Sinun täytyy lainata 250 dollaria tai vähemmän vain muutaman viikon ajan? Oletko kyllästynyt perinteisiin palkkapäivälainanantajiin ja etsit parempaa tapaa lainata lainaa? Jos näin on, voit harkita LendUpia, online-lainanantajaa, joka tarjoaa pieniä dollareita ilman luottotarkistusta.

Mutta onko LendUp-laina todella parempi vaihtoehto payday-lainaan? Seuraavassa tarkastellaan, mitä LendUp tarjoaa, kuinka paljon sen lainat maksoivat, miten sovellusprosessi toimii ja onko sen palvelu oikeutettu.

Mitä LendUp-tarjoukset

LendUp on online-vain suora lainanantaja, jolla on pieniä dollareita lyhytaikaisia, vakuudettomia lainoja, Kun aloitat LendUpin, voit valita lainan määrän ja laina-ajan, joka vaihtelee $ 100: stä $ 250: een ja seitsemästä päivästä 30 päivään. Voit saada vain yhden lainan kerrallaan. Ne ovat samanlaisia ​​kuin lainat, joita saatat nähdä merkittyinä payday-lainoina, erät lainoina, suoria lainoja, henkilökohtaisia ​​lainoja tai käteismaksuja.

Miten LendUp on erilainen

LendUpin eroa Payday-lainanantajilta, yhtiö sanoo, on läpinäkyvässä, etukäteen hinnoittelussaan ja siitä, mitä se kutsuu LendUp Ladderiksi. Tämän rakenteen ansiosta asiakkaat voivat saavuttaa vuotuisen prosenttiosuuden (APR), joka on vain 29% ajan mittaan, kun he maksavat takaisin LendUp-lainansa ajallaan ja täydentävät luottokoulutuskurssit LendUp-verkkosivuilla. Kurssit kattavat luottokannan, kulutusluottojen oikeudet, todelliset luottokustannukset, luottotietoraportit, rakennusluotot ja suojan verkossa.

LendUpilla on neljä tilatasoa, jotka lainanottajat voivat saavuttaa: hopea, kulta, platina ja prime. Aloitat hopeatasolla, ja kun nouset ylös, voit lainata jopa 1 000 dollaria niin kauan kuin kuusi kuukautta. Kun saavutat platinan ja prime-tasot, maksut voidaan ilmoittaa luottoluokituslaitoksille, jotka auttavat parantamaan luottotietojasi ja antamaan luoton tiedostosi. Maksat myös alhaisemman koron, kun luot hyvä takaisinmaksuhistoria. Korkoprosentti ei ole täysin palkkio hyvälle käyttäytymiselle, vaikka: Yksi syy, jonka mukaan APR: nne pienenee, johtuu siitä, että takaisinmaksuaika on pitempi.

Mitä jos sinulla on vaikeuksia maksaa LendUp-lainaa? Toisin kuin standardi palkkapäivälaina, et voi yksinkertaisesti rullata lainaa ylimääräisellä hinnalla. Sen sijaan LendUp sanoo toimivan kanssasi luodakseen takaisinmaksusuunnitelman ilman lisäkustannuksia. Hyväksyttävät lainanottajat voivat jopa pyytää enintään 15 päivän jatkamista verkossa. Jos sinulla ei ole lainojen takaisinmaksua, tilisi voi lähettää velkojille, sillä voit maksaa lainan takaisin, ja LendUp voi ilmoittaa tilisiirinnän luotonvälittäjille, mikä vahingoittaa luottoasi merkittävästi.

Mitä LendUp-lainoja maksaa

LendUp-lainojen APR on korkea verrattuna muihin kulutusluottoihin.Se vaihtelee 29 prosentista, parhaiden vakiintuneiden asiakkaiden ollessa korkeammat kuin valtion lailliset enimmäisvuokrat lyhytaikaisille lainoille: 460 prosenttia esimerkiksi Kaliforniassa. APR on korkein seitsemän päivän, 250 dollarin laina, 767% (tai vähemmän, riippuen valtion lakien) ja alin 30 päivän 100 dollarin lainan, noin 210%.

