Robo-neuvonantaja on loistava uusi sijoitushallintatyökalu. Se on lähes täydellinen joillekin sijoittajille. Mutta vedetään verho hieman ja tutkitaan robo-neuvonantajan (tai digitaalisen / automaattisen neuvonantajan) todelliset kustannukset. Kustannuksia voidaan mitata dollareissa sekä henkilökohtaisissa ja emotionaalisissa menoissa.

Palvelut eivät välttämättä sovi tarpeisiin

Koska niiden yksi koko sopii kaikille lähestymistapa, useimmat, mutteivät kaikki robo-neuvonantajia, sovi sinulle tulee valmiiksi suunniteltu sijoitussalkkua. Yleensä robo käsittelee investointeja. Jos tarvitset kattavan suunnittelija, joka käsittelee verotiedot, jäämistö- ja liiketoiminnan suunnittelu voi maksaa kustannukset menetettyinä palveluja tai lisäkustannuksia apua mitä tarvitset, jos työllistävät robo-neuvonantaja johtaja. (Lisätietoja: Hyödyt ja haitat Robo-Advisorin käytöstä .)

Murky Fees

Robo-neuvonantajien palkkiot ja palvelut eivät ole yhdenmukaisia. On joitain robo-neuvonantajia selkeästi selitetyillä maksuilla ja toisilla monimutkaisilla tylppäpalkkarakenteilla. Useat robo-neuvojat tarjoavat rajoitetun taloudellisen neuvonantajan suunnitelmineen. Katsokaa siis, että molemmat robo-neuvonantajat ja rahoitusneuvojat ovat luokassa eroja.

Useimmat robo-neuvonantajan palkkarakenteet alkavat prosenttiosuutena hallinnoitavien varojen määrästä (AUM). Yleensä AUM-maksusta riippumatta robot ovat lisämaksuja. Jokaisella keskinäisellä ja pörssissä käytetyllä rahastolla (ETF) on kustannussuhde. Tavalliselle vaniljakohtaiselle ETF: lle, kuten Vanguardin Total Stock Market Index ETF: lle (VTI VTIVng Ttl StckMrk132. 84-0. 17% Created with Highstock 4. 2. 6 ), kustannussuhde on heikko 0, 05%. On kuitenkin olemassa muita indeksirahastoja, joilla on korkeammat kustannussuhteet, kuten Rydex S & P 500 -luokitus (RYSOX), jonka vuotuinen maksu on yli 1%. En tarkoita sitä, että tietty robo-neuvonantaja olisi RYSOXin arsenaali, mutta on tärkeää ymmärtää rahaston taustalla olevien hallinnointipalkkioiden kustannukset. Vähintään, robo-neuvonantajalla on AUM-maksu sekä rahastoyhtiön rahaston perusrahoitusmaksu. Kun arvioit robo-neuvonantajaa, varmista, että ymmärrät kaikki kustannukset, ei pelkästään suunnitelman hallinnointipalkkio. (Katso lisää: Onko Robo-neuvonantajat tulossa enemmän ihmiseksi? )

Rajoitetut salkun asetukset

Useimmat robot tarjoavat rajoitetun määrän salkun vaihtoehtoja. Robo-neuvonantaja valitsee tietyn määrän sijoitusrahastoja tai yksittäisiä varoja, joihin sijoittaa. Seuraavaksi yritys valitsee rajoitetun määrän omaisuuserävalintoja konservatiivisista aggressiivisiin. Sijoittajalle annetaan sen jälkeen erityinen salkku, joka perustuu lyhyen aikavälin horisonttiin ja riskinsietokyselyyn. Tämä on yleensä hyvin välitön tarkastelu yksilön todellista riskinsietokykyä ja aikariskiä.

