Eläkkeet ovat nopeasti tulossa menneisyydestä yksityisellä sektorilla, mutta julkishallinnon työntekijöille he ovat yhä kiinni. Kuitenkin viimeaikaiset tapahtumat New Jerseyssä osoittavat, että jopa näille työntekijöille eläke ei yksinään takaa terveitä eläkesäästöjä. (Katso lisätietoja kohdasta Kuinka turvallinen on eläkkeesi? )

Mitä tapahtui?

Kaikki inhoavat inflaatiota. Se ikävä taloudellinen vaikutus, joka kaappaa arvojasi ajan mittaan. Muista, kun leipäleipä maksoi nikkeliä? Luultavasti ei, mutta siellä oli aika, jolloin se tapahtui. Nyt sinulla on onnekas maksaa vähemmän kuin puolet ja sama kokoinen leipä. Se on inflaatio.

Sama asia tapahtuu eläkesäästämisen yhteydessä. Ehkä voit eläkkeellä mukavasti 1 miljoonalla dollarilla tänään, mutta jos olet 20 vuotta poissa eläkkeelle, miljoona dollaria ei ole niin vaikuttavaa.

Siksi eläkejärjestelyt, kuten sosiaaliturva, antavat sinulle elinkustannuskorjauksen - joka tunnetaan nimellä COLA - useimpina vuosina. Se on sidoksissa inflaatioasteeseen, joten rahoillasi on sama voima ensi vuonna kuin nykyäänkin. Sama koskee paljon sosiaaliturvan ulkopuolella olevia eläkejärjestelyjä. New Jerseyn eläkkeellä olevat poliisit, palomiehet, opettajat ja valtion työntekijät saivat COLA vuoteen 2011 asti, mutta asiat muuttuivat.

Kuten monet valtiot, New Jerseyn eläkejärjestely on liian alhainen. Se omistaa noin 800 000 työntekijän eläkkeelle siirtymistä, mutta noin 40 miljardia dollaria on liian vähän ja maksukyvytön. Siksi johtaja Chris Christie ja hänen hallintonsa hyväksyivät lain, joka keskeytti COLA: n ja pyysi osallistujia maksamaan enemmän järjestelmään. Se myös lisäsi terveydenhuollon maksuosuuksia ja nosti eläkeikää. Laki sallii COLA: n palauttamisen, mutta ei ennen kuin ohjelma on vähintään 80 prosenttia rahoitetusta - mikä voi kestää vuosikymmeniä.

Eläkkeellä olevien syyttäjien ryhmä kävi taistelun New Jerseyin korkeimmalle tuomioistuimelle. Väiteensä perustana oli se, että COLA: lla oli sama suoja kuin itse eläkkeellä, mutta kuudesta yhteen päätöksestä tuomioistuin ei päässyt erimielisyyteen.

Oikeusministeri Jaynee LaVecchia kirjoitti enemmistön puolesta: "Vaikka molemmat kantajat elävät eläkkeelle ja valtio antaa kyseenalaisia ​​väitteitä tästä kysymyksestä, tällaisen tuomitsemattoman lainsäätämisjärjestyksen puuttuminen vahingoittaa kantajan asemaa. "Toisin sanoen molemmat osapuolet tekevät hyvää argumenttia, mutta alkuperäinen kieli ei ollut riittävän tarkka löytää eläkeläisten hyväksi.

Christie-hallinto kutsuu sitä veronmaksajien voitoksi, mutta toiset taas väittävät, että valtio yksinkertaisesti muuttanut sääntöjä sen jälkeen, kun työntekijä on osallistunut niin kauan. Jos valtio olisi menettänyt, se olisi lisännyt noin 13 miljardia dollaria eläkeoikeuteen perustumattomaan velkaan ja lähetti sen maksukyvyttömyyteen vielä nopeammin, Moody's Investors Servicein mukaan.

Voisiko tämä tapahtua eläkkeellesi?

