Vuoden loppua lähestyttäessä tämä on aika, jolloin monet yritykset ilmoittavat lomautuksia. Se on myös aika, jolloin useat yritykset tarjoavat eläkevakuutuksia entisille työntekijöille. Lisäksi ihmiset lähtevät työpaikaltaan koko vuoden ajan, mikä luo rollover-mahdollisuuksia heidän eläkejärjestelmäänsä jatkuvasti.

Vaikka olen aina ollut kiinnostunut tästä aiheesta, jotkut rahoitusneuvojat, välittäjät ja rekisteröidyt edustajat kyseenalaistavat minulle joitakin kyseenalaisia ​​taktiikoita.

Mikä on eläkkeelle siirtymissuunnitelma?

Kun jätät työpaikan ja sinulla on tasapaino eläkesuunnitelmassa, kuten 401 (k), 403 (b), 457 tai jopa eläkejärjestely, joka mahdollistaa kertasuoritusjakauman, sinulla on useita vaihtoehtoja mitä tehdä tällä rahalla. Yksi vaihtoehto on rullaa saldo IRA-tilille Charles Schwab Corp. -yhtiöön (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44) 65-0. 38% Created with Highstock 4. 2. 6 ) , Fidelity Investments, välittäjäyritys, pankki tai mikä tahansa muu säilytysyhteisö.

Muut vaihtoehdot eläkesäästämisohjelmasi dollareille voivat olla rahan jättäminen entiseen työnantajan suunnitelmaan, tasapainottaminen uudelle työnantajan suunnitelmalle, jos se on sallittua ja sovellettavissa sinulle tai jakelu. Jälkimmäisessä tapauksessa jakelu on yleensä tuloveroa ja mahdollisesti 10% rangaistusta, jos olet alle 59 ½. (Katso lisää: Vihjeitä eläkkeellepanovalikoiman siirtämiseksi .)

IRA : n liukumisen edut

401 (k) tai vastaavan tilisi rolling IRA: lle voi tarjota useita etuja, mukaan lukien mahdollisuus käyttää laajempia sijoitusvaihtoehtoja kuin mitä olisi käytettävissä työnantajan eläkesuunnitelmassa. Lisäksi voit vähentää investointikustannuksia riippuen vanhan työnantajan suunnitelmaan perustuvista investoinneista ja suunnitelman hallinnollisista kustannuksista.

Lisäksi tämä voi tarjota tilaisuuden hallita näitä dollareita sopusoinnussa muiden sellaisten investointien kanssa, joita sinulla on jo eläkesuunnitelmasi ulkopuolella.

Varokaa "myrkyllisiä" rollovers

Tämä Bloombergin sivustolla oleva viimeaikainen kappale esitti mm. Useita esimerkkejä välittäjistä ja rekisteröityneistä edustajista. Muutamia esimerkkejä "myrkyllisistä" rollover taktiikoista, joita sinun tulisi välttää.

Siirtyy kalliisiin muuttuviin elinkorkoihin. Taloudellisten neuvonantajien keskuudessa on paljon keskustelua siitä, pitäisikö IRA-rahaa koskaan sijoittaa elinkorkoustuotteeseen. IRA on jo kasvanut verotuksellisesti viivästetyillä perusteilla, miksi tarvitaan lisää veropohjaisen kasvun kerrosta? Jos haluat, että joku todella haluaa ansaita rahaa, tämä voi olla järkevä lähestymistapa.

Korkean kustannustason elinkorkoja olisi kuitenkin vältettävä. "Kalliilla kustannuksella" tarkoitan sisäisiä investointeja ja vakuutuskustannuksia 2,5 - 3%: n alueella vuosittain. Jopa miellyttävällä taustalla olevilla investointitileillä tällaista kulusuhdetta on vaikea voittaa. Nämä kulut voivat mennä pitkälle kohti nestemäisen munan heikentämistä. (Lisätietoja: Koko tarinan saaminen muuttujille .)

Non-traded REITs ja muut epälikvideiset sijoitukset. Jälkimarkkinat REIT ovat arvopapereita, jotka ovat kiinteistöalan yrityksiä, joita ei voi käydä kauppaa pörsseissä, kuten julkisen kaupankäynnin kohteena olevilla REIT-yhtiöillä. Jotkut näistä ei-kaupallisista REIT-palveluista maksavat kiinteitä osinkoja, mutta rahasi on yleensä lukittu, kunnes yritys päättää jakaa tai lopettaa osan tai koko rahaston. Vaihtoehtona on erinomaisia ​​sijoitusrahastoja ja ETF: itä, jotka sijoittavat REIT: iin, mukaan lukien muutamat edulliset indeksivalinnat, jotka kaikki tarjoavat päivittäisen likviditeetin.

Omistusosuus sijoitusrahastoista. Monissa tapauksissa rekisteröidyt edustajat ja muut rahoitusneuvojat, jotka ansaitsevat tulojaan kokonaan tai osittain palkkioiden kautta, kannustetaan voimakkaasti myymään sinulle työnantajan antamia sijoitusrahastoja. Usein nämä ovat korkeat kustannukset, keskinkertaiset suoritukset. Mikä pahempaa on, että jotkut osakelajit kantavat etu-tai loppu-palkkioita, jotka voivat suuresti vähentää eläkkeelle jäämistään määrää. (Lisätietoja: Sijoitusneuvojan maksaminen: Palkkiot tai palkkiot .)

IRA: t, jotka maksoivat enemmän kuin yrityksen eläkesuunnitelma. Monet suuret työnantajat tarjoavat erittäin vankkoja 401 (k) suunnitelmia, joilla on erinomaiset erittäin edulliset indeksirahastoasetukset sekä edulliset institutionaaliset sijoitusrahastot ja vastaavat vaihtoehdot. Tärkeä asia on vaimoni suunnitelma suuren yrityksen kanssa. Bloombergin artikkelissa viitattiin tapaukseen, jossa välittäjä siirsi asiakkaiden varoja korkealle kustannukselliselle IRA: lle yrityksen kanssa, kun he olisivat paljon parempia jättämään rahat entiseen työnantajansa edulliseen suunnitelmaan. (Katso lisää: Six Things Bad Financial Advisors Älä .)

Käytössä oleva rollover pitch. Minulla on todellakin ollut pari ihmistä kyselemäni heiltä, ​​jotka he ovat saaneet ottamaan osaa rahoista 401 (k): ssa ja rullata sen päälle, mikä näytti olevan kallis, kimmeltäinen elinkorko tuote heidän suunnitelman käyttöönotosta. Tämä tarkoittaa sitä, että elinkorkoyrittäjä yritti saada heidät tekemään kaatumisen, kun he olivat vielä töissä. Tämä erityisesti 401 (k) suunnitelma oli valikko edullisia, melko ihmisarvoisia sijoitusvaihtoehtoja.

Bottom Line

Kun jätät työn, siirryt toiseen asentoon, eläkkeelle tai jostakin muusta syystä, on tärkeää olla ennaltaehkäisevä rahasumma eläkesuunnitelmastiliisi. Jätä se paikalle, siirrä se uudelle työnantajan suunnitelmalle tai siirrä se IRA: lle. Viimeisessä tapauksessa on tärkeää ymmärtää, missä taloudellinen neuvonantaja ehdottaa rahansa hallussapitoa ja yhtä tärkeää, miten se sijoitetaan. Varmista, että investoinnit palvelevat etua, ei neuvoja.(Lisätietoja lukemisesta: Yleiset IRA-rollover virheet .)