat maat (mukaan lukien U.S. ja Kanada) käyttävät asteikkoa 0-9 arvioidakseen henkilökohtaisen luottosi. Tässä asteikossa jokaista numeroa edeltää yksi kahdesta kirjaimesta: "I" tarkoittaa erääntymisluottoa (kuten koti- tai auto-rahoitusta), ja "R" tarkoittaa kääntävää luottoa (kuten luottokorttia).

SEE: Miten luottokortit vaikuttavat luottoluokitukseen

Jokainen luotonantaja antaa oman arvosanansa yksilöille. Esimerkiksi sinulla voi olla R1-luokitus, Visa (korkein luottoluokitus), mutta sinulla voi olla samanaikaisesti R5 MasterCardista, jos olet laiminlyö maksamasi MasterCard-laskun monta kuukautta. Vaikka "R" ja "I" -järjestelmät ovat yhä käytössä, vallitseva suuntaus on siirtyä pois tästä useasta luokitusasteikosta kohti yhden numeron FICO-pistettä. Tästä huolimatta asteikko jakautuu seuraavasti:

Rating	Kuvaus
R0 tai I0	Olet uusi luoton maailma ja sinulla on riittämättömät luottotietot, riski.
R1 tai I1	Maksat hyvityksesi 1 kuukaudeksi.
R2 tai I2	Maksat hyvityksesi 2 kuukaudessa.
R3 tai I3	Maksat hyvityksesi 3 kuukaudessa.
R4 tai I4	Maksat hyvityksesi 4 kuukaudessa.
R5 tai I5	Et ole maksanut takaisin neljää kuukautta, mutta et ole vielä "9".
R7 tai I7	Velat suoritetaan konsolidoinnissa.
R8 tai I8	Velka poistettiin myymällä tuote (takaisinperintä).
R9 tai I9	Sinulla on virallisesti huono velka (oletus), mikä tarkoittaa yleensä sitä, että se on kerättävää.

Mikä tekee luottorajasi?
Kun lainaat rahaa, lainanantaja lähettää tietoja luottotietokeskukselle, joka kertoo luottoraportin muodossa, kuinka hyvin hoidat velkasi. Luottoraportin tietojen perusteella työvaliokunta määrittelee luottopisteet, jotka perustuvat viiteen merkittävään tekijään: 1) aiempi luottotaso, 2) nykyinen velkaantumisaste, 3) aikaluotot, 4) käytettävissä olevat luottotyypit ja 5) uusien luottojen harjoittaminen.

Vaikka kaikki nämä tekijät sisältyvät luottopisteiden laskelmiin, niille ei anneta samanlaista painotusta. Tässä painotus jakautuu:

Kuten piirakenteella voi nähdä, luottoluokituksesi vaikuttaa eniten talouteen, jolla velallinen on maksettu. Vaikka on monia tapoja parantaa luottotietosi, tekijä, joka voi kasvattaa luottoluokitustasi eniten, on menneisyys, joka osoittaa maksat velkasi melko nopeasti. Lisäksi luoton luottoluokituksen ansiosta ylläpitämällä matalat velkaantumisastomäärät (tai luottokorttien tai muiden luottorajojen suuria saldoja pitämättä), joilla on pitkä luottotieto ja pidättäytymällä jatkuvasta lisärahoituksesta.

Vaikka haluaisimme selittää täsmällisen laskentatavan luottopisteiden perusteella, liittovaltion kauppakomissio on salaperäinen lähestymistapa tähän kaavaan.

Miksi luottoluokitus on tärkeä
Kun haet luottokorttia, kiinnitystä tai jopa puhelimen liittämistä, luottoluokitus tarkistetaan. Luottotietojen ansiosta kaupat voivat hyväksyä sekkejä pankkien luotto- tai maksukorttien antamiseen ja yrityksiä hoitamaan toimintaansa. Luottopisteiden mukaan lainanantajat määrittävät, mihin riskiin he asettavat.

