Kuten mihinkään massiiviseen vakuutusyritykseen, Medicare on hämmentävä. Medicare. gov antaa satoja sivuja selitystä, mutta onneksi, ohjelman perusteet eivät ole vaikea ymmärtää. Kuten klisee menee kuitenkin, paholainen on yksityiskohtia.

Medicare -lomakkeella on neljä perusosaa - A, B, C ja D. Jos et tunne työstään, lue Medicare 101: Tarvitsetko kaikki 4 osaa? Osat A (sairaalahoito), B (lääkärit, lääketieteelliset hoitomenetelmät, laitteet) ja D (reseptilääkkeet) tarjoavat perustiedot amerikkalaisille 65-vuotiaille ja vanhemmille. Tämän artikkelin kannalta merkityksellisiä ovat ne, jotka eivät kata näitä osia - verovähennykset, yhteispalkkiot ja muut lääketieteelliset kulut, jotka voisivat pyyhkiä säästöt, jos olet vakavasti sairas. Siellä osuu C osa. Tunnetaan myös Medicare Advantageksi, se on yksi kahdesta tavasta suojata onnettomuuden tai sairauden mahdollisilta korkeilta kustannuksilta. Tässä se mitä voisi tapahtua.

Sinun täytyy liittää reiät

Oletetaan, että sinulla on vain osat A, B ja D. Tässä on, mitä reiät tai katkokset kattavuudessa voisivat tehdä budjetillasi, jos olet hyväksynyt sairaalaan, esimerkiksi sydänkirurgiaan ja komplikaatioihin, tarvitsisi pitkäaikaisen sairaalahoidon, jota seuraa säännöllinen lääkitys sen jälkeen:

sairaalassa: Osa A: n vähennyksen vuoksi maksat ensimmäisen $ 1, 216 60 päivän kuluttua maksat osan päivittäisistä kuluista.

Lääkäreille ja lääketieteellisille toimenpiteille (osa B) sairaalassa ja kotona: Maksat 20% kaikista kustannuksista, kun olet saanut 147 dollarin vähennyksen. Toisin kuin monet muut sairausvakuutukset, ei ole ylärajaa tai enimmäismäärää siitä, mitä voisit velkaa. American Heart Association sanoo, että sydänleikkauksen keskimääräiset kustannukset ovat 62, 509 dollaria - tässä tapauksessa sinun B-osasi olisi yli 12 000 dollaria.

Osan D toimivuudesta johtuen voit maksaa jopa 72% eräiden reseptilääkkeiden kustannuksista, jos tarvitset tarpeeksi lääkkeitä, jotta voit työntää sinut tunnetulle avotulelle. täysi reseptilääkkeiden kattavuus loppuu, kun olet käyttänyt 2 850 dollaria, kunnes lääkkeesi kustannukset ylittävät 4 550 dollaria vuodessa. Vuonna 2015 kattavuus päättyy 2 960 dollariin ja alkaa jälleen 4 700 dollarilla. Kattavuusrajan aikana olet vastuussa 47. 5% katetuista, tuotemerkkiin kuuluvista reseptilääkkeistä. Vuonna 2015 se muuttuu 45 prosenttiin.

Nämä kattavuuserot merkitsevät sitä, että erityisen huono vuosi voi jättää sinut kymmeniä tuhansia dollareita sairaalahäviöihin. Siksi useimmat ihmiset ostavat Medicare-täydennysvakuutusta - jota kutsutaan myös Medigapiksi - tai rekisteröidä C-osa, Medicare Advantage Health Plan -ohjelma. Molemmat vaihtoehdot tarjoavat yksityiset vakuutusyhtiöt.Heidän on kuitenkin noudatettava Medicare-ohjeita, mitä he voivat myydä.

Vaihtoehto 1: Medigap

Medicare-täydennysvakuutus, jota kutsutaan myös Medigap-kattavaksi, suojelee ihmisiä, jotka ostavat perinteisen Medicare-ohjelman monien edellä kuvattujen kustannusten vuoksi. Vastineeksi Medigap veloittaa palkkion, joka on sen lisäksi mitä maksat jo Medicare Part A: lle (monet saavat tämän ilmaiseksi), B ja D.

Jotta elämä todella häiritsisi, Medigapin tarjoamat eri vaihtoehdot ovat myös lajiteltu kirjeitse. Valintasi ovat suunnitelmat A, B, C, D, F, G, K, L, M ja N. Nämä suunnitelmat ovat Medicare-standardin mukaisia. Mitä maksat niistä, voi kuitenkin vaihdella, joten kannattaa ostoksia. Joseph Graves, vakuutusasiamies ja "I Hate Buying Insurance" -yrityksen perustaja, sanoo, että monet ihmiset ovat ilmoittautuneet Plan F: ään, joka on kallein vaihtoehto, koska se kattaa lähes kaikki aukot. Plan F -suojelusta kärsivällä henkilöllä on vain vähän tai ei lainkaan kustannuksia. Floridassa asuva terveellinen henkilö maksaisi noin 289 dollaria kuukaudessa Plan F: n kattavuudesta vuodesta 2014 Gravesin mukaan.

