Joillekin sijoittajille elinkorko voi olla asianmukainen osa tervettä rahoitussuunnitelmaa. Kuitenkin yksi piirre, joka on yleisesti väärin ymmärretty on voiton vaihtoehtoja. Tässä määritellään nämä vaihtoehdot, miten ne lasketaan ja miten niitä verotetaan.

Ansiotyön vaiheet
Vuosituhannen elinkaaren kaksi vaihetta ovat kertymävaihe ja annuivatisointivaihe (tai voitonvaihe). Kerääntymisvaiheen aikana voit lisätä varoja elinkorotussopimukseen tallettamalla käteistä, muuntamalla henkivakuutuksen käteisarvot tai tekemällä 1035 vaihtoa toisesta eläkevakuutuksesta (muutamia tapoja osallistua). Jos noudatat elinkoron säännöt, elinkorko kerää tulot verotuksellisesti viivästetyiksi, kunnes teet nostot.

Kun olet saavuttanut 59,5 vuoden ikävuoden, voit alkaa nostaa rahastoista vuokrasta ilman uhkasakkoja.

Annuity Payout Options
Elinkoronmaksujen ottamisessa on muutamia erilaisia ​​menetelmiä. Yleisesti ottaen kaksi tavallisinta menetelmää käteispalkkojen saamiseksi ovat vuositulosmenetelmä ja systemaattinen peruuttamisohjelma. Toinen tekee kertakorvauksen. Annuitization-menetelmä antaa sinulle jonkin verran kuukausitulojen takaa määrätyn ajan. Järjestelmällisen peruuttamisen aikataulun mukaan sinulla on täydellinen määräysvalta jakaumien ajankohdasta, mutta ei suojaa elatusavustuksia.

Annuitization Methods
Katsotaanpa joitakin erilaisia ​​vaihtoehtoja, joita sinulla on annuitization-menetelmällä.

• Life Option Elämävaihtoehto tarjoaa yleensä korkeimman voiton, koska kuukausimaksu lasketaan vain annuitantin elinaikana. Tämä vaihtoehto tarjoaa elämäsi tulovirran, joka on tehokas suojaus eläkkeelle jäämisen jälkeen.
• Yhteiskuntavaihtoehto Tämä yhteinen vaihtoehto mahdollistaa sinun jatkaa eläkkeellesiirtymän tuloa puolisollesi kuoleman jälkeen. Kuukausimaksu on alempi kuin elämävaihtoehdon, koska laskelma perustuu sekä aviomiehen että vaimon elinajanodoteihin.
• Ajanjakso Jotkut
  Tämän vaihtoehdon mukaan ruuhkamaksusi arvo maksetaan tietyn määräajan kuluessa, kuten 10, 15 tai 20 vuotta. Jos valitset 15 vuoden ajan tietyn ja kuolee ensimmäisten kymmenen vuoden aikana, sopimus on taattu maksamaan edunsaajasi viiden vuoden ajan.
• Life With Guaranteed Term Monet ihmiset pitävät elämästä saatavien tulojen ideasta (jonka he saavat elämävaihtoehdolla), mutta he pelkäävät valitsevan tämän vaihtoehdon, jos he kuolevat lähitulevaisuudessa. Elinkeino-taatun aikavälin vaihtoehto antaa sinulle tulonlähteen elämään (kuten elämävaihtoehto), joten maksaa sinulle niin kauan kuin elät. Mutta tällä vaihtoehdolla voit valita taatun ajan, kuten kymmenen vuoden takuuajan, jonka elinkorko on velvollinen maksamaan kiinteistölle tai edunsaajille, vaikka kuoletkin, ennen kuin taattu aika on ohi.

Järjestelmällinen peruuttamisaikataulu
Tämän menetelmän avulla voit valita kuukausittain maksettavan määrän ja kuinka monta haluat saada. Vakuutusyhtiö ei kuitenkaan takaa, että et menestyisi tulojaan. Kuinka paljon saat ja kuinka monta kuukautta saat maksuja riippuu siitä, kuinka paljon tililläsi on. Luottamusriski on raskaana olkapäillesi.

Kertakorvaus
Kertakorvauksen ansiota ei yleensä suositella, koska vuodessa kerrallasi kerätään kiinteät tuloverot koko investointi-voitto-osasta ansiotasi. On selvää, että tämä on erittäin tehoton voiton mahdollisuus verotuksen minimointiin.

Valitsematta jättäminen
Joillakin henkilöillä ei ole tarvetta tuloihin eläkkeeseen kertyneistä varoista. Jos sama pätee myös sinulle, tarkista, että edunsaajan nimesi on oikein, koska elinkorko voidaan siirtää edunsaajallesi kuolemasi aikana.

