Jos haluat saada käänteisen asuntolainan, kertoimet edellyttävät ensin neuvontaa.

Hallitus vaatii Home Equity Conversion Mortgagein (HECM) hakijoita (jotka muodostavat noin 95 prosenttia merkityistä käänteisistä asuntolainoista), jotta istunto voidaan suorittaa käänteisellä kiinnitysneuvonnalla ennen kuin laina voi sulkea. Jotkut lainanottajat ja neuvonantajat pitävät tätä tylsiä, läpi-liikkeitä koskevana menettelynä. Mutta jos olet aidosti kiinnostunut tästä vaiheesta (ja sinun pitäisi olla, kun otetaan huomioon riskit - katso Käänteinen kiinnitys: voisiko leski menettää talon? ), tässä on joitain ehdotuksia löytää joku, joka tarjoan sinulle hyvää puolueetonta neuvontaa.

Aloita HUD

Sinun ei tarvitse vain suorittaa käänteisen asuntolainan neuvontaa saadaksesi käänteisen asuntolainan; sinun on täytettävä se asunto- ja kaupunkikehitysosaston (HUD) hyväksymällä neuvonantajalla, joka on toinen käänteisen asuntolainan päätoimittajista. Jos haluat tavata ihmisiä kasvokkain, sinun on löydettävä paikallinen neuvonantaja, joka käyttää HUD: n hyväksyttyä asumisneuvonantajaa. Valitse tila ja käytä sitten selaimen hakutyökalua löytää kaikki neuvojat, jotka tarjoavat käänteisen asuntolainan neuvontaa.

HUD-hyväksyttyjä HECM-neuvojia ovat täyttäneet useita vaatimuksia, mukaan lukien hyväksytty koulutuskurssi; suoritetaan 100-kysymys, ajallinen HECM tentti, joka kattaa käänteisen asuntolainan perusteet, kustannukset, edut ja vaihtoehdot; ja työskentelee HUD: n hyväksymässä toimistossa. Heidän on myös otettava yksi hyväksytty koulutus kahden vuoden välein.

HUD suosittelee, että lainanottajat saavat henkilökohtaista neuvontaa aina kun se on mahdollista: se on parempi tapa lainanottajille osallistua istuntoon ja neuvonantajat varmistamaan, että asunnon omistajat ymmärtävät käänteisen asuntotuotteen. Jos olet tyytyväinen neuvonnan tekemiseen puhelimitse tai jos sinulla ei ole käänteisiä kiinnitysneuvonantajia, käytä yhtä HUD: n hyväksyttyjä kansallisia neuvontapalveluita. Huomaa, että jotkut valtiot tarvitsevat henkilökohtaista neuvontaa, joten on mahdollista, että jotkut liittovaltion hyväksymät kansalliset neuvontaelimet eivät voi tarjota käänteinen asuntolainan neuvontaa joissakin valtioissa.

Älä tee tätä

Yksi paikka, jota sinun ei pitäisi pyytää neuvoilta: lainanantajasi. HUD kieltää heitä ohjaamaan, ohjaamaan, suosittelemaan tai muulla tavoin kannustamaan lainanottajia työskentelemään tietyn käänteisen asuntolainan neuvonantajan kanssa. Lainanantaja voi tarjota sinulle luettelon viidestä paikallisesta virastosta (ei huono paikka aloittaa tietenkin, vaikka se ei saisi korvata omia tutkimustasi) ja HUD-luettelo kansallisista neuvonantajista.

Neuvottelijat eivät voi puhua lainanantajille sinusta tai tilanteestasi; eivätkä ne suosittele erityistä käänteistä asuntoluottoa tai lainanantajaa. Tämän erottamisen tarkoituksena on varmistaa, että lainanottajat saavat puolueeton neuvontaa.

Rajoita listasi

Nyt kun sinulla on luettelo paikallisista tai kansallisista neuvontavirastoista, on aika rajata vaihtoehtoja. Voit tarkistaa tavalliset verkkolähteet, kuten Better Business Bureau ja Yelp, yrittää tarjota eläinlääketieteellisiä virastoja, mutta älä yllätä, jos huomaat vähän tai ei ollenkaan asiakkaiden arvioinneissa, hyvä tai huono. Lisäksi monet näistä toimistoista tarjoavat laajan valikoiman kulutusluottojen neuvontapalveluja, joten vaikka huomaatkin, etteivät ne välttämättä koske kiinnitysavun kääntämistä. Silti he voivat antaa sinulle tunnetta yrityksen yleisestä ammattitaidosta ja osaamisesta.

Yksi yhdeksästä kansallisesta neuvonnasta, GreenPathista hyväksytyistä luottotietojen neuvontavirastosta, on suorittanut verkossa ConsumerAffairsin, riippumattoman web-pohjaisen kuluttajaverkoston ja resurssikeskuksen, joka hillitsee käyttäjäkohtaisia ​​arvosteluja ja antaa yrityksille mahdollisuuden vastata valituksiin. Saatat tai ei ehkä löydä arvosteluja paikallisista käänteisen asuntolainan neuvonantajista sivustossa.

Toinen mahdollinen resurssi on paikallinen rahoitussuunnittelija, joka on erikoistunut senioreihin. Hän saattaa tietää, mitkä käänteiset asuntovakuuttajat ovat parhaita vaihtoehtoja omalla alueellasi. Mutta älä maksa rahoitussuunnittelusta juuri saadaksesi neuvontasuosituksen.

