Yksi hyvä asia omistaa koti: Se ei ole vain paikka elää ja investointi (hyvä, toivottavasti), se voi myös olla lähde valmiiksi rahaa, jos tarvitset sitä .

Jos asut jo kotona - ja sinulla on jo muutama vuosi - kaksi rahoitusehtoa todennäköisesti jatkuvat päinvastoin: jälleenrahoitus ja koti-pääomalainat. Ehkä tiedät vähän niistä, mutta ei riitä tekemään taloudellisia päätöksiä. Niitä käytetään usein samassa lauseessa, mutta ne ovat huomattavasti erilaiset.

Vaikka molemmilla ehdoilla on erilainen, on yhteinen asia: ne liittyvät rahojen keräämiseen kotisi kanssa. Tässä on skenaario: Kymmenen vuotta sitten, kun olet ensin ostanut kotiasi, korot olivat lähes 6% 30 vuoden kiinteäkorkoisesta kiinnityksestäsi. Vuonna 2015 voit saada kiinnityksen noin 4%: iin. Kaksi pistettä voi koputtaa muutaman sadan dollarin pois kuukausittaisesta maksusta ja paljon enemmän kotisi rahoituksen kokonaiskustannuksista.

Tai harkitse toista skenaariota: sinulla on jo maksamatta oleva korko, mutta etsit ylimääräistä rahaa maksaaksesi uuden katon tai lisää kannen kotiisi. Tällöin koti-pääomalaina saattaa tulla houkuttelevaksi. Ajan myötä lainan ja kotiasi arvostavien arvopapereiden yhdistelmä tuo kotiisi velaton-veloituksettoman arvon, jota voit lainata vastaan ​​käteisen korottamiseksi.

Katsotaanpa jokainen näistä vaihtoehdoista yksityiskohtaisesti.

Jälleenrahoitus

Jälleenrahoitus on pohjimmiltaan uusi lainanantaja, joka maksaa vanhan kiinnityslainansa vastineeksi uudesta asuntolainasta alhaisemmalla hinnalla. Joskus nykyinen lainanantaja tekee refinansiota myös.

Kaksi tyyppiä. Jälleenrahoitusta varten on olemassa kaksi tyyppistä "refis" -periaatetta (refinance mortgage lingo): korko ja termi refinansiot sekä käteisotavara. Korko / termi refi ei sisällä rahoja vaihtavia käsiä kuin sulkemiseen liittyvät kulut. Rahan takaisinmaksun avulla saat rahasi takaisin - otat osuuden kotiisi rahana. Katso Cash-out vs. Rate / Term Mortgage -rahoituslainat saadaksesi lisätietoja.

Yksi rahojen hyvä käyttö on maksaa muita velkoja - luottokortteja, opintolainoja, lääketieteellisiä laskuja ja vastaavia.

Harkitse kustannukset. Alhaisempi korko, joka säästää sinulle satoja kuukaudessa, on oltava ei-aivot, eikö? Hyvin harvat taloudelliset päätökset leikataan ja kuivataan, eikä tämä ole poikkeus. Ongelma on kustannusten sulkeminen. Jopa refinansiolla nämä kustannukset ovat todennäköisesti 1% - 1,5% lainan määrästä. Jos haluat jälleenrahoittaa, suunnittele asua kotonaan jo yli vuoden. Itse asiassa, jos voit palauttaa sulkemiskustannuksesi alhaisemmalla kuukausimaksulla 18 kuukauden sisällä, on todennäköisesti hyvä tehdä refi. Lue lisää: Kun (ja kun ei) uudelleenrahoittaa kiinnitysasi.

Home Equity Loans

Koska heidät on suojattu omaisuudestasi, kotitalouksien lainoilla on yleensä alhaisempia korkoja kuin henkilökohtaiset, vakuudettomat lainat. Ainoa vetoketju: Jos olet oletuksena oman pääoman lainan, lainanantaja tulee kotiisi jälkeen.

