Se on ongelma, joka on helpompi huolehtia kuin ratkaista. Eniten eläkkeelle jääneitä ihmisiä (76% 55-64-vuotiaista) ovat suuresti huolta terveydenhoitokustannuksista Merrill Lynchin tutkimuksen mukaan. Mutta kun on kyse eläkeikää koskevan konkreettisen suunnitelman laatimisesta, monet unohtavat budjetin terveydenhuollon kustannuksista. Voit miettiä, kuinka paljon eläkkeistä ja investoinneista "kotiinkuluksi" kannattaa kattaa elinkustannukset, mutta unohda, että olet nyt vastuussa sairausvakuutusmaksuista ja monista kustannuksista, joita työnantajan terveyttä koskevat suunnitelmat voivat kattaa, mutta Medicare ei.

Valitettavasti terveydenhuolto saattaa hyvinkin maksaa enemmän eläkkeelle kuin mitä teet työvuodesi aikana. AARP: llä on eläkesuunnitelma laskin, joka voi antaa yleisen arvion terveydenhoitokustannuksista. Se havaitsi esimerkiksi, että tupakoimaton normaalipainoinen Florida-pariskunta, joka on 65-vuotias, odottaa elää 90-vuotiaana, viettää yhteensä 404 ja 450 dollaria terveydenhuollosta loppuelämänsä ajan. Tästä Medicare kattaa hieman yli puolet, eli 244, 363, jättäen arviolta 160 dollarin, 087: n vajauksen, joka maksetaan taskuun. Jos pari hankkii tiettyjä sairauksia - esimerkiksi rintasyöpä ja dementia hänelle sekä eturauhas- ja sepelvaltimotauti - terveydenhuollon kokonaiskustannukset nousevat 915 dollariin 931. Medicare kattaa kaksi kolmasosaa eli 627 976 , jättäen vajaus 287, 955 dollaria.

Harkitse perusasiat

Ennen kuin teet itsesi sairaaksi, on useita vaihtoehtoja, joiden avulla voit hallita kustannuksia eläkkeesi vuosikymmenien aikana. Valitsemalla joustava, vaiheittainen lähestymistapa ja tekemällä älykkäämpiä päätöksiä elämäsi jokaiselle vaiheelle voi auttaa sinua hallitsemaan vedet ja pysymään itsevarmana, vaikka presidentinvaalien retoriikka tuntuu siltä, ​​että sosiaaliturva ja sairausvakuutus nuoremmille eläkeläisille ja jopa Medicareille ovat vakava vaara.

Varhaiseläkkeet . Jos poistut eläkkeelle ennen kuin saavut Medicare-kelpoisuusvuoteen 65-vuotiaita, olet paremmassa asemassa näinä päivinä kuin olisit ollut ennen Affordable Care Actin tai Obamacaren kulkua. Jos ostat vakuutuksen terveydenhuollossa. gov ei veloiteta enemmän siitä, että sinulla on olemassa oleva sairaus, ja se voi helposti verrata suunnitelmia palkkioiden ja tasoriskin perusteella. Jokaisessa suunnitelmassa luetellaan maksimipalkkion enimmäiskustannukset, joista saatat joutua maksamaan kultakin vuodelta. Ja jos tulosi ovat tiettyjen tasojen alapuolella, voit saada verohyvityksiä, joiden avulla voit maksaa palkkioita. (Varhaiset eläkeläiset voivat myös haluta lukea Miten valita terveydenhuollon suunnitelma . Katso myös Eläkkeelle siirtymisen suunnittelun kustannukset .)

Medicare ei ole ilmainen. Eläkkeelle jäänyt tai ei, rekisteröidä Medicarea kuukausina ennen 65 vuotta täyttämistä. A-osassa ei ole palkkioita, jotka kattavat sairaalahoidon, ja jokaisella etuusjaksolla on $ 1 260 vähennyskelpoinen.Mutta on 104 dollaria. 90-kuukauden palkkio B-osalle, joka kattaa lääkärit. Sinun ei tarvitse maksaa osaa B, jos sinulla on vielä työnantajan sairausvakuutus. Mutta kun olet poissa suunnitelmasta, sinun on maksettava siitä, ja kuukausipalkkio voi olla suurempi, jos tulosi ovat yli 85 000 dollaria vuodessa. Tämä palkkio vähennetään sosiaaliturvatarkistuksesta, ja siksi jotkut eivät välttämättä ymmärrä, että he maksavat sen. Medicare Part B: llä on myös 147 dollaria vuodessa vähennyskelpoinen ja maksaa yleensä 80 prosenttia Medicare-hyväksytystä summasta useimmille lääkäripalveluille.