Kuinka vakuutusyhtiö laskee kuukausittaisen maksusi?
Vakuutusyhtiöillä on useita tekijöitä, joiden avulla lasketaan kuukausittainen maksumäärärahatasi. kaksi yleisimpiä ovat sukupuoli ja ikä - jotka molemmat vaikuttavat eliniänodotustasi. Koska naisilla on pitempi elinajanodote kuin miehet, naiset eivät saa yhtä suuria maksuja kuin heidän miespuoliset kollegansa. Ja tietenkin, mitä vanhemmat oletkin, sitä alhaisempi on elinajanodote. 75-vuotiaan miehen, jolla on elämävaihtoehto, saa korkeamman kuukausittaisen voiton kuin 65-vuotiaan miehen, koska vanhemman miehen elinajanodote on lyhyempi.

Toinen merkittävä tekijä, joka vaikuttaa kuukausittaiseen voittoon, on valitsemasi voiton vaihtoehto - mikä vaikuttaa maksujen kestoon. Jos esimerkiksi valitset yhteishoitovaihtoehdon, kuukausittainen voitto todennäköisesti pienenee, kun maksu jatkuu puolisolle kuoleman jälkeen.

Lopuksi kuukausittaisen voiton suuruus riippuu myös käyttämästäsi vakuutusyhtiöstä ja sen odotetuista sijoitustuottoista rahoillasi. Jos yritys voi tehdä rahansa ansiosta 5% sijasta 3%: n tuoton, maksusi on suurempi. Maksun korotus, kun tuotto on korkeampi, riippuu siitä, valitsetko kiinteän kuukausittaisen voiton tai kuukausittaisen kuukausittaisen voiton elinkorosta. Jos valitset kiinteän summan, voitto ei muutu, ja vakuutusyhtiö ottaa kaikki sijoitusriskit. Muuttujan voiton mukaan kuukausimaksun suuruus vaihtelee markkinaolosuhteiden mukaan, joten olette markkinoriskiä.

Anuitetaulukon verotus
Kun sopimus on vuokrannut annosta, osa maksusta (kiinteästä elinkorosta) pidetään osuuden osittaisena palautuksena (osuutesi) ja osa on verotettavaa tuloa syrjäytymissuhteella. Kun valitset maksujärjestelmäsi vakuutusyhtiöltäsi, sinun on pyydettävä poissulkemisastetta, joka kertoo, kuinka paljon verottamatta jätetään.Jos poissulkemisasteesi on 80% 1 000 dollarin kuukausimaksulla, 800 dollaria ei sisälly tuloveroksi ja 200 dollaria kohdistuu tavanomaiseen tuloveroon.

Ennenaikaiset jakaumat (ennen 59 vuotta täyttäneitä 5) ovat 10%: n rangaistuksia, ja ennen 14.8.1982 ostettuja vuositulotyyppejä käytetään FIFO (first-in, first-out) . Eläkkeistä, jotka on ostettu 13.8.1982 jälkeen, peruuttamissääntö on LIFO (last-in, first-out), mikä tarkoittaa, että tulot tulevat ulos ensin. Sinun on maksettava peruuttamattomasta 10%: n sakkorangaistuksesta, mutta myös tuloveroa minkään osan sijoitustuottoon liittyvästä peruutuksesta. Se ei ole viisas päätös vetää varoja ennen ikää 59. 5, joten yritä välttää sitä kaikin keinoin.

Luottoluokkakysymykset Lopullinen tekijä on vakuutusyhtiön luottoluokka. Muista, että juuri sen vuoksi, että olet kerännyt eläkkeesi yhdelle vakuutusyhtiölle viimeisten 20 vuoden aikana, sinun ei välttämättä tarvitse aloittaa maksuja heidän kanssaan. Jos toinen korkean luottoluokituksen vakuuttaja on tarjonnut korkeamman kuukausittaisen voiton, saatat olla aika syödä verotonta 1035-vaihtoa uudelle vakuutusyritykselle. Varmista kuitenkin, että tarkistat nykyisen sopimuksenne luovutusmaksut ennen sinua aloittaa siirron! Vakuutusyhtiöillä on hyvin palkattuja työntekijöitä erikoisosastoissa, jotka tarjoavat sinulle arvioidun voiton jokaisesta vaihtoehdosta. Ansaitse ne ansaita ylimääräinen 1,5% palkkioista, jotka he veloittavat vuosittain sopimuksestasi - on useita laadunvakuutusyhtiöitä, jotka antavat sinulle tarjouksen ruuhkamaksun nykyisestä arvosta useilla eri maksuvaihtoehdoilla.

Johtopäätös
Päättäminen paras annuitization voiton menetelmä valita oman elinkorko ei ole helppo päätös. Tarkastele ensisijaisia ​​tavoitteitasi, kuukausittainen summa ja kuinka kauan olet sitä mieltä, että tarvitset näitä maksuja.