Mikä on "vastuuvakuutus"

Vastuuvakuutus on vakuutus, joka suojaa yksilöä tai liiketoimintaa vaaralta, että heidät voidaan haastaa ja pitää oikeudellisesti vastuussa esimerkiksi väärinkäytöksistä, huolimattomuudesta.

Vastuuvakuutukset kattavat sekä oikeudenkäyntikulut että mahdolliset oikeudelliset maksut, joista vakuutettu olisi vastuussa, jos se on laillisesti vastuussa. Tällaisia ​​toimintatapoja ei yleensä käsitellä tahallisilla vahingoilla ja sopimusvastuilla.

VAKUUTUSVAKUUTUS

Vastuuvakuutus on kriittinen niille, jotka ovat mahdollisesti vastuussa muiden henkilöiden, erityisesti lääkäreiden ja yritysten omistajien, vahingoksi. Tuotteen valmistaja voi ostaa tuotevastuuvakuutuksen, jos tuote on viallinen ja vahingoittaa ostajia tai muuta kolmatta osapuolta. Yrityksen omistajat voivat ostaa vastuuvakuutuksen, joka kattaa heidät, jos työntekijä loukkaantuu liiketoiminnan aikana.

Erilaiset vastuuvakuutustyypit

Yritysten omistajat ovat alttiina erilaisille veloille, joista jokainen voi kohdistaa varansa merkittäviin saataviin. Kaikkien yritysten omistajien on saatava käyttöön omaisuussuojaussuunnitelma, joka perustuu käytettävissä olevaan vastuuvakuutukseen. Seuraavassa on tärkeimmät vastuuvakuutukset:

Työnantajan vastuu ja työntekijöiden korvaus on työnantajille pakollinen kattavuus, joka suojaa yritystä vastuusta, joka johtuu henkilövahingoista tai työntekijän kuolemasta.

Tuotevastuuvakuutus on yrityksille, jotka valmistavat tuotteita myytäväksi yleismarkkinoilla. Tuotevastuuvakuutus suojaa tuotteiltaan aiheutuneilta loukkaantumiselta tai kuolemalta aiheutuvia oikeudenkäyntejä.

Korvausvakuutus kattaa yrityksen suojaamiseksi laiminlyönnistä aiheutuneista vahingoista, jotka johtuvat virheistä tai toimimattomuudesta aiheutuneista taloudellisista haitoista.

Johtaja ja vastuunjohtajan vastuu on yritykselle, jolla on hallitus tai virkailijat, ja vakuutuksen, joka kattaa heidät vastuuseen, jos yritys on haastettu. Vaikka yritys määritelmän mukaan tarjoaa jonkin verran henkilökohtaista suojaa työntekijöiden ja johtajien vastuuta vastaan, jotkut yritykset haluavat tarjota lisäsuojaa johtoryhmän keskeisille jäsenille.

Sateenvarjon vastuupolitiikka on henkilökohtainen vastuu politiikasta, joka on suunniteltu suojelemaan katastrofaalisia tappioita vastaan. Yleensä sateenvarjon vastuu kattaa, kun muiden vakuutusten vastuurajat saavutetaan.

Kaupallinen vastuuvakuutus on tavanomainen yleinen vastuuvelka (tunnetaan myös yleisenä vastuuvakuutuksena), joka tarjoaa työntekijöille ja julkisille työntekijöille aiheuttamia vahinkoja ja työntekijöiden aiheuttamia vahinkoja sekä vahinkoa, joka aiheutuu työntekijöiden laiminlyönti.Politiikka voi koskea myös teollis- ja tekijänoikeuksien loukkaamista, panettelua, krimia, sopimusvelvollisuutta, vuokravastuu- ja työsopimusvastuuta.