Sanalla, ehdottomasti. Yksityisen sektorin eläkkeiden vakuuttamisesta vastaava eläkevakuutusyhtiö (PBGC) totesi vuonna 2014, että ainakin miljoonalla työntekijällä on suunnitelmia, jotka voivat olla maksukyvyttömiä kymmenen vuoden kuluessa. Jopa PBGC voisi mahdollisesti joutua maksukyvyttömyyteen, jos kaikki nämä suunnitelmat olisivat epäonnistuneet.

Jotkut sanovat, että useissa valtioissa lainsäätäjät ovat takaaneet ylimääräisen suojan valtion ja paikallisille eläkeohjelmille, jotka voivat aiheuttaa heille maksukyvyttömän. Illinois oli 111 miljardin dollarin vajaus eläkkeestään verovuodelle 2015. Valtio haluaa nostaa tuloveroaan 3,75 prosentista potentiaalisesti enintään 9,75 prosenttiin sen kattamiseksi.

Arizonalla oli sama ongelma kuin New Jerseyssä - eläkejärjestelmä, joka oli 67% aliedustettuna. Kun valtio poistettiin COLA: n tapauksissa, joissa se oli alle 90 prosenttia rahoitetusta, valtion tuomioistuin vaati, että se palautetaan, mutta tämä ei muuta sitä tosiasiaa, että sen eläkkeelle jää taaksepäin maksukyvyttömyys.

huonoja päätöksiä?

Vaikka on paljon kritiikkiä siitä, että eläkejärjestelyt antavat lupauksia paljon pidemmälle kuin perinteiset eläkejärjestelyt, jotkut sanovat, että se on hallintaongelma. New Jerseyssä suunnitelma ei voi toteuttaa uutta investointisuunnitelmaa tänä tilikautena, koska se on erimielisyyttä siitä, kuinka paljon se pitäisi turvautua hedge-rahastosijoituksiin - investointeja sellaisen yrityksen kautta, joka on usein riskialtisempi kuin perinteisemmät sijoituspäälliköt. Tämän erimielisyyden vuoksi rahasto on halvaantunut.

Kun tarkastelemme Yhdysvaltain eläkejärjestelmää kokonaisuutena, se laski 0, 08% verrattuna S & P 500: een, joka oli 1,36% vuonna 2015. Tämä ei ole kovin vaikuttava tulos yritykselle, joka maksaa paljon rahaa ns. ammattijohtajille.

Onko se turvallista?

Jos olet julkinen työntekijä, eläkkeesi uhkaa olla menossa New Jersey -suunnitelman tapaan, mutta menettäminen kokonaan ei todennäköisesti tapahdu. Jos olet yksityisen sektorin työntekijä, konkurssi on riski. Jos yritys arkistoi 7 luvun konkurssiin, olet todennäköisesti menettänyt kaikki tai huomattavan osan eläkkeestänne. Luku 11 konkurssi ei saa johtaa tappioon, mutta vaikeuksissa oleva yritys on eläkejärjestely, jolla on hyvin kyseenalainen tulevaisuus. PBGC huolehtii useimmista yksityisen sektorin etuuspohjaisista järjestelyistä. Napsauta tästä saadaksesi lisätietoja.

Bottom Line

Eläkkeet ovat huomattavan paineen alla. Yritykset ovat siirtyneet pois suunnitelmistaan ​​korkeiden kustannustensa vuoksi. Päiväsi, jolloin tunne, kuten eläkkeesi, hoidetaan eläkeesi takia. Nykyään IRA: lla, 401 (k) tai muulla eläkejärjestelmällä on melko paljon tarvetta suojella itseäsi, varsinkin jos olet suhteellisen nuori ja sinulla on vuosia tai vuosikymmeniä ennen kuin saavut eläkkeelle. Ottakaa hoito eläkkeelle käyttämällä eläkettä yhdeksi monista tulolähteistä myöhemmin elämässä. (Lisätietoja on kohdassa Lisää eläkejärjestelmiä Deep Freeze .)