Potentiaalisille talonomistajille päätös ostaa koti on yksi suurimmista taloudellisista päätöksistä, joita he aikovat tehdä. Kuten monet ostokset, päätöksentekoa voi ajaa tunteita. Tässä artikkelissa yritämme määrittää määrällisiä etuja ja kustannuksia kodin omistamisesta, mikä antaa potentiaalisille ostajille järkevän perustan asunnon ratkaisulle.

Homeownershipin mitattavissa olevat edut
Kotitalousomistukseltaan suurin mitattavissa oleva taloudellinen hyöty on hintakehitys. Hintaarvostaminen auttaa rakentamaan kotiomaisuutta, mikä on ero talon markkinahinnan ja jäljellä olevien kiinnitysmaksujen välillä.

AD:

Alla olevassa kaaviossa Federal Housing Enterprise Oversightin (OFHEO) toimistosta käy ilmi asuntohintojen nousuvauhtia vuosina 1990-2007. OFHEO julkaisee neljännesvuosittain Asuntojen hintaindeksin, jolla on useita alaluokkia, mukaan lukien valtion ja suurkaupunkien tilastolliset alueet (MSA). OFHEOn kotisivulla on myös useita työkaluja, joiden avulla voidaan arvioida kodin arvo keskimääräisen arvostuksen perusteella. (Asiaan liittyvien lukujen osalta katso Miksi asuntomarkkinoiden kuplat Pop .)

<2>

Kuva 1

Lähde: Federal Housing Enterprise Oversightin toimisto

Käyttämällä OFHEOn verkkosivuilla annettuja työkaluja laskemme seuraavia kodin arvoja ja arvostusmääriä seuraaville kaupungeille . Jokainen perustuu vuoden 1990 ensimmäisellä neljänneksellä alkuhintaan 250 000 dollaria. Loppuarvot perustuvat vuoden 2007 ensimmäiseen neljännekseen.

Kaupunki
Osavaltio	Alkuperäinen arvo	Lopullinen arvo	Yleisarvon%	Aleksandria
Va.	250, 000	697, 635	179%	Anaheim
Kalifornia.	$ 250, 000	691, 776	177%	Anchorage
AK	250 dollaria, 000	752 dollaria, 155	201%	Billings < .
$ 250, 000	$ 673, 39	169%	Boise	ID
$ 250, 000	786 dollaria, 843	215%	Buffalo	N . Y.
250, 000	394 dollaria, 981	58%	Charleston	S. C.
250, 000	750 dollaria, 493	200%	Chicago	Ill.
250, 000	619, 046	148%	Clearwater	Fla.
250, 000	767 dollaria, 523	207%	Denver	Colo.
250 dollaria, 000	709 dollaria, 583	184%	Des Moines	IA
250 dollaria	534 dollaria, 767	114%	Honolulu	HI
250, 000	583, 680	134%	Huntsville	Ala.
250, 000	438, 807	76%	Kansas City	Mo.
250, 000	514 dollaria, 225	106%	Little Rock	Ark.
250, 000	492, 915	97%	Madera	Kalifornia.
250, 000	898, 232	259%	Miami	Fla.
250, 000	1, 042, 106	317%	New York	N. Y.
250, 000	647 dollaria, 707	159%	Raleigh	N. C.
$ 250, 000	$ 482, 343	93%	Salt Lake City	UT
$ 250, 000	870, 683	248%	San Antonio	TX
$ 250, 000	519 dollaria, 712	108%	Lähde: Federal Housing Enterprise Oversight	Kuten edellä olevasta taulukosta asuntojen hinnat nousevat 17 vuoden aikana.Alueiden kokonaisarvostusprosentti vaihteli kuitenkin paljon.

Sijainti, sijainti, sijainti

Edellä olevien tietojen perusteella on selvää, että asuessasi on suuri rooli kodin omistajuuden ja vaurauden rakentamisessa. Valitettavasti ei aina ole mahdollista päättää, missä asut. Tärkeintä on, että aikaisemmat asuntojen hintojen arvonnousut eivät välttämättä ole tarkka indikaattori tulevien asuntojen hintojen arvonnoususta. Useimmille ihmisille korkean korkotason hintakehitys olisi pidettävä hyvänä. Ostajien saattaa kuitenkin olla järkevää tutkia väestö- ja taloussuuntauksia päättää, mistä ostaa kotiin - tämä sisältää paikallisen analyysin tietyllä maantieteellisellä alueella - olettaen, että sijainti on valinta.

Verotukselliset edut
Kotitalouden toiseksi suurin taloudellinen hyöty on verotuksellinen säästö. Useimmille amerikkalaisille on verotuksellisia säästöjä kodin omistamiseen. Suurin näistä on kyky vähentää kiinnityksestä maksetut vuosikorot tuloista. (Lisätietoja tästä on luvussa

Asuntolainojen verotuksen alentaminen
.) Esimerkiksi yksilö tai perhe, jolla on 30 vuoden 7% 400 000 asuntolaina, maksaisi 4, 27, 871 dollaria kiinnostus kyseisen kiinnityksen ensimmäisenä vuonna. Jos he olisivat 28%: n veroluokassa, heidän verosäästöt olisivat 7, 804 (28 x 27, 871 = 7, 804). Yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI) voi olla myös verovähennys monille amerikkalaisille.

