Onko henkivakuutus työnantajasi kautta riittävän huolehtimaan perheestasi? Ja maksatko liikaa tuolle kattavuudelle? Terveet 50-vuotiaan uros voi säästää lähes 80 prosenttia palkkioista pelkästään ensimmäisenä vuonna siirtymällä työnantajan tarjoamasta henkivakuutuksesta yksilölliseksi henkilökohtaisen taloudellisen neuvonantajan kansallisen yhdistyksen (NAPFA) mukaan. maksullisten rahoitussuunnittelijoiden ammatillinen yhdistys. Nuoret, terveet työntekijät saattavat myös olla parempia yksilöllisesti, koska he voivat lukita alhaisilla hinnoilla vuosikymmeniä.

Mutta monet yritykset maksavat jonkin verran henkivakuutusta työntekijöilleen; he myös antavat työntekijöille mahdollisuuden ostaa enemmän itselleen ja puolisoilleen kattavuutta edullisesti ja ilman lääkärintarkastusta. Tämän seurauksena monet perheet saavat kaikki henkivakuutuksensa työnantajan kautta. Jos teet 75 000 dollaria vuodessa, työnantajasi saattaisi tarjota sinulle 75 000 tai 150 000 dollaria takuuseen vain vähän tai ei lainkaan veloituksetta, ja palkkiot tulevat suoraan palkkatililtäsi. Näin et koskaan unohtele rahaa tai huolehdit laskun maksamisesta. Ja vaikka sinulla olisi ollut vähemmän kuin täydellinen terveydelle, voit saada yhtä paljon katetta kuin työtovereitasi. Tämä kaikki kuulostaa houkuttelevalta, mutta henkivakuutuksen hankkimisen kautta on useita mahdollisia ongelmia.

Ongelma 1: Työnantajasi ei ehkä tarjoa tarpeeksi henkivakuutusta.

Vaikka perus työnantajan tarjoama henkivakuutus on edullinen tai ilmainen, ja voit mahdollisesti ostaa lisää kattavuutta alhaisilla hinnoilla, käytäntöjen nimellisarvo ei välttämättä ole tarpeeksi korkea. Jos ennenaikainen kuolema olisi taloudellinen taakka puolisolle ja / tai lapsille, sinun on todennäköisesti kattavuus viiden tai kahdeksan kertaa vuotuisen palkanne mukaan. Jotkut asiantuntijat suosittelevat jopa kattavuutta 10-12 kertaa vuosipalkkaasi.

"Useimmat ihmiset pystyvät ostamaan vielä neljä tai kuusi kertaa heidän palkkansa täydentävänä kattavuutena yli sen, mitä heidän työnantajansa tarjoavat," kertoo Brian Frederick, Certified Financial Planner (CFP®) Stillwater Financial Partners Scottsdalessa, Arizonassa. "Vaikka tämä määrä riittää joillekin ihmisille, ei riitä työntekijöille, joilla on työskentelemättömät puolisot, huomattava kiinnitys, suuret perheet tai erityisvaatimukset huollettavia."

Toinen puute? "Palkkausta korvaavien kuolemantapausten vuoksi ei oteta huomioon bonuksia, palkkioita, toisia tuloja ja lisäetuuksien arvoa, kuten sairausvakuutus- ja eläkevakuutusmaksuja", kertoo taloudenhoidon asiantuntija Mitchell Barber, Syosset, NY-pohjainen MassMutual Financial Groupin virasto.

Työnantajan ryhmähenkivakuutus saattaa olla riittävä, jos olet yksin tai jos sinulla on puoliso, joka ei ole riippuvainen tuloistaan ​​kotitalouskustannusten kattamiseksi eikä sinulla ole lapsia. Mutta jos olet tässä tilanteessa, et todennäköisesti tarvitse henkivakuutusta lainkaan.

Tehtävä 2: Voit menettää kattavuutesi, jos työn tilanne muuttuu.

Kuten sairausvakuutuksessa, et halua, että henkivakuutus kattaa aukot, koska et koskaan tiedä milloin tarvitset sitä. Useimmat työntekijät, jotka kattavat työnsä läpi, eivät tiedä, mistä heidän henkivakuutus tulevat, jos he vaihtavat työpaikkoja, lomautetaan, heidän työnantajansa poistuu liiketoiminnasta tai siirtyy kokopäiväisestä osa-aikatilanteeseen. Et yleensä voi noudattaa käytäntöäsi näissä skenaarioissa. Siirrettävyyden puute voi olla ongelma, jos et siirry suoraan toiseen työpaikkaan, jolla on samanlainen kattavuus, eivätkä ole riittävän terveitä yksittäisen politiikan saamiseksi. Jotkut käytännöt auttavat voit muuntaa ryhmäkäytäntösi yksilölliseksi, mutta todennäköisesti siitä tulee paljon kalliimpaa, sillä muutat termipolitiikkasi kalliimpaa pysyvää käytäntöä. Ja jos menetät peittoasi, koska olet lomautettu, palkkiot saattavat olla kohtuutonta.