Esimerkiksi Harold voi tarvita osan hänen investoinneistaan ​​10 vuoteen, kun Juniori aloittaa korkeakoulun ja toisen osan 25 vuoteen, kun hän odottaa eläkkeensä. Useimmat robot eivät ole pystyneet käsittelemään tällaisia ​​eri aikavälejä. Kuluttajakorvaus on, että omaisuuserä ei välttämättä ole sopiva sinulle. Jos se on liian aggressiivinen ja markkinat ovat alaspäin, kun rahaa tarvitaan, Haroldin on saatava joutua vetämään varoja liian epätodennäköiseltä ajanjaksolta, kuten markkinoiden laskun jälkeen, vähentäen siten kokonaisverkkoaan. (

) Ilman Big Picture Sinulla voi olla useita sijoitustilejä, kuten 401 (k) työssä, puolisosi 403 (b) suunnitelma, Roth IRA ja verotettava välitystili. Ellei robo-neuvonantaja hallinnoi kaikkia kyseisiä tilejä tai pystyy näkemään ne, omaisuuden kohdentaminen saattaa olla turhia.

Tässä on esimerkki. Janice ja Dean ovat 100 000 dollarin nettovelkaa ja ne jakautuvat 4 tilille:

Janice ja Deanin sijoitusportfolio

Tili

Arvo
Sijoitusvarat	Janice 401 (k)	10 000 dollaria < Stock and Bond Funds
Dean 401 (k)	20 000 dollaria	Vararahastot
Janice Roth IRA	20 000 dollaria	Osake- ja joukkovarat
	50 000 dollaria	Yksittäiset varastot, varastot ja joukkovelkakirjalainat
Jos Janice ja Dean vaihtavat yhteistä välitystiliään hallintoneuvoston neuvosmiehelle ilman, että ne sisältävät tietoja myös muista omaisuuksistaan, eivät sovi niiden riskin sietokyvylle tai ajanjaksolle. Lisäksi koko sijoitussalkku saattaa päätyä joko aggressiivisemmaksi tai konservatiivisemmaksi ilman täydellistä kuvaa kaikista sijoitusvarallesi. Tällä voisi olla pitkän aikavälin taloudellisia ja emotionaalisia kustannuksia. (Katso lisää:	Onko Robo-neuvoja hyvä idea nuorille sijoittajille?	)

Ei pitkäaikaista tietueita Robo-neuvontakenttä on aivan uusi. Niinpä muutamilla on pitkäaikainen horisontti, jonka sisällä näkyy heidän tuotonsa. Investoinneista voi olla kustannuksia, jotka eivät ole optimaalisia, koska robo-neuvonantajien tuotto on rajallinen. Lisäksi niiden verovähennysmyynti tai tasapainotusmenetelmä ei ehkä toimi suunnitellusti. No Human Touch

Sijoittajat ovat tunnetusti pelottavia ja he ovat aiemmin tehneet itsensä haittaavia päätöksiä. Esimerkiksi ei ole harvinaista, että sijoittaja pelottaa markkinoiden pudottamisen, paniikin ja myyvät sijoituksensa alhaalla. Sen jälkeen, kun markkinat ovat siirtyneet takaisin, sijoittajalla ei ole rahaa markkinoilla eikä se anna voittoja, joita pitäytyminen markkinoiden volatiliteetin aikana olisi sallinut. Sijoittajat saattavat tehdä huonoja ja kalliita päätöksiä ilman, että joku puhuu heitä reunasta tai pelastaa heidät itsestään haihtuvilla markkinoilla. Tämä voi maksaa sijoittajalle tuhansia dollareita, joita ei ehkä ole menetetty, jos yksittäisellä henkilöllä oli taloudellinen neuvonantaja, jolle hän voisi kuulla.

Bottom Line

Jos robo-neuvonantaja ei sovi tarpeisiisi, pienemmät maksurakenteet voivat peittää suurempia kustannuksia.Joillekin sijoittajille taloussuunnittelun neuvontapalkkio kannattaa pitkällä tähtäimellä sellaisten palveluiden laajuutta, joita lihan ja veren taloudellinen neuvonantaja tarjoaa. Riippumatta siitä, millainen taloushallinnon lähestymistapa valitset, tee kotitehtäväsi ja ymmärrät, mitä maksat ja mitä etuja ja palveluita saat. (Asiaan liittyvässä käsittelyssä, katso:

Onko verkko-taloudellinen neuvonantaja sinulle oikein?

)