Kun ajatellaan henkivakuutuksen sijoittamista, olet luultavasti kuullut sanan "Osta termi ja sijoita ero. "Tämä neuvonta perustuu ajatukseen, jonka mukaan henkivakuutus on paras valinta useimmille yksilöille, koska se on halvimmillaan henkivakuutus ja jättää rahaa muihin investointeihin. Pysyvä henkivakuutus, muu henkivakuutuksen pääryhmä, antaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden kerätä käteisarvoa, mutta ei termi, mutta kalliit hallinnointipalkkiot ja agenttipalkkiot liittyvät pysyvään politiikkaan, ja monet rahoitusneuvojat pitävät näitä maksuja rahan tuhlauksena.

Kun kuulet taloudellisia neuvonantajia ja useammin henkivakuutuksia suosivia henkivakuutusyhtiöitä, he viittaavat vakituisen henkivakuutuksen käteisarvon osaan ja tapoihin, joilla voit sijoittaa ja lainata tätä rahaa. ) Milloin on järkevää sijoittaa henkivakuutukseen tällä tavalla - ja milloin olet parempaan ostamaan ehtoja ja sijoittamaan eron? Katsotaanpa joitakin suosituimpia väitteitä, jotka koskevat sijoittamista pysyvään henkivakuutukseen ja miten muut sijoitusmahdollisuudet vertailevat.

Pysyvän henkivakuutuksen hyödyntämisen edut investoinneina

Pysyvän henkivakuutuksen käyttämiseen on monia perusteluja. Kysymys on: Nämä edut eivät ole ainutlaatuisia pysyvään henkivakuutukseen. Voit usein saada heidät muilla tavoin maksamatta korkeita hallintokuluja ja pysyvän henkivakuutuksen mukana tulevia agenttipalkkioita. Katsotaanpa muutamia pysyvän henkivakuutuksen laajalti suositeltavia etuja yksi kerrallaan.

1. Saat verorahoitettua kasvua.

Pysyvän henkivakuutuksen käteisarvoprosentin etuna on, että et maksa veroja korkoista, osingoista tai pääomatuottoista henkivakuutuksessa, kunnes nostat tuoton. Voit saada tämän saman edun asettamalla rahat mille tahansa eläkeselvitykselle, mukaan lukien perinteiset IRA: t, 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRAs, SEP IRAs ja itsenäiset 401 (k) suunnitelmat .

Jos maksat näiden tilien maksuosuudet vuosittain, pysyvällä henkivakuutuksella saattaa olla paikka portfolionasi. Lisätietoja pysyvän elämän veroeduista on kohdassa

Vähennys verolaskennalla pysyvällä henkivakuutuksella . 2. Voit pitää toimintasi vasta 100 vuoteen, kunhan maksat vakuutusmaksut.

Henkivakuutuksen vakiohenkivakuutuksen avainhinta mainostetaan, ettet menetä kattavuutta määrättyjen vuosien jälkeen. Termi-politiikka päättyy, kun saavutat termi loppuun, joka monelle vakuutuksenottajalle on 65 tai 70-vuotiaita.Mutta kun olet 100-vuotias, kuka tarvitsee kuolemaasi? Todennäköisesti ihmiset, jotka alun perin otit henkivakuutuksen, puolustajan ja lapsen suojelemiseksi, ovat joko omavaraisia ​​tai ovat myös kuolleet.

3. Voit lainata rahallista arvoa ostaaksenne talon tai lähettää lapsesi korkeakouluille maksamatta veroja tai rangaistuksia.

Voit myös käyttää rahaa, jonka annat säästötilille, jota hallitset - yksi, jolle et maksa palkkioita ja palkkioita - ostaa talon tai lähetä lapset kollegiona. Mutta mitä vakuutusasiamiehet todella tarkoittavat, kun he tekevät tämän asian, on se, että jos sijoitat rahaa verotukselliseen eläkejärjestelyyn, kuten 401 (k), ja haluat ottaa sen ulos muuhun tarkoitukseen kuin eläkkeelle siirtymiseen, saatat joutua maksamaan 10 % aikaisemman jakelukorvauksen lisäksi tuloveroa, joka on maksettava. Lisäksi jotkut eläkesuunnitelmat, kuten 457 (b) s, vaikeuttavat tai jopa mahdotonta ottaa rahaa yhteen näistä tarkoituksista.

On sanottu, että on yleensä huono ajatus vaarantaa eläkkeesi ryöstämällä eläkesäästöt jotain muuta tarkoitusta varten, seuraamuksia tai ei. On myös huono idea sekoittaa henkivakuutus säästötilillä. Lisäksi, kun lainat rahaa pysyvältä vakuutuksestasi, se kertyy korkoa, kunnes maksat sen takaisin. Jos kuolet ennen lainan takaisinmaksua, perillisiltäsi saa pienemmän kuolemantapauksen. (Lisätietoja on kohdassa Miten 401 (k) -luotot toimivat?)

4. Pysyvä henkivakuutus voi tarjota nopeutettuja etuja, jos sinusta tulee kriittisesti tai lopullisesti sairaana.

Saatat pystyä vastaanottamaan missä tahansa 25-100 prosenttia pysyvästä henkivakuutuksen kuolemansyistä ennenkuin kuolet, jos kehität tietyn sairauden, kuten sydänkohtauksen, aivohalvauksen, invasiivisen syövän tai loppuvaiheen munuaisten vajaatoiminnan. Kiihtyneiden etuuksien yläpuolella, kuten heitä kutsutaan, on, että voit käyttää niitä maksamaan lääketieteellisiä laskuja ja mahdollisesti parempilaatuista elämääsi viimeisten kuukausien aikana. Haittapuoli on se, että edunsaajat eivät saa täysiä etuja, jotka olette aiottaneet, kun otit käytännön. Myös sairausvakuutus voi jo antaa riittävän kattavuuden lääketieteellisistä laskuista.

