Kiinnitykset ja kotiomaisuuslainat ovat molempia lainoja, joissa lainanottaja vakuuttaa kotinsa vakuudeksi. Toisin sanoen lainanantaja voi tarttua lainanottajan kotiin turvautumatta epäsuhteeseen. Vaikka molemmilla lainausluokilla on tämä tärkeä samankaltaisuus, niiden välillä on eroja, ja kuluttajien on ymmärrettävä vaihtoehtojaan, kun he antavat lainaa kotinsa arvoa vastaan.

Asuntolainan perusteet

Kun ihmiset käyttävät termiä kiinnitys, he yleensä puhuvat perinteisestä asuntolainasta, jossa pankki lainaa lainanottajan rahaa ostaa taloa. Useimmissa tapauksissa pankki maksaa jopa 80% kotiin arvioidusta arvosta tai hankintahinnasta sen mukaan, kumpi on pienempi. Esimerkiksi henkilö, joka ostaa 200 000 dollaria kotiin, on oikeutettu kiinnittämään enintään 160 000 dollaria. Hänen on löydettävä jäljelle jääneet 40 000 dollaria yksin.

Asuntolainan korko voi olla kiinteä tai muuttuva. Lainanottaja palauttaa lainan määrän korotettuna määräajaksi, ja tavallisimmat ehdot ovat 30 tai 15 vuotta. Jos lainanottaja joutuu maksujen takia, lainanantaja voi siirtyä kotiin sulkemisprosessissa. Lainanantaja myy sitten kotiinsa usein huutokaupassa saadakseen rahat takaisin.

Jos kyseessä on laiminlyönti, tämä asuntolaina on etuoikeutettu kiinteään omaisuuteen kohdistuviin myöhemmille lainoille, kuten kotimaisille lainoille tai kotimaisille lainoille (HELOCs). Alkuperäinen lainanantaja on maksettava kokonaan ennen kuin myöhemmät lainanantajat saavat tuottoa markkinoilta sulkemisesta.

Home Equity Loan Basics

Kotimaa-laina on myös kiinnitys. Kotitalouksien lainan ja perinteisen asuntolainan välinen ero on se, että lainanottaja ottaa koti-pääomalainan sen jälkeen, kun hän on jo omistanut kiinteistön, kun hän saa asuntolaina kiinteistön hankkimiseksi. Kotitalouksien laina on vakuutettu omaisuuden pääomalla, joka on kiinteistön arvon ja asunnon omistajan nykyisen asuntolainan välinen ero. Esimerkiksi henkilö, joka on 150 000 dollaria kotona, jonka arvo on 250 000 dollaria, on 100 000 dollaria omaan pääomaan. Olettaen, että hänen luotonsa on hyvä, ja hän muutoin täyttää, lainanottaja voi ottaa ylimääräisen lainan kotivaltionsa vakuudeksi.

Perinteisen kiinnityksen tavoin kotivaltion laina on kiinteäaikaisesti palautettu erälaina. Eri luottolaitoksilla on erilaiset standardit siitä, mikä prosenttiosuus kotitalouksien pääomasta he ovat valmiita lainata, ja lainanottajan luotto on osa tätä päätöstä.

Monissa tapauksissa kotiomaisuuslainaa pidetään toisena kiinnityksenä, koska se on tehty olemassa olevan kiinnityksen päälle. Jos koti tulee sulkemiseen, lainanantajaa, jolla on kotivaltion laina, ei makseta ennen kuin ensimmäinen kiinnitysluotonantaja on maksettu. Näin ollen kotivaltion lainanantajan riski on suurempi, minkä vuoksi näillä lainoilla on tavallisesti korkeampia korkoja kuin perinteiset kiinnitykset.

Kaikki asuntolainat eivät ole toinen kiinnitys. Lainanottaja, joka omistaa kiinteistönsä vapaasti ja selkeästi, voi päättää lainan ottamisesta kotinsa arvoa vastaan. Tällöin lainanantaja, joka tekee kotivaltion lainaa, pidetään ensimmäisen lainan haltijana.

Asuntolaina vs. oma pääoma laina

Asunnon omistaja, joka haluaa käyttää kotinsa pääomaa maksaakseen korkeamman koron velkaa, kuten luottokortteja tai tehdä parannuksia, joutuu tekemään päätöksen. Hän voi joko jälleenrahoittaa koko asuntolainansa, plus ylimääräisen käteisen, perinteisen kiinnityksen, tai hän voi jättää alkuperäisen asuntolansa yksin ja ottaa kotiin pääomalainan sen päälle.

Korot määrittävät minkälaisen lainan on parempi tässä tilanteessa. Lainanottajalla, jolla on äärimmäisen alhainen korko nykyiselle kiinnitykselleen, pitäisi jättää se yksin ja käyttää kotivaltion lainaa lainaamaan tarvitsemansa lisävarat. Jos asuntolainakorot ovat kuitenkin laskeneet huomattavasti, koska lainanottaja otti pois nykyisen asuntolainansa, hänen pitäisi harkita täyttä refinansiota. Jälkimmäisessä tapauksessa lainanottaja säästää ylimääräisen rahan, jonka hän lainaa, koska perinteiset kiinnitykset aiheuttavat alhaisempia korkoja kuin kotitalouksien lainoja, ja hän voi taata alhaisemman koron tasapainolle, jonka hän on jo velkaa.