Joskus ihmiset joutuvat vakavaan rahan kriisiin ja tarvitsevat epätoivoisesti rahaa nopeasti. Se voi olla hätäajoneuvojen korjaus, takaisinkytkentä tai lasku, joka on ehdottomasti maksettava - kuukauden sisällä, kun ne maxed on niiden luottokorteilla. Silloin on helppo kompastua payday-lainojen ei-niin-piilotetulle maailmalle ja riski saada paljon syvempää velkaa huomattavasti nopeasti.

Mikä on payday laina, tarkalleen? Palkkapäivälainat ovat lainoja, jotka myönnetään suhteellisen pienille rahasummille (yleensä alle 1 000 dollaria) lyhyen ajan. Payday-lainan ajatus (tunnetaan myös nimellä "käteisennakko" tai "sekkilaina") on se, että se antaa sinulle jonkin verran käteistä vuorovesiasi seuraavaan palkkapäiväyn, ja ajatus siitä, että käytät tulevaa palkkatodistusta maksamaan se pois.

Payday laina-alalla nyt on 38 dollaria. 5 miljardin markan markkinat Wall Street Journalin mukaan, etenkin 32 valtiossa, jotka eivät ole kiinnittäneet huomiota siihen, kuinka paljon lainanantajat voivat veloittaa (katso missä valtiot ovat korkeatasoisia palkkapäivälainoja laittomia? ). Ja se joutuu kohtaamaan kuluttajansuojalainsäädännön (CFPB) uudella asetussarjalla.

Ehdotetut säännöt

Payday-lainoilla on tyypillisesti keskimäärin 390 prosentin vuotuinen prosenttiosuus, CFPB: n mukaan. Lainat, joita ei makseta takaisin nopeasti, voivat laskea alkuperäisen summan voimakkaaseen moninkertaiseen summaan, ja yli neljän viiden yhden maksun lainaa maksetaan uudelleen kuukaudessa, mikä aiheutuu lisämaksuista.

Uudet säännöt muodostaisivat "täyden maksutestin", jossa lainanantajat vaativat, että lainanottajalla on varaa maksaa maksut ja maksaa edelleen peruskustannukset ja muut kustannukset, vaikeuttavat lainanantajia jälleenrahoittaa alkuperäistä lainaa ja säännellä rangaistusmaksuja. Napsauta tästä saadaksesi lisätietoja.

Harkitse kustannukset

Payday-lainat vaativat tavallisesti pääsyn tiliisi tallettamaan lainan ja myöhemmin käyttämään takaisinmaksusäätiöitä. Ne ovat keino köyhien luottojen saajille (tai perheille tai ystäville, joita he haluavat käyttää), jotta he voivat saada nopeasti käteistä rahaa. Se yleensä kestää vain muutama tunti muutaman päivän päästä saada laina hyväksytty.

Huolimatta nopeudesta saada varoja hätätilanteessa palkkapäivälainat eivät ole hyvä rahoituspäätös monista syistä.

Vaikka CFPB-tutkimus osoitti, että palkkapäivälainojen keskimääräinen vuotuinen prosenttiosuus on 391 prosenttia, se voi olla jopa 2100 prosenttia (kyllä, luette luku oikein). Vertailun vuoksi luottokortilla sallitun korkein APR on 29. 99%. Kun otat rahaa lainattuna, sinun on aina lainattava lähteestä mahdollisimman alhaisella APR: llä; tämä vähentää korkoa maksamaa summaa.

Maksamasi koron suuruus ei ole aina niin selvä.Ensinnäkin, vuosikorko lasketaan vuosittain. Tyypillinen palkkapäivälaina kestää yhdestä neljään viikkoa, eikä kustannuksia anneta vuosittain. Itse asiassa palkkapäivälainanantajat voivat viitata rahan ottamisen kustannuksiin "palkkiona" eikä mielenkiinnoksi, mikä tekee siitä näyttä siltä, ​​että sinulla ei ole mitään valtaa. Vertaamalla omenat appelsiineihin peittää, kuinka paljon maksaa palkkapäivälainan verrattuna muihin rahanlähteisiin, kuten luottokorteihin.

Miten he työskentelevät

Näin palkkapäivälaina toimii: Sinä maksat "maksun" rahojen ottamisesta tiettyyn hintaan. Tämä maksu on yleensä välillä $ 15 ja $ 30 jokaista 100 dollaria lainaksi. Tämä kuulostaa kohtuulliselta - vain 15-30 prosenttia - mutta koska se on lyhyeksi ajaksi, se on itse asiassa paljon suurempi kuin luottokorttimaksu samasta määrästä. Jos palkkapäivä saapuu ja sinulla ei ole varaa maksaa alkuperäistä lainaa plus palkkion, voit "siirtää" lainan … toisen maksun. Tämä voi aiheuttaa kulutusta kuluttajille. Palkkatilayrityksen tavoitteena on pitää rahaa - paljon siitä.

