Hälytys on kuulunut. Rahoitusgurut haluavat, että olet vakavasti eläkkeelle siirtymisen suunnittelusta. Tutkimukset osoittavat, että useimmilla amerikkalaisilla ei ole tarpeeksi säästöä; itse asiassa he vaarallisesti ovat jäljessä.

Mutta se on enemmän kuin se. Elinikäisen terveydenhuollon kustannukset 65-vuotiaalle, 65-vuotiaalle, vuonna 2005 eläkkeelle jääneelle pariskunnalle, joka kuuluu Medicarein B-, D- ja lisähakipolitiikan piiriin, on yhteensä 266, 589 dollaria. Lisää hammas-, visio- ja muita kustannuksia, ja luku nousee 394, 954. Siinä on paljon rahaa. Jos olet tallentanut miljoona dollaria - ja useimmat ihmiset eivät ole -, joka edustaa noin 40% pesänmunasta (vähennettynä jatkuvilla voitoilla ja sosiaaliturvalla).

Koska terveydenhuolto syövät niin suuren määrän eläkesäätiösi, sinun kannattaa suunnitella se oikein. Ongelmana on, että terveydenhuoltoa, joka alkaa Medicare-ohjelmasta, ei ole helppo ymmärtää. Tässä on yleiskatsaus, joka auttaa sinua ymmärtämään sitä.

Medicare

Medicare on kansakunnan senioreille ja muille. Olet yleensä oikeutettu, kun saavutat 65-vuotiaita tai sinulla on kelpoisuusvaikeuksia. Olette todennäköisesti nähneet mainoksia puhumasta kaikista Medicare-osista, mutta ne saattavat olla hämmentyneitä siitä, mitä he ovat.

A-osa kattaa kaikki kustannukset, joita aiheutuu oleskelevalla lääketieteellisessä laitoksessa, mukaan lukien sairaalat, ammattitaitoiset hoitotyöt ja sairaalat. Sinun ei tarvitse maksaa A-osasta olettaen, että maksat tarpeeksi Medicare-palkkioasi töissäsi. Muista, että olet vastuussa terveydenhuollon ensimmäisistä kustannuksista 1 288 euroa; sen jälkeen A osa alkaa. Huomaa myös, että Medicare kattaa vain pienen osan pitkäaikaishoidosta. Harkitse pitkäaikaishoidon kattavuutta. Puhumme siitä myöhemmin.

B-osassa käsitellään lääkäreitä, testejä, lääketieteellisiä laitteita, ambulansseja ja paljon muuta. Yleensä jokin teistä on osa B-osaa. Sinun on ilmoittauduttava B-osaan, jos sinulla ei ole "luotettavaa peittoa toisesta lähteestä" - esimerkiksi työpaikka tai puoliso. Kuukausipalkkisi on noin 123 dollaria kuukaudessa, ja sinulla on 167 dollaria vähennys vuodesta 2016.

Lisätietoja C-osasta tulee myöhemmin, mutta osalle D, joka on reseptilääkkeesi. Osa D: n hallinnoi yksityinen vakuutusyhtiö ja mukana on kuukausipalkkio tulotasosi perusteella. Jos teet yli 85 000 dollaria vuodessa, aiot maksaa noin 73 dollaria kuukaudessa. Jos teet vähemmän, palkkio laskee. (Lisätietoja: Medicare 101: Tarvitsetko kaikki 4 osaa? )

Myös vähennys. Jokaisella suunnitelmalla on joitakin liikkumavaraa siitä, kuinka paljon vähennysoikeutta se maksaa, mutta yli puolet raportin suunnittelusta veloittaa maksimaalinen Medicare mahdollistaa: $ 360.

Medicare Advantage

Medicareilla on kaikenlaisia ​​ongelmia.Se, johon sinun pitäisi olla eniten huolissaan, on kattavuus. Osa A on, että $ 1, 288 vähennyskelpoinen ja B osa edellyttää, että maksat 20% kustannuksista riippumatta siitä, kuinka korkeat lääketieteelliset kustannukset nousevat. Se voisi olla paljon rahaa.

Näiden aukkojen vuoksi useimmat Medicare-vastaanottajat hankkivat lisää kattavuutta sulkemalla aukot. Medicare Advantage, joka tunnetaan myös nimellä C, auttaa liittämään nämä reiät. Kun olet ilmoittautunut osioihin A ja B, voit hakea osaa C, joka kattaa mitä A ja B - ja usein D - eivät. Nämä Medicare Advantage -suunnitelmat ovat samankaltaisia ​​kuin yksityiset sairausvakuutukset. Voit ostaa HMO- tai PPO-suunnitelman, ja useimmilla on jonkinlainen raja siitä, kuinka paljon maksat taskusta vuosittain.

Kuten kaikki suunnitelma, sinun on verrattava vaihtoehtoja ja päätettävä, mikä on sinulle paras. Medicare auttaa sinua standardoimalla suunnitelmat. Jokaisen yrityksen on tarjottava kaikkea alkuperäisen Medicare-ohjelman (osia A ja B) varten, lukuun ottamatta hospicehoitoa. Useimmat tarjoavat myös jonkinlaisen reseptilääkkeiden kattavuuden, mutta kaikki eivät. Voit käyttää Medicarein Plan Finder -ohjelmaa löytääksesi alueesi vaihtoehtoja. (Lisätietoja on kohdassa Medicare Advantage viisi erilainen ominaisuus.)

