Pysyvällä henkivakuutuksella ja vuokravakuutussopimuksilla on ensi silmäyksellä lähes polaariset päinvastaiset tavoitteet. Henkivakuutus on auttaa perheesi, jos kuolet odottamattomasti tai ennenaikaisesti. Samaan aikaan elinkorotus toimii turvaverkkona, tavallisesti niille, jotka ovat vanhempiensa vuosien aikana, tarjoamalla taatun tulon elämälle.

Yritykset, jotka markkinoivat näitä tuotteita, yrittävät vakuuttaa asiakkaita, että molemmat ovat varovaisia ​​sijoitusvaihtoehtoja osakkeisiin ja joukkolainamarkkinoihin. Ja molemmissa tapauksissa verotuksellinen kasvu minkä tahansa kohde-etuuden osalta on tärkeä myyntipiste.

Vakuutus- ja eläkevakuutussopimuksissa on myös samanlainen haittapuoli: jyrkät kustannukset, joilla on taipumusta alentaa tuottoa.

Jotta on selvää, on olemassa tiettyjä tapauksia, joissa lähes kaikki rahoitustuotteet voivat olla järkeviä tietylle tarkoitukselle. Mutta nämä tapaukset ovat harvinaisempia, että jotkut myyjät haluavat päästä käsiksi. Katsotaan molempien instrumenttien etuja ja haittoja investoinneina.

Vakuutukset: ammattilaiset

Henkivakuutuksen ensisijainen syy on suojata huollettavia henkilöiltä, ​​jos olet siirtynyt. Mutta toisin kuin pelkkä elinkaaripolitiikka, joka vain maksaa kuolemahyödyn, pysyvät elämispolitiikat (tunnetaan myös nimellä rahapolitiikka) lisäävät säästöosaa. Tästä syystä heidän palkkionsa ovat yleensä melko korkeammat kuin heillä olisi samaa nimellisarvoa käyttävä termi.

Jos kyseessä on koko elämäntuote - yksi pysyvän henkivakuutuksen suosituimmista muodoista - yritys perii käteissuorituksesi suhteellisen konservatiivisen sijoitussalkun perusteella. Muut tyypit, kuten muuttuva henkivakuutus, lisäävät potentiaalisen kasvun (samoin kuin riskinne) antamalla sinulle mahdollisuuden sijoittaa varastossa, velka- ja rahamarkkinarahastoihin.

Rahat käteisellä / sijoitustilillä kasvaa verotuksessa. Joten toisin kuin tavalliset sijoitus- tai säästötilit, sinun ei tarvitse maksaa veroa sijoitustoiminnasta ennen kuin varat todella perutaan. Tämän seurauksena sinulla ei ole sitä vetovastetta, jonka verotettavat tilit tuovat mukanaan.

Nämä käytännöt tarjoavat myös jonkin verran joustavuutta. Esimerkiksi, jos kassataseesi ovat riittävän korkeat, voit ottaa verotonta lainaa maksamaan odottamattomat tarpeet. Niin kauan kuin maksat itsesi takaisin - kiinnostuksen mukaan - täysi kuolemaetuesi säilyy ennallaan.

Vakuutukset: haitat

Mutta henkivakuutusten sijoitusstrategialla on myös haittoja. Ei vähiten heistä on runsaasti palkkioita, jotka usein liittyvät tällaisiin politiikkoihin. Monien suunnitelmien mukaan noin puolet palkkioista, jotka nostatte ensimmäisellä kerralla, maksaa palkkion myyjälle. Tämän takia kestää jonkin aikaa säästökomponenttiin, joka tunnetaan myös sen rahana lunastusarvona, ja alkaa saada veto.

Etukäteiskustannusten lisäksi sinulla on vuosittain hallinnollisista ja hallinnointipalkkioista perittävät maksut, jotka voivat torjua rahastojen verotuksellisen kasvun edut. Usein ei ole edes selvää, mitä tarkat maksut ovat, minkä vuoksi on vaikeaa vertailla palveluntarjoajia.

On myös syytä huomauttaa, että monet politiikat raukeavat ensimmäisten vuosien aikana, koska huomattavat palkkionmaksut ovat vain liian jyrkät vakuutuksenottajille ylläpitämään. Tästä seuraa, että näillä yksilöillä saattaa olla vähän tai ei lainkaan paluuta sijoitukseensa.

Vakuutus: Paras strategia

Sanomaan sanan "Osta termi ja investoida loput" monet palkkiotut rahoitussuunnittelijat suosittelevat, että sijoittajat hankkivat vakuutuksen piiriin vähäisemmät vakuutukset ja käyttävät "loput" eli pysyvän elinkustannusmaksun lisämaksu - olisi rahoitettava verotuksellista etua koskeva suunnitelma, kuten 401 (k) tai IRA. Suurimman osan ajasta sinun on kohdattava dramaattisesti alhaisemmat investointimaksut tällä tavalla, mutta silti nauttia tilisi verotuksen lykkääntymisestä.

Jos olet jo maksimoinut panoksesi näihin verotuksellisesti hyväksyttyihin tileihin, käteissuhde-käytäntö saattaa alkaa olla järkevää. Tällöin sinun on parasta, jos valitset matalamaksullisen palveluntarjoajan ja sinulla on pitkä aikaraja kasvattaa kassataseesi.