"Koska tuotteet, jotka ovat saatavissa työnantajan toimittamalle suunnitelmalle, rajoittavat tyypillisesti vain yhden vakuutuksenottajan tarjoukseen, asiakas voi yleensä löytää kustannustehokkaamman vakuutuksen työnantajan suunnitelman ulkopuolelle", Thaddeus J Dziuba III, henkivakuutusasiantuntija PRW Wealth Managementille Quincyssä, Mass. "Tämä edellyttää, että asiakas voi saada suotuisan vakuutuksen. Pääsääntöisesti, jos asiakas ei enää voi saada sairausvakuutusta uuden vakuutusturvan piiriin, mutta hänellä on edelleen taloudellinen tarve hänen yhtiön suunnitelmalle tarjoaman kuolemavähennyksen vuoksi, suosittelemme usein muuntamista hinnan suhteen, koska se on epätodennäköistä, että he voivat saada kattavuutta muualla, "hän lisää.

Tehtävä 3: Kattavuus hankaloittaa, jos terveydentilasesi laskee.

Toinen ongelma syntyy, jos poistut työpaikastasi terveysongelman vuoksi. "Jos olet luottanut yksin tai voimakkaasti ryhmävakuutuksiin ja kärsi sitten lääketieteellisestä tilasta, joka pakottaa sinut lähtemään työpaikastasi, saatat menettää henkivakuutustesi juuri silloin, kun perheesi tarvitsee sitä eniten", sanoo Jim Saulnier, CFP® ja Jim Saulnier & Associates Fort Collinsissa, Colo. "Tuolloin olisi liian myöhäistä ostaa oma politiikka kohtuullisella hinnalla, jos ollenkaan, lääketieteellisestä tilasta riippuen", hän sanoo.

Vaikka terveysongelmat eivät ole riittävän merkittäviä estääkseen sinua työskentelemästä, he voivat rajoittaa työllistymismahdollisuuksiasi, jos sinulla on vain henkivakuutus työn kautta. "Voisit päätyä käsi kädessä töihin säilyttääkseen henkivakuutuksen, jos kokenut riittävän vakavan terveyteen liittyvän ongelman", kertoo David Rae, CFP® ja Trilogy Financial Servicesin asiakaspalvelu Los Angelesissa.

Etkä myöskään hallitse tätä vakuutusta, ja yrityksesi voisi valita pienempää vakuutusyhtiötä säästämään rahaa. Tämä voi tarkoittaa, että vakuutus, jonka olet maksanut, ei tule olemaan kattamaan sinut, kun tarvitset sitä. Muista tarkistaa A. M. Paras henkivakuutusyhtiön luokitus työnantajan tarjoaman edun takia. Tämä luokitus kertoo, onko yritys taloudellisesti riittävän vakaa maksamaan käytännöt, jos pahin tapahtuu. Lopuksi, toinen mahdollisuus on, että työnantaja voi lopettaa henkivakuutuksen tarjoamisen eduksi säästääkseen yrityksen rahaa, jättäen sinut ilman kattavuutta.

Ongelma 4: Suunnitelma ei anna puolisolle tarpeeksi kattavuutta.

Vaikka työnantajan etuuspaketti luultavasti tarjoaa puolison sairausvakuutusta, se ei aina anna puolisolle henkivakuutusta. Jos se on, kattavuus voi olla vähäinen - 100 000 dollaria on yhteinen määrä - ja summa ei mene kauas, kun menetät miehesi tai vaimosi odottamattomasti.

Pariskunnat usein olettavat, että perhe kärsii vain taloudellisista vaikeuksista, jos ensisijainen eläinruokailu kuolee, sanoo Jim Saulnier, ja sen seurauksena monet työntekijät eivät pysty asianmukaisesti takaamaan puolisoaan. Mutta työkyvyttömät tai alemmat ansiotyöt voivat nähdä heidän tulonsa vaikuttavan kumppaninsa kuolemaan. "Sanon usein retoriikan asiakkaalle, jos vaimosi kuolee lauantaina, palaatko työhön maanantaiaamuna? Onko sinulla paljon PTO-kirjaa [maksettu aika pois] kirjojen kattamiseksi laajennettua lomaa varten? " hän sanoo.