Näiden kurssien näkökulmasta 30 vuoden kiinteäkorkoisilla asuntolainoilla voi olla 4 prosentin velkaantumisaste, automaattilaina voi olla 6 prosenttia, opintolaina voi olla 5 - 8 prosentin vuosikorko , ja hyvän luottokortin luottokortilla voi olla 11 prosentin korko. 29 prosentin vuosikorko on usein maksukyvyttömyyskorko, jonka luottokorttikäyttäjien on maksettava, kun he ovat maksukyvyttömiä vähimmäismaksujaan.

Peer-to-peer-lainanantaja Prosper maksaa 6. 68%: sta 35. 97%: iin, ja sen kilpailija, Lending Club, maksaa 7 64% ja 28. 69% APR. Sekä Prosper että Lending Club edellyttävät vähimmäisluottopistettä noin 650. Muut tässä luetellut kulutusluotot sisältävät myös vähimmäisluottotietovaatimuksia, ja mitä pienemmät pisteet, sitä korkeampi korko on. (Liitännäistä lukemista varten, katso Suosituimmat vaihtoehdot allekirjoittajalle ). Sen sijaan LendUpilla ei ole minimi luottotietovaatimusta.

Yksi syy LendUp-lainoista on niin korkea, että lainat ovat niin lyhyitä. Kun lainat LendUpista, maksat lainamaksun 15%: sta 20%: n kokonaissummamäärästä, miinus 30 senttiä päivässä joka päivä alle 30 päivän lainan keston. Joten saatat lainata 200 dollaria 30 päivän ajan 15 prosentin maksulla 34 dollaria. 90, ja APR: n osuus oli 212. 31%. Sama laina 14 päivän ajan maksaa 30 dollaria. 10 ja 392,3 prosentin vuosikorko. 38%. Mutta LendUp tekee maksut selkeästi eteenpäin, joten ymmärrät tarkalleen, mitä velkaa ennen lainat.

Lisämaksut. Lainausmaksua ei välttämättä ole kaikki, johon veloitetaan LendUp-laina. Saadaksesi lainan varoja nopeasti, kahden tunnin kuluessa hyväksynnästä tai samasta päivästä, jota sovelletaan, LendUp perii lisämaksun. On maksua pankkikorttisi käyttämisestä takaisin lainaasi aikaisin. Ja jos aikataulun mukainen takaisinmaksu ei poista sekkitilisi, LendUp perii kertaluonteisen 15 dollarin riittämättömän rahasummaksun.

Vaatimukset ja sovellusprosessi

LendUp-lainan hankkimiseksi sinun on oltava vähintään 18 ja hänellä on oltava oikeushenkilö Yhdysvalloissa. Lainat ovat kuluttajien saatavilla 16 valtiossa: Texas, Louisiana, New Mexico, Alabama, Wyoming, Idaho, Oklahoma, Washington, Illinois, Mississippi, Oregon, Kansas, Missouri, Tennessee, Minnesota ja Kalifornia. Yhtiö on hakenut lisenssejä Floridassa, Maine, Ohio ja Indiana, mutta ei ole vielä valtuutettu tekemään liiketoimintaa siellä. LendUp ei ole saatavilla valtakunnallisesti, koska 18 valtiota rajoittaa tai kieltää palkkapäiväluoton; vain 32 valtiota sallii sen nimenomaisesti.

Voit hakea tarvitsemasi aktiivisen sekkitilin, puhelimen, joka voi vastaanottaa puheluja ja kelvollisen sähköpostiosoitteen. Voit hakea älypuhelimesta, tabletista tai tietokoneesta. Varmista, että käytät suojattua Internet-yhteyttä, ei julkista WiFi-yhteyttä, joten arkaluonteisia henkilökohtaisia ​​tietojasi ei voi helposti varastaa.Anna sitten nimi, osoite, sosiaaliturvatunnus, syntymäaika ja matkapuhelinnumero. Sinun on myös annettava tietoja työstäsi ja tuloistasi. Sitten hakemus pyytää tilisi tileiltäsi ja pankin reititysnumeron tilille, josta haluat lainan etenemisen talletettuna.

