Jos olet onnekas, et ehkä tunne käsitteitä "payday loan". Kolmannen osapuolen lainanantaja toimittaa palkkapäivälainan, jonka tarkoituksena on auttaa kuluttajia lopettamaan viime hetken taloudelliset tukokset tarjoamalla käteismaksua tulevasta palkkatarkasta. Hyppäämällä kovaa paikkaa on varmasti hyvä asia, palkkapäivälainanantajien veloittamat korot ylittävät yleensä 100 prosenttia, mikä voisi tehdä kovasta kohdasta vieläkin kovempaa. Joten, ovat payday lainat hyvä palvelu niille, jotka tarvitsevat, vai ovatko he esimerkkejä laina hain yritykset uhkaavat ihmisten epätoivo? Saamme sen pohjan seuraavassa artikkelissa. (Pidä luottopisteesi terveinä ja velkaasi hallita, tarkista Kuusi suurta luottokortin virheitä .)
Miksi odottaa palkkapäivää?
Payday-laina toimii näin: Olet lyhyt rahaa ja et voi odottaa, kunnes seuraavan palkkatyönne tulee, joten pääset paikalliseen palkkapäivälainanantajaasi (joista osa on jopa verkossa näinä päivinä) ja kysy perustaa palkkapäivälaina - tavallisesti noin $ 50 - $ 1 000, vaikka korkeammat rajat ovat yleensä vaikeampia saada. Kirjoitat tämän päivän jälkikäteen tehdyn tarkistuksen, plus ne maksut, jotka nyt veloitat lainanantajalle. Saat rahat heti ja silloin, ja kun palkkapäivä rullataan ympäri, lainanantaja käteistään sekillä ja kerää voiton.

Pankalainoja käyttävät henkilöt ovat tavallisesti tilanteissa, joissa heitä on muutama muuta taloudellista vaihtoehtoa. Heidän silmissään palkkapäivälaina on keino pysytellä kyytiin lyhyeksi ajaksi ilman, että hänen tarvitsee pyytää luovutuksia. Ihmiset, joilla on alhainen luotto tai luottotiedot, eivät ole ihanteellisia asiakkaita palkkapäivälainanantajille. (Lisätietoja: Luottoluokituksen tärkeys .)

Yksi askel eteenpäin, kaksi askelta takaisin
Useimmissa tapauksissa palkkapäivälaina ei ole houkutteleva vaihtoehto lyhyen aikavälin rahoitukselle ongelmia. Huomattavat korkokulut, luotonsaannin luotettavuus, pieni laina-koko, tuleva riippuvuus ja mahdolliset kielteiset vaikutukset, joita lainanantajilta saatava laina voi olla luottoluokituksellasi, ovat kaikki päteviä syitä välttää payday-lainaa jos mahdollista. (Katso lisätietoja Asutko liian lähelle reunaa? )

Payday-lainanantajien veloittamat korot eivät ole vitsi. Vuosittaiset korot, jotka ovat 200-500 prosenttia, ovat alan standardi. Esimerkiksi seuraavassa kaaviossa näkyy vuosittaiset korkotulot 18 dollarin maksueristä (lähinnä koroista), jotka veloitetaan 100 euron lainatuilta eri lainaosuuksilta. Payday-lainanantajat ovat usein kykeneviä ottamaan käyttöön puskuri-lakeja - hallituksen rajoitukset kiinnostuksen suuruudelle, jonka lainanantaja voi veloittaa - kutsumalla korkojaan "palvelumaksuja", joita ei ole samojen sääntöjen alaisena kuin korot ovat monissa paikoissa. (Lisätietoja lainakorosta ja laskemisesta saat luvusta APR Vs. APY: Miten erotus vaikuttaa sinulle .)

