Verohelpotukset antavat toisaalta tulevaisuuden verotuksellisia etuja, koska eläkkeelle siirtymistä ei kanneta veroja. Koska tilin maksuosuudet tehdään verojen jälkeen, ei ole välittömiä verotuksellisia etuja. Tämäntyyppisen rakenteen ensisijainen etu on se, että TEA: ssa toteutetut sijoitustoiminnan tuotot kasvavat verottomasti. Jos olet osallistunut 1 000 dollariin TEA: han tänään ja varat sijoitettiin rahastoon, joka tarjosi vuosittain 3%: n tuoton, 30 vuoden aikana tili olisi arvoltaan 2 427 dollaria. Sitä vastoin säännöllisessä verotettavaan sijoitussalkkuun, jossa yksi maksaisi myyntivoiton veroja $ 1 427: een, jos tämä investointi tehtiin TEA: n kautta, kasvua ei verotettaisi. Kanadassa yleisin TEA-tyyppi on verotonta säästötiliä (TFSA), ja Yhdysvalloissa Roth IRA on suosittu TEA.

TDA: n avulla verot maksetaan tulevaisuudessa. TEA: n avulla verot maksetaan juuri nyt. Siirtymällä ajanjaksoon, jolloin maksat veroja ja realisoitat verotonta investointia, merkittävät edut voidaan saavuttaa.

"Haluan kuvata veroveloa olevaa tiliä todella viivästyneenä. Verot maksetaan jonain päivänä tielle. Verovapautettu tili on kuitenkin verovapaus sen jälkeen, kun rahat on talletettu tiliin ", sanoo Courtyard Financial, LLC: n perustaja Mack Courter, CFP®, Bellefonte, Pa.

Tilietuudet - verovähennys Välitön etu verojen vähentämisestä kuluvalle vuodelle on voimakas kannustin monille yksityishenkilöille rahoittamaan veroveloa vaativia tilejä. Yleinen ajattelu on, että nykyisten maksujen nykyinen veroetu on suurempi kuin tulevien markkinoiltapoistojen kielteiset verovaikutukset. Kun yksilöt jäävät eläkkeelle, he todennäköisesti tuottavat vähemmän verotettavaa tuloa ja siksi joutuvat pienempään verokantaan. Korkea palkansaajia kannustetaan voimakkaasti maksamaan TDA-tileensä nykyisen verorasituksensa minimoimiseksi. Vastaanottamalla välittömän verotuksellisen edun, sijoittaja voi itse asiassa lisätä rahaa tiliinsä. Oletetaan esimerkiksi, että maksat tulosi 33%: n verokannan. Jos ansaitset 2 000 dollaria verovähennykseen perustuvalle tilille, saat 660 dollarin (0 33 x 2 000 dollarin) verotuksen, joten voit sijoittaa enemmän kuin alkuperäisen 2 000 dollarin suuruisen summan ja tehdä sen yhdistelmästä nopeammin korko. Tämä olettaa, että sinulla ei ollut veroja vuoden lopussa, jolloin verosäästöt yksinkertaisesti vähentäisivät veroja.

Maksuton RRSP (kanadalainen)

.)

Tilietuudet - verovapaus

Koska TEA: n edut toteutuvat jopa 40 vuotta tulevaisuuteen, jotkut ihmiset eivät ota huomioon näitä tilejä. Kuitenkin nuoret aikuiset, jotka ovat joko koulussa tai ovat vasta aloittamassa työtä, ovat ihanteellisia ehdokkaita verosta vapautetuille tileille. Näissä elämän alkuvaiheissa verotettava tulo ja vastaava verokanta ovat yleensä vähäisiä, mutta todennäköisesti kasvavat tulevaisuudessa. Vaikka TFSA sallii jääneiden osuuksien siirron, mikä tarkoittaa, että jos et ole maksanut tänä vuonna enimmäismäärää, voit lisätä tämän summan ensi vuoden sallitulle panokselle. Tulevaisuudessa voit todennäköisesti tuottaa enemmän tuloja ja löytää itsesi korkeampi verokanta.

Avaamalla TEA: n tänään ja sijoittamalla rahat markkinoille, yksityishenkilö pääsee näihin rahastoihin ja lisää pääoman kasvua ilman veroseuraamuksia. Koska tämäntyyppisten tilien nostot ovat verovapaita, rahan nostaminen eläkkeelle ei auta sinut korkeammalle veroluokalle.

