Suuren laman viivästyneet vaikutukset, kuten kohtuuhintaiset asuntopolut, tiukat asuntovaatimukset ja tiukat työmarkkinat ovat tehneet nuorille vaikeampaa omistaa kodin. Tuloksena pankin äidin ja isän apu on yleistymässä, etenkin ensikertalaisille.

Ottaa keinoja auttaa kasvatettuja lapsia ostamaan talon tai huoneiston on siunaus ja ylellinen. Mutta ennen kuin kirjaudut pisteviivoihin, harkitse, onko se parhaalla mahdollisella tavalla. Ei ole oikeaa tapaa ohjata lapsiasi kotiomistukseen, mutta paljon vääriä tapoja.

Asetukset

Yhteiset skenaariot avustamaan ovat:

• Lapsen kodin ennakkomaksu.
• Talon ostaminen ja vuokrata se lapsellesi.
• Talon ostaminen ja lapsen asuminen siellä ilmaiseksi.
• omistat talon lapsesi kanssa (jakamalla oman pääoman prosentteina valitsemassasi prosenttiosassa); kun talo myydään, saat rahat takaisin.
• Usean yksikön omaisuuden ostaminen (tai paikka, joka on tarpeeksi suuri kämppäkavereille) ja vuokrata toinen yksikkö kustannusten korvaamiseksi.
• Lapsen kotihoidon rahoittaminen ja sen tekeminen viralliseksi tekemällä se kuin mikä tahansa muu asuntolaina; asuntovakuuttaja voi auttaa, laillisesti järjestää lainan ja sen maksuehdot ja jopa luoda kuukausittaiset ilmoitukset ja verolomakkeet.

Verotuksellisista syistä vanhemmat usein valitsevat lahjan jälkeläiset tarvitsemansa rahan sijasta kustannusten maksamiseen suoraan. Esimerkiksi nykyinen lahjojen verovapautus on noin 14 000 dollaria vastaanottajaa kohden per gifter vuodessa. Sinä ja puolisosi saattoi antaa jopa 56 000 dollaria (14 000 x 2 lahjoitus vanhempia x 2 vastaanottajaa) lapsellesi ja hänen puolisolleen - riittävän hyvään maksamiseen useimmissa amerikkalaisissa kaupungeissa. Voit seurata ensimmäisen lahjan toisella 56 000 dollarin lahjalla seuraavan vuoden tammikuun 1. päivän jälkeen. Yhteensä 112 000 dollaria ei lasketa tuloiksi eikä liittovaltion tuloverotus, lapsesi verotuotto. (Katso myös: Mitä lahjaveroa? )

Muista, että "jos vanhemmat antavat rahaa lahjaksi … rahat on hankittava ja jäljitettävä yhdessä lahjakirjeen kanssa", kertoo kiinteistönvälittäjä ja laina-asiamies Linda Robinson jossa on Sapphire Realty -yhtiö San Diegossa, jotta se voi turvata liiketoimen, käytä asuntovakuuttajaa, jolla on kokemusta tästä, hän sanoo:

Pohdittavia asioita

• Jotkut lainanantajat vaativat, että kaikki osakkaat ovat kiinnityssopimuksessa. tarkoittaa sitä, että vaikka lapsi aikoo hoitaa kuukausittaiset kiinnitysmaksut, myös vanhemmat ovat taloudellisesti vastuussa velasta.
• Jos vanhemmat eivät asu kiinnitykselle, he eivät voi hyödyntää asuntolainojen verovähennystä. Myös vanhempien ja lasten lapsettomat lainat saattavat aiheuttaa vanhempien verovastuuta.IRS olettaa ansaitsevan korot, vaikka et, ja se on verotettava tulo.
• Vanhempainlomat lisäävät lapsen velkataakkaa ja voivat vahingoittaa lapsen mahdollisuutta saada lisärahoitusta omaansa. Positiivisella puolella oikein tallennettu laina sallii lapsen maksimoida verovähennysoikeuden vähennykset.
• Vaikka vanhemmat voisivat maksaa ennakkomaksun, lapsen on edelleen saatava saada asuntolaina, johon sisältyy käteisvarat, vakaa työ ja vakaa tulo. Kuten edellä todettiin, asuntoluottojen lainanantajat yleensä antavat ennakkomaksun peruskotiin kokonaan tai osittain lahjarahastoista niin kauan kuin muut vaatimukset täyttyvät. Esimerkiksi Freddie Macin Home mahdollinen etuoikeuslaina mahdollistaa koko 3%: n ennakkomaksun lahjojen tai muiden rahojen antamisesta.

Edut

Verosäästöt.

Vanhempi, joka ostaa talon ja sallii lapsen elämisen, voi saada merkittäviä verovähennyksiä. Kiinteistöverot, kiinnitys korot, korjaukset, kunnossapito ja rakenteelliset parannukset ovat yleensä vähennyskelpoisia toisessa kodissa. Vaikka vuokranantaja voi vuosittain vähentää jopa 25 000 dollaria tappiota, vanhemmat kohtaavat erilaiset säännöt, kun vuokraat perheenjäseniä. Jos lapsi ei maksa vuokraa, sitä pidetään omaisuuden henkilökohtaisena käyttötarkoituksena ja vuokrasopimuksiin liittyvät vähennykset eivät ole sallittuja. Jos lapsi kuitenkin maksaa vuokria, vanhempi voi ottaa vuokraukseen liittyvät vähennykset ja antaa lapsen asua vuokraamattomana. Lue Verohyvitykset Vuokra-asuntojen omistajille lisätietoja.

