Näyttää siltä, ​​että tällainen harmiton hyväksyntä on: allekirjoittamalla opintolainaa rakas, suloinen Madison, äitisi silmäsi omena. Haluat tietenkin mennä yliopistoon; tietenkin, olet valmis vakuuttamaan hänelle! Pahoittelessasi sinulla ei ole paljon ylimääräistä rahaa, jotta hän auttaa häntä, kun olet lähellä eläkkeelle jäämistä. Mutta se ei vie minkäänlaista rahaa ulos taskusta allekirjoittamaan lainaa, joten miksi emme anna tätä ihania lapsia hyödyksi erinomaisesta luottoluokitustasi?

Ja et halua olla yksin: Kuluttajajärjestön (CFPB) tammikuun 2017 raportissa todetaan, että kuluttajien määrä on 60 ja vanhempien opintolainojen velka Yhdysvalloissa on nelinkertaistunut viimeisen 10 vuoden aikana, jolloin arvioitiin olevan 66 dollaria. 7 miljardia lainaa. Vuonna 2015 oli 2,8 miljoonaa vanhempia amerikkalaisia ​​lainoja; vuonna 2005 tämä määrä oli vain 700 000. Keskimääräinen velka oli 23 500 dollaria, kun se oli 12 ja 100 dollaria. Tutkijat ajattelevat, että tämä epäselvä ongelma ei sisällä asuntolainoja, luottokortteja tai muita rahoituslähteitä.

Tämä on yllättävän suuri ei-asuntolaina velalle eläkkeelle jääneistä, varsinkin kun vuonna 2001 vain 60 vuotta sitten 60-vuotiaiden kotitalouksien kotitaloudet velkaa niin vähän opintolainoista, että heidän osuutensa pyöristettynä 0 prosenttiin.

Kyllä, jotkut eläkeläiset ovat saattaneet lainata takaisin kouluun itseensä - tyydyttämään elinikäisen toiveen taiteen historian tohtoriksi kenties. Mutta useimmiten he ovat lainaneet tai allekirjoittaneet allekirjoittavansa perheensä irtisanotut jäsenet takaisin suuressa taantumassa tai allekirjoittaneet perustutkintoa varten. Vuoden 2014 CFPB-analyysin mukaan 73 prosenttia opintolainoista rahoitettiin lapsen ja / tai lastentarhan kasvatuksen rahoittamiseksi.

CFPB: n mukaan monien allekirjoittajien syynä on se, että yksityiset opintolainan lainanantajat, toisin kuin liittovaltion lainanantajat, tarvitsevat rutiininomaisesti yhteisyrittäjää - tutkijat arvioivat, että 27 prosenttia näistä -signerit ovat 62-vuotiaita ja vanhempia (57% on 55+).

Joskus nämä hyvät teot voivat palata purra niitä. Ja purra niitä kovasti: Vuonna 2015 37% liittovaltion opiskelijoille lainaa vanhoista 65 vuotta täyttäneistä oli oletuksena. Vuoden 2015 aikana 40 000 lainaa yli 65-vuotiailla oli sosiaaliturvaetuuksia, jotka houkuteltiin maksamaan takaisin liittovaltion opintolainoja. Koska vain liittovaltion hallitus voi korjata sosiaaliturvaetuuksia tähän tarkoitukseen, tämä luku ei sisällä kaikkia niitä, jotka ovat takana yksityisten opintolainojen maksuista.

Sosiaaliturvatarkastuksen 15% menetys - eniten fyysit voivat tarttua - ei ole hauskaa. Yksityisten lainojen keräysprosessi voi olla vieläkin miellyttävämpi, koska CFPB kertoo yksityiskohdista: Puheluiden häiritseminen, huonot huoltopalvelut ja väärin laskutetut maksut ovat vain kolme raportoitua asiaa.

Opi allekirjoituksen laillisuuteen

Ensinnäkin pitää mielessä, että jos joku tarvitsee allekirjoittajaa, se johtuu siitä, että he eivät ole oikeutettuja luottoon itsenäisesti. Olet vaarassa, että ammatillinen lainanantaja ei ole halukas ottamaan.

- Hyväksytään yhteisestä allekirjoituksesta laillinen velvoite palauttaa laina luottosopimuksessa määritellyin ehdoin. Jos ensisijainen lainanottaja ei maksa mistään syystä, sinun täytyy.

