Joillekin, eläkkeelle jääminen miljoonalla dollarilla säästämisellä voi tuntua hämmästyttäväksi menestykseksi. Mutta onko tällainen pesimäinen munasolu todella merkitse sitä, että elät eläkkeellesi helpolla kadulla? Kuten käy ilmi, ei välttämättä.

Hyvä uutinen on se, että jos sinulla on rahoitusvaroja seitsemässä luvussa, olet tekemässä huomattavasti parempaa kuin useimmat amerikkalaiset. National Institute of Retirement Securityin tekemän selvityksen mukaan keskimääräinen kotitalous vain muutaman vuoden päässä eläkeiästä on vain 14 ja 500 senttiä. Tämä luku hyppää $ 104 000: een 55-64-vuotiaille eläkevakuutuksilla, mutta se on silti kaukana miljoonista dollarista.

Nyt kunnianosoitusosalle: Nykyisessä matalakorkoisessa ympäristössä omaisuutesi kestää lähes yhtä kauan kuin kerran.

4%: n sääntö, muutettu

Ennen suurta lamaa, oli tavallista kuulla rahoituksen neuvonantajia puhumasta "4 prosentin säännöstä", kun keskusteltiin eläkkeelle siirtymisestä. Vanhemmat aikuiset, he sanoivat, voisivat ottaa 4 prosenttia pesimäisestä ensimmäisestä vuodesta työnsä jälkeen. He voisivat toistaa kyseisen summan kultakin seuraavana vuonna - lisäämällä vaatimaton inflaatiokorotus - kohtuullisesti, että he eivät ylittäisi rahaaan.

Mutta nyt useat eläkevakuutuksen kulmakivet ovat nyt niin pieniä, että tilin tasapainot eivät näe yhtä paljon kasvua. Itse asiassa amerikkalaisen Financial Services -yksikön taloustieteilijä Wade Pfau arvioi, että nykyinen salkku, jolla on tasainen joukko osakkeita ja joukkovelkakirjoja, tuottaa inflaatiokorjattu tuotto alle puolet historiallisesta normista.

Nyt eläkkeelle jääneet asiantuntijat, kuten Pfau, viittaavat "3%: n sääntöön" eläkeläisten vetämiselle. Se voi vaikuttaa merkittävästi elintasoon. (Katso myös: Miksi 4% sääntö ei enää toimi eläkeläisille .)

Korko-efekti

Esimerkiksi katsotaan äskettäin eläkkeelle jäänyt pari, jonka yhteenlaskettu säästö on miljoona dollaria. Oletetaan, että kukin puoliso ansaitsi vuosittain 75 000 dollaria vuodessa, jolloin yhdistetyt kotitalouden tulot olivat 150 000 dollaria. Jos he voisivat ottaa 4 prosenttia varoistaan ​​ensimmäisenä vuonna, he voisivat nostaa 40 000 dollaria Mutta laskemalla tämä korvaus 3 prosenttiin, he rajoittaisivat itsensä 30 000 dollariin.

He tietenkin voivat lisätä tähän määrään kaikki eläkkeistä saadut tulot sekä heidän sosiaaliturvaetuutensa. Sosiaaliturvahallinnon mukaan meidän esimerkkitapauksemme saisi vuosipalkkioita vain hieman yli 40 000 dollaria. Joten, ellei eläketuloja estetä, he katsovat noin 70 000 dollaria elääkseen. Tässä tapauksessa tämä ei ole lähellä 70: tä prosenttia tai 80: tä prosenttia ennenaikaisesta eläkkeestä, jota monet taloussuunnittelijat osoittavat tavoitteeksi.

Entä jos sama pariskunta olisi tallentanut kaksi vai kolme kertaa niin paljon? Yhtäkkiä heidän tulevaisuutensa näyttävät mukavalta. 3%: n lasku 2 miljoonan dollarin eläkesäästämiseen tuottaa 60 000 dollarin tulonlähteen ensimmäisenä vuonna työvoimasta. Lisää tähän noin 40 000 dollaria he saivat sosiaaliturvaan. Heillä on nyt 100 000 dollaria vuosittain.