Huomaa, että asuntolainojen vähennys saa suorittaa vain asuntolainan maksaja

ja omistaa (tai osittain omistaa) kodin. Jos vanhempi pitää omistusoikeutta, mutta lapsi suorittaa kuukausittain asuntolainan, hän ei voi ottaa koron vähennystä. Jos lapsi omistaa jonkin verran kotitalouden osuutta, hän voi kuitenkin vähentää kyseisen osuuden. Equity.

Asuntolainat voivat olla taloudellisempia kuin antaa lapsille kuukausittaista asumistukea tai maksaa kuukausittaista vuokraa. Asuntolainan maksaminen luo oman pääoman kotiin ja kodeista muuttuu omaisuudeksi - tavallisesti arvostaa omaisuutta, jos se säilytetään kunnolla. Muista vain, että asuinkiinteistöä pidetään parhaiten pitkäaikaisena investointina: Yleensä useimpien ostajien on pidettävä kotona kolme tai viisi vuotta, jotta he voivat vain murtautua.

Tulos.

Jos vanhemmat haluavat tehdä matalakorkoisen lainan lapselle, jolloin hän tulee asuntolainanantajansa käyttöön, hän saa pienen tulon kuukausittaisista maksuista. Nykyisessä aneettisessa taloudellisessa tilanteessa jopa matalakorkoinen laina voi torjua joidenkin konservatiivisten sijoitusten tuottoa. Downsides

Tiheämpi termi

. Vanhempien toisen kotinsa tai investointien ostamat talot vaativat usein suurempia ennakkomaksuja, koska he eivät ole oikeutettuja anteliaisiin etuihin, kuten Federal Housing Administration (FHA) -lainauksiin."Ensisijaisen asuntolainan ja sijoitus-asuntolainan välinen ero on merkittävä", Robinson toteaa. "Sijoituskiinteistöihin on sijoitettava vähintään 20% ja 30%, ja korot ovat hieman korkeammat Jos lapset ovat luottokelpoisia lainkaan, vanhemmat saattavat olla parempia kuin lohduttajia ja lahjoittajia. " Luotto- ja rahoitusmarkkinoiden seuraukset.

Jos vanhempi suostuu kiinnitykseen ja lapsi jää maksamatta, vanhemman luottoluokitus loukkaantuu yhtä paljon kuin lapsen. Lisäksi velallisena on huoltaja (ja siten myös lainanottaja) emoyhtiö. Vanhempi, joka suostuu - tai antaa rahaa - avioliitossa oleva avioliitto, joka voi avioerojen jälkeen joutua sotkeutumaan epäoikeudenmukaiseen omaisuudenjakoon ja menettäisi osan tai koko investoinnista entiselle aviopuolisolle. Suhteiden vaurioituminen.

Perheiden taloudellinen sekoittuminen voi aiheuttaa stressiä ja konflikteja. Keskustelun ulkopuoliset sisarukset saattavat tuntea kateellisia tai uupuvia. Lahjakortit voivat löytää itsensä turhautuneiksi, mitä he pitävät lahjojen väärinkäyttönä, mutta voimaa tehdä mitään lahjan käyttämisestä. Lahjatavaroiden vastaanottimet saattavat tuntua turhautuneilta odotusten ja sääntöjen mukana tulevasta lahjasta. Jotkut vanhemmat eivät noudata seurauksia, kun lapsi ei pidä kiinni bargainin päättymisestä. Bottom Line

Kotona kodin hankkiminen lapselle - tai taloudellisen tuen hankkiminen - on monia. Se voi antaa lapselle verotukselliset edut kodin omistajuudesta ja auttaa häntä rakentamaan hyvää luottotietoja. Osto voi olla myös edullista, jos vanhempainvestoinnit ovat riittävän suuria käynnistämään kiinteistöveroja tai perintöveroja. Kiinteistön väheneminen voi nyt vähentää verotaakkaa tulevaisuudessa. Kiinteistö on myös investointi, joka voi viime kädessä auttaa vanhempia taantumaan jopa tai voittaa voiton ja maksaa sen verovähennyskelpoiseksi.

Emotionaalisia seurauksia on vaikeampi mitata. Vanhemmat voivat olla huolissaan lapsettomuuden tunteen edistämisestä yksinkertaisesti antamalla hänelle kodin. Perheenjäsenten väliset rahoitusjärjestelyt voivat usein johtaa sotkuisiin väärinkäsityksiin ja niitä on vaikea valvoa.

Vanhempien ei pitäisi koskaan ostaa lapsia taloon, jos se vaarantaa heidän kyvyn maksaa omia laskujaan, täyttää omat kiinnitysmaksunsa tai säilyttää eläkkeensä eläkkeelle. On yleensä huono ajatus lainata eläkesäätiöitä tai ensisijaista asuinpaikkaa vastaan ​​tai lopettaa täysin tilejä.

Riippumatta siitä, miten pääset lähestymään sitä - lahja, laina, yhteisomistus - laita se kirjallisesti. Tee sopimus odotusten ja ehtojen kanssa ja anna asianajajan tai muun kiinteistöalan ammattilaisen tarkistaa se mistään yksityiskohdista, jotka saattavat olla epäselviä tai unohdettuja. Tämä voi olla rakkauden teko, mutta sitä on pidettävä yrityksen ja sinun jälkeläisten välisenä liiketoimintana. Loppujen lopuksi tiedät missä he asuvat.