Verotuksellisia eläkevakuutuksia, kuten yksilöllistä eläkesäästötiliä (IRA) tai 401 (k), on monia etuja. Nämä tilit tarjoavat verotuksettoman kasvun (tai Roth IRA: n verovapauden), suuret maksurajoitukset ja 401 (k): n tapauksessa mahdollisuutesi lisätä sijoitustasi tilillesi työnantajallasi vain osallistumiseen.

Kun jätät työnantajan, sinun on selvitettävä, mitä tehdä 401 (k) -tilillesi. Joillakin yrityksillä voit pitää tilisi 401 (k) -suunnitelmassa, mutta monet vaativat, että siirrät 401 (k) -tilisi IRA: ksi.

401 (k): n IRA: lle siirtymisen edut

Useimmissa tapauksissa eläketurvan säästäminen verotuksellisessa tilissä on paras toimintatapa. Jos nostat saldon 401 (k): sta sen sijaan, että voitat sen, voit joutua tekemään 10 prosentin varhaista peruuttamisvelvollisuutta, joka saattaa johtaa tuhansia dollareita menettämiseen sisäiselle tuloverolle (IRS).

Tasapainon siirtäminen suoraan IRA: han säilyttää rahat verotuksellisesti edullisin ehdoin ja auttaa välttämään tarpeettomia maksuja. Monissa tapauksissa se voi johtaa parempaan valintoihin. Monissa tapauksissa 401 (k): n tarjoavat rajoitetut valikot investointivalinnoista tai ne voivat olla täynnä edullisia vaihtoehtoja ja huonoja esiintyjiä. IRA: n avulla pelataan lähes kaikki varastot, joukkovelkakirjalainat, sijoitusrahasto tai pörssilistattujen rahastojen (ETF) rahasto. Tämä joustavuus antaa sinulle vapauden luoda monipuolinen edullinen salkku, joka antaa sinulle paremmat mahdollisuudet saavuttaa eläkkeelle asetetut tavoitteet.

Ajanoton

Markkinoiden volatiliteettiaikoina päättäessä, mitä tehdä 401 (k): n kanssa, voi olla haastavampi. Sinun on päätettävä, mistä voit siirtää tilisi saldot, ja sinun on päätettävä, mihin sijoittaa. Se voi aiheuttaa hämmentävää aikaa, ja sekaannus johtaa usein heikkoihin sijoitusvaihtoehtoihin.

Ei ole todellista kiireä tehdä nopea sijoituspäätös. Vaikka sinulla on 60-90 päivän ikkuna rullaa 401 (k) yrityksestä, tämä lyhyt aikaväli ei välttämättä sitoudu tekemään investointivalintaa. Sijoittajia neuvotaan usein yksinkertaisesti laskemaan tilin saldoja säästö- tai rahamarkkinatileihin, jos he tarvitsevat lisää aikaa selvittää, mitä tehdä.

Tämä uudelleenkorotus siirtää rahan olennaiseksi riskittömälle tilille, joka täyttää yrityksen säännöt rahojen siirtämisestä suunnitelmasta, ja se täyttää IRS: n ohjeet verotuksellisen säästön säästämiseksi verotuksellisesti tili. Voit säilyttää saldon tällä rahatilillesi, kunnes päätetään pitempään aikavälille kohdennetuista varoista.

Ehkä yksi suurimmista etulyöntiasemista 401 (k): n liikkuessa haihtuvilla markkinoilla käteisellä ollessasi on se, että se antaa sinulle käsityksen todellisesta riskinsietokyvystä.Saatat olla halukas olemaan riskialttiita, kun markkinat ovat nousussa, ja olet todennäköisesti vaarassa välttää, kun asiat ovat alhaalla. Jos markkinoiden volatiliteetti tekee sinusta hieman epämääräisen, harkitse konservatiivisempaa pitkäaikaista varojen allokointia.

Dollarin kustannuslaskennan edut

Sijoittajat usein pelkäävät liikuttavan suurta rahaa markkinoilta kerralla, koska pelko joutuu väärään aikaan. Yhtenä esimerkkinä, jos olisit rullannut 401 (k) -teknologiasi 15 sekunnin kuluttua teknisen kuplan kärkeen, katsotte yli 70%: n tappioita huipusta pohjaan alle kolmen vuoden kuluttua. Tällaiset huonon onnettomuustyypit ovat harvinaisia, mutta ne osoittavat, että investoinnin tulopiste voi olla yksi suurimmista riskeistä, jotka kohdistuvat tietyn investoinnin kokonaistuottoon.

Rahoittajat usein osoittavat, että dollarin kustannuslaskenta voi olla paras tapa siirtää suuremman rahamäärän markkinoille. Dollarin kustannuslaskenta tarkoittaa, että vain prosenttiosuus rahoista siirretään tiettyyn sijoitukseen kerrallaan. Tämä auttaa sijoittamaan rahaa useisiin eri pisteisiin ja useisiin eri hintoihin, mikä rajoittaa riskiä mennä kaikkiin väärään aikaan. Dollarin kustannuslaskenta auttaa myös pienentämään investoinnin kustannusperustaa.

Johtopäätös

Kuten monet tärkeät ja mahdollisesti kalliimmat päätökset ovat, on usein parhaiten hidastettava, ajattelemalla asioita ja tekemällä sitten asianmukainen päätös. Impulsiivinen päätöksenteko voi johtaa usein pahoinpitelyyn - ja investoivassa maailmassa se voi olla kallista.

Vaikka dollarin kustannuslaskenta voi auttaa rajoittamaan joitakin riskejä, jotka johtuvat sijoittautumisesta epävakaan ympäristössä, on tärkeämpää luoda portfolio, joka ylläpitää riskiin sopivaa omaisuuserää. Markkinoille pyrkiminen voi usein olla hedelmättömiä. Esimerkiksi vuoden 2013 alussa sijoittajat saattavat odottaa parempaa lähtökohtaa, kun katsot, että Standard & Poor's (S & P) 500 -indeksi tekee suhteellisen nopean 10% hypyn. Jos olisit päättänyt odottaa vedonlyöntiä, olisit unohtanut 50 prosentin lisätuloksen, joka tapahtui seuraavien kahden vuoden aikana.

Kun sijoitat, etsi pitkän aikavälin omaisuuserä, joka sopii sijoitustavoitteisiisi. Jos olet nuori sijoittaja, voit todennäköisesti sietää riskin, johon liittyy suurempi varojen jakaminen. Jos olet eläkkeellä tai lähelle eläkkeelle siirtymistä, keskity tuloja tuottavien varojen portfolion luomiseen. Vaikka sijoitusmahdollisuudet juuri oikeaan hetkeen ovat lähes nolla, oikea omaisuuserä auttaa sinua ylläpitämään riskiin sopivaa salkkua. Samaan aikaan, dollarin kustannukset keskimäärin näihin asemiin auttaa rajoittamaan riskiä, ​​että mukana tulee väärään aikaan.

Toinen näkökohta uuden salkun perustamisessa on keskittyminen edullisiin sijoitusrahastoihin ja ETF: iin. Kulujen suhde ja kaupankäyntipalkkiot voivat syödä eläkesäästöihinsä, mikä voi vaikuttaa merkittävästi salkkiesi suorituskykyyn yhtä lailla kuin väärä sijoituspaikka.Indeksirahastoilla on usein erittäin alhaiset kustannussuhdet, ja näiden kustannusten rajoittaminen auttaa pitämään enemmän rahaa taskussa.