Useat verkkopalvelut auttavat sinua maksimoimaan sijoitussijoituksesi mahdollisimman pienellä maksulla. Jos käytät jotain näistä palveluista tai ammattimaiset, maksupohjaiset rahoitussuunnittelijat perustelevat korkeampia kustannuksiaan parempien tuottojen ja korkeamman palvelun avulla? Ehkä sinun omien investointien hallinta on tarpeeksi hyvä, ja se on myös ilmainen. Tässä on mitä voit odottaa käytettävissä olevista vaihtoehdoista ja miten valita. (liittyvä: Rahoitusneuvonantaja.)

Palvelut

Online-salkunhoitopalvelut vaihtelevat sen mukaan, mitä he tekevät sinulle, mutta yleensä niiden tavoitteena on saada sinut investointeihin, jotka alentavat palkkioita, vähentävät tuloverovelvollisuutta ja parantaa palautustasi. Ne auttavat myös tasapainottamaan salkkuasi säännöllisesti siten, että omaisuuserän jakautuminen pysyy suunnilleen samalla tasolla kuin markkinoiden muutokset.

Jotkin verkkopalvelut antavat sinulle suosituksia, joiden avulla voit tehdä parempia sijoitusvaihtoehtoja, kuten NextCapital, Jemstep, MarketRiders ja FolioInvesting. Nämä palvelut sopivat hyvin DIY-investointiin, koska he jättävät sinut vastuuseen rahoista. Toiset, kuten Betterment, Hedgeable, FutureAdvisor ja Wealthfront - sekä useimmat rahoitusneuvojat - tekevät työn puolestasi, mikä tarkoittaa, että sinun on oltava mukava antaa heille mahdollisuus käyttää rahaa. Ennen kuin verkkopalvelun tai rahoitusneuvonantajan käyttöoikeus ostaa ja myy investointeja puolestasi, tarkista heidän taustansa. Etsi ADV-lomakkeita sijoitusneuvojan julkisen avaamisen verkkosivustolla (neuvonantaja SEC) selvittääkseen, ovatko he rekisteröityneet SEC: n kanssa, ja tarkista kohta 11, onko heitä kurditettu. Rahoitusneuvojat olisivat ehkä olleet välittäjiä aiemmin; saadaksesi koko historiansa, ota yhteyttä FINRAn BrokerCheck -sivustoon.

Rahoitusneuvojat voivat tehdä enemmän kuin vain hallita salkkua.

"Hyvän rahoitussuunnittelijan todellinen arvo ei ole investointien hallinnassa", Matt Becker, äidin ja isän rahan perustaja, maksu-pohjainen taloussuunnittelukäytäntö, jonka tarkoituksena on auttaa uusia vanhempia rakentamaan onnellisia perheitä tekemällä rahaa yksinkertainen. "Se on ymmärrystä tavoitteista ja auttaa sinua muodostamaan täydellisen rahoitussuunnitelman, joka sisältää budjetin, säästöt, investoinnit, vakuutukset, verot, kiinteistönsuunnittelu, ura ja kaikki muut taloudelliset vaikutukset", hän sanoo.

Sijoitusfilosofia

Useimmat online-salkunhoitopalvelut ovat samankaltaisia ​​sijoitusfilosofioissaan; he vain esittävät filosofiansa ainutlaatuisella koukulla tai tarjoavat hieman erilaista lisäarvopalvelua erottaakseen itsensä kilpailijoistaan.Ne tyypillisesti jakavat salkkuomaisuuden kunkin asiakkaan riskitoleranssin perusteella ja siirtävät asiakkaita edullisiin vaihto-osuuksiin (ETF), jotka käyttävät nykyaikaista salkun teoriaa investointien valintaan ja päättävät, milloin sinun pitäisi ostaa ja myydä. Jos teet sen itsellesi, luultavasti tekemät investointipäätökset kirjojen tai artikkelien perusteella, jotka olet lukenut ja jotka perustuvat aiempaan kokemukseenne investoinneista. Taloudelliset neuvonantajat sitoutuvat erilaisiin sijoitusfilosofioihin, joten haluatte haastatella mahdollisia ehdokkaita ja valita joku, jonka filosofia on mielekästä sinulle.

Tilin minimimäärät

Useimmat ammattialan rahoitussuunnittelijat ja neuvonantajat ovat korkeita tilin vähimmäistasoja - puoli miljoonaa dollaria on yleistä. Toisin kuin rahoitusneuvojat, monet online-salkunhoitopalvelut eivät ole minimiin, ainakin perustietorille. NextCapitalilla, Jemstepillä, Bettermentillä ja MarketRidersillä ei ole minkäänlaisia ​​vähimmäisvaatimuksia, vaikka MarketRiders haluaisi, että saat vähintään 25 000 dollaria pöytään. Hedgeable ja Wealthfront vaativat vähintään 5 000 dollaria.