Medigap

Medigap-politiikka, jota kutsutaan myös Medicare-täydennysvakuutukseksi, on alkuperäisen Medicare-kattavuuden lisäosa, joka huolehtii kaikki nämä peittoerot. Jos kaikki nämä kirjeet eivät ole tarpeeksi hämmentyneitä, Medigapin kattavuus tulee A, B, C, D, F, G, K, L, M ja N. Mutta hyvää näistä kirjeistä on, että kaikki Medigap-politiikat ovat standardoitu. Sinun ei tarvitse vertailla peitetiedot yksityiskohtia kuin Medicare Advantage -suunnitelmassa. Jos haluat Medicare Plan F: n, voit vertailla eri yrityksiä, jotka tarjoavat suunnitelman. Se on omenoiden vertailu. Tietenkin sinun on veloitettava Medigap-käytännöstä muiden Medicare-palkkioiden lisäksi. (Lisätietoja on kohdassa Medigap Vs. Medicare Advantage: Mikä on parempi? )

Mitä jos olet edelleen työssä?

Helppo vastaus on, että kaikilla on oltava sairausvakuutus. Edullinen hoitoväline valvoo tätä. Jos olet yli 65-vuotias ja työskentelet edelleen, voit käyttää työnantajan kattavuutta, aviopuolison kattavuutta, Medicarea tai Medicare -yhdistelmää ja muuta kattavuutta.

Riippumatta, sinun on ehkä kirjauduttava osioihin A ja B, vaikka työskentelet edelleen tai puolisosi politiikassa. Monissa tapauksissa sinun ei tarvitse maksaa osan B palkkioita, jos olet toisen vakuutuksen piiriin kuuluva.

Muina aikoina työnantajat saattavat edellyttää, että rekisteröidyt Medicare-palvelun käyttämään sitä osarahoituksena. Yrityksesi koosta riippuen Medicare tai yrityspolitiikka voi maksaa ensin. Nämä säännöt voivat olla melko monimutkaisia, joten keskustele puolisoesi HR-osastosta saadaksesi lisätietoja. (Lisätietoja on kohdassa Työntekijän opas Medicare .)

Muuta ongelmaa Medicare

Vaikka se on maan suurin vakuutusyhtiö, lääkärit poistuvat ohjelmasta yhä useammin. Lääkärit mainitsevat alhaisemmat korvausmaksut, pitkiä odotusaikoja maksamiseen ja toimeksiantoja, jotka rajoittavat heidän potilaidensa hoitoa.Ennen kuin vaihdat ensisijaisen vakuutustasi toisesta suunnitelmasta Medicare-hoitoon, selvitä, onko lääkärisi hoitamassa Medicare-potilaita. Jos vastaus on ei, sinun on otettava uusi lääkäri, jos valitset Medicare. (Lisätietoja Mitä tehdä, kun lääkäri ei ota Medicarea .)

Pitkäaikaishoitovakuutus

Sairauden jatkuva hoito tai vain jonkun kärsimä ikääntymisen vaikutuksista olla kallis. Hoitolaitos voi yksin maksaa 150 - 300 dollaria tai enemmän päivässä. Pitkäaikainen hoitovakuutus kattaa kaikki tai osan näistä maksuista, kun olet saavuttanut 65 vuotta tai kärsit invaliditeetin aiemmin elämässä. Useimmat lääkärit suosittelevat pitkäaikaishoidon varmistamista, kun saavutat 50-luvun puolivälin.

Vaikka saatat olla hyvin terveellistä 50-vuotiaillasi, sitä kauemmin odotat, kalliimpia käytäntöjä. Kuten useimpien vakuutustuotteiden kohdalla, on olemassa erilaisia ​​politiikkoja pitkäaikaishoidon vakuutuksen osalta. Avain on löytää politiikka, joka kattaa useimmat kustannukset ja myös mukauttaa ylöspäin inflaation.

Yhteinen käytäntö veloittaa noin 5 dollaria, 100 parille ja maksaa enintään 200 dollaria päivässä 3%: n inflaatioyhdistelijällä. Kun hoidon kotihoidon keskimääräinen hinta on noin 250 dollaria päivässä yksityiseen huoneeseen, tämä käytäntö ei kata kaikkia kustannuksia. (Katso lisätietoja Pitkäaikaishoitovakuutuksen valitseminen: mikä on paras? )

Bottom Line

Sairausvakuutus ei ole helppo hallita, mutta ennen kuin pääset myöhempiin vuosiin jossa todennäköisesti tarvitaan sairausvakuutustasi raskaampaan nostamiseen, on tärkeää, että saat oikeat käytännöt. Eläkkeelle siirtyessä tee suunnitelma pätevällä edustajalla, johon luotat. Et ehkä muuta mitään nyt, mutta tietäen, mitä sinun pitäisi tehdä tietyissä elämäsi kohdissa auttaa sinua ennakoimaan kustannuksia ja niiden vaikutusta eläkesäästämiisi säästöihinsä.