"Perinteinen usko siihen, että verot eläkkeelle jäävät pienemmiksi, on vanhentunut", sanoo Ali Hashemian, Calif., Los Angeles, Kinetic Financial, MBA, CFP®. "Moderni eläkeläinen vie enemmän rahaa ja tuottaa enemmän tuloja kuin edellisellä sukupolvet. Myös verotusympäristö saattaa olla huonompi eläkeläisille tulevaisuudessa kuin nykyään. Nämä ovat vain joitain syitä, joiden mukaan verosta vapautetut strategiat voivat olla edullisia. "

" En voi ajatella ketään, joka ei ole verovapautettu ", kertoo WS Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC: n perustaja, Hurstissa, Texasissa. "Usein asiakkaalla, joka on korkeassa verokannassa ja jolla on pitkän aikavälin kasvusuuntautunut sijoitusstrategia, pystyy hyödyntämään myyntivoittoja ja pätevää osinkoverotusta (tällä hetkellä alhaisemmilla hinnoilla), kun taas verotuksellinen siirto muuntaa kaikki tulot tavallisiin tuloihin, joita verotetaan korkeammalla verolla."

Mikä tili sopii sinulle?

Vaikka ihanteellinen verotuksen optimointistrategia edellyttäisi maksujen maksimointia sekä veroveloille että verovapauksille, on olemassa tiettyjä muuttujia, jotka on otettava huomioon, jos tällainen jakaminen ei ole mahdollista.

Pienituloisille kannustetaan keskittymään TEA: n rahoittamiseen. Ensinnäkin tässä vaiheessa maksuosuudet TDA: lle eivät näyttäisi olevan järkevää nähdä, miten nykyinen verohyvitys olisi minimaalinen, mutta tuleva velvollisuus olisi suuri. Joku, joka maksaa 1 000 dollaria veroa koskevaan tiliin, kun hänellä on 15 prosentin tulovero, säästää vain 150 dollaria tänään. Jos nämä varat perutaan viidessä vuodessa, kun henkilö on korkeammassa veroluokassa ja maksaa 30 prosentin tuloveroa, 300 dollaria maksetaan. Toisaalta TEA: n maksuosuuksia verotetaan tänään, mutta olettaen, että olet alttiina korkeammalle veroluokalle edenneiden vuosien aikana, tulevan verolaskunne minimoidaan.

Korkeamman palkanpitäjän tulisi keskittyä maksuviivästetyille tilille, kuten RRSP: lle tai perinteiselle IRA: lle. Välitön hyöty voi pienentää marginaaliveroastetta, mikä saa aikaan merkittävän arvon. Nykyiset ja odotettavissa olevat veroluokat ovat tärkeimmät ajo-tekijät sen määrittämisessä, mikä tili on sopivin verosuunnittelustarpeisiisi.

Toinen tärkeä muuttuja, joka on otettava huomioon, on säästämisen tarkoitus ja aikakehys. TDA: t ovat yleensä, mutta eivät aina, mieluummin eläkeajoneuvoja, koska useimmilla ihmisillä on vähäiset tulot ja niillä voi olla alhaisempi veroprosentti tässä elämänvaiheessa. TEA: t ovat usein edullisia sijoitustarkoituksiin, koska sijoittaja voi toteuttaa merkittäviä verovapaita myyntivoittoja. "Uskon, että asiakkaat usein latautuvat liikaa verotuksessa siirrettyihin tileihin", sanoo Marguerita Cheng, CFP®, Blue Ocean Global Wealth -yhtiön toimitusjohtaja Gaithersburgissa, Md. "Samoin kuin saarnaamme investointien monipuolistamista, verojen monipuolistaminen on vain yhtä tärkeää. On tärkeää toteuttaa verosäästöt tänään. On kuitenkin sanottavaa verotonta tai verovapaata eläkesäästöä varten. Yhdistelmä dollarin kustannuslaskennan, rahan aika-arvon ja verottoman kasvun on voimakas trifecta. " Taloudellisi tarvitsemasi rahoittaja voi ehdottaa, minkä tyyppinen tili on sinulle parhaiten sopiva. Lue

Miten verovähennys vaikuttaa IRA: iin