Kerralla elinkorot saattavat olla näyttäneet ihanteelliselta eläkkeelle ajoneuvoa: teet kertakorvauksen tai määräajan, päämies on "taattu", jolla on vakuutusetu ja esitteen otsikko "saan" 4 000 dollaria kuukaudessa elämästä "- tämä tuntuu paljon elämästäsi kultaisin vuosina. Ansiot ovat kuitenkin jonkin verran menettäneet hehkuaan. Tästä on useita syitä, kuten:

1. Markkinoiden suorituskyky.
2. "Hieno tuloste" palaa.
3. Piilotetut kustannukset.

Jokainen eläkkeelle siirtyvä ajoneuvo (joka on oikeudenmukainen eläkevakuutuksille) on tullut epätäsmällisemmäksi, koska heistä on vähemmän ennakoitavissa olevia, vähemmän paluuvia sijoitusrahastoja. Annuities eivät ole poikkeus. Euroopan kriisin aiheuttama maailmanlaajuinen epävarmuus ja vuoden 2008 taantuman kaltaiset tapahtumat ovat hyvä osoitus tästä seikasta.

KATSO: Rakenna omat ansiotasosi

Miksi eläkkeet ovat houkuttelevia?
Ihmisille, jotka ovat ehdottoman kiinnostuneita hallitsemaan omaa talouttaan, elinkorot tarjoavat yksinkertaisen valikon. Osallistujan on päätettävä vain kolmesta asiasta: kiinteämääräiset tai määräaikaiset panokset (maksut), viivästetyt tai välittömät tulot sekä kiinteät tai muuttuvat tuotot. Monet sijoittajat ovat valinneet vaihtelevasti kiinteisiin elinkorkoihin silloin, kun räikeä sijoitusrahasto yleensä tarkoittaa korkeaa tuottoa verrattuna konservatiiviseen ja näennäisesti "turvalliseen" kiinteään vaihtoehtoon.

Pienikuvana "kiinteä" tarkoittaa yleensä sitä, että tuotot arvioidaan uudelleen yhdestä viiteen vuoteen markkinoiden vaihteluiden vuoksi. Sopimukset eivät yksinkertaisesti voi taata 6%, jos rahastonhoitaja tekee vain all-in-tuoton 5%.

SEE: Pitäisikö sinun 401 (k) olla ansiotyössä?

Miksi vuokrasopimukset menettivät hehkuaan?
Vanha vitsi elinkorosta on se, että voitit omaisuuden otsikkoon ja sitten hieno paino vie kaiken takaisin. Monissa tapauksissa tämä ei ole ollut liian kaukana totuudesta. Alkukurssit voivat olla kuin 0% korkoja autolainoista, ja ne ovat todellakin yhtä paljon kuin menetyksen johtajat supermarket promo. Nämä suuret lupaukset yhtäkkiä haihtuvat ensimmäisten kuuden kuukauden tai vuoden kuluttua, kun hinnat korjataan ja palkkiot alkavat nousta.

Seuraavassa on muutamia niistä maksuista, jotka voidaan haudata syvälle eläkevakuutussopimukseen tai joita ei ole lainkaan esitetty: > Komissio

• Elinkorko on periaatteessa vakuutus, joten jotain hyvää myyjää saa leikata paluuta tai päämiehiä, joka myy politiikan sinulle. Vakuutusala
• Nämä palkkiot menevät niille, jotka ottavat vakuutusmatemaattisen riskin eduista. Rahastojen hallinta
• Se on oikein, jos elinkorko sijoittaa rahastoon kuten useimmat tekevät, hallinnointipalkkiot siirretään sinulle. Rangaistukset
• Jos olet alle 59. 5 ja sinun täytyy vetää maksut ulos, IRS saa 10% ja sopimuskirjoittaja pyytää "luovutusmaksua" 5-10%. Parempi kirjailijalla on laskusuoritusmaksuja alhaisemmilla prosenttiosuuksilla, ja korvaukset 5-15% hätätapauksissa ilman rangaistuksia. Et voi lainata maksuja vastaan, mutta Uncle Sam antaa sinun siirtää varoja toiselle vakuutusyhtiölle ilman rangaistusta. Anna kirjanpitäjäsi käsittelemään tätä. Jos tarkistus tulee sinulle ensin, niin saatat olla vaikeuksissa.

  Verotuskustannukset

• Annetut, elinkorot ovat yksi harvoista jäljellä olevista dinosauruksista uhanalaisissa lajeissa, jotka tunnetaan veropostisuhteina. Kuitenkin tuottajat, jotka mainostavat heitä "verotuksina lykätyiksi", eivät voi olla nopeita kertoa meille, että tämä ei ole sama kuin 401 (k) veroetu. Vaikka elinkoronhaltija noudattaa kaikkia säännöksiä, joiden mukaan (verojen jälkeiset) dollarit voivat palauttaa viivästyneet, etuja ei voi kilpailla asettamalla 401 (k): n ennen veroja. Kaikki sijoitukset, kuten ansiotuki, tulisi aloittaa vain, jos 401 (k) päättyy, kun olet maksanut maksuosuudet. Tämä on totta, jos työnantajasi vastaa maksuja.

  Edunsaajien vero

• Jos jätät sijoitusrahastasi lapsille, IRS: n avulla he voivat hyödyntää asteittaista arvostusta tai arvopapereiden markkinahintaa siirron aikana. Tämä ei koske elinkorkoja, joten sinun edunsaajiesi on todennäköisesti veloitettu alkuperäisestä ostohinnastasi saadusta voitosta. On olemassa tapoja pehmentää tätä puhallusta kiinteistönsuunnittelussa.
  SEURAAVA: Välitön ansiotyö: Lisää tuloja ja alhaisemmat verot

Syyt sijoittamiseen vuosipalkkioihin

Kaikkien alaspäin ja piilokustannusten jälkeen on vielä muutamia ääripäitä:
Ei raskasta kirjaamista koskevia vaatimuksia.

• Oikeutettu verotuksellinen turvakoti.
• Verovapaat siirrot vuokravakuutusyhtiöiden välillä.
• Ei sijoitusrajoituksia.
• Bottom Line

Kun otetaan huomioon hyvät ja huonot puolet, on tärkeää muistaa, että koko sijoituksesi elinkorkoihin tai suuri osa siitä voi menettää, jos sopimuksen takia yrityksen laatu ei ole hyvä . Alhaiset palkkiot ja laadukkaat kirjoittajat lisäävät panoksesi turvallisuutta ja pitkäaikaista onnellisuutta ruuhkamaksulla.