Jos olet asunnonomistaja ja vähintään 62-vuotias, saatat pystyä muuttamaan oman pääoman rahasummaksi maksamaan elinkustannuksia, terveydenhoitokustannuksia, kodin remontointia tai mitä muuta tarvitset. Kaksi vaihtoehtoa ovat käänteiset asuntolainat ja kotiomaisuuslainat. Molemmat antavat sinun päästä kotiin pääomaan ilman tarvetta myydä tai siirtää pois kotisi. Nämä ovat kuitenkin erilaisia ​​lainaustuotteita, ja se kannattaa ymmärtää vaihtoehtosi, jotta voit päättää, mikä on sinulle parempi: käänteinen asuntolaina tai kotiomaisuuslaina?

Käänteiset kiinnitykset

Suurin osa kodin ostoista tehdään säännöllisesti tai eteenpäin, asuntolaina. Säännöllisen asuntolainan ansiosta lainaa lainaa lainanantajalta ja maksaa kuukausittaiset maksut pääoman ja koron maksamiseksi. Ajan mittaan velkasi laskee oman pääoman kasvaessa. Kun kiinnitys maksetaan kokonaisuudessaan, sinulla on täysi omavaraisuus ja oma koti.

Päinvastainen asuntolaina toimii eri tavalla: Lainanantajan suorittamat maksut maksetaan te , joka perustuu prosenttiosuuteen kotisi arvosta. Ajan myötä velkasi kasvaa (koska maksu suoritetaan sinulle ja korot kertyy) ja oman pääoman laskee, kun lainanantaja ostaa enemmän ja enemmän oman pääoman. Pidät edelleen omistusoikeuden kotiisi, mutta heti kun sinusta tulee omaisuusverojasi ja / tai vakuutustasi rikoksentekoon, koti joutuu epäonnistumaan - tai siirrät, myy kotiin tai siirrät pois - laina maksetaan. Lainanantaja myy kotiin saadakseen takaisin sinulle maksetut rahat (sekä palkkiot). Jokainen kotiin jäänyt pääoma menee sinulle tai perillisille.

Huomaa, että jos molemmilla puolisoilla on nimensä asuntolainalla, pankki ei voi myydä taloa, ennen kuin eloon jäänyt puoliso kuolee - tai vero-, korjaus-, vakuutus-, liikkuminen- tai myynti-taloustilanteet edellä ilmenee. Pariskunnan tulisi tutkia selviytyneen puolison kysymystä huolellisesti ennen kuin se suostuu käänteiseen asuntolainaan. Katso lisätietoja kohdasta Onko käänteinen asuntolaina oikea sinulle? ja Käänteinen kiinnitys: Eläke-apu .

Oman pääoman ehtoiset lainat

Päinvastoin kuin asuntolaina, kotitalouslaina mahdollistaa oman pääoman muuntamisen käteiseksi. Se toimii samalla tavoin kuin ensisijainen asuntolasi - itse asiassa kotitalouslainaa kutsutaan myös toiseksi kiinnitysluvuksi - sillä saat lainan yhtenä kertakorvauksena, ja maksat säännöllisesti maksun ja koronmaksun , joka on yleensä kiinteä.

Toinen koti-pääomalaina on luottoluokitus, eli HELOC. HELOCin avulla voit lainata hyväksyttyjä luottorajoja tarpeen mukaan. Normaalilla pääomalainalla maksat korkoa koko lainan määrästä; HELOCin kanssa maksat korot vain rahoista, jotka todella nostat.HELOCs ovat säädettäviä lainoja, joten kuukausittaiset maksut muuttuvat koron vaihtelevana.

