Koska eläkeläisten hoidetun terveydenhuollon kustannukset jatkuvat kiertävästi ylöspäin, tämän alueen vakuutusturvan tarve on nyt kriittisempi kuin koskaan nykypäivän eläkeläisille. Pitkäaikaishoidon vakuutus ei kuitenkaan usein kattaisi monia tällaisten vaatimusten kustannuksia, ja näiden politiikkojen lisääntyneet kustannukset ovat tehneet heistä vähemmän houkuttelevuutta sekä kuluttajille että vakuutusyhtiöille. Monet johtavat taloussuunnittelijat ovat vahvasti sitä mieltä, että tilanteen korjaamiseksi on tehtävä jotain. (Lisätietoja: Pitkäaikaishoitovakuutus: kuka tarvitsee? )

Tehtävän ydin

Matemaattisesti vakuutuksen muoto on aina halvin ja tehokkain, kun se on suunniteltu suojaamaan taloudellisesti katastrofaalisia tapahtumia, joilla on hyvin pieni esiintymistodennäköisyys . Sen kustannustehokkuus heikkenee nopeasti, kun sitä käytetään korvaamaan vakuutuksenottajille pienemmät tappiot, joita esiintyy paljon useammin, minkä vuoksi useimmat rahoitussuunnittelijat kannustavat voimakkaasti asiakkaitaan pitämään suuria vähennyksiä kaikista vakuutuksistaan. Talletettu raha voi menestyä nestemäärään, jonka tarkoituksena on maksaa vähennyskelvottomista maksuista, kun korvausvaatimukset tapahtuvat tai lopulta käytetään jotain muuta, jos mitään vaatimusta ei esiinny. (Lisätietoja lukemisesta on: Auta asiakkaita valitsemaan pitkän aikavälin hoitovakuutus .)

Vaikka useimmat vakuutuslaitokset (ja lähes kaikki kuluttajat) pitävät perinteistä hoitotyötä kotihoidossa edelleen, lääketieteen ja tekniikan kehittyminen on mahdollistanut yhä useammat potilaat korvaamaan jonkinlaista kotihoidon sulkemiseen laitoksessa. Ja siksi, että eläkeläiset elävät pidempään, hakemusten määrä on lisääntynyt viime vuosina, vaikkakin pienemmät määrät.

American Association for Long-Term Care -lehden julkaisemat tilastot osoittavat, että lähes puolet kaikista hoitohoitajista kestää tänään vain noin vuoden tai kauemmin, kun taas noin kolme neljäsosaa kaikista alle kolme vuotta. Vain noin 12 prosenttia hoitohenkilökunnan potilaista päätyy viidenteen vuoteen tai kauemmin.

Lisäksi tilastotietoja sisältävässä raportissa todettiin myös, että aiemmat tutkimukset, joissa viitataan keskimäärin hoitotyöhön kahden tai kolmen vuoden aikana, eivät ole tunnustaneet, että monet potilaat ovat kahden tai useamman lyhyemmän oleskelun ajan, jotka lisäävät tätä määrää ajan mittaan. Mutta keskimäärin 60-vuotiaiden vanhemmat, jotka tarvitsevat jonkinlaista pitkäaikaishoitoa vähintään lyhyeksi ajaksi, ovat nykyään 50 prosenttia miehillä ja voivat olla jopa 65 prosenttia naisille. ) Nämä tekijät ovat tehokkaasti yhdistäneet edellä kuvatun tehokkaan katastrofin periaatteen ja pitkäaikaishoidon kustannukset. (

Pitkäaikaishoitovakuutus: kuka tarvitsee? seurauksena politiikka jatkuu.Itse asiassa useat suuret kantajat, kuten MetLife, Inc. (MET METMetlife Inc54, 33-0, 55% Created with Highstock 4. 2. 6 ) ja Prudential Financial, Inc. (PRU < PRUPRedential Financial Inc.112 40 + 0 50% Highstockilla 4. 2. 6 ) ovat hylänneet nämä toimintalinjat tuotteistaan, koska ne eivät enää voi tarjota niitä kilpailukykyiseen hintaan. (Lisätietoja: Huomioita pitkäaikaishoidon kattavuudesta .) Mahdolliset ratkaisut

Pitkäaikaishoidon kannattajat ovat keksineet muutamia vaihtoehtoja, jotka voivat auttaa ratkaisemaan ongelman, joista ilmeisimmistä on yksinkertaisesti siirtää politiikan rakenne tehokkaaseen rajaan. Suurin osa pitkäaikaishoidon toimintatavoista kattaa vakuutetun kahdesta kolmeen vuoteen ja noin kymmenestä yhdestä kymmenestä on poistumisaika noin 90 päivää, mikä vastaa vastaavanlaista vähennystä tämäntyyppiselle kattavuudelle.