Lisäksi Barber kertoo: "Kun yksi vanhempi on poissa, toisen on ryhdyttävä päiväkotiin tai autolla. Tuntia leikataan. Ei ole koskaan aikaa syödä kunnolla ja, kun perheenjäsenet ovat usein masentuneita, tuottavuus usein laskee. "

Tehtävä 5: Työnantajan tarjoama henkivakuutus ei ehkä ole edullisin vaihtoehto.

Vaikka saat kaiken henkivakuutuksen, jota tarvitset sekä sinun että puolisollesi työnantajan välityksellä, kannattaa hinnoitella ostoksilla, onko työnantajan lisävakuutus todellakin paras rahanarvo. Olet todennäköisesti parempaan määrään muualla nuorempi ja terveempi olet. Toisin kuin taattu taso-palkkio henkivakuutus voit ostaa erikseen, joka maksaa sinulle sama määrä vuosittain niin kauan kuin sinulla on politiikka, käytäntö, jonka työnantaja on yleensä kalliimpi kuin ikäsi.

"Työnantajan kattavuus alkaa hyvin halvalla ennen ikää 35 ja sitten nousee nopeasti hintojen nousu", Frederick sanoo. "Useimmat toimintatavat lisääntyvät viiden vuoden välein ja tulevat uskomattoman kalliiksi, kun työntekijä kääntyy 50: een. Jos olet terve ja tupakoimaton, itsenäisen politiikan ostaminen voi olla halvempaa kuin kattavuus työnantajan kautta", hän sanoo.

"Tätä syytä kutsutaan moraaliseksi vaaraksi", Saulnier sanoo. "Työntekijät, jotka ovat liian epäterveitä henkivakuutuksen saamiseksi, aiheuttavat ylikuormitusta ryhmävakuutukselle, koska vakuutuksia ei ole, ja henkivakuutusyhtiöt muodostavat sen maksamalla korkeampia palkkioita", hän sanoo.Kaiken kaikkiaan terveet ihmiset ryhmäkäytännöissä maksavat enemmän kuin he olisivat ostaneet yksityisiä toimintalinjoja.

Ratkaisu

Vaikka sinulla ei ole mitään syytä olla käyttämättä vapaata tai edullista vakuutustasi, jonka työnantaja tarjoaa, se ei todennäköisesti olisi ainoa henkivakuutuslähde, eikä useimmat ihmiset luottaisi voimakkaasti täydentävään henkivakuutukseen he voivat päästä töihin. Jokaiselle edellä kuvatulle ongelmalle ratkaisu on hankkia henkivakuutusmaksut tai kaikki henkivakuutus suoraan yksittäisen termipolitiikan avulla. Sinun on ehkä ostettava jopa 80 prosenttia henkivakuutuksesta omalla tarpeellasi ja varmista, että olet aina mukana kaikissa olosuhteissa.

Jos et täytä henkivakuutusta varten lääketieteellistä etua, voit hankkia yksittäisen termin nimeltä "taattu ongelma", joka ei vaadi lääketieteellistä vakuutusta. Nämä käytännöt ovat tyypillisesti huomattavasti pienempiä ja paljon kalliimpia kuin mitä olet saattanut lääketieteellisesti pätevän termipolitiikan mukaan, mutta niin kauan kuin sinulla on varauksia (ja henkivakuutusmaksut pitäisi olla budjettisi painopiste). tämä kattavuus on parempi kuin mikään. Ja jos terveytesi paranee (esimerkiksi tupakoinnin lopettaminen tai verenpaineen nousu), saatat pystyä saamaan lääketieteellisesti merkityn yksilöllisen käytännön ja laskemaan kalliimman käytännön, joka ei vaadi lääketieteellistä vakuutusta.

Barber uskoo, että kaiken kaikkiaan edullisin ratkaisu on ostaa eniten vakuutuksia, joita sinulla on varaa nuorimmassa ikässä, sillä ikäänkuin sairastumisen mahdollisuus kasvaa ja sairaus kalliimpaa palkkioita, jos voit saada lainkaan.

Bottom Line

Tarvitset riittävästi henkivakuutuksia kattamaan kaikki velat ja tukea huollettavia. "Riittävästi" sisältää luottokorttien, autolainojen ja asuntolainojen maksamisen, lapsesi koulutuksen maksamisen ja huolta siitä, että puolisolla on taloudelliset keinot huolehtia itsestä ja lapsistasi. Aikaa surua, viimeinen asia, jonka haluat, on jättää rakkaitasi toiseen suuriin elämänhäiriöihin, kuten työpaikkojen tai koulujen muuttamiseen taloudellisten rasitusten vuoksi, joten tutustu tarkasti siihen, onko henkivakuutus, jota saat läpi työ on paras tapa tarjota rakkaille.