Consumer Finance Protection Bureauin mukaan 82 prosenttia lainoista siirtyy 14 päivän kuluessa, ja puolet kaikista lainanottajista päätyy maksamaan entistä enemmän maksuja kuin alun perin lainat.

Jotta asiat saataisiin pahentua, jos lainanottaja on toimittanut pankkitilin numeron lainanantajalle, lainanantaja perii itselleen veloitettavan velan automaattisesti, joskus useissa nostoksissa, joista peritään jokaisesta peruutuksesta. Jos rahat eivät ole tilillä, maksat rollover -maksun ja maksat myös pankkilainojen.

Oikeudelliset vaarat

Palkan laina-asioissa on monia porsaanreikiä ja vain vähän suojaa kuluttajille. Monet valtiot asettavat rajoituksia lainojen uudelleenjärjestelyille, mutta eivät rajoita uuden lainan avaamista samana päivänä, kun vanha laina maksetaan. Joillakin valtioilla on 24 tunnin odotusaika uusia lainoja varten, ja joissakin valtioissa ei ole minkäänlaisia ​​rajoituksia.

U.S.-armeijan jäsenillä on jonkin verran suojaa sotilaslain nojalla. Sotilasjoukkojen, heidän puolisoidensa ja eräiden huollettavien aktiiviväestöllä on 36 prosentin vuosikorko, ja heitä on suojattu maksamasta lisäkustannuksia.

Vaikka on olemassa vielä monia tiilen ja laastien palkkapäivälainuskeskuksia, monet palkkapäivälainaoperaatiot ovat siirtyneet verkossa. Tämä on avannut monia huijausmahdollisuuksia, joita voi olla vaikea saada takaisin. Jos uskot, että olet joutunut palkkapäivälainan huijaukseen, ota yhteyttä Consumer Finance Protection -toimistoon valituksen tekemiseksi.

Payday Loan -vaihtoehtojen vaihtoehtoja

Vaikka mahdollisuus maksujen nopeaan käteisluonteeseen voi olla houkutteleva, ei ole koskaan koskaan syytä olla vaarassa joutua palkkapäivälainan ansaan. Vaikka jotkut sivustot mainostavat payday-lainoja keinona rakentaa luottoasi, se on kallis ja riskialtis reitti. Ennen kuin otat palkkapäivälainan, kysy itseltäsi: "Jos minulla ei ole varaa maksaa nykyisestä palkkani, voinko maksaa takaisin lainan ja palkkion - ja kattaa tavalliset kulut - kun saan seuraava palkka?

Jos vastaus on ei, harkitse joitain vaihtoehtoja payday-lainaan:

• Kuten jo mainittiin, luottokorttikorot ovat pienemmät kuin maksat jos sinulla on mahdollisuus saada luotto- tai luottokorttitalletuksia, valitse nämä resurssit yli payday-lainoja. Katso, voitko avata uuden luottokortin tai korottaa rajoja nykyisille kortteille.
• Katso jos saat pienen lainan pankki tai luotto-osuus, pienet ja lyhytaikaiset lainat ovat yleistyneet, sillä pankit ja luottoliikkeet tarjoavat vaihtoehtoja payday-lainoille asiakkailleen.
• Nopeita käteisvaroja varten voit yrittää myydä joitain omaisuuttasi tai hakea sivutoimiasi jopa yöpyminen yöllä voi juoda sinut yli.) Katso Tee rahaa nopeasti uudesta jakamistaloudesta muille ideoille.
• Jos rutiininomaisesti huomaat, etteivät varoja voi kestää seuraavaan palkkaa, tee budjetti ja vähennät menojasi.
• Jotta vältät hätätilanteiden tarttuessa, rakenna hätärahasto, jotta et h ave ottaa lainat odottamattomia kuluja varten.
• Jos sinulla on jo palkkapäivälaina, saat tilinylityksesi ylijäämäkorvauksen.

Bottom Line

Payday lainanotto voi olla kallista sykliä, joka on vaikea rikkoa. Teollisuus on suunniteltu hyödyntämään henkilöitä, joilla on rajalliset resurssit, ja palkkapäivälainan ottamisen seuraukset voivat olla monesti kalliimpia kuin alkuperäinen kustannus. Jos olet velkaantunut ja kamppailee saadaksesi lopputuloksen, harkitse rahoitusneuvonnan löytämistä tieltä tiukoista olosuhteista.

Uudet säännöt kattavat palkkapäivälainat, auto-etuoikeusluotot, talletusten ennakkotuotteet ja tietyt korkealaatuiset erät ja avoimet lainat. Uudet säännöt tulevat voimaan 14. syyskuuta 2016 ja "punnitaan huolellisesti ennen kuin lopulliset määräykset annetaan", CFPB sanoi. Napsauta tästä eri tavoin, jotta voit lähettää kommentteja.