Kotitalouksien rahoitus on erinomainen tapa, jolla kiinteistönomistajat voivat muuttaa kotinsa vajaakuntoisen arvon rahaksi. Huonoja luottoja omaaville asuntolainoille nämä erityiset lainat antavat mahdollisuuden lainata lainaa, joka todennäköisemmin on hyväksytty ja tarjoaa alhaisempia korkoja kuin perinteiset lainat tai luottolimiitit. Miksi? Ensinnäkin, koti toimii turvallisuuden tai vakuuden, ja toiseksi omaisuuden omaisuus voi korvata puutteen luottotietosi. Tämä pätee erityisesti asuntojen omistajille, joilla on suuri määrä kotitalouksilleen.

Haittapuolena on, että voit odottaa houkuttelevampia ehtoja kotitalouksien rahoittamisessa, ja rahoitus tulee suurempaan hintaan. Kaksi esimerkkiä: saatat joutua lainataksemaan pienemmän summan lainanantajan riskin minimoimiseksi, ja sen varmistamiseksi voidaan vaatia lisävakuutta (suurempaa pääomaa). Lainanantajat antavat jopa 80% oman pääoman arvon. Kuitenkin, mitä enemmän olet määrittänyt, sitä houkuttelevampi hakemuksesi on. Ottaen huomioon, että kotisi käytetään vakuudeksi, sinua pidetään pienempänä riskinottajana, jos omistat vähintään 20 prosenttia kotitaloudestasi. Tämä voi olla erityisen hyödyllistä, kun sinulla on huono luottotieto. Tässä on sinun tarvitsee tietää rahoituksen tarvitsemiseksi.

Home Equity Loans vs. HELOCs

Kotitalouksien rahoitus on kaksi päätyyppiä. Ensimmäinen on kotivaltion laina, jonka mukaan kerralla kerätään kiinteä summa ja maksetaan takaisin säännöllisinä erinä, tyypillisesti kiinteällä korolla 25-30 vuoden aikana. Toinen on kotivaltion luottoriski (HELOC), jossa lainanantaja valtuuttaa lainanottajan peruuttamaan rahaa tarpeen mukaan. Useimmilla HELOCilla on säädettävä korko, korot vain maksuista ja 10 vuoden "vetovoima", jonka aikana lainanottaja voi käyttää varoja. Tasoitusajan päättymisen jälkeen jäljellä oleva saldo on palautettava takaisinmaksuaikana (yleensä 15 vuotta). (Lisätietoja Home Equity Loan vs. HELOC: Ero ja Oman pääoman lainan tai luottorajan valitseminen .)

8 askelta Home Equity Financing

Tässä ovat vaiheet sinun täytyy tehdä turvata koti-pääoma laina tai HELOC.

1. Tutki luottotietojasi.

Hanki kopio luottoraporteistasi, jotta tiedät tarkalleen, mitä vastaan ​​olet. (Sinulla on oikeus vapaaehtoisesti vuosittain luottotietovelvoitteista vastaavilta virastoilta: Experian, TransUnion ja Equifax.) Tarkasta raportti perusteellisesti, jotta varmistat, etteivät epätarkkuudet aiheuta enemmän haittaa pisteytyksille (sinun tulisi tehdä se rutiininomaisesti). (Lisätietoja on kohdassa Luottoraportin tarkistaminen. )

2. Valmista talousasi.

Kerää taloudelliset tiedot (kuten todisteet tuloista ja investoinneista), joten se on valmis esittämään luotonantajille.He haluavat nähdä mustavalkoisena, että olet taloudellisesti vakaa tukemaan lainaasi - varsinkin jos sinulla on huono luotto. Jos mahdollista, maksa kaikki jäljellä olevat velat, jotka saattavat haitata hakemustasi.

3. Vertaile hintoja.

On loogista päästä suoraan nykyiseen lainanantajaasi kotirahastojen rahoitukseen - ja koska olet jo asiakas, luotonantaja voi tarjota houkuttelevamman koron. Tämä ei kuitenkaan ole taattu, varsinkin jos sinulla on huono luottoraportti. Parhaat hinnat tarjotaan niille, joilla on hyvä luotto, joten on aina järkevää tehdä ostoksia, varsinkin kun huono luotto on mukana. Asiantuntijat sanovat, että on hyvä työskennellä asuntolainojen välittäjän kanssa, joka voi auttaa sinua arvioimaan valintojasi ja ohjaamaan sinut hyvämaineisille lainanantajille.