Seuraavaksi sinun on vastattava useisiin turvallisuuskysymyksiin, jotka ovat samankaltaisia ​​kuin ne, jotka olette joutuneet vastaamaan haettaessa aiempaa lainaa tai luottokorttia tai kun pyydät kopion luottoraportista. Kysymyksiin voi kuulua "Missä maakunnassa olet asunut? "" Missä oli sosiaaliturvatunnus? "Tai" Mikä seuraavista ihmisistä tiedät? "LendUp kieltää lainaasi, jos se ei voi vahvistaa henkilöllisyytesi antamiesi tietojen perusteella.

Sinulle voidaan hyväksyä LendUp-laina, jolla ei ole luottoa tai huonoa luottoa. Sen sijaan, että tarkistat luotto-raporttisi, LendUp voi käyttää tietoja kahdesta suuresta datan tarjoajasta: LexisNexis Risk Solutions Consumer Center ja Clarity Services. Jos annat todisteet tuloista, LendUp ei tee kovia luottoja, joten LendUp-lainan hakeminen ei vahingoita luottotietosi.

LendUp: n verkkoprosessi kestää noin viisi minuuttia, ja saat lainahakemuksesi heti. Jos laina hyväksytään, LendUp tallettaa rahat tiliisi. Lisämaksusta saat varoja vain 15 minuutissa, jos pankkikortti tukee suoria talletuksia. Voit sitten hallita lainaasi verkossa. Lainasi erääntymispäivänä LendUp peruuttaa automaattisesti varat ja lainamaksun samalta tililtä, ​​jolla laina on talletettu, kun otit sen pois.

Onko se oikeutettua?

LendUp on oikeutettu yritys. Se perustettiin vuonna 2011 ja sen virallinen nimi on Flurish, Inc. Se on San Franciscossa, mutta toimii vain verkossa ilman fyysisiä myymälöitä. LendUpin tukevat suuret sijoittajat, mukaan lukien Google Ventures.

Tietäen, että LendUp on laillinen yritys, pitäisikö sen tehdä liiketoimintaa? Tämä riippuu olosuhteista. Saatat pystyä saamaan pienen dollarin lainan, jota kutsutaan myös pieneksi lyhytaikaiseksi lainalle, jolla on alhaisempi korko paikalliselta pankilta tai luottosopimukselta. Koska et saa LendUp-lainaa ilman sekkitiliä, miksi et kysy pankilta, jossa sinulla on tämä sekkitilille, jos saat lainat tai luottokortit, ennen kuin ansaitset rahaa LendUp: n korkealla APR: llä?

Muita epämiellyttäviä - mutta luultavasti vähemmän halpoja vaihtoehtoja kuin LendUp - sisältävät lainanottoa perheeltä tai ystäviltä, ​​luottokortin ennakkomaksun ottamisesta (ks. Miten ennakkomaksu toimii ), velkojien kanssa, ja jopa pyytää työnantajallesi palkkasi kertamaksua. Viivästyskoron tai myöhästymismaksun maksaminen sekkitilillä voi myös olla halvempaa kuin palkkapäivälainan ottaminen riippuen tilanteesi yksityiskohdista.

Mitä luottopisteiden parantamisesta on hyötyä? Koska LendUp-maksuasi ei ilmoiteta luottoluokituslaitoksille, ennen kuin saavutat platinaa, jos ensisijainen tavoite on rakentaa luottotietojasi tai parantaa luottotietojasi, on olemassa parempia, paljon pienempiä vuokrasopimuksia.