Toisin kuin käänteiset asuntolainat, kotitalouksien lainoista ja HELOCista maksetut korot ovat yleensä verovähennyskelpoisia lainaosuuksille jopa 100 000 dollaria. Lisäksi - ja tämä on tärkeä syy tämän valinnan tekemiseen - kotiasi jää omaisuus sinulle ja perillisille. On kuitenkin tärkeää huomata, että kotisi toimii vakuudeksi, joten riski menettää kotiisi sulkemiseen, jos olet lainauksessa. Katso lisää Home Equity Loans: Mitä sinun tarvitsee tietää .

Avaineroja

Sinulle maksetaan

• Korvauskorko - Kuukausimaksut tai kertasuoritus.

• Kotimaa-laina - Kertakorvaus.

• HELOC - As-needed -perusta, ennen ennakkoon hyväksyttyä luottorajaa. Saat luotto- / pankkikortin ja / tai pankkikirjan ja nosta rahaa tarpeen mukaan.

Takaisinmaksu

• Käänteinen kiinnitys - Laskennallinen takaisinmaksu. Laina erääntyy heti, kun tulet rikoksentekijänä omaisuuden verotuksellasi ja / tai vakuutuksellasi, koti kuuluu epäonnistumiseen, siirretään, myydään kotiin tai kulkee. Laina maksetaan tyypillisesti talon myyntituloista.

• Kotimaa-laina - Kuukausimaksut suoritetaan tiettynä ajankohtana kiinteällä korolla.

• HELOC - Kuukausimaksut perustuvat lainaan ja nykyiseen korkoon.

Ikä- ja omavaraisuusvaatimukset

• Käänteinen asuntolaina - On oltava vähintään 62 ja oma kotona tai pieni asuntolaina.

• Kotivaltion laina - Ei ikärajaa, ja hänen on oltava vähintään 20 prosenttia pääomaa kotona.

• HELOC - Ei ikävaatimusta, ja hänen on oltava vähintään 20% pääomaa kotona.

Luotto- ja tulovaatimukset

• Käänteinen asuntolaina - Ei tulovaatimuksia, mutta jotkut lainanantajat voivat tarkistaa, pystyvätkö ajankohtaiset ja täysimääräiset maksut jatkuviin kiinteistömaksuihin (esim. Kiinteistöverot, vakuutukset, HOA-maksut jne. ).

• Kotitalouksien laina - hyvät luottopisteet ja todisteet tasaisista tuloista, jotka täyttävät kaikki taloudelliset velvoitteet.

• HELOC - Hyvät luottopisteet ja todisteet tasaisista tuloista, jotka riitävät täyttämään kaikki taloudelliset velvoitteet.

Verohyödyt

• Käänteinen kiinnitys - Ei mitään.

• Home-equity-laina - Korko on yleensä verovähennys lainojen summista aina $ 100 000 asti.

• HELOC - Korko on yleensä verovähennys enintään 100 000 dollaria.

Bottom Line

Käänteiset asuntolainat, kotitalouslainat ja HELOCit antavat sinulle mahdollisuuden muuntaa kotimaasi rahaksi. Ne eroavat maksu-, takaisinmaksu-, ikä- ja pääomavaatimusten, luotto- ja tulovaatimusten sekä verotuksellisten etujen suhteen.

Yleisesti ottaen käänteinen asuntolaina pidetään parempana valinnanvaraa, jos etsit pitkäaikaista tulolähdettä ja älä epäröi, että kotisi ei kuulu kiinteistösi. Varmista, että eloonjäävän puolison oikeudet ovat selkeät, jos olet naimisissa. Kotitalouksien laina tai HELOC pidetään parempana vaihtoehtona, jos tarvitset lyhyen aikavälin käteistä, pystyy tekemään kuukausittaiset takaisinmaksut ja mieluummin pitämään kotisi.Molemmat aiheuttavat huomattavaa riskiä etujaan vastaavasti, joten tarkista vaihtoehdot perusteellisesti ennen kuin teet jotain toimenpidettä. Ja katsokaa Uskooko Home Equity eläkkeelle hyvä idea? ja Käänteiset kiinnityskorot .