4. Harkitse kuinka paljon rahaa (todella) tarvitset.

Mikä on tarkoitus, josta lainaat? Ja kuinka paljon todella täytyy lainata? Se voi olla houkuttelevaa ampua tähdet maksimoida lainan määrä, ehkä antaa taloudellinen tyyny, mutta tämä tulee houkutus käyttää sitä. Jos menotasosi ovat hallinnassa, voi olla järkevää "lainata", ja käyttämällä HELOC-ohjelmaa, maksat vain rahasummia, kun ne kulutetaan. Kotitalouksien lainan tapauksessa maksat kuitenkin täyden koron (ja pääoman) koko lainan kokonaissummaksi, jolloin se todennäköisesti maksaa lainaksi nimenomaan tarpeisiisi.

5. Älä sukelkaa sisään.

Älä sano "kyllä" ensimmäiseen tarjoukseen. Saavuttamalla useita lainauksia, sinulla on paremmat mahdollisuudet neuvotella paremmasta kurssista. Esitä ensimmäinen tarjouksesi toiselle lainanottajalle ja näe, kestääkö se, ja älä unohda tutkia kaikkia lainanottajamaksuista (kuten käsittely- ja sulkemiskustannuksista), joten et saa mitään ikäviä yllätyksiä.

6. Tuo yhteistyökumppani.

Kaupan tekemistä varten voi olla hyvä idea tuoda allekirjoittaja. Yhteinen allekirjoittaja käyttää luottotietojaan ja tulojaan lainan vakuudeksi. Varmista, että valitset yhteistyökumppanin, jolla on vaikuttava luotonanto, hyvä työpaikkojen vakaus ja huomattavat tulot maksimoidaksesi mahdollisuutesi hyväksyntää varten.

7. Katso subprime-lainoja.

Viimeisenä keinona voit siirtyä lainanantajille, jotka tarjoavat subprime-lainoja, jotka ovat helpommin päteviä ja kohdennetut niille köyhille luotonottajille, jotka eivät täytä perinteisiä luotonantovaatimuksia. Subprime-lainanantajat tarjoavat yleensä alhaisemmat laina-arvot ja korkeammat korot. Näillä lainoilla on kuitenkin paljon suurempia riskejä ja korkeampia maksuja kuin perinteiset kiinteäkorkoiset lainat, ja niitä olisi vältettävä mahdollisuuksien mukaan.

8. Työskentele luotolla.

Jos huomaat, että huono luottotietosi toimii todella sinua vastaan, kysy lainanantajalta, miksi se ei toimi yhteistyössä ja mitä haluaisi nähdä sinulta (ja luottotietojasi), jotta voisit tarjota paremman hinnan. Muista, että ei ole koskaan liian myöhäistä kääntää luottotietosi. Voit harkita, että lainanottosuunnitelmasi pidätetään, kun toteutat toimia luokitustesi parantamiseksi.Asuntolainanantajat tyypillisesti tarkastelevat luottolimiittisi dollarin määrää, maksuhistoriaa ja "ikä". Avatko usein uusia tilejä, jättävät maksut ja suorittavat saldoja? Vain muuttamalla jotain näistä käyttäytymistä voi vaikuttaa positiivisesti luottotietoosi. Katso lisää 10 tapaa parantaa hyvitysraporttisi ja Miten voin parantaa luottotietoni?

ja pidä mielessä …

Kotitalouksien laina kohdistaa asuntolainan kiinteistöön, joka voi jättää lainanottajan haavoittuvassa asemassa (eikä pysty pitämään yllä kuukausittaisia ​​takaisinmaksuja), jos taloudelliset, tulot tai työolot olisivat yhtäkkiä muuttaa. Ehkä suurin pääoman rahoitukseen liittyvä haittapuoli on se, että pankki voi sulkea pois omaisuutesi, jos kykysi maksaa takaisinmaksua vaarantuu. Ja saatat joutua kärsimään voimakkaista maksuviivästyksistä siinä tapauksessa, että jäät taakse. Tämä vaarantaa luottotietosi entisestään, koska pankit ilmoittavat teidän rikollisuutensa luottotietovelvoitteiden laatijoille.

Bottom Line

Oletko huonon luoton omistaja? Voit silti hyödyntää kotiasi arvoa saadaksesi käteistä, mutta et voi nauttia niin paljon lainaamisvapautta kuin joku, jolla on ärsyttävä puhdas luotto. Vaikka kotitalouksien rahoitus "instant cash" -haasteesta huolimatta, päätös saada sen pitäisi olla kevyesti. Se on loppujen lopuksi enemmän velkaa - ja on saalistaja lainanantajia valmiina hyödyntämään ihmisiä, joissa on vähemmän kuin-tähtien luoton. Vertaa hintoja ja tarjouksia useissa luotonvälittävissä laitoksissa ja harkitse myös ottavan arvostetun kiinnitysvälittäjän käyttöön mahdollisten vaihtoehtojen yhdistämisen.