Jotkut yritykset tarjoavat sekä perus- että premium-palveluja, ja ne asettavat jälkimmäisille korkeampia vähimmäisrajoja. FutureAdvisorilla on $ 3 000 vähimmäismäärää uusille perustiedoille ja palkkiojärjestelyllä on vähintään 10 000 dollaria. Hedgeabetin premium RetirementPlus -ohjelma vaatii 50 000 dollaria, kun taas FolioInvestingillä ei ole minimiin peruspalvelua, mutta se vaatii 100 000 dollaria, menetyksenhankintapalvelu.

Tee-itse-investointien vähimmäismäärä riippuu tilityypistä ja välitysyrityksestä, johon sijoitat omaasi. Esimerkiksi Fidelityllä on välimaksutilille vähintään 2 500 dollaria, mutta luopuu Roth IRA: ista 2 500 euron vähimmäismäärästä, kun teet automaattisia kuukausimaksuja. Vanguardilla on $ 1 000 vähimmäismäärä tavoiteajoistaan ​​ja $ 3 000 vähimmäismäärä sijoitusrahastoille. TD Ameritradeilla ei ole minkäänlaista mahdollisuutta avata Rothia tai yksittäistä välitystiliä.

Kustannukset

Palkkaperusteinen taloudellinen suunnittelija tai neuvonantaja tekee rahaa maksamalla asiakkaille prosenttiosuutena hallinnoitavista varoista vuodessa. Jos neuvonantajan maksu on 1% ja hän hallinnoi sinulle 500 000 dollaria, maksat heille 5 000 dollaria vuodessa. Muutamat neuvonantajat tarjoavat erilaisia ​​palkkiojärjestelmiä, jotta he voisivat työskennellä pienempien sijoittajien kanssa. Esimerkiksi Brian Frederick, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja vain maksuunpaneva taloudellinen neuvonantaja Stillwater Financial Partnersin kanssa Scottsdalessa, Ariz., Veloittaa kuukausittain 1 prosentti hänen asiakkaansa tuloista ja 0, 5 prosenttia niiden nettovarallisuudesta. Hän tarjoaa myös kokonaisvaltaista rahoitussuunnittelua, ei pelkästään sijoitusneuvontaa.

Jotkin online-salkunhallintapalvelut - NextCapital ja FutureAdvisor - ovat täysin ilmaisia. Eniten maksua prosenttiosuusmaksu, joka joskus muuttuu tilisi saldolla. Säästämismaksut vaihtelevat 0, 35% vuodessa alle 10 000 dollaria varoista, joissa 100 dollaria kuukaudessa automaattinen investointi (3 dollaria kuukaudessa ilman), 0, 25% vuodessa 10 000 dollaria 99, 999, ja 0, 15 prosenttia vuodessa 100 000 dollarin tasolla. Jemstep, Hedgeable, Wealthfront ja FutureAdvisor ovat vapaita perusasioissa, mutta veloitetaan enemmän, kun ylität omaisuusrajan (Jemstep, Wealthfront) tai vaihdat premium-palveluun (Hedgeable, FutureAdvisor).

Mutta palvelut, jotka näyttävät olevan ilmaisia, eivät välttämättä säästä rahaa kokonaisuudessaan. Jos joudut maksamaan palkkioita maksuttomalla palvelulla tekemään kauppoja, saatat olla parempi maksaa maksu palvelusta, joka sisältää kaikki kaupankäyntimarginaalit sen hintaan. FolioInvesting veloittaa 29 dollaria kuukaudessa rajatonta kauppaa varten tai 4 dollaria kauppaa kohden, jossa on vähintään 15 dollaria neljänneksen perussuunnitelman mukaan. Parannus sisältää liiketoimet, kaupat ja palkkion tasapainottamisen. Joka tapauksessa palkkiot ovat huomattavasti pienempiä kuin maksat taloudellisen neuvonantajan.