. Kotitalouskustannukset Kotimyynti on kallista ja aikaa vievää. (Lisätietoja on PMI: stä Outsmart Private Mortgage Insurance ja

Alla on luettelo useista kuluista ja arvioiduista kuukausittaisista kustannuksista.
Huolto ja kunnostus

• - 100 dollaria. Kalusteet
• - Kustannukset uuden kodin hankkimiseksi yli 3 vuotta: 300 dollaria. Utilities and Utility Hookups
• - $ 450 Verot
• - 500 dollaria (1,55 dollaria 400 000 kotiin vuotuiset verot ovat 6 000 dollaria) Vakuutukset
• 100 dollaria (kotivakuutuksen vakuutus 400 000 dollarin kotona on arviolta 1 200 dollaria vuosittain) Hyödyt verseihin kulut

Saman 30-vuotisen, 400 000 dollarin kiinnityksen 7 prosentin verotuksessa säästöt ovat $ 7, 804 ja asuntolainan pääsalaksi vähennetään 4, 063 dollaria kiinnityksen ensimmäisenä vuonna. Kiin- nityksen pääasiallinen vähennys on etu, koska se lisää kotimaisuutta. Yhdistämällä molemmat yhdessä, saamme kokonaisvaltaisen hyödyllisyyden kodin omistajuudesta 11, 867 ensimmäisen vuoden aikana.
Jos summataan arvioidut kustannukset (pois lukien huonekalujen arvioidut kustannukset), saamme 13 800 dollaria. Kulut ovat hieman etuja suuremmat. Mutta koska asuminen on välttämätöntä, on tärkeää vertailla omistajan ja vuokrauksen kustannuksia.

. Hinta ja Vuokra tai osta? .

. Arvostaminen
Kotihinnan arvostus on suurin omistajan taloudellisen tekijän määrittäjä.

Esimerkiksi, kuten edellä olevasta kaaviosta käy ilmi, 250 miljoonan dollarin kotimyynti vuonna 1990 Miamissa, Fla.olisi arvoltaan 647 dollaria, 125 enemmän tänään kuin 250 000 kotiin ostettu Buffalo, NY. Tämä arvostuksen ero on suurempi kuin kustannus- ja etuuserot. Ongelmana on, että tulevaa asuntohinnan arvostusta ei voida ennustaa. Lähtökohtana on olla älykäs siitä ja ymmärrä, että se on suurin muuttuja kodin omistusyhtälössä.

Muut näkökohdat
Kotitalouksissa on useita muita tärkeitä taloudellisia näkökohtia.

Ensinnäkin koti ei yleensä ole hyvä lyhyen aikavälin investointi - transaktiokustannukset ovat liian korkeat. Asunnon omistajan pitäisi odottaa maksavan kiinteistönvälittäjän 4-6 prosenttia myyntihinnasta myydä koti, joka on 24 000 dollaria 400 000 dollarin kotiin. Tämä prosenttiosuus on enemmän kuin keskimääräinen pitkän aikavälin vuosittainen kotimarkkinahintojen arvostusaste. Jos omistat kodin lyhyeksi ajaksi, saatat päätyä maksamaan enemmän kiinteistönvälittäjälle kuin määrä, jonka koti arvostaa. (Lue lisää Kiinteistösijoittaminen .)

Toiseksi asuntolainan valinta on erittäin tärkeää. Saatavilla on monenlaisia ​​kiinnityksiä, ja riskin ja palkkion välillä on lähes aina ristiriita. Vaikka tietyt kiinnitykset, kuten säädettävät korko-asuntolainat (ARM), voivat tarjota alhaisia ​​alhaisia ​​kuukausimaksuja, nämä maksut lisääntyvät ajan kuluttua, joskus odottamattomina aikoina ja suurina määrinä. Voi olla järkevää tehdä riskiin perustuva kiinnityspäätös. (Lisätietoja Tee riskiin perustuva asuntolainan päätös .)

Kolmanneksi tee kohtuulliset oletukset omasta taloudesta ja tulevien tulonsiirtojen todennäköisyydestä tai todennäköisyydestä. Ole varovainen arvioidessasi. Älä oleta, että tulosi kasvaisivat tietyntyyppisten kiinnelainojen maksujen yhteydessä tai saatat päätyä "talon huonoon".

Johtopäätös
Kotihinnan arvostus on ehdottomasti tärkein muuttuja kodinomistajien kustannuksista hyötyjen määritykseen verrattuna. On viisasta etsiä paikallisia suuntauksia ja pitkän aikavälin keskiarvoja. Aineettomat hyödyt, kuten mielenrauha, omistajan ylpeys ja turvallisuus ovat tärkeitä; heidän pitäisi olla osa kotijäsenvaltion päätöstä, mutta älä anna tunteiden kumoavan järkevän päätöksen.