Rahoitusmaksu per 100 dollaria	APR	* 8
18 dollaria	821%	9
18 dollaria > 730%	10	$ 18
657%	11	$ 18
697%	12	$ 18
548%	13	$ 18
505%	14	$ 18
469%	15	$ 18
438%	16	$ 18
411%	17	Lain mukaan
Monissa valtioissa on koronkivarauksia ulkomaisten yksiköiden lainoista, tai lainanottajan valtion ulkopuolelle sijoittautuneet lainanantajat. Kun valtio ei hyväksy "palvelumaksun" porsaanreikää, lainanantajat käyttävät usein tätä hyödyntämällä asettamalla myymälöitä paikoissa, joissa ei ole rajoituksia korkoineen, jonka he voivat veloittaa. Lainaaja Etelä-Dakotassa, jossa ei ole koronkorkoriskiä, ​​voi lainata Kaliforniassa olevalle henkilölle, jossa korotusrajoitukset ovat olemassa, hyödyntämällä tätä temppua. Palkkaturvarahoittajien veloittamat liialliset korot ovat laittomia monissa paikoissa, kuten Kanadassa, missä korotus on teknisesti rajoitettu 60 prosenttiin, vaikka Kanadan hallitus ei ole vielä ryhtynyt noudattamaan lakia. Viivästyneinä monet valtiot ovat ryhtyneet toimiin palkka-lainanantajien estämiseksi toimimasta rajoillaan.	Yleensä palkkapäivälainanantajat ovat yleensä vähemmän tunnettuja kuin heidän liikepankkivalvontansa. Teollisuudessa, jossa dokumentaatio on ensiarvoisen tärkeää, palkkapäivälainaajat voivat vaatia lainanottajia antamaan henkilökohtaisia ​​taloudellisia ja tunnistetietoja osana hyväksyntämenettelyä. Koska palkkapäivälainat tarjoavat suuria voittoja lainanantajille, joilla ei ole monia ammatillisia valtakirjoja koskevia vaatimuksia, tietoturvan puuttuminen ja petosten mahdollisuus ovat myös palkkapäivälainoihin liittyviä huolenaiheita.	.
Paltry Sums	Kaikilla palkkapäivälainan arvostelijoilla on useimpien käyttäjien koko, jotka ovat suurimmassa osassa palkkion lainaa palkkapäivälainat näyttävät vähäisiltä seurauksilta. Mutta kun pidätte siitä, että useimmat palkkapäivälainat eivät yleensä myönnä mitään yli 400 dollaria, niiden käyttökelpoisuus - varsinkin jos joku on huolissaan autojen tai kiinnitysmaksujen pitämisestä - tulee todella kyseenalaiseksi. Pienet lainat toimivat lainanantajien suosiossa useammalla kuin yhdellä: pienemmät lainat merkitsevät enemmän lainanottajan hajauttamista, sillä rahan määrän lisääminen useammille asiakkaille merkitsee vähemmän riskiä. Lainojen rajoittaminen pieniin määriin voi usein peittää myös kuinka äärimmäiset korot ovat.	Oppiminen elämään ilman

Toinen suuri riski, joka liittyy palkkapäivälain kanssa, on riippuvuuden riski. Vaikka palkkapäivälaina saattaisi saada sinut läpi kuukauden loppuun, tuleeko lainan veloitettava korko vielä vaikeammaksi seuraavan kuukauden aikana? Tällainen riippuvuuskierros voi heikentää henkilön taloudellista terveyttä. Jos näin on, palkkapäivälainan ottaminen voi vaikuttaa pysyvästi kykyisi saada luottoa tulevaisuudessa. Koska palkkapäivälainat yleistyvät ja niitä hoidetaan vakiintuneemmilla yrityksillä, jotkut palkkapäivälainanantajat alkavat raportoida luottolaitoksille.Kun otetaan huomioon useimpien palkansaajan lainanottajien talouden epävarma luonne, veloituspäivälainan laiminlyönti voi merkitä pysyvän arpi jo heikkoa luottopistettä.

.
Parempia vaihtoehtoja

Payday lainoja ei ole ainoa ratkaisu lyhytaikaiseen likviditeettiin ongelmia. Jos tarvitset rahaa ja huomaat, että vakuudet ja luotot eivät ole suuria ongelmia, perinteinen laina on paras tapa. Jos otat henkilökohtaisen lainan, se ei ole realistinen mahdollisuus pyytää työnantajaa maksamaan ennakkomaksua tai menemällä online-luotonantoyhteisöihin kuten Prosper. com voi olla keino välttää payday laina. Huolimatta vanhasta sanomasta, joka varoittaa ystävien ja perheen lainanottoa vastaan, saatat haluta harkita sen käyttöä turvautumalla palkkapäivälainan ottamiseen - varsinkin kun otetaan huomioon takaisinmaksuvaihtoehdot, jotka asettavat sinut syvemmälle reiälle. . Johtopäätös

Payday-laina on usein huonoin tapaus, ja saatat huomata, että palkkapäivälaina on ainoa vaihtoehto. Jos näin on, on tärkeää punnita vaihtoehtoja ja pohtia kaikkia tosiasioita ennen kuin pääset taloudelliseen sopimukseen, joka on todennäköisesti pinottu talon hyväksi. Voit myös työskennellä itsellesi hätärahastoon, jotta voit saada rahaa, jos katastrofi iskee. Tummaisessa tilanteessa se voisi olla kaikkien kaikkien paras ratkaisu. (Lue kohta katastrofin säästämisestä kohdasta
Rakenna itsesi hätärahasto

.)