Laaja-alainen yleinen vastuu (CGL) -politiikka on räätälöity pienille tai suurille yrityksille, kumppanuuksille tai yhteisyrityksille, yhdistykselle, yhdistykselle, organisaatiolle tai jopa uusille yrityksille. CGL-politiikkaan sisältyvä vakuutusturva sisältää ruumiinvamman, omaisuusvahinkoja, henkilökohtaisia ​​ja mainontavahinkoja, lääketieteellisiä maksuja sekä tilojen ja toimintojen vastuuta. Oikeudenkäynnin tapauksessa vakuutuksenantajat kattavat korvaavat ja yleiset vahingot; rangaistukset eivät yleensä kuulu politiikan piiriin, vaikka ne voidaan kattaa, jos ne ovat sen valtion lainkäyttövallan alaisia, jossa politiikka on annettu. Liiketoimintaan liittyvä riski ja liiketoiminnan koko määrittävät koko kattavuuden.

Politiikka tarjoaa korvausta oikeusjuttujen puolustamisesta tai tutkinnasta. oikeudenkäyntikulut mukaan lukien asianajopalkkiot, poliisin raportti kustannuksista ja todistusmaksuista, tuomioista aiheutuneet tuomiot tai selvitykset, vahinkoa kärsineille aiheutuvat sairauskulut jne. Tässä vakuutuksenantajalla on oikeus puolustaa vakuutettuja työntekijöitä koskevia kanteita, jotka aiheutuvat ruumiillisista tai omaisuusvahinkoja.

Yleisten vastuuvakuutusten puutteiden korjaaminen

Kaupallinen yleinen vastuuvakuutus suojaa useimmilta oikeudellisilta haitoilta, mutta se ei suojaa johtajia ja virkamiehiä haastettavaksi tai suojaamaan virheitä ja laiminlyöntejä. Näissä erityistapauksissa tarvitset erikoistuneita käytäntöjä. Seuraavassa on vähemmän tunnettuja vastuuvakuutuksia, jotka kannattaa harkita ammatillisen kattavuuden tarpeisiin.

Virheet ja laiminlyönnit (E & O) Vastuuvakuutus

• Mitä se kattaa: Virheiden ja laiminlyöntien käytännöt tarjoavat vakuutusturvan sellaisista oikeudenkäynneistä, jotka aiheutuvat laiminlyönneistä ammattitaitoisista palveluista tai ammattitoimintojen laiminlyönnistä. Asianajajat, kirjanpitäjät, arkkitehdit, insinöörit tai jokin liike, joka tarjoaa asiakkaalle maksua palvelua, pitäisi ostaa tämän vakuutuksen.

• Kattavuus: Yleensä kattavuus sisältää oikeudelliset, harkinta- ja selvitysmaksut politiikan rajoihin saakka. Kattavuus tarjotaan vakuutetun riskialttiuden mukaan, koska jotkut ammattilaiset saavat enemmän potentiaalisia altistuksia kuin toiset. Kattavuus alkaa tyypillisesti 1 miljoonalla dollarilla, ja se voi olla vähennyskelpoinen 1 000 - 25 000 dollaria kohti.

• Poissulkemiset: Yleisiä poissulkemisia ovat rikosoikeudellisista, vilpillisistä tai epärehellisistä tekoista, ruumiinvammaisista tai omaisuusvahingoista, työhön liittyvistä väitteistä ja rangaistuksista aiheutuvat vahingot.

• Muut näkökohdat: Vakuutuskustannuksiin vaikuttavat tekijät ovat yksilön ja teollisuuden sijainti, liiketoiminnan tyyppi ja saatavien kokemus. Näitä käytäntöjä tarjotaan korvausvaatimusten pohjalta, jolloin korvausvaatimukset on tehtävä ja ilmoitettava vakuutuskauden aikana. E & O-politiikoilla on taannehtiva päivämäärä, jolloin vakuutuksenantaja ei kata korvausvaatimuksia, jotka johtuvat taannehtivasti tapahtuneista teoista.Retroactive kattavuus on käytettävissä, mutta mukana on korkeampia palkkioita. Suurin osa väitetyistä käytännöistä antaa yksilöille mahdollisuuden ostaa "hännän kattavuutta". Tämä laajennettu katsauskausi kattaa korvausvaatimukset, jotka on tehty sen jälkeen, kun olet lopettanut ammatillisen vastuun kattamisen, usein eläkkeelle siirtymisen vuoksi. Päänsuojan pääasiallinen tarkoitus on suojata yksilöä väitteiltä, ​​jotka ovat tapahtuneet aktiivisen ammatillisen käytännön aikana, mutta ilmoitettiin vasta sen jälkeen, kun he ovat eläkkeelle tai lopettaneet harjoituksen. Jos E & O-käytäntö peruutetaan ja laajennettua raportointikauden kattavuutta ei osteta, koko kattavuus loppuu. Monissa tapauksissa vakuutusehdoista riippuen vakuutuksenottajalla voi olla velvollisuus puolustaa koko saatava, vaikka se sisältää vakuutuksenottajan vakuuttamattomia väitteitä. Vakuutuksenantaja ei kuitenkaan ole velvollinen yksilöimään vakuutettua sovintoratkaisun, tuomion tai tuomion perusteella, joka perustuu ei-katettuihin väitteisiin - vain jatkaa oikeudellisen puolustuksen yleistä toimittamista.