3 miljoonan dollarin pesimakkara tuo ne vieläkin paremmaksi. Täällä he voivat mukavasti nostaa 90 000 dollaria vuodessa, jolloin he jäävät eläkkeelle, säätäen tämän määrän jokaisena seuraavana vuonna inflaation pysyessä yllä. Se, että sosiaaliturva, tuo ne yli 130 000 markan, lähellä niiden tuloja, jotka he saivat työvuosinaan.

Budjetoinnin merkitys

Tarkoittaako tämä, että kaikki tarvitsevat 3 miljoonaa dollaria stressitöntä eläkkeelle jäämistä varten? No ei. Pelaajilla on paljon muuttujia, minkä takia 70-80% tavoitteista, jotka teit kokopäiväisenä työntekijänä, on vain peukalosääntö.

Yksi tekijä, jolla on valtava vaikutus, on se, jossa olet raivannut rahat. Jos sijoitat suurimman osan rahoistasi esimerkiksi verovapaan Rothin tilille, saatat pystyä elämään huomattavasti vähemmän. Koska yksikään rahoista, joita vedät näistä tileistä, ei mene IRS: lle (olettaen, että noudatat Rothin vetäytymissääntöjä), jokainen ulottamasi dollari on enemmän kuin olisi verotettavaa tai jopa veroa lykätettyä ajoneuvoa. (Katso myös: Mitkä ovat Rothin 401 (k) peruuttamissäännöt?)

Elämäntyylisi eläkkeellä on myös suuri vaikutus. Aiotteko tehdä laajamittaista matkustusta tai liittyä kalliiseen Country Clubiin? Jos näin on, saatat joutua lisäämään tavoiteltua eläkkeellesi tuloa. Mutta jos aiot pienentää kotisi ja harjoittaa säästäviä harrastuksia, saatat pystyä elämään huomattavasti vähemmän kuin kerran.

Saat tarkan kuvan siitä, kuinka paljon tarvitset eläkkeelle siirtymisen aikana, yksityiskohtainen budjetti on ehdottoman välttämätön. Hyvä taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua määrittämään, kuinka todennäköistä, että oma salkkusi pystyy tukemaan elämäntapavalintoja. (Katso myös: Eläkkeelle siirtymisen neljättä vaihetta ja niiden budjetointi .)

Pitkäaikaisen terveydenhuollon hoito

Toinen näkökohta on se, että terveytesi voi vaikuttaa merkittävästi kustannuksiinne elämisestä myöhemmin. Tämä on silloin, kun eläköityminen vain tarpeeksi kaatamalla voi olla riskialtista ehdotusta.

Genworth Financialin tutkimuksessa päädytään siihen, että keskimääräiset kustannukset avustetuissa asunnoissa on nyt 43, 539 dollaria vuodessa. Ja tämä luku nousee huomattavasti, jos tarvitset yksityiskohtaisempaa hoitoa, jota hoitohoito tarjoaa. Siellä jopa semi-yksityinen huone on nyt keskimäärin 82 ja 125 dollaria vuodessa.

Vaikka kaikki eivät pääse yhteen näistä laitoksista, monet amerikkalaiset ottavat pitkäaikaishoidon vakuutuksen vain turvalliseksi. Ongelmana on, että tämä suoja voi olla itsessään erittäin kallis. Tyypillisen 65-vuotiaan tulee maksaa yli 3 000 dollaria vuodessa 276 000 dollarin kattavuudelle, amerikkalaisen pitkäaikaishoitovakuutusliiton mukaan.

Mutta jos eläkät enemmän rahaa kuin tarvitset välittömästi, saatat luopua tästä ylimääräisestä kustannuksesta. Säästämällä ylimääräistä eläkkeelle siirtymistä voit pääosin itse vakuuttaa ja napauttaa rahaa vain, jos sitä todella tarvitaan.

Bottom Line

Kun saat miljoonan dollarin säästöä eläkkeelle siirtymisen aikana, voi tuntua paljon. Mutta kun harkitset, kuinka kauan se voi kestää sinut ja se, että nykypäivän alhaiset korot vetävät sijoitustuottoja, saadaan entistä selkeämpi kuva. Riippuen siitä, miten aiot viettää myöhempiä vuosia, se voi kestää noin 2 miljoonaa dollaria tai jopa 3 miljoonaa dollaria, jotta ihanteellinen elämäntapa toteutuisi.