Lisäksi korkean nettovarallisuuden omaavat henkilöt toisinaan asettavat käteisarvopolitiikan peruuttamattoman henkivakuutusliikkeen sisällä, jotta kiinteistöveroja alennetaan. Teknisesti, luottamus maksaa palkkioista - et sinä - joten politiikkaa ei pidetä osana omaasi kuoleman aikana. Kun otetaan huomioon, että liittovaltion kiinteistöviraston verokanta vuonna 2015 on 40 prosenttia, edunsaajat pääsevät tavallisesti suurempaan perintöön tällä tavalla. Lisätietoja on kohdassa 7 syytä omaan henkivakuutukseen peruuttamattomassa luottamuksessa .

Vakuutukset: ammattilaiset

Useimmat meistä toivovat elävän kypsään vanhuuteen asti, mutta pitkäikäisyys voi olla vaaraksi. Heidän joukossaan on riski ylittää rahat.

Vakuutuksia kehitettiin tämän ongelman lievittämiseksi. Periaatteessa elinkorko on sopimus vakuutuksenantajan kanssa, jonka mukaan olet sitoutunut maksamaan yritykselle tietyn summan, joko kertasuorituksena tai erissä. Toisaalta se maksaa sinulle useita maksuja nyt tai tulevaisuudessa.

Joskus nämä maksut kestävät tiettynä ajanjaksona - esimerkiksi 10 vuotta. Mutta monet eläkevakuutukset tarjoavat elinikäisiä maksuja. Tämän seurauksena pelko varojen loppumisesta alkaa vähentyä.

Kuten pysyvään henkivakuutukseenkin, elinkorotustuotteiden määrä on räjähtänyt vuosien varrella. Nyt voit valita "kiinteät" sopimukset, jotka ansaitsevat tilisi taatulla kurssilla ja "muuttuvilla" elinkorkoilla, joissa tuotot sidotaan varastossa ja korkorahastoihin. Siellä on jopa indeksoitu elinkorko, jossa tilisi tehokkuus on sidottu tiettyyn vertailuarvoon, kuten S & P 500. Katso lisätietoja kohdasta Muuttujärjestelyistä, joilla on taatut tulotavat .

Vakuutukset: Vähennykset

Valitettavasti samat ongelmat, jotka usein tulevat pysyvään henkivakuutukseen, koskevat myös eläkevakuutuksia.Jos esimerkiksi allekirjoitat sopimuksen perinteisen vakuutusyhtiön kanssa, voit odottaa maksavan suuren etumaksun, joka lyhentää pitkän aikavälin voitot.

Ehkä vielä huolestuttavampia ovat luovutusmaksut, jotka voivat sitoa varasi niin kauan kuin kymmenen vuotta. Numerot vaihtelevat palveluntarjoajasta toiseen, mutta ei ole harvinaista, että otat 7%: n osuuden kaikista ylimääräisistä jakeluista, joita otat ensimmäisen sopimuksen parin vuoden aikana.

Toinen huolenaihe on verokohtelu. Totta kai, tulosi kasvavat veroveloin. Mutta kun aloitat varojen vetämisen - voit tehdä rangaistuksettoman, kun olet ikäsi 59 ½ - mahdolliset voitot ovat tavanomaisten tuloveroprosenttien alaisia. Jos olisit ostanut osakkeita ja joukkovelkakirjoja, sinun olisi verotettava edullisempaan myyntivoitonopeuteen.

Vakuutukset: Paras strategia

Korkeat kustannukset merkitsevät, että sinun pitäisi ohjata eläkkeitä kokonaan? Ei välttämättä.

Jotkut ihmiset tarvitsevat vain suojelua vanhuudelleen, varsinkin jos he tulevat pitkäikäisestä perheestä. Jos sinulla ei ole riittävästi varoja elää 90- tai 100-vuotiaana, elinikäinen tulovirta saattaa olla järkevää. Mutta asiantuntijat sanovat, että sinun pitäisi vain saada niin paljon kattavuutta kuin todella tarvitset.

Määritä ensin, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle elämisen mukavaksi. Sitten vähennä kaikki muut tulonlähteet, kuten 401 (k) nostot ja sosiaaliturvamaksut. Kun eläkkeelle siirtyminen lähestyy, voit ostaa välitöntä korvausmaksua, joka kattaa erotuksen.

Jos olet nuorempi sijoittaja, vaihtelevat eläkkeet saattavat olla vaihtoehtona, jos olet jo poistanut 401 (k) ja IRA: n maksuosuudet ja voinut silti käyttää verotuksellista suojaa. Varmista, että varojasi rasittavat tarpeettomat korkeat maksut. Nykyään yritykset, kuten Vanguard, Fidelity ja Jefferson National tarjoavat edullisia elinkorkoja, joiden palkkiot eivät ota suurta puraa sijoituksesi tuotosta.

Bottom Line

Jotkut taloudelliset neuvonantajat väittävät, että vakuutus on vakuutusta, ja investointi investoi, eikä koskaan kahden pitäisi täyttää. Se ei välttämättä ole niin. Vaikka palkkiot ja hallinnolliset kustannukset voivat vahingoittaa pysyvän eläkevakuutuksen tai elinkoron palauttamia tuottoja, näillä ajoneuvoilla voi olla verotuksellinen käyttötarkoitus erityisesti riskialttiilla ja suurilla nettovarallisuuksilla. Jos luulet, että jokin näistä tuotteista saattaisi olla sopivaa sinun tarpeisiisi, vain Varo vuosijuhlijaa ja heidän taktiikkaansa . Pyydä rahoitusneuvoja, jonka tiedät, ei toimi vakuutusyhtiönä - tai toimeksiannosta yhdeltä.