Tee se itsellesi, ja maksut sisältävät palkkioita, jos olet, maksat ostaa ja myydä sijoituksesi. Voit maksaa 9 dollaria. 99 kauppaa esimerkiksi E * Trade -palvelun kaltaisella palvelulla tai 0 dollaria, jos sinulla on Fidelity-tili ja rajata salkkusi Fidelity-merkkisiin rahastoihin ja sen 65 palkkiomääräiseen iShares ETF: ään, jotka ovat riittävän laaja monipuolisen salkun luomiseen mille tahansa riskitasolle . Maksat myös kaikkien rahastojen, indeksirahastojen tai ETF: n kustannussuhteen. Mutta sinun kannattaa maksaa investointikustannukset suhteessa verkkopalveluun tai rahoitusneuvonantajaan.

Onko järkevää maksaa paljon enemmän rahoitusneuvojalle? Se riippuu siitä, millaista sijoittajaa olet.

"Todellinen arvo, jota neuvonantaja tarjoaa, on kyky auttaa asiakkaita hallitsemaan tunteitaan", sanoo David A. Schneider, Certified Financial Planner Schneider Wealth Strategiesilla New Yorkissa, NY "En ole varma, että vain verkossa palvelu voi tarjota käsi-holding, että monet sijoittajat tarvitsevat. "

Returns

Monet verkkopalvelut julkaisevat historiallisia tuottojaan, mutta kuten sanonta kuuluu ja hienopainatus on nopea muistuttaa asiakkaita, menneisyys ei ole takuu tulevista tuottoista. Haluatko ansaita jotain mainostettujen tuottojen tapaan riippuu siitä, kuinka tarkasti noudatat palvelun neuvoja (niille, jotka tekevät sinusta oman kaupankäyntiasi) ja miten markkinat toimivat. Olemme myös olleet härkämarkkinoilla viimeisten viiden vuoden aikana, joten on vaikeaa palvelua, jotta historiansa näyttäisivät hyvältä nyt.

"Näiden online-rahoitusneuvojien todellinen testi tulee olemaan seuraavaksi karhumarkkinoilla, sillä silloin kun taloudellisen neuvonantajan kädensija on ensiarvoisen tärkeää. Kuinka tahmea verkon neuvonantajien omaisuus on? Sanoo David Stein, entinen sijoitusstrategia ja tärkein salkunhoitaja, joka on suuri sijoitusneuvontayritys.

"Vaikka tuoton pitäisi olla hyvin lähellä, näen online-salkunhoitajan hieman paremman tuoton kolmesta syystä: kustannukset ovat pienemmät, salkunhoitaja käyttää enemmän verotulojen korjuuta ja riippuen siitä, miten vain maksuun liittyvä neuvonantaja hallinnoi salkkuja online-salkunhoitaja voi tasapainottaa useammin, Frederick sanoo. Hän arvioi, että verkkopalvelun tuotot ovat 1% korkeammat tai vähemmän monivuotiskauden aikana.

"En suosittele, että asiakas etsiä neuvonantajaa etsimään suurempia ja parempia tuottoja", Becker sanoo. "Joten jos pystyt ratsastamaan vuoristoradalla ja pysymään suunnitelmassasi yksin, ja jos yhdellä verkkoalustoilla on sijoitusfilosofia, johon uskot, niin mielestäni ne ovat hienoja vaihtoehtoja."

Jos hallitset omia investointeja, on olemassa hyvät mahdollisuudet, jotka ansaitset paljon pienemmät kuin voit, DALBARin, rahoituspalvelujen markkinatutkimusyrityksen tekemän tutkimuksen mukaan. Vuoden 2014 sijoittajien käyttäytymisen määrällinen analyysi osoitti, että keskimääräinen sijoittaja on alentanut S & P 500: a 4,20%: lla viimeisten 20 vuoden aikana, ansaita 5,2% sijasta 9,22%.

Bottom Line

Vaikka verkkoinvestointipalvelut voivat olla suuria haitta-aineita, he voisivat myös etsiä paikkaa taloussuunnittelijoiden rinnalla, koska eri ihmisillä on erilaiset tarpeet, kun he haluavat kasvattaa ja hoitaa pesimäinsä.

"Oma mielipiteeni online-salkunhoitajista on, että on hyvä asia, että kuluttajilla on edullisempia valintoja. Sen sijaan, että taistelemme heitä, neuvoa-antavien tulisi miettiä, miten heidän omaksumme, jotta kustannukset alennetaan ja palveluita tarjotaan hinnalta, jota kuluttajat haluavat ", Frederick sanoo. Itse asiassa jotkut palvelut ovat jo perustettu työskentelemään eikä suunnittelemaan rahoitussuunnittelijoita.

Määritä tarpeesi ja painopisteesi ja käytä niitä ilmoittaaksesi valintasi käyttämään online-palvelua, ottaaksesi oman neuvonantajansa käyttöön tai tekemällä kaiken itse.