Asiakastyytyväisyyden osalta LendUpilla on D-luokitus Better Business Bureaun kanssa, joka perustuu 11 valitukseen viimeisen kolmen ja puolen vuoden aikana. Vaikuttaa siltä, ​​että useimmat näistä valituksista ovat peräisin kuluttajilta, jotka huijaavat LendUp: ää jäljitteleviä petoksia tai kuluttajia, joilla oli teknisiä ongelmia yhtiön verkkosivuilla.

LendUp näyttää vastaavan asiakkaiden valitusten ratkaisemiseen. Yhtiöllä on myös positiivisia arvioita asiakkaan videoesitteiden muodossa verkkosivuillaan. Nämä tarkastajat ovat voineet saada pisteitä liikkumaan LendUp-tikapuutteen korvaukseksi arvioinneistaan, LendUp toteaa.

Bottom Line

Fortune-lehti kysyi vuoden 2012 artikkelissa, jos LendUp on "parempi malli tai kauniit kasvot ruma-liiketoiminnassa? "Kuten payday-lainoihin ja korkean luottoluokituksen kortteihin, LendUp on suunnattu asiakkaille, joilla ei ole hyvää luottoa.

Yhtiö on sanonut haluavansa luoda parempia vaihtoehtoja saalistushinnoille, mutta LendUp ei todellakaan tarjoa lainansaajille alhaisempia korkoja kuin payday-lainoja, ainakin ei aluksi. Oikealla kotisivullaan se näyttää esimerkkilainaa 200 dollaria 14 päivää 29 dollaria. 50: n korko, joka on 384,5 prosentin vuosikorko (55%), noin sama kuin tyypillisen palkkapäivälainan 390 prosenttia. Jos se eroaa perinteisistä palkkapäivälainanantajista, se ei anna asiakkaiden rullata lainoja useita kertoja, ennen kuin korko on paljon korkeampi kuin alkuperäinen lainan määrä (katso Varo Payday Loans ) .

Perinteisiä palkkapäivälainoja ei raportoida luottolaitoksille, ja siksi ne eivät voi auttaa sinua rakentamaan luoton historiaa, jota tavanomaiset luotonantajat luottavat luottojen hyväksymiseen tai kieltämiseen. LendUpin avulla voit lopulta ottaa lainoja, jotka ilmoitetaan luottoluokituslaitoksille ja jotka auttavat sinua rakentamaan hyvää luottoa (olettaen, että maksat ajoissa), mutta se merkitsee sitä, että se on toistuva asiakas, jolla on paljon korkoja.

Lisäksi vaikka LendUp sanoo, että sen ohjaa sosiaalinen tehtävä ja halu "muuttaa kuluttajien luotonantoa ja auttaa miljoonia ihmisiä", palkkapäivälain markkinat palvelevat miljoonia ihmisiä, jotka lainataan vuosittain miljardeja dollareita ja palkkapäivälainaajia ansaita palkkioita 7 miljardia dollaria vuosittain. Ei ole epäilystä siitä, että suuret mahdolliset voitot olisivat olennainen osa LendUp-liiketoimintamallia.

Henkilökohtaisen rahoituksen nettisivujen NerdWalletin mukaan tyypillinen palkkapäivälainan kuluttaja maksaa vuosittain 574 dollarin palkkiot ja maksaa rahaa palkkalainanantajalle yli puolessa vuodessa. Payday-lainaasiakkaat ovat yleensä toistuvia asiakkaita, ja useimmat antavat toisen lainan seuraavien 30 päivän aikana. Ei ole mitään vikaa, kun laillinen yritys, joka saa voittoa tarjotakseen palvelun, jonka kuluttajat ymmärtävät ja arvostavat, mutta lainanottajien on pidettävä mielessä, että vaikka LendUpilla voi olla sosiaalinen tehtävä, se on liike, ei hyväntekeväisyys. Heidät huolehtivat lainoistaan, eivätkä heille anneta rahoja.

LendUp-lainan ottaminen voisi olla hyvä vaihtoehto tavanomaiselle payday-lainalle, mutta se on silti kallis lainausvaihtoehto.Lisätietoja aiheesta: Mitä eroja on palkkapäivälainojen ja käteismaksujen välillä?