Toimittajan huomautus: 28. heinäkuuta 2017 valtiovarainministeri ilmoitti sulkevan myRA-ohjelman. Jäljempänä oleva artikkeli heijastaa 17.12.2015 olleita ehtoja.

Presidentti Barak Obama esitteli vuonna 2014 EU: n valtiossa uuden säästötilin, joka tuli pian saataville amerikkalaisille, jotka haluavat säästää eläkkeelle jäämistä: MyRA. Tämä uusi tili on suunniteltu auttamaan miljoonia amerikkalaisia, jotka eivät ole voineet säästää eläkkeelle tähän mennessä, aloittamaan ylimääräiset dollarit tälle tilille, jotta heillä voi olla jotain hyötyä myöhemmissä vuosissaan. Monet rahoitusalan neuvonantajat ja kriitikot ovat kuitenkin epäilevästi tästä uudesta tilistä ja voivatko he todella saada alemman ja keskiluokan amerikkalaiset todella aloittamaan säästämisen tulevaisuudessa.

Miten se toimii

MyRA on lähinnä Roth IRA ja sillä on samat maksurajoitukset ja verosäännöt. Se on kuitenkin suunniteltu amerikkalaisille, joiden tulot ovat riittävän alhaiset, jotta he voisivat tehdä Roth IRA: n maksuosuuksia ja joilla ei ole minkäänlaista työnantajan sponsoroimaa eläkejärjestelyä, kuten 401 (k). Mitään tämäntyyppisiä maksuja tai minimitalletuksia, joita minkäänlainen rahoituslaitos voi asettaa, ei ole minkäänlaisia ​​maksuja, vaikka aloitusmaksun on oltava vähintään 25 dollaria. Näihin tileihin sijoitetut varat sijoitetaan sitten säästöosakkeisiin, jotka maksavat saman verran kuin valtion työntekijät ansaitsevat taatun rahaston säästämissuunnitelmissaan. Ja vaikka tämä tuotto ei ole kovin jännittävä, se on taattu kiinnostuksen ja päämiehen puolesta täynnä uskoa ja luottoa. (Katso lisää: Hei, MYRA: Eläke-säästöt aloittelijoille .)

MyRA: n ja muun tyyppisten eläke-säästöautojen eräs keskeinen ero on omistajan kyky peruuttaa heidän osuutensa milloin tahansa ilman veroseuraamuksia, mutta tuloihin sovelletaan 10 prosentin varhaista peruuttamisvelvollisuutta . MyRAs voi kasvaa, kunnes niiden tasapaino saavuttaa 15 000 dollaria, ja sitten ne on siirrettävä säännöllisiin Roth IRA: iin. Työntekijät voivat valita, että osa heidän palkkioistaan ​​on otettu tähän tiliin samalla tavoin kuin 401 (k) tai muussa eläkesuunnitelmassa, mutta työnantajilla ei ole velvollisuutta tarjota heitä, eikä vastaavia maksuja ole. Suunnitelma on kuitenkin kannettava, joten työntekijät, jotka menevät yhdestä työnantajasta toiseen, voivat ottaa tämän huomioon heidän kanssaan.

Säästäjät voivat myös maksaa maksuja joko tarkistus- tai säästötileiltään ja voivat siirtää tuloverotuksensa MYRA: sta. Vuosittaiset panokset, jotka säästäjät tekevät myRA: sta, yhdistetään myös IRA: n muiden vuosittaisten maksujen kanssa, joten ei ole mahdollista maksimoida myRA-tiliä ja myös antaa mahdollisimman suurta mahdollista panosta toiselle perinteiselle tai Roth IRA: lle.MyRA: n maksuosuudet voivat myös laskea eläkesäästäjien verohyvityksen niille, jotka ovat oikeutettuja. (Lisätietoja: Saver's Tax Credit: Retirement Savings Incentive .)

Mahdollinen ratkaisu?

Vaikka jotkut neuvonantajat toivovat, että myRA avaa oven todellakin monille amerikkalaisille, joilla ei tällä hetkellä ole säästöjä, jotta he voivat aloittaa rahojen asettamisen tulevaisuuteen, monet talousasiantuntijat eivät usko, että nämä tilit saisivat koskaan paljon vetovoimaa. Vaikka hallitus takaa, että näiden talletusten talletussitoumukset takaisin saattavat houkutella mahdollisia säästäjiä, jotka ovat huolissaan siitä, että ne menettävät rahaa sijoituksensa suhteen, valtiovarainministeriön arvopapereiden tarjoama suhteellisen alhainen tuotto ei ehkä riitä tuottamaan paljon jännitystä niille, jotka ovat eivät ole jo investoineet muihin taattuihin välineisiin, kuten talletustodistuksiin (CD) tai kiinteisiin elinkorkoihin. Tämän tilin palkkojen ja palkkojen lykkäämisen puute helpottaa sitä, että niillä, joilla ei ole minkäänlaista säästöohjelmaa, luodaan ainakin jonkinlainen pesimajone. (Lisätietoja: Three Stooges Debunk myRA .)

Valtiovarainministeri Jacob Lew myönsi tämän suunnitelman rajoitukset marraskuussa 2015 ilmoittaessaan suunnitelmansa valtakunnallisesta käyttöönotosta. "Emme koskaan väitä, että 15 000 dollaria on riittävät eläkesäästämiset, mutta sinun täytyy mennä nollasta 15 000 dollariin ennen kuin voit todella tappaa. Jotta ihmiset saisivat alkunsa ja saada ihmiset tapaan, on sellainen käyttäytymisen muutos, joka johtaa merkittävän eläkkeelle siirtymisen muodostuminen. " Valtiovarainministeriö on toivonut, että monet matala- ja keskituloisten työntekijöiden työnantajat alkavat tarjota myra-aluetta työntekijöilleen, koska heillä on vähän tai ei lainkaan kustannuksia. Tämän tilin lopullinen tavoite on auttaa puolta amerikkalaisista kotitalouksista, joilla ei ole minkäänlaista eläkesäästöä säästämisen tavan kehittämiseen.

Bottom Line

Samoin kuin robo-neuvonantajat yrittävät sijoittaa pienyritysten tavaksi saada alustava rahanhallinta, Treasury-osasto toivoo, että myRA tulee olemaan avain säästämisen väline niille matala tulotaso ja vähän tai ei lainkaan taloudellista tietoa. Lisätietoja MYRAsista ja siitä, miten he työskentelevät käyvät myra-sivustolla osoitteessa www. Myra. gov. (Lisätietoja: Devil in Details: Viisi eläkebudjetin ehdotusta .)