Ohjaajat ja toimihenkilöt (D & O) Vastuuvakuutus

• Mitä se kattaa: Politiikka suojaa suurten yritysten johtajia ja toimihenkilöitä oikeudellisilta tuomioilta ja laittomilta teoilta, virheellisiltä investointipäätöksiltä, ​​kiinteistön säilyttämisen epäonnistumiselta, luottamuksellisia tietoja, palkkaus- ja purkamispäätöksiä, eturistiriitoja, törkeää huolimattomuutta ja muita virheitä.

• Kattavuus: Pääjohtajien ja päällystön vastuun kattavuus on kolme päätyyppiä: kattavuus A, B ja C (alla yksityiskohtaisesti). Vastuun vähimmäispolitiikan rajat ovat 1 miljoonaa dollaria tai jopa 5 miljoonaa dollaria, jota käytetään puolustuskuluihin, korvausvaatimuksiin ja vahingonkorvauksiin, tuomioihin ja siirtokustannuksiin. 1 miljoonan dollarin raja on per politiikka ja sitä ei jaeta yksittäisten käytäntöjen kesken.

• Poissulkemiset: Useimmat D & O-käytännöt sulkevat pois kattavuuden petoksista tai muista rikoksista. Kompromissi on monissa D & O-politiikoissa "erillislauseke", joka kattaa yritykselle ja muille syyttömille osapuolille, jotka voidaan vetää oikeusjutuksi toisen yrityksen johtajan rikollisten toimien vuoksi. Muita tyypillisiä poissulkemisia ovat kattavuus korvausvaatimuksista, rangaistuksista aiheutuvista vahingoista sekä henkilövahingoista tai omaisuusvahingoista. Kuitenkin rangaistusvauriot voidaan kattaa sen valtion lainkäyttövaltaan, jossa vakuutus on annettu.

Kattavuus A: Tämä on henkilökohtainen / työntekijän kattavuus, joka kattaa menneet, nykyiset ja tulevat johtajat ja virkailijat auttamaan heitä puolustautumaan väitteistä, jotka koskevat vääriä toimia ja henkilökohtaisia ​​velvoitteita, joita he kohtaavat heidän tekoihinsa. Yritys ei välttämättä pysty korvaamaan D & Os: ia suoraan, koska se ei ole lakisääteinen tai yhtiölainsäädäntö ei ole sallittua.

Kattavuus B: Tämä on yrityksen kattavuus yritykselle siinä määrin kuin se voi tai voi olla voinut korvata sen johtajat ja virkamiehet korvausvaatimuksista; Yritys ei kuitenkaan ole vastuussa omasta vastuustaan. Siksi vahingonkorvauksen aikana yritys saa korvauksen; puolestaan ​​yhtiö korvaa takaisinmaksut johtajille ja virkamiehille.

Kattavuus C: Tämä on yhteisön kattavuus, jossa yritys on vakuutettu arvopapereita vastaan. Oikeudenkäynnit, joissa nimetään johtajia ja virkamiehiä muiden osapuolten kanssa, ovat yleisiä. Kattavuus suojaa yhtiötä omissa veloissaan tällaisessa tilanteessa. Yksikön kattavuus tekee periaatteessa jakamisen (syyllisyyden jakaminen pois) tarpeettomaksi arvopaperisijoituksille. Lisäksi D & O-käytännöt voivat koostua laaja-alaisista jakamislausekkeista, jotka velvoittavat osapuolet neuvottelemaan jakamissopimuksesta. Jos molemmat osapuolet eivät pääse sopimukseen, käytäntö voi antaa oletuksen tai pakottaa osapuolet hyväksymään välimiesmenettelyn.