- Määrä voi olla lumipallo. Saatat joutua maksamaan myöhästymismaksuja tai keräämiskuluja. Lainasta, joka on lykätty, voi olla kertynyt lisäkorkoa päämiehelle.

- Opiskelijalle myönnetty laina perustuu tulevaan ansaintavoimaan - älyllisiin omaisuuseriin, jos haluat, eikä kiinteistöön kuin taloon. Mutta kun allekirjoitat allekirjoituksen, asetat todelliset varallisuuttasi.

Opiskelijamäärän riski

Vaikka vuoden 2016 luokan työmarkkinoiden katsottiin olevan parempi kuin viime vuosina, se on vielä tiukempi kuin ennen vuoden 2008 taantumaa ja palkkatasot eivät ole suuria. Talouspoliittisen instituutin 2016-luokkaan liittyvän tutkimuksen mukaan lähes 13 prosenttia nuorista korkeakouluista on "nykyisin aliedustettuina", kun se vuonna 2007 oli 9,6 prosenttia. Kouluilla, joilla ei ole harjoittelupaikkaa tai eniten kysyttyjä korkeakouluopintoja työskentelevät vähimmäispalkkatyöhön, joka on vähemmän kuin kokopäiväinen. He eivät ehkä pysty pitämään yllä laina-maksuja. Eräässä vuoden 2005 luokassa todettiin, että viiden vuoden kuluttua vain 40 prosenttia lainanottajista oli suorittanut maksuja luottosopimustensa mukaisesti.

- Vaikka rakastettu Madison pystyy palauttamaan aikataulun, hänen velkansa lisätään luottoraporttien kokonaisrahoitukseen. Pienentyneistä eläketuloista voi olla epäedullinen velka-voitto -suhde - ongelma, jos tarvitset auton tai tärkeimpien laitteiden hankkimista, jälleenrahoittaa olemassa olevaa lainaa tai kiinnitystä tai nostaa rahaa jonkin muun tarpeeseen.

- Virhe marginaali on vähäinen. "Missään vain yksi opintolainan maksu asettaa lainanottajan rikolliseen asemaan", National Consumer Compensation Attorneys Association (NACBA) raportoi. "Yhdeksän kuukauden rikollisuuden jälkeen lainanottaja on väärässä. "Hyvästi tämä erinomainen luottoluokitus.

Michiganin lakimies Bill Schuette huomauttaa, "Velkoja voi kerätä tämän velan ilman, että hän ensin yrittää kerätä lainanottajalta. Luotonantaja voi käyttää samoja keräysmenetelmiä teitä vastaan, joita voidaan käyttää lainanottajaa vastaan, kuten teitä vastaan, palkkojen koristamiseen jne. "

Opintolainat ovat käytännössä väistämättömiä; ei edes konkurssi pyyhki niitä ulos. NACBA varoittaa: "Vaikka mikä tahansa oletus vahingoittaa lainanottajan luottoa, opintolainan oletusarvo on erityisen rasittava. Kun oletus tapahtuu, lainan kokonaismäärä on maksettava välittömästi. Hallitus myös sulkee pois mahdollisen tulevan liittovaltion taloudellisen tuen ja liuskaa lainanottajan kelpoisuuden lainan anteeksiantoon. "

Miten voit yrittää suojella itseäsi

On olemassa muutamia suojauksia, joita voit ehkä rakentaa, jos tunnet, että sinun on allekirjoitettava joku erittäin läheinen ja erittäin rakas.Yksi on kirjallinen takuu siitä, että lainanantaja pyrkii kaikin keinoin saamaan takaisin ensimmäisen lainanottajansa ennen kuin hän tulee sinulle.

Toinen suojakeino on perustaa peruuttamisoikeus, kun ensisijainen lainanottaja on lainalla asianmukaisesti maksanut lainasopimuksessa määritellyn ajan. Yhteinen termi on 36 ajantasaista maksua; Sallie Maen Smart Option Plan vaatii vain 12, mikä on epätavallisen lyhyt.

Älä luota vapauttamiseen, sillä yksi lainanottajien kanteluista on vaikeus taistella lainanantajien esiin tuomien useiden esteiden avulla.

Kuten Equifaxin pääekonomisti Amy Crew Cuttsin luottoraportointitoimisