Vaihtoehtoisesti säädettävät korko-asuntolainat (ARM) antavat mahdollisille talonmyyjille keinon ostaa ison talon pienellä maksulla. Ne antavat myös nykyisille omistajille mahdollisuuden vähentää kiinnitysmaksujaan. Vaikka nämä hyödyt saattavat tuntua juuri siitä, mitä lääkäri tilasi seuraavien vuosien aikana nousevien hintojen ylikuumentuneilla asuntomarkkinoilla, BusinessWeek -lehti on merkinnyt vaihtoehtoa "ARM-painomerkit". Syyskuussa 2006 julkaistussa artikkelissa BusinessWeek todettiin, että säädettävissä oleva korko-asuntolaina voi olla "riskialtis ja monimutkainen kotihoitotuote, joka on koskaan luotu."

Totuus siitä, onko vaihtoehtoiset ARM-laitteet hyödyllinen työkalu vai vaivaa koskeva lippu on pitkälti henkilökohtaisen perspektiivin kysymys. Näiden kiistanalaisten lainojen tarkempi tarkastelu helpottaa niiden mahdollisten käyttötarkoitusten määrittämistä - ja riskejä. ( , ja Asuntolainan maksaminen .

! --2 ->

Asetukset Toisin kuin useimmat kiinnitykset, jotka tulevat asetetulla kuukausimaksulla, vaihtoehtoiset ARMs, tarjoavat valinnan kuukausittain. Subprime Mortgages -ominaisuus

• Asunnon voi valita seuraavista maksuista:
  Vähintään Vähimmäisvaatimus maksu ARM on erittäin houkutteleva, koska se on niin alhainen. Itse asiassa se on niin alhainen, että se ei edes peitä asuntolainojen kiinnostusta. Vähimmäisvaatimuksen ansiosta lainanottajat ovat negatiivisia poistoja, mikä tarkoittaa, että he ovat enemmän velkaa talossa kuukauden lopussa kuin alussa. Vähimmäisvaatimuksen tekeminen ei välttämättä ole järkevä valinta rahoitusnäkymien kannalta, mutta se on suosituin vaihtoehto tietyissä hinnoitelluissa postinumeroissa, joissa asunnon omistajat eivät voisi muutoin ostaa kotia. (Lisätietoja negatiivisista poistoista on kohdassa Mikä on paras tapa maksaa asuntolainani?

  )

  Pienet maksut eivät tietenkään katoa ikuisesti. Viiden vuoden kuluttua lainan alkamisesta tai kun jäljellä oleva saldo nousee 110 prosenttiin alkuperäisestä lainan määrästä, useimmat vaihtoehtoiset ARM-laskelmat uudelleen lasketaan, jotta määritettäisiin täysin jaksotettu maksu, joka on maksu, joka vaadittaisiin maksamaan kotiin jäljelle jääneiden laina-aika. Useimmille lainoille kyseinen uusi numero muuttuu vähimmäisvaatimukseksi ja negatiiviset poistot eivät enää ole sallittuja. Kun näin tapahtuu, kuukausittaisen maksun määrä voi kasvaa huomattavasti, jopa kaksinkertaistettuna.
• 
  Vain korotettu
• Skaalan liikkuminen maksaa enemmän kuin vähimmäismäärä ja kattaa korot, vaikka se ei vähennä päämiehen määrää.Lainanottaja ei edisty kohti kotiomistusta, mutta välttää negatiiviset poistot.
  30 vuoden lyhennys
• Tämä on perinteinen kiinnitysmaksu, jolla useimmat ihmiset tuntevat. Tämä maksu kattaa korot ja vähentää päämiehen.
  15 vuoden lyhennys

15 vuoden laina mahdollistaa lainanottajien maksaakseen kotinsa nopeammin kuin perinteinen 30 vuoden laina. Tämä maksu kattaa korot ja vähentää päämiehen.

(Laske kuinka paljon aikaa sinun täytyy maksaa kotiisi, katso kuukausittaisen asuntolainanlaskennan.)