Muut näkökohdat: Yrityksen koko ja muoto, sijainti, sulautumiset ja yrityskaupat, toimialan tyyppi ja häviökokemus määräävät tyypillisen D & O-politiikan mukaiset palkkionot. On tärkeää huomata, että vakuutuksenantajalla ei ole velvollisuutta puolustaa johtajia ja virkamiehiä. Monet vakuutuksenantajat antavat vähennyskelvottomiksi, jos he voivat tunnistaa oikeudenkäynnissä mainitut henkilöt. D & O-periaatteet tarjotaan saataville perustuvin perustein; toisin sanoen väitteet on tehtävä ja raportoitava politiikan aikana. Vakuutuksenantajalla on kuitenkin oikeus valvoa puolustusta ja strategisten strategioiden, menojen ja asutusten puolustamista.

Monilla vakuutuksenantajilla on myös D & O-politiikan vastuullisuus. Kattavuus ei välttämättä ole yhtä kattava kuin perinteinen itsenäinen politiikka, ja se voi tarjota suhteellisen pienemmän kattavuuden.

Tietyyppisiä yrityksiä suojataan kuitenkin turvallisten satamajärjestelyjen mukaisesti. Esimerkiksi eräissä valtioissa on määräyksiä, jotka suojelevat voittoa tavoittelemattomien yhtiöiden johtajia tappioista. Mutta turvalliset satamasäännöt eivät vähennä vakuutuksen välttämättömyyttä - säännökset suojaavat yksilöä vain lopullisesta ratkaisusta, mutta ei hakemuksesta.

Milloin on järkevää ostaa henkilövakuutus?

Henkilökohtaisia ​​vastuuvakuutuksia ostetaan ensisijaisesti korkean nettotuloksen omaavien henkilöiden tai sellaisten henkilöiden varalta, joilla on huomattavia varoja, mutta tällaista kattavuutta suositellaan kaikille, joiden nettovarallisuus ylittää muiden henkilökohtaisten vakuutusten yhdistetyt kattavuusrajat, kuten koti ja automaattinen kattavuus.

Lyhyesti sanottuna henkilökohtainen vastuuvakuutus on järkevä henkilöille, joilla on keskimääräistä suurempi riski haastettavaksi, kuten vuokranantajat.

Kotivakuutuksen vakuutus kattaa vahingonkorvausvaatimukset vakuutuksenottajan omaisuudesta aiheutuvista onnettomuuksista, mutta vain tietystä rajoituksesta. Asunnon omistajat, jotka ovat maksamatta tämän määrän ylittäviä maksuja, saattavat joutua taloudellisiin katastrofeihin.

Yleisimmin kutsuttu sateenvarjon vakuutuskirja, henkilökohtainen vastuuvakuutus tekee vakuutuksenottajan puolesta suoritettuja maksuja kiinteistöjen ja auto-onnettomuuksien yhteydessä sekä tilanteita, joihin liittyy väärennyksiä, vääryyttä tai yksityisyyden tunkeutumista. Politiikka kattaa myös vammat, jotka tapahtuvat toissijaisissa asuntoissa tai kausiluonteisissa kodeissa, virkistyskäyttöön tarkoitetuissa ajoneuvoissa, vuokra-asuntojen tiloissa tai vakuutuksenottajan omistamassa veneessä tai vesikulkuneuvossa.

Lisävakuutuskustannukset eivät ole valittavissa kaikille, vaikka useimmat liikenteenharjoittajat tarjoavat alennettuja verokantoja pakettipaketteihin. Henkilökohtaista vastuuvakuutusta pidetään toissijaisena politiikkana, ja se voi vaatia vakuutuksenottajilta tiettyjä rajoituksia koti- ja auto-politiikalleen, mikä voi aiheuttaa lisäkustannuksia.