Henkilöhenkivakuutuksen ensisijainen tavoite on tarjota lopullisia kuluja ja suojella edunsaajia tulonmenetyksestä tai velkataakasta perheenjäsenen kuoleman yhteydessä. Vakituilla henkivakuutuksilla luodaan kuitenkin käteisvaroja, joita voidaan käyttää eläkkeelle tai jos hätätilanne syntyy. Koko elämä ja muuttuva universaali elämä (VUL), jos ne ovat asianmukaisesti rahoitettuja, tarjoavat keinot kerätä käteistä, joita voidaan käyttää tarvittaessa lainapolitiikan lainojen tai suorina noston kautta.

Koko elämän politiikka

Koko elämän politiikka on tyypillisesti yksi kalleimmista ostopäätöksistä. Vakuutuskustannukset määräytyvät hakijan iän ja terveyden mukaan. Tupakan käyttö lisää myös kattavuusmaksuja. Nyrkkisääntönä nuoremmat vakuutuksenottajat maksavat pienemmät palkkiot kuin vanhemmat vakuutetut. 25-vuotiaan miehen ei-kertakaikkinen voi maksaa noin 900 dollaria vuosittain 100 000 dollarin kuolemahyödykkeestä, kun taas 40-vuotiaan urospuolisen tupakoitsijan odotetaan maksavan 1 800 dollaria vuodessa samalle kasvoille. Osa maksettavasta vuosipalkkion määrästä kohdistuu puhtaisiin vakuutus-, palkkio- ja hallintokustannuksiin, kun taas loppuosa on kasvanut liikkeeseenlaskijan määräämällä kiinteällä korolla.

Koko elämän politiikan ensimmäisinä vuosina käteisarvot kertyvät hitaasti. Se kestää useita vuosia, kun korot ovat historiallisissa alhaisimmilla aloilla vuonna 2016, jolloin saavutetaan tasapoisto, kun maksettu kokonaispalkkio vastaa vakuutuksen käteissuoritusarvoa. Minkä tahansa ajankohtana politiikan pääomaa voidaan kuitenkin käyttää lainaamalla tai peruuttamalla. Lainan myöntämishetkellä määriteltyjä palkkio-osuuksia voidaan myös parantaa jakamalla osingot keskinäisestä vakuutusyhtiöstä, jonka vakuutuksenottajat omistavat.

Lisäksi jotkut käytännöt tarjoavat maksetut lisävakuutusvaihtoehdot, joiden avulla vakuutuksenottajat voivat maksaa lisää dollareita, lisätä kuolemaa ja ansaita korkoja. Kokoomarahaston rahastoarvot voivat kasvaa huomattavasti, mikä riippuu pitkälti vakuutusmaksujen vuosien määrästä ja vakuutuksenottajan tarjoaman sisäisen tuoton määrästä.

Variable Universal Life

Riskinhaluinen vakuutuksenottajat voivat valita VUL-käytännön. Nämä sopimukset mahdollistavat joustavat maksut ja tarjoavat erillisen tilin saatavuuden, jossa palkkiot sijoitetaan sijoitusrahastoihin. Toisin kuin koko elämässään, erilliseen tiliin sijoitetut rahavarat eivät ole kiinteitä eivätkä takaa vakuutuksenantajan taloudellista vahvuutta. Pikemminkin rahastojen alatileille suunnatut varat ovat sijoitusriskin alaisia. VUL-periaatteiden ensisijainen etu johtuu osakepääomasta tai velkamarkkinoista, jotka voivat ajan mittaan ylittää vakuutusyhtiön määrittelemät kiinteät korot.

Verrattaessa koko elämää koskeviin toimintatapoihin, jotka saattavat maksaa 4%: n korkoprosentilla, käteisarvot kasvavat nopeammin VUL-osakesalkussa, joka kertoo keskimäärin 7%: n tuoton elinkaaren ajalta. 30-vuotias naispuolinen naispuolinen keräilijä voi osallistua 100 dollariin kuukaudessa koko elämän tai VUL-politiikan 35 vuoden ajan. Kertyneen käteisarvon ero on merkittävä, jos VUL-alitilinpäätös pystyy ylittämään kiinteäkorkoisen koron, joka on kirjattu koko eläkemaksuun.

Ottamatta huomioon vakuutus- ja vakuutuskustannuksia, tavallisten 100 dollarin kuukausimaksujen kertynyt arvo 35 vuoden aikana olisi yli 85 000 dollaria, jos VUL-salkku olisi keskimäärin 7%: n tuotto, kun taas kiinteä vaihtoehto oli keskimäärin 4 %. Pitkäaikainen aikaväli ja kohtuulliset riskitoleranssit liittyvät vakuutuksenottajiin, jotka haluavat käyttää VUL-käytäntöjä täydentävänä rahavirta-autona.

Key Takeaways

Pysyvät henkivakuutukset on suunniteltu maksamaan kuoleman etu. Näitä politiikkoja ei markkinoida säästö- tai eläkevakuutusajoneuvoina. Kiinteäkorkoisten tai suotuisten sijoitustuottojen kohteena olevat käteisarvot voivat kuitenkin riittävästi täydentää yksilöllisiä eläkevakuutuksia (IRA) tai pätemättömiä talletustilejä, jotka tarjoavat tarvittaessa likviditeettiä ja tuloja.