Rahoitusteorian mukaan lisääntynyt luottoriski tarkoittaa sitä, että rahastoon on lisättävä riskipreemio. Pohjimmiltaan, jos sinulla on huono luotto-pisteet, lainanantajat eivät jätä sinua (ellei se ole aivan kauheaa); sen sijaan he antavat sinulle rahaa suuremmalla summalla kuin joku, jolla on parempi luottopiste. Alla olevasta taulukosta käy ilmi, miten yksilöt, joilla on vaihtelevia luottotietoja, maksavat dramaattisesti erilaisia ​​korkoja samanlaisista kiinnitysmaksuista - korkoerolla puolestaan ​​on suuri vaikutus kuukausimaksuihin (jotka maksavat sekä korot ja pääomat). Kuten näette, luottotietosi voivat vaikuttaa asuntolainasi monin tavoin:

Lähde: myfico. com

Luotto on hauras asia
Luottotietosi ja luottotietosi ovat erittäin tärkeitä, varsinkin kun voit vahingoittaa luottoasi olematta edes tietoinen siitä.Tässä on todellinen tarina siitä, mitä voi tapahtua:

Paul haastoi matka-palkkion matkalipun, mutta ei koskaan saanut mitään vastausta luottokorttiyhtiöltä. Koska se oli huippuluokan matkakortti, Paul vain oletti, että hänet oli hylätty eikä sitä enää ajateltu. Yli vuoden kuluttua Paul menee pankkiin kyselemään kiinnitystä. Pankin ihmiset vetävät Paulin luottoraportin ja löytävät luottokorttiyhtiöltä huonoa velkaa. Luottoraportin mukaan yritys yritti kerätä vuodessa, mutta äskettäin kirjoitti sen pois huonoina velkana ja ilmoitti sen R9: ksi, mikä on huonoin pisteet. Tietenkin kaikki tämä on uutisia Paulille.

No, käy ilmi, että oli kirjoitusvirhe, ja Paavalin huoneiston numero puuttui osoitteesta, jonka luottokorttiyhtiö oli arkistossa. Paul oli hyväksytty kortille, mutta ei koskaan saanut sitä, eikä mitään myöhempiä kirjeenvaihtoa päässyt läpi.

Joten luottokorttiyhtiö painosti vielä Paulia vuosimaksua, jota hän ei maksa, koska hän ei tiennyt velkaa. Vuosimaksu keräsi korkoa vuodeksi, kunnes luottokorttiyhtiö kirjoitti sen pois. Loppujen lopuksi, hyppäämällä kuitenkin useita palavia vanteita, Paul pystyi korjaamaan ongelman ja korttiyhtiö myönsi virheen ja ilmoitti luottoluokituslaitokselle.

Asia on, vaikka se oli pieni saldo (noin 150 dollaria), hallintovirhe lähes saatiin tapaan, jolla Paul sai kiinnityksen. Nykyään, koska kaikki tiedot kulkevat tietokoneiden kautta, virheelliset tiedot voivat helposti saada luottotietosi.

SEE: Tarkista luottotietosi

Vihjeitä korkeiden luottopisteiden parantamiseksi tai ylläpitämiseksi :

• Tee lainaa ajoissa ja oikeaan määrään.
• Vältä liiallista luotonottoa. Ei-toivottuja luottokortteja, jotka saapuvat postitse voi olla houkuttelevaa käyttää, mutta ne eivät auta luotto-pisteet.
• Älä koskaan ota huomioon myöhässä olevia laskuja. Jos sinulla on ongelmia velan takaisinmaksusta, soita velkojalle tekemään takaisinmaksujärjestelyjä. Jos sanot heille, että sinulla on vaikeuksia, he voivat olla joustavia.
• Ole tietoinen siitä, minkälainen luotto sinulla on. Rahoitusyhtiöiden luotto voi vaikuttaa negatiivisesti pisteisiisi.
• Jätä maksamasi velka mahdollisimman pieneksi. Luoton jatkuva laajentaminen lähellä rajaa näkyy huonosti.
• Rajoita luottosovellusten määrää. Kun luottoraporttia tarkastellaan, tai "osuma", sitä pidetään huonoina asioina. Kaikkia osumia ei katsota negatiivisesti (kuten tilien seurannan tai esikuvia), mutta useimmat ovat.
• Luottoa ei ole rakennettu yön yli. On parempi antaa luotonantajille pidempi historiallinen aikataulu tarkistettavaksi: pidempi historia hyvää luottoa suositaan lyhyemmän hyvän historian aikana.

SEE: Tarkista luottokorttisi vertailutyökalu ja selvitä, mikä luottokortti on sinulle sopiva.

Bottom Line
Luoton merkitys tänään on merkittävä; tämä seikka voi olla hyvin haitallinen taloudellisen terveydellesi. Tietäen kuinka luottopisteesi lasketaan.Seuraamalla vinkkejä, jotka olemme sinulle sopineet, voit joko säilyttää tai parantaa luottotietosi. Nyt, kun ymmärrät luottopisteen merkityksen, tässä on muutamia tärkeimpiä sivustoja, joita voit käydä luottoluokituksen tarkistamisessa:

• Equifax: // www. Equifax. com /
• Experian: // www. Experian. com /
• Trans Union: // www. TransUnion. com /