Koska tämä suhteellisen lyhyt ajanjakso on yksi niistä keskeisistä tekijöistä, jotka tekevät niistä niin kalliiksi, palkkioiden kustannuksia voidaan vähentää venyttämällä tämä kausi ehkä kahteen tai kolmeen vuoteen, jotta hoitohenkilökunta olisi keskimääräinen pituus ei kuulu useimpien käytäntöjen piiriin.

. Asiakkaat joutuvat itse asiassa pakottamaan itsenäisesti vuosia kestävään oleskeluun, mutta he voivat sitten odottaa saavansa riittävä kattavuus paljon pidempään oleskeluun, joka todella olisi katastrofaalinen tapahtuma, esimerkiksi viisi tai kymmenen vuotta. Tämä on tietenkin edelleen huomattavaa taloudellista rasitusta niille, jotka tarvitsevat hoidettua hoitoa lyhyemmiksi ajanjaksoiksi, mutta niiden menot eivät välttämättä ylitä merkittävästi vakiopolitiikasta maksettujen vakuutusmaksujen kokonaiskustannuksia nyt monissa tapauksissa. Mutta se kannustaa useampia ihmisiä ostamaan kattavuutta, joka voi suojella heitä taloudelliselta tuhoamiselta, jos he tarvitsevat pitkäaikaista eristämistä. Se myös vähentää Medicaid-taakkaa, jota jokainen valtio kantaa veronmaksajien kustannuksella. Jotkut suunnittelijat ovat ehdottaneet, että maksamien palkkioiden maksaminen katastrofaaliselle politiikalle edesauttaa ainakin eläkeläisten suunnitella loppuaan taloudestaan ​​suuremmalla varmuudella, koska he tietävät, kuinka suurta määrää heillä on ehkä hoidettava hoidetusta hoidosta kustannuksia. (Lisätietoja:

Vihjeitä siitä, miten rahoitusneuvojat voivat puhua asiakkaille

.) Toinen mahdollisuus on pitkäaikaishoidon ajajat, jotka ovat saatavilla kaupallisissa elinkorko- ja henkivakuutustuotteissa. Monet eläkevakuutussopimukset tarjoavat nyt ratsastajan, joka kaksinkertaistaa kuukausittaisen voiton edunsaajalle korkeintaan viisi vuotta, jos heillä on hallinnoituja hoitokuluja, ja suuri osa henkivakuutusyhtiöistä tarjoaa myös nopeutettuja etuusuhdereita, jotka pystyvät maksamaan kuukausittaisen tai kertaluonteisen - vammaisuuteen, pitkäaikaishoitoon tai krooniseen sairauteen. Monissa tapauksissa näiden ratsastajien kanssa ei ole poistamisjaksoa, ja tämän lajityypin pysyvään elämää koskeviin tuotteisiin kertyvä käteisarvo voidaan käyttää kattamaan kaikki muut vähennystavoitteet tai rajoitukset.Joskus vaaditaan erillisiä vakuutuksia, ja lisäämällä nämä ratsastajat lisäävät luonnollisesti vakuutuksen kustannuksia, mutta vakuutettu voi saada useita eri tyyppisiä peittoja yhdellä ajoneuvolla tällä tavalla.

Yhden tai useamman näiden tuotteiden yhdistäminen korkean vähennyskelpoisen pitkäaikaishoidon politiikkaan voi olla hyvä idea. Esimerkiksi eläkeläinen, joka ostaa elinkoron terveydenhuollon ajajan kanssa, voi luottaa suurempaan maksuun eliminointijakson aikana, kunnes toisessa politiikassa olevat edut otetaan käyttöön (lisätietoja:

Pitkäaikaishoito: enemmän kuin Vain hoitotyö

.) Bottom Line Hallinnoidun hoidon kustannukset ja vakuutukset, joita voidaan käyttää sen maksamiseen, kallistuvat vain ajan myötä. Jos asiakkaillesi ei ole kattavuutta tällä alueella ja ovat epävarmoja siitä, mitä on tehtävä, nyt on aika aloittaa suunnitelma tämän kustannuksen käsittelemiseksi tavalla tai toisella. Lisätietoja pitkäaikaishoidon kustannuksista on Yhdysvaltain Long Term Care -yhdistyksen verkkosivuilla osoitteessa www. aaltci. org. (Lisätietoja:

Yllätyksen ottaminen pitkäaikaishoidosta

.)