Kaksi valintaa. Kotitalouksien lainoja on kahdenlaisia. (Teknisesti he ovat melko erilaisia, mutta me keräämme ne yhteen.) Perinteinen kotivaltion laina on paljon kuin 30 vuoden asuntolaina. Jos olet hyväksynyt, saat lainan, jonka maksat tietyn ajanjakson aikana määritellyllä korolla (useimmissa tapauksissa). Katso Home Equity Loans: mitä sinun tarvitsee tietää ja Home Equity Loans: kustannukset oppia lisää.

Kotitalouksien luottoriski (HELOC) on eräänlainen luottokortti, joka on sidottu kotiisi. Voit lainata niin vähän tai yhtä suurta osaa luottorivistä kuin haluat. Vedonlyönnin aikana maksat vain korot. Kun takaisinmaksu päättyy, maksat pääoma ja korot (katso Home Equity Loan vs. HELOC: Ero ).

Tämäntyyppisissä lainoissa on sulkemiskustannukset ja sinun on toimitettava useita asiakirjoja todistamaan, että olet oikeutettu. Yleensä kotitalouksien lainoilla on korkeampi korko kuin perinteiset kiinnitykset, mutta näin ei aina tapahdu. Myös katsella lainanantajille, jotka mainostavat vain johdantokorko. Saatat nähdä 1,99% yhden vuoden ajan, jonka jälkeen voi olla jopa lähes 10%. Sinulla voi olla myös vähimmäismäärä, jota sinun on lainattava. (Katso kuinka HELOCit voivat vahingoittaa sinua lisätietoja louhosten haitoista.)

Voitko uudistaa. Itse voit. Kuten perinteisessä asuntolainassa, jos pystyt alentamaan korkotasosi, muuttamaan säädettävissä olevasta lainasta kiinteäkorkoisena tai välttämään ilmapalkkion maksua - tai jos haluat saada enemmän käteistä omasta pääomasta - tämä saattaa olla järkevää sinä. Muista vain, että aina, kun refinansi jotain, maksat ylimääräisiä sulkemiskustannuksia ja saatat pidentää lainaa, jolloin korot ovat korkeammat.

Yksi huomautus: Luottotietosi

Sinulla on mahdollisuus lainata kummassakin strategiassa riippuen luottotietosi. Jos haluat jälleenrahoittaa, ja luottotietosi on alhaisempi kuin alun perin ostettuasi kotiisi, jälleenrahoittaminen ei ehkä ole sinun etusi mukaista. Ennen kuin menetät näiden lainojen turvaamista, saat kolme luottotietopistettasi. (Katso Parhaat paikat, joilla saat ilmaisen luottopisteen tai raportin .) Jos he eivät ole yli 740, keskustele mahdollisten lainanantajien kanssa siitä, miten pisteesi voi vaikuttaa korkoihisi.

Jos et halua asua kotonaan pitkään, koti-pääomalaina saattaa olla parempi valinta, koska sulkemiskustannukset ovat pienempiä kuin refi.

Bottom Line

Jälleenrahoitus- ja koti-pääomalainat ovat luonnollisesti vähäisiä. Jos olet jälleenrahoittamassa, älä yritä ottaa 30 vuoden lainaa. Sen sijaan, että asettaisit rahaa, jonka säästät taskuun, valitse lyhyempi laina - ehkä 15 vuoden kiinnitys. Tai ota 30 vuoden laina ja tee ylimääräisiä maksuja.Muista, että maksu ei ole yhtä tärkeä kuin lainan koko elinkaaren aikana maksamasi rahamäärä. Ensimmäisen lainan maksaminen kymmeneksi vuodeksi ja jälleenrahoittaminen 30: lle luultavasti peruuttaa refinan- noitumisen myönteisen vaikutuksen. Tavoitteena on aina oltava velan poistaminen mahdollisimman nopeasti.