Päinvastainen asuntolainan ottaminen on tärkeä päätös (nopea kertaus, ks. Reverse Mortgage Pros & Cons ). Oikean lainanantajan valitseminen on ratkaiseva osa sitä. Kuten minkä tahansa asuntolainan tapauksessa, se määrittää, saavatko parhaan lainan tilanteestasi ja parhaasta korosta ja maksuista. Ja koska tämä on kenttä, joka houkuttelee häikäilemättömiä, se voi jopa merkitä eroa laillisen lainan saamisesta ja ryöstämisestä (ks. 5 Reverse Mortgage Frauds ).

Tässä on vaiheittainen ohje löytää oikea käänteisen asuntolainan lähde sinulle.

1. Tee pieni lista

Ennen kuin voit valita käänteisen asuntolainanantajan, sinun on tiedettävä, mitkä yritykset ovat käänteisen asuntoluotonannon liiketoiminnassa. Toisin kuin ostovelkakirjalainat ja kotitalouksien lainat, suurimmat toimijat eivät ole kotitalouksien nimeä. Monet suuret pankit ovat viime vuosina irtautuneet käänteisen asuntolainamarkkinoihin, viitaten näiden lainojen myöntämiseen liittyviin riskeihin. Jopa suurimmat käänteiset asuntolainanantajat, kuten American Advisors Group (AAG), RMS / Security One Lending ja One Reverse Mortgage, voivat olla yrityksiä, joita et ole koskaan kuullut.

Miten löytää mahdolliset lainanantajat? Sen sijaan, että teet online-haun "käänteisen asuntolainanantajan" tehtäväksi, kokeile näitä kahta lähtökohtaa:

1. National Reverse Mortgage Loans Association (NRMLA) Lender Locator. NRMLA: n jäsenet ovat sopineet kirjallisesti vuorovaikutuksessa kanssasi "eettisesti, ammattimaisesti vastuullisella ja laillisella tavalla. "Se sisältää kertoa sinulle molempien edut ja kustannukset käänteisen asuntolainan ottamisesta ja rohkaisemalla sinut etsimään itsenäisiä ammatillisia neuvoja siitä, onko tällainen laina oikein sinulle sopiva. Ainoastaan ​​siksi, että lainanantaja on hyväksynyt eettiset säännöt, ei tarkoita sitä, että he noudattavat sitä tietenkin, mutta sinun on aloitettava jonnekin, ja ainakin nämä yritykset ovat asettaneet etiikkansa ennätykseen.

Useimmat Yhdysvaltojen peruuttamahuoltolaitokset kuuluvat NRMLA: hun, joten tämä seulontatyökalu ei auta sinua pienentämään potentiaalisten lainanantajien valikoimaa niin paljon kuin se vain ilmoittaa sinulle jotka kääntävät asuntolainanantajat tekevät liiketoimintaa omassa valtiossaan. Se antaa jopa niille tiettyjen henkilöiden nimet, joilla nämä yritykset voivat ottaa yhteyttä sekä niiden puhelinnumeroita ja sähköpostiosoitteita.

2. U.S. asunto- ja kaupunkikehityksen lainanantajaluettelo. Useimmat käänteisiä asuntolainoja tänään on vakuutettu Federal Housing Administration (FHA) osana Home Equity Conversion Mortgage (HECM) -ohjelmaansa. HUD: n verkkosivustolla sijaitseva hakutyökalu antaa sinulle luettelon FHA: n vakuutetuista yrityksistä ja puhelinnumeroista. voit jopa pienentää hakua postinumero, kaupunki tai lääni, jos haluat kyvyn tavata lainansaaja henkilökohtaisesti.

2. Kapea kenttää

Jos työskentelet muiden rahoitusalan ammattilaisten kuten rahanhallinnan tai CPA: n kanssa, pyydä heiltä yleisesti suosituksia ja lainanantajien mainetta, jotka olette löytäneet. Jos sinulla on taloudellisesti tunnettuja ystäviä tai sukulaisia, jotka ovat ottaneet takaisin käänteiset kiinnitykset, kysyvätko he suosittelevat, että otat yhteyttä tai vältät yrityksen. (Jos haluat tietää ongelmista, joista jotkut kuluttajat ovat saaneet, katso Käänteinen kiinnitysrapun .)

Jos et saa henkilökohtaista suositusta, sinun on ratkaistava persoonaton. Yksi näkökohta on kuluttajan taloudellisen suojelun toimiston kuluttajavalitustietokanta. Voit etsiä kuluttajakertomuksia, jos suodatat alatuotteen (esim. Käänteinen asuntolaina) ja / tai lainanantajan nimen. Voit lukea kuluttajan valituksen yksityiskohtia ja yrityksen vastausta, jos sellainen on. Katso myös online-lähteistä, kuten paikallisista Better Business Bureau -luetteloista ja ConsumerAffair-sivuista. Vaikka sinun pitäisi tehdä online-arvosteluja suolalla, jokainen näistä kolmesta yrityksestä kohtelee käyttäjän toimittamia arvosteluja, ryhtyy toimiin väärennettyjen ja roskapostitarkastusten suodattamiseksi ja antaa yrityksille mahdollisuuden vastata valituksiin.

Voit myös hakea maksullisen käänteisen asuntolainan neuvonantajan palveluja. (HUD: llä on luettelo myös näistä). Valitettavasti nämä ihmiset eivät voi suositella tiettyjä lainanantajia tai kertoa sinulle jotain tiettyä luotonantajan palkkiota. Mutta he kertovat sinulle, mitä HECM maksaa ja mitä saatat joutua kohtaamaan, joita ei vaadita, mitkä kustannukset ovat samat riippumatta siitä, minkä lainanantajan valitset - ja mikä vaihtelee - ja enimmäismäärä lainanantajat voivat veloittaa tietyistä palvelut. Näiden tietojen avulla voit sulkea pois häikäilemättömät lainanantajat, jotka veloittavat epäeettisiä tai laittomia maksuja.