Älä unohda huumevakuutusta. Medicare Osa D tai huumeidenvakuutus on erillinen politiikka, jonka vakuutusmaksut voidaan pyynnöstäsi vähentää sosiaaliturvasta. Vakuutusmaksut vaihtelevat riippuen huumeista, yhteispalkkioista ja vähennyksistä. Voit verrata Medicare-käytäntöjä. gov. Jopa ihmiset, jotka eivät tällä hetkellä ota mitään reseptilääkkeitä, pitäisi ostaa ainakin perustavanlaatuisen huumeiden vakuutuksen, sillä jos tarvitset sitä myöhemmin, sovelletaan rangaistuksia palkkioanne kaikille paljastuneille vuosille.

Lisävakuutuksen valitseminen. Monet eläkeläiset ostavat aukon tai täydentävän sairausvakuutuksen, joka kattaa Medicare-hoidon kustannukset. On tärkeää muistaa, että nämä suunnitelmat maksavat vain Medicarein kuluja - eikä siten maksa niille hammaslääketieteellisille röntgensäteille tai lääkkeille, jotka Medicare ei ole hyväksynyt. Lisäsuunnitelmien edut, jotka on merkitty kirjaimilla, ovat standardoituja, mutta kuukausittaiset palkkiot voivat vaihdella vakuutuksenantajan mukaan. Yhdistämällä perinteinen Medicare ja raavakuutus voi olla hyvä lähestymistapa, jos asut useammalla kuin yhdellä alueella, koska voit saada lääketieteellistä hoitoa missä tahansa Yhdysvalloissa. Kun rekisteröidyt ensin Medicare -yhtiölle, yritysten on annettava sinulle lisäkäytäntö, vaikka oletkin vakavia sairauksia. Myöhemmin useimmissa valtioissa heillä on mahdollisuus veloittaa ylimääräinen hinta tai hylätä sinulle joissakin tilanteissa.

Tai Medicare Advantage -suunnitelma . Medicare Advantage -suunnitelmat, jotka ovat HMO: ita tai PPO: ita, ovat toinen tapa varmistaa, että sinulla on täydellinen sairausvakuutus. Suunnitelmat maksavat kaikki tai useimmat osan A ja B out-of-pocket kustannukset niin kauan kuin käytät verkossa lääkärit ja tilat. Näihin suunnitelmiin voi sisältyä huumeiden kattavuus ja joitain ylimääräisiä etuja, kuten vapaa kuntosali jäsenyydestä Silver Sneakers -ohjelmassa. Sinun on kuitenkin maksettava osan B palkkio Medicareille, ja itse suunnitelmalla voi olla palkkio.

Ja sitten on olemassa "extrat" ​​

Medicare ei kata rutiininomaista hammashoitoa, silmätarkastuksia ja lasia sekä kuulokojeita. Myös kodin hoitokodissa tai hoitohenkilökunnan hoidossa olevia hoitokustannuksia ei käsitellä. Suurin osa lääketieteellisistä kuluista tapahtuu loppuvaiheessa, joten myöhemmät vuosien varallisuuden lisääminen on järkevää.

Tarkista valintasi vuosittain

Kun katsot, miten kulut ravistetaan eläkkeelle siirtymisen aikana, voit harkita uudelleen valintojasi. Voit vaihtaa tai syöttää Medicare Advantage -suunnitelman vuosittain avoimen ilmoittautumisajan (15.10.-7.12.2015 välisenä aikana, joka alkaa 1. tammikuuta 2016).Joten kannattaa ajatella, miten tilanne on muuttunut. Asutko yhä useammassa paikassa ja teet paljon matkustamista? Jos ei, Medicare Advantage -suunnitelma voi nyt olla parempi vaihtoehto. Oletko sinä tai puolisosi sopimassa vakavasta sairaudesta, jota tunnet tarvitsevan parhaan maan parasta hoitoa? Jos näin on, saattaa olla aika siirtyä HMO: sta säännölliseen Medicare-järjestelmään, jos saat lisäkäytännön tai maksat omien varojen puutteista.

Osa D: n huumepolitiikasta pitäisi saada uusi ilme vuosittain. Jos olet uudessa lääkityksessä, varmista, että suunnitelma kattaa sen. Jos etsit huumeiden maksamista liian korkealle, saatat tehdä paremmin hieman kalliimpaa palkkioa ja anteliaampaa peittoa.

Kun otetaan huomioon, kuinka voit maksaa hoitotyön kotihoidosta, saattaa olla hieman ennenaikaista 65-vuotiaana, ja myöhemmässä vaiheessa se voi olla painava asia. Vaihtoehtoihin sisältyy pitkäaikaishoito ja vaihtoehdot.

Bottom Line

Terveydenhuollon maisema on sekava ja voi muuttua, ja asiantuntijoiden suosittelemat säästötasot voivat tuntua täysin ylivoimaisilta. Valitse parhain terveydensuojavaihtoehtoja tällä hetkellä ja pidä varuillasi muutosten tekemisestä tulevaisuudessa, jos taloudelliset tai terveydelliset tekijät muuttuvat. Muista myös, että voit myös säästää rahaa realistisesti siitä, mitä lääkärit voivat todella tehdä sinulle, ja mitä sinun pitäisi tehdä itsellesi. Unssin ennaltaehkäisy on kymmeniä co-maksaa.