Lisäksi jotkin termikäytännöt tarjoavat tämän ominaisuuden; se ei ole ainutlaatuinen pysyvään henkivakuutukseen. Jotkut käytännöt veloittavat ylimääräistä nopeutetusta eduista - ikään kuin pysyvät henkivakuutusmaksut eivät olleet riittävän korkeita. (Lue Lähemmin Nopeutettu Hyöty Riders lisätietoja.)

puoltavat ostaminen Term ja Investointi ero

Kun ostat aikavälin politiikkaa, kaikki vakuutusmaksut menevät turvaaminen kuoleman hyötyä edunsaajasi , jotka ovat yleensä puoliso tai lapsia. Pitkäaikainen henkivakuutus, toisin kuin pysyvä henkivakuutus, ei ole rahallista arvoa eikä sen vuoksi ole investointikomponenttia. Voit kuitenkin ajatella termiä henkivakuutus sijoitukseksi siinä mielessä, että maksat suhteellisen pienestä palkkioista vastineeksi suhteellisen suuresta kuoleman eduista.

Esimerkiksi 30-vuotiaan naisen, jolla on erinomainen terveys, voi saada 20 vuoden pituisen politiikan, jonka kuolema on 1 miljoonaa dollaria 480 dollaria vuodessa.Jos tämä nainen kuolee 49-vuotiaana maksaen 19 vuoden palkkioista, hänen edunsaajat saavat 1 miljoonan dollarin verotonta, kun hän maksoi vain 9 ja 120 dollaria. Termi-henkivakuutus tarjoaa vertaansa vailla olevan sijoitetun pääoman tuoton, jos edunsaajien on aina käytettävä sitä. Sanotaan, että se tarjoaa negatiivisen sijoitetun pääoman tuoton, jos olet suurin osa vakuutuksenottajista, joiden edunsaajat eivät koskaan vaadi vaatimusta. Siinä tapauksessa olet maksanut mielenrauhaa suhteellisen alhaiselle hinnalle, ja voitte juhlistaa sitä, että olet vielä elossa.

Oletko todella vihata ajatusta mahdollisesta "heittää pois" lähes 10 000 dollaria seuraavan 20 vuoden aikana? Mitä tapahtuisi, jos sijoititte $ 480 vuodessa osakemarkkinoille? Jos olet ansainnut keskimääräisen vuosituoton 8%, sinulla olisi 25, 960 dollaria 20 vuoden kuluttua ennen veroja ja inflaatiota. Kun otetaan huomioon mahdolliset kustannukset, jotka asettavat 480 dollaria vuodessa henkivakuutusmaksujen sijasta sijoituksen sijasta, olet todella "heittänyt pois" 25 dollaria 960. Mutta jos kuolet ilman henkivakuutusta näiden 20 vuoden aikana, jätät perilliset melkein mitään eikä anna heille miljoonia dollareita.

Mitä jos hankit pysyvän henkivakuutuksen sen sijaan? Sama edellä kuvattu nainen, joka osti koko henkivakuutuksen samasta vakuutusyhtiöltä, voi odottaa maksavan 9, 370 dollaria vuosittain. Koko elämän politiikan kustannukset

yhden vuoden ovat vain hieman pienemmät kuin termi elämän politiikan kustannukset 20 vuotta . Kuinka paljon käteisarvoa olet rakentamassa lisäkustannuksista? - Viiden vuoden kuluttua vakuutuksen taattu rahallinen arvo on $ 19,880 ja maksat 46, 850 palkkiota.

- Kymmenen vuoden kuluttua käytännön vakuutena oleva käteinen arvo on 65, 630 dollaria, ja olet maksanut palkkioihin 93, 700 euroa.

- 20 vuoden kuluttua vakuutuksen takuu on 181 630 dollaria ja maksat 187 dollaria 400 palkkiota.

Mutta 20 vuoden kuluttua, jos olisit ostanut termiä 480 dollaria vuodessa ja sijoittanut $ 8, 890 ero, sinulla olisi 480, 806 dollaria ennen veroja ja inflaatiota keskimäärin 8 prosentin vuotuisella tuotolla.

Toki sanot, mutta pysyvä henkivakuutus

takaa , että palaa. Minulle ei taata 8 prosentin tuottoa markkinoilla. Se on totta. Jos sinulla ei ole minkäänlaista riskinottoa, voit laittaa ylimääräiset 8, 890 dollaria vuodessa säästötilille. Ansaitset 1% vuosittain olettaen, että korot eivät koskaan nousene nykypäivän historiallisista alhaisimmista. 20 vuoden kuluttua sinulla on 208 dollaria 671. Tämä on vielä enemmän kuin pysyvä politiikka, jonka takuu on $ 181, 630. Bottom Line

Käyttämällä pysyvää henkivakuutusta sijoituksena saattaa olla järkeä joillekin ihmisille jotkut tilanteet - yleensä korkeat netto-arvoiset yksilöt etsivät tapaa minimoida kiinteistöverot.

Keskimääräisen henkilön osalta kertoimet ovat huonoja, että pysyvä henkivakuutus on hyvä sijoitus verrattuna ostamiseen ja investoimalla ero. Lisätietoja aiheesta,

Strategiat eläkkeelle siirtymistä varten .