Tutki myös lainanantajien markkinointia. Jotkut lainanantajat tekevät harhaanjohtavia väitteitä, joiden vuoksi sinun on kyseenalaistettava, haluatko toimia heidän kanssaan. Esimerkiksi monet lainanantajat mainostavat, että HECM-lainat ovat liittovaltion vakuutettuja, ikään kuin tämä olisi ominaisuus, joka hyödyttää sinua. Vaikka käänteiset asuntolainat saattaisivat olla vaikeampia, jos hallitus ei taata niitä, FHA-lainavakuus suojaa lainanantajaa, ei sinä. Lisäksi nämä lainat eivät ole valtion rahoittamia tai hallinnoimia, vaikka jotkin mainokset saattavat johtaa sinuun.

Lopuksi useat käänteisen asuntolainanantajan verkkosivuilla on suosittuja asiakkaita. Mielipiteet näyttävät varmasti vaikuttavalta, kun luet niitä, mutta tietenkään yritykset eivät todennäköisesti julkaise valituksia. Valitettavasti et voi mitenkään tietää, ovatko suosittelut oikeutettuja. Pahimmillaan ne saattavat olla täydellisiä, mikä tarkoittaa, että yritys ei ole vain halukas valehtelemaan vaan on halukas rikkomaan NRMLA: n eettisiä sääntöjä ja rikkoo liittovaltion totuuden ilmoittamista koskevia sääntöjä. Älä anna lausuntojen vakuuttaa sinua käyttämään lainanantajaa, joka muuten näyttää kyseenalaiselta.

3. Ota yhteys

Hyvän käänteisen asuntovakuutuksen ottaminen on alku, mutta tarvitset myös hyvän laina-upoksen: riippumatta yrityksen maineesta, kokemuksesi tulee alas vuorovaikutukseen kyseisen henkilön kanssa.Hyvä tapa saada asiat näihin asioihin on pyytää lainanantajalta joitain kysymyksiä, joko henkilökohtaisesti tai puhelimitse. Alat, jotka kattavat:

• Kuinka kokenut olet käänteinen asuntolaina? Ihannetapauksessa työskentelet jonkun kanssa, joka on tehnyt tätä ainakin pari vuotta ja joka on sulkenut lainoja kymmeniä, jos ei satoja.
• Miten voin päättää, jos otan käänteisen asuntolainan tai jos toinen vaihtoehto olisi parempi? Ihanteellinen vastaus selittää eri vaihtoehdot ja kuka käänteinen asuntolaina on ja ei ole oikein tai ehdotat, että kuuntelet taloudellisen neuvonantajan. (Lisätietoja tästä kysymyksestä on kohdassa 5 parasta vaihtoehtoa käänteiselle kiinnitykselle .)
• Mitkä ovat haittapuolet käänteisen asuntolainan ottamisesta? Jos olet suorittanut tutkimuksesi, tiedät vastauksen tähän kysymykseen. Luottamusmies, joka kiistää haittapuolensa tai yrittää huutaa heitä, ei ole luotettava.

Sinun tehtäväsi on valita potilas, tuntematon, kokenut ja painostaa sinua. Yritä löytää kolme ihmistä, jotka olet tyytyväinen, koska tarvitset niitä:

4. Vertailukauppa

Tietenkin lainanantajien korot vaihtelevat. Niin voi maksaa esimerkiksi alkuperämaksuja, sulkemiskustannuksia ja huoltopalkkioita. Jos saat HECM: n, muut käänteisen asuntolainan kustannukset eivät saisi vaihdella lainanantajasta toiseen, olettaen, että jokainen lainanantaja tarjoaa arvioita samaan kotiarvoon perustuen. Nämä kiinteät kulut sisältävät etukäteen asuntovakuutuksen ja kuukausittaiset FHA-kiinnitysvakuutusmaksut. Myös hallituksen määräykset rajoittavat, kuinka paljon lainanantajat voivat veloittaa tietyistä maksuista, joten varmista, että arviot, jotka saat, kuuluvat näiden suuntaviivojen piiriin. Esimerkiksi lainanantajat eivät voi veloittaa yli 2% kodin ensimmäisistä 200 000 dollareista, plus 1% loppuosastasi alkuperämismaksusta. Kokonaispalkkio on rajoitettu 6 000 dollariin.

Vaikka henkilökohtaisen kohtelun käsitteleminen on yleensä suositeltavaa, voit säästää rahaa käyttämällä verkon lainanantajaa. Teoriassa, koska online-lainanantajat ovat alhaisempia, he voivat siirtää säästöt kuluttajille alhaisempien korkojen ja maksujen muodossa. Mutta sinun on vielä vertailukauppaa - älä tee virheen, että lähes puolet säännöllisistä kiinnitysluottolaitoksista tekee ja saat vain lainata yhdeltä lainanantajalta. Ja online-lainanantaja ei ehkä ole oikein sinulle, jos tarvitset paljon kädessä pitämistä prosessin aikana.

Bottom Line

Teitte paljon työtä kerätäkseen oman kodin omistusta, ja haluat saada kaiken hyödyn irti. Oikean käänteisen asuntolainan ottajan valitseminen on tärkeä askel sen tekemisessä. Noudata seuraavia ohjeita ja mahdollisuudet ovat hyviä. Löydät luotettavan ja asiantuntevan yrityksen. (Lue lisää Hae Top Reverse Mortgage Companies .)