Viiden C-luottoluokituksen muodostavat luettelo lainanantajien käyttämistä tekijöistä ennakoida lainanottajan laiminlyönnin todennäköisyyttä. Viisi tekijää ovat luonne, kapasiteetti, pääoma, vakuudet ja olosuhteet. Lainanottajan luottoluokitus on toisaalta luottokelpoisuuden kokonaisarviointi. Riippuen arvioinnista vastaavan viraston tehtävästä, luotonottajan luottoluokituksen laskemiseen voidaan käyttää kaikkia tai viisi C-luottoluokitusta.
Pankit ja rahoitusyhtiöt ovat vakuuttuneita riskin arvioinnista ennen kuin ne antavat lainaa lainanottajalle. He haluavat mahdollisimman paljon varmuutta siitä, että lainan tuottamat potentiaaliset tuotot ylittävät maksukyvyttömyysriskin. Vaikka ei ole helppoa menetelmää riskin poistamiseksi kokonaan tai sen varmistamiseksi, että jokainen lainanottaja tekee hyvää hänen suostumuksellaan palauttaa lainansa korkoineen, lainanantajat ovat luoneet useita vaiheita, joita he käyttävät suurella menestyksellä päättää, antaako rahaa potentiaalisille lainanottajalle.
Yksi tällainen vaihe on arvioida useita tekijöitä, joiden tiedetään olevan vahvoja indikaattoreita potentiaalisen luotonsaajan riskeistä. Yleisimpiä näistä tekijöistä on heitetty ryhmään, joka tunnetaan kollektiivisesti viiden luottoluokituksen mukaan. Merkki viittaa lainanottajan maineeseen taloudellisten seikkojen suhteen, kuten hänen ennätyksensä velkojen takaisinmaksusta aiemmin. Kapasiteetti on hänen kykynsä maksaa laina, jonka hänen tulonsa määrää hänen muihin velkoihinsa verrattuna. Pääomaan sisältyy rahaa, jonka lainanottaja sijoittaa investointiin, mikä alentaa maksukyvyttömyysriskiään varmistamalla, että hänellä on iho peliin. Vakuus on lainanottajan vakuuttama omaisuus lainan turvaamiseksi. Lainan ehdot, mukaan lukien sen korko ja takaisinmaksuaika, vaikuttavat myös oletusriskiin.
Rahoittajat käyttävät viittä Cs suhteessa toisiinsa luottopäätöksiä tehtäessä. Alalla puute voi usein olla suurempi kuin lainanottaja on vahva toisella alueella. Esimerkiksi lainanottaja, jolla on hilpeä luonne, kuten aiemmista laiminlyönneistä ilmenee, saattaisi vielä saada lainaa, jos hän lupaa suurta vakuutta.
Toinen vaihe on lainanottajan luottoluokituksen arviointi. Luottoluokituksen laskennan varsinaista työtä käytetään yleensä luottotietovelvoitteena toimivalle laitokselle, joka käyttää viisi luottoluokitusta ja muita menetelmiä luottoluokituksen antamiseksi lainanottajalle. Moody'sin ja Standard & Poor'n korko-osakeyhtiöt sekä kaupalliset lainanottajat, kuten esimerkiksi Equifax- ja Experian-lainanottajat. Luottoraportointitoimistot keräävät tietoja potentiaalisesta lainanottajasta ja käyttävät sitten omia algoritmeja näiden tietojen muuntamiseksi vakiomuotoiseksi, joka välittää luottokelpoisuuden.
Esimerkiksi Standard & Poor'n hinnat antavat lainanottajia asteikolla AAA (erinomainen luotto) D: iin (kauhea luotto). Yksilöiden tärkeimmät luottotietoelimet käyttävät numeerisia pisteitä. Yleensä pisteet 700-luvulla tai uudempi merkitsevät vahvaa luottokelpoisuutta, pisteet 600-luvulla osoittavat kohtuullisen riskin ja alle 600 pistemäärän merkitsee korkean riskin lainanottajaa.
Mikä on ero institutionaalisten kauppiaiden ja vähittäiskauppiaiden välillä?
Vähittäiskauppiaiden ja institutionaalisten toimijoiden väliset erot johtuvat kaupan koosta, hienostuneisuudesta ja liiketoimien nopeudesta.
Mikä on ero luottoluokituksen ja pääomasitutkimuksen välillä?
Selvittää, miten ja miksi sijoittajat tarkastelevat luottoluokituksia ja pääomasitutkimusta, jotta he voivat auttaa tekemään päätöksiä erilaisista investoinneista.
Mikä on ero luottoluokituksen ja luottopisteen välillä?
Oppi luottoluokitusten ja luottotietojen välisistä eroista ja tarkista, miten nämä luottokelpoisuusilmaukset luodaan.