Medigap-käytännöt kattavat sinulle aina, kun näet lääkärin tai laitoksen, joka ottaa Medicare-hoidon. Jos lääkäri tai laitos ei hyväksy Medicare-potilaita, Medigap ei kata näitä kustannuksia, vaikka se olisi yksityinen vakuutus. Medigap-politiikka löytyy täältä.

Vaihtoehto 2: Medicare Advantage

Medicare Advantage -hyvinvointisuunnitelma (Medicare Part C) voi antaa enemmän apua edullisemmin kuin perinteinen Medicare ja Medigap. Osan A, B ja D maksamisen sijaan rekisteröidyt yksityisen vakuutusyhtiön kautta, joka monissa tapauksissa kattaa kaikki osat A, B ja D, ja ne voivat tarjota lisäpalveluja. Maksat Medicare Advantage -palkkion yhdessä osan B palkkion kanssa useimmissa tapauksissa.

Medicare Advantage -terveyssuunnitelmat ovat samankaltaisia ​​kuin yksityiset sairausvakuutussuunnitelmat. Useimmilla suunnitelmilla, kuten toimistohoitoihin, laboratoriotyöskentelyyn, leikkaukseen ja muuhun, katetaan pieni yhteispalkka. Riippuen siitä, mikä on käytettävissä alueellasi, suunnitelmat voivat tarjota HMO- tai PPO-verkostosuunnitelmia ja asettaa vuotuisen rajan kokonaispalkkakustannuksille.

Samoin kuin yksityiset suunnitelmat, kullakin on erilaisia ​​etuja ja sääntöjä. Useimmat tarjoavat reseptilääkkeitä; jotkut saattavat vaatia erikoislääkärin viemistä, kun taas toiset eivät. Jotkut voivat maksaa osan verkon ulkopuolisesta hoidosta, kun taas toiset kattavat vain sinulle HMO- tai PPO-verkossa olevat lääkärit ja laitokset.

Vertaa suunnitelmia menemällä Medicareen. govin suunnittelija.

Mikä on parempi sinulle?

Vakuutusyhtiö on laitonta myydä sekä Medicare Advantage että Medigap-käytäntö. Kolme asiaa, jotka on otettava huomioon, ennen kuin pääset valitsemaan:

Kustannukset: Medigapin kattavuus on yleensä korkeampi kuukausipalkkio, mutta voi johtaa pienempien kulujen vähenemiseen kuin jotkut Medicare Advantage -suunnitelmat. Medicare Advantage -suunnitelmat puolestaan ​​yleensä maksaa vähemmän ja kattavat enemmän palveluita, mikä voi olla parempi vaihtoehto budjetillesi.

Valinta : Medicare Advantage -suunnitelmat yleensä rajoittavat sinua HMO: n tai PPO: n lääkäreihin ja laitoksiin, ja ne eivät välttämättä kata mitään verkon ulkopuolista hoitoa. Perinteiset Medicare- ja Medigap-käytännöt kattavat sinut, jos menet Medicare-lääkettä vastaanottaville lääkärille tai laitoksille. Jos tarvitset erityisiä erikoislääkäreitä tai sairaaloita, tarkista, kuuluvatko ne valitsemasi suunnitelman piiriin.

Elämäntapa: Medicare Advantage -suunnitelmat toimivat usein vain tietyn alueen kanssa. Jos olet joululahja, joka asuu useammassa kuin yhdessä maassa ympäri vuoden, perinteinen Medicare ja Medigap ovat todennäköisesti parempi vaihtoehto kuin Advantage-suunnitelma. Tämä voi myös olla totta, jos matkustat usein: Jotkut Medigap-suunnitelmat tarjoavat kattavuuden matkustaessasi Yhdysvaltojen ulkopuolella ja kattavat sinut kaikissa 50 valtiossa; Etuussuunnitelmat eivät yleensä ole.

Bottom Line

Medicare-suunnitelma, joka sopii parhaiten tarpeisiisi, ei todennäköisesti ole itsenäinen toiminta. Kun ymmärrät Medicarein perusasiat, saat apua.

Medicare. gov tarjoaa työkaluja, joiden avulla voit vertailla suunnitelmia, mutta päätös on monimutkainen. Vakuutusasiamies Graves suosittelee, että työskentelet lisensoidun vakuutusasiamiehen kanssa, joka voi näyttää sekä Medicare-täydennysohjelmat että Advantage-suunnitelmat useilta yrityksiltä. Jokaisella tyypillä on sen positiiviset. "Kysymykset kattavat, hän sanoo:" Sinun täytyy ymmärtää kustannukset, lääkärin verkot, kattavuus ja suurin out-of-tasku jokaiselle. Ilmoita, mikä sopii parhaiten tilanteeseen. "Järjestöt, kuten kuluttajavalitukset ja Medicare Rights Center, voivat myös auttaa sinua tutkimaan päätöstäsi.