Tiedot

Useimpien vaihtoehtojen korko muuttuu kuukausittain ja lainoilla on korkki sen määrän määrä voi nousta vuosittain. Vaikka todellinen vaadittu maksu muuttuu vain kerran vuodessa, ensimmäisen kuukauden koron ja vuotuisen mukautuksen määrä voi olla yli 7 prosenttia. Vähimmäismaksuista tämä voi olla suuri muutos. Jos jäljellä oleva saldo saavuttaa 110 prosenttia alkuperäisestä saldosta, korotuksen mahdolliseen määrään ei ole rajoitusta.

• Kenen tulisi ottaa vaihtoehto?
  Rich Nämä kiinnitykset kehitettiin rahanhallintavälineenä rikkaille. Varakkaat ihmiset ansaitsevat usein valtavia rahasummia, mutta niillä on ennalta arvaamattomia rahavirtoja. Vaihtoehtoiset ARM-järjestelmät antavat heille mahdollisuuden tehdä pieniä maksuja, kunnes niiden kassavirta kasvaa. Monet Wall Streetin mogulit ja huippumyyntihenkilöt saavat esimerkiksi 50 prosenttia tai enemmän heidän vuosittaisista tuloistaan ​​yhdellä kertakorvauksella. (Lisätietoja tuloluokista on kohdassa Keskiluokka ja Työllisyysraportti
• .)
  Siirtymättömät
• Ihmiset, jotka haluavat asua isossa talossa ja älä aio pysyä kauan voi käyttää vaihtoehtoa ARM saada talon he haluavat ilman menoja onnea. Jo muutaman vuoden välein siirrettävät yritysjohtajat voivat käyttää näitä lainoja vapaasti käteisvaroihin muuhun käyttöön.
  Taloudellisia odotuksia odottavat Ihmiset, jotka tietävät, että he tulevat pian kokemaan huomattavia muutoksia tuloihin, voivat myös valita vaihtoehdon ARM. Jos avioliitto, perintö, oikeudellinen selvitys tai muu äkillinen vaurauden lähde on horisontissa, vaihtoehto ARM voi olla hyvä tapa saada talon etukäteen saadakseen rahaa. (Lue lisää näistä aiheista, katso Eläkeoikeuden hylkääminen ja Avioliitto, avioero ja pisteviiva

.)

Hyödyt lainanantajille Asuntolainojen välittäjät saavat usein suurempia maksuja myydäkseen ja kirjanpitolakeja antavat lainanantajat maksamaan maksimipalkkion (30 vuoden) tulona, ​​vaikka he saisivat vain vähimmäiskorvauksen. Nämä fantomatuotot ovat täysin laillisia, näyttävät hyviltä kirjoilta ja tekevät ihmeitä kiinnitysvälittäjän osakekurssille. Optiot ARM: t myös yleensä kantavat korkeampia kustannuksia refinansiolle, joten lainanantajat maksavat takaisin, kun lainanottajat haluavat lainoista. Vaikka näillä lainoilla voi olla jonkin verran vaaraa, kiinnityksiä myydään usein sijoittajille sellaisilla ajoneuvoilla kuin kiinnitysvakuudelliset arvopaperit, jotka siirtävät riskin sijoittajille sijoittajien sijaan.(Lisätietoja liittyvistä lukemista on kohdassa Hypoteekkipankki MBS

.)

Miten vertailla

Kun harkitaan vaihtoehtoa ARM, pitää mielessä useita keskeisiä kohtia. Ensimmäinen on se määrä, jonka aloituskorkotaso kestää. Kuinka korkealla korko voi nousta ja kuinka paljon maksu voi muuttua ovat myös tärkeitä näkökohtia. Tietäen, milloin lainaa tarkistetaan ja negatiivisen tappion kynnysarvoa on harkittava.

Dream tai Nightmare?

Asuntolainan ottamista on aina tehtävä varoen, kun otetaan käyttöön vaihtoehto ARM vaatii entistä korkeampaa valppautta. Niille, joilla on vankka taloudellinen tilanne ja joilla on vankka käsitys optio-ohjelmaan liittyvistä ehdoista, laina voi olla hyödyllinen työkalu. Epäonnistuneita varten se voi olla yksisuuntainen lippu vaivoihin. Jatka lukemista aiheesta tarkistamalla Real Estate Investments ja Smart Real Estate Transactions

.