Valikoidesi valinnat

Seuraava vaihe on ottaa yhteyttä lyhytluetteloosi toimistoihin ja kysyä heiltä useita seulontakohtia.

1. Kuinka paljon veloitat käänteisen asuntolainan neuvonnasta?

Luet monissa paikoissa, että neuvonta maksaa yleensä noin 125 dollaria, mutta ei ole asetettua määrää, jota neuvonantajien on maksettava, eikä ole olemassa minimi- tai enimmäismäärää, jonka neuvonantajien on noudatettava. Maksun on oltava "kohtuullinen ja tavanomainen" sijaintisi ja tarjotun neuvonnan tasosta. Neuvonantajan pitäisi pystyä selittämään, miten virasto määritteli maksun koon, ja ilmoittaa etukäteen, kuinka paljon maksu tulee.

Sinun on ehkä löydettävä neuvonantajamaksut verkkosivuiltaan. Se on hyvä merkki, kun virasto julkaisee maksunsa, kunhan tiedot vastaavat mitä virasto ilmoittaa suullisesti. Näiden eri virastojen lataaminen verkossa antaa sinulle hyvän viitekohdan nähdäksesi, onko maksut "kohtuullinen ja tavanomainen" omalla alueellasi. Käytä tervettä järkeä: jos 125 dollaria näyttäisi olevan kelvollinen paikallinen vertailuarvo, virasto, joka maksaa 175 dollaria, ei ole out-of-line; yksi lataa 400 dollaria, toisaalta ….

Jos tulosi ovat alle 200 prosenttia liittovaltion köyhyyden tasosta, sinua ei voida veloittaa neuvonnasta niin kauan kuin olet valmis dokumentoimaan tulosi ja kulut, todistamaan tarvitsemasi neuvontapalkkion maksamisen. Neuvontaelimet eivät saa kääntyä pois asiakkailta, joilla ei ole varaa.

2. Kuinka kauan minun käänteisen asuntolainan neuvonantajani kestää?

HUD: n mukaan tyypillisen käänteisen asuntolainan neuvonnan pitäisi kestää vähintään 90 minuuttia perusteellisen ja syvällisen. Sanotaan, että yksi kansallisesti hyväksytyistä palveluntarjoajista sanoo verkkosivustollaan, että neuvonta kestää noin tunti.Jos neuvonantaja sanoo, että istunto kestää 15-30 minuuttia, se ei ole hyvä merkki, että saat tarvittavan huomion. Kysy myös, kuinka kauan kestää tapaamisen tekeminen; jos on pitkä odotus ja olet määräaikaan mennessä, sinun kannattaa etsiä muualta.

3. Mitä keskustelemme neuvonnassani?

Sinun käänteisen asuntolainan neuvonnassa pitäisi kattaa etuja ja haittoja käänteisen asuntolainan ottamisesta, ei pelkästään yleensä, vaan erityisten taloudellisten ja elämäntilanteiden vuoksi. Sen pitäisi kertoa, miten käänteisen asuntolainan saaminen vaikuttaa tukikelpoisuuttasi täydentävän tietoturvan tuloon ja Medicaid-järjestelmään, jos luotat jompaankumpaan näistä ohjelmista. Neuvonantajan on myös autettava sinua ymmärtämään erilaisia ​​keinoja, joilla voit saada käänteisen asuntolainan tuoton ja olosuhteet, joissa käänteinen asuntolaina erääntyy ja maksetaan.

4. Voitteko kertoa minulle vaihtoehdoista käänteiseen asuntolainaan?

Vastauksena tähän kysymykseen pitäisi olla kyllä, koska HUD vaatii, että käänteiset kiinnitysneuvojat keskustelevat muista vaihtoehdoista neuvonnan aikana. Jos kohtaaminen vaikeutuu, on tärkein motivaatti käänteisen asuntolainan hankkimisessa, neuvonantajan pitäisi auttaa sinua etsimään ratkaisuja, kuten julkisia ja yksityisiä etuja ja yhteisöpalveluja, jotka auttavat senioreita säilyttämään itsenäisyytensä. Neuvonantajan olisi myös keskusteltava mahdollisuudesta vähentää myyntiä kotisi ja ostaa halvempaa tai vuokrata sen sijaan.

Katso myös 5 vaihtoehtoa käänteiseen asuntolainaan.

Bottom Line

Jos ja kun lopulta tavataan, HUD suosittelee myös, että lapsesi ja muut neuvonantajat osallistuvat istuntoon, jos mahdollista.

Hyvä käänteinen asuntolainaohjaaja auttaa sinua ymmärtämään käänteisiä asuntolainoja ja selvittää, onko käänteinen asuntolaina sopiva tarpeisiisi. Valitsemasi käänteisen asuntolainan neuvonantajan tulee olla HUD-hyväksytty ja antaa neuvontatodistuksen istunnon päättymisen jälkeen. Koska heillä on hyvät tiedot siitä, mitä käänteisen asuntolainan neuvonantajan on tarkoitus keskustella kanssasi, kuinka kauan istuntosi pitäisi kestää ja mikä sen pitäisi maksaa, voi auttaa sinua poistamaan neuvoa, jotka saattavat vain käydä läpi. joka todella haluaa auttaa.