Luottopisteesi, luotonantajan määrä, jonka luotonantajat käyttävät arvioimaan riskin, joka on luottojen ansaitseminen tai rahan ansaitseminen, on avaintekijä määritettäessä, onko sinulla kiinnitys. Pisteet eivät ole kiinteät, vaan vaihtelevat säännöllisesti luottotoiminnan muutosten johdosta (esimerkiksi jos avaat uuden luottokorttitilin). Mikä numero on tarpeeksi hyvä ja kuinka tulokset vaikuttavat korkotasoon, jota sinulle tarjotaan? Lue selville.

FICO-pisteet

Yleisin luottopiste on FICO-pisteet, jonka on laatinut Fair Isaac Corporation. Se lasketaan käyttämällä seuraavia luottoraportin tietoja: maksuhistoria (joka vastaa 35% tuloksesta), velat (30%), luottotietojesi pituus (15%), luottotyypit käytätte (10%) ja uutta luottoa (10%).

Vähimmäisarvot

Ei ole olemassa "virallista" vähimmäisluottopisteitä, koska lainanantajat voivat (ja tekevät) ottaa muita tekijöitä huomioon määrittäessään, onko sinulla oikeus kiinnitykseen. Voit hyväksyä kiinnitysluottoa, jolla on alhaisempi luottopiste, jos esimerkiksi sinulla on kiinteä käypä maksu tai velkataakka on muutoin alhainen. Koska monet luotonantajat näkevät luottopisteesi vain yhdestä palasista, matala pisteet eivät välttämättä estä sinua saamasta kiinnitystä.

Mitä luotonantajat haluavat nähdä

Koska luotonantajilla on erilaisia ​​luottotietoja (joka perustuu eri pisteytysjärjestelmiin), varmista, että tiedät, mikä pisteitä lainanantajasi käyttää, jotta voit verrata omenat omenoille. Esimerkiksi 850 pistemäärä on korkein FICO-pistemäärä, mutta tämä määrä ei olisi aivan yhtä vaikuttava TransRisk-pisteet (jonka on kehittänyt TransUnion, joka on yksi suurimmista kolmesta luottoluokituslaitoksesta), joka menee koko matkan jopa 900. Jokaisella lainanantajalla on myös oma strategia, joten kun yksi lainanantaja voi hyväksyä asuntolasi, toinen ei voi - vaikka molemmat käyttävät samaa luottopistettä.

Vaikka luottotietoihin ei ole olemassa alanlaajuisia standardeja, seuraavasta asteikosta henkilökohtaisesta taloustiedon verkkosivustosta www. luotto. org toimii lähtökohtana FICO-pisteille ja mitä kukin valikoima merkitsee kiinnityksen saamiseksi:

• 740 - 850: Erinomainen luotto - helppo luottohyväksyntä ja parhaat korot.

• 680 - 740: Hyvä luotto - lainanottajat ovat tyypillisesti hyväksyneet ja tarjoavat hyvät korot.

• 620 - 680: Hyväksyttävä luotto - lainanottajat ovat yleensä hyväksyneet korkeammilla koroilla.

• 550 - 620: Subprime-luotto - asuntolainan saaminen, mutta ei taattu. Ehdot ovat luultavasti epäedullisia.

• 300 - 550: huono luotto - vähän tai ei lainkaan mahdollisuutta saada kiinnitystä.Lainanottajien on ryhdyttävä toimiin parantaakseen luottotietoja ennen kuin heidät hyväksytään.

FHA-lainoja

Yhdyskuntatekniikan asuntojen ja kaupunkikehityksen osastoon kuuluva Federal Housing Administration (FHA) tarjoaa lainoja, joita hallitus tukee. Yleensä FHA-lainojen luottovaatimukset ovat yleensä rentoja kuin tavanomaisten lainojen luottokelpoisuusvaatimukset. Jotta voit saada matalakorkoisen asuntolainan (tällä hetkellä 3,5%), tarvitset vähintään 580 pisteen FICO-pistemäärän. Jos luottopisteesi laskee alle, voit silti saada kiinnityksen, mutta sinun on annettava alas vähintään 10%, mikä on vielä vähemmän kuin tavanomaisen lainan tarve.

Korot ja luottotietosi

Vaikka sinulla ei ole erityistä kaavaa, luottotietosi vaikuttaa asuntolainan korkoihin. Yleensä korkeammat luottopisteet, alhaisempi korko ja päinvastoin. Tämä voi vaikuttaa valtavasti sekä kuukausimaksuun että lainan kestoon. Tässä on esimerkki: sanotaan, että saat 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan 200 000 dollariin. Jos sinulla on korkea FICO-luottopiste - esimerkiksi 760, saatat saada korkoa 3,612%. Tällöin kuukausimaksu olisi 910 dollaria. 64, ja lopulta maksat 127, 830 korkoa 30 vuoden aikana.

Ota sama laina, mutta nyt sinulla on alhaisempi luottopiste - sano 635. Korkoesi hyppää 5. 201 prosenttiin, mikä ei ehkä vaikuta suurelta erältä - kunnes olet lukenut numerot. Nyt kuukausimaksu on $ 1, 098. 35 (187 dollaria, 71 lisää kuukaudessa), ja lainan kokonaiskorko on 195, 406 tai 67, 576 euroa enemmän kuin laina, jolla on korkeampi luottopiste.

On aina hyvä palauttaa luottotietosi ennen kuin haet kiinnitystä, joten saat parhaat mahdolliset ehdot. Tietenkin se ei aina toimi näin, mutta jos sinulla on aikaa tehdä asioita, kuten tarkistaa luottoraporttisi (ja korjata virheet) ja maksaa velkaa ennen asuntolainan hakemista, se todennäköisesti maksaa pitkällä aikavälillä. Katso Mitkä ovat parhaita tapoja rakentaa luottotietoni nopeasti ja Paras keino korjata luottotietosi .

Bottom Line

Vaikka ei ole "virallista" vähimmäisluottopisteitä, on helpompi hankkia kiinnitys, jos pisteet ovat korkeammat - ja ehdot todennäköisesti ovatkin parempia. Koska useimmilla ihmisillä on pistemäärä jokaisesta suuresta kolmesta luottoluokituslaitoksesta - Equifax, Experian ja TransUnion - lainanantajat usein vetävät "tri-yhdistämisen" luottoraportin, joka sisältää kaikkien kolmen viraston tulokset. Jos kaikki kolme luottotiedot ovat käyttökelpoisia, keskimmäinen pisteet on se, mitä kutsutaan "edustavaksi" tai käytettäväksi. Jos vain kaksi pistettä voidaan käyttää, käytetään alempaa.

Voit saada alustavan tiedon siitä, missä olet maksullasi: Vuosittain sinulla on oikeus saada yksi vapaa luottotiedot jokaisesta suuresta kolmesta luottoluokituslaitoksesta. Vapaan luottopisteen hankkiminen on vaikeampaa, mutta yhä useammat pankit ja luottokorttiyhtiöt tekevät niistä saatavia, samoin kuin jotkin verkkosivustot (katso Luottotietopisteesi pankista ja Tarjotut sivustot 'True' Free Credit Score ).

Lisätietoja aiheesta Luottotiedot ja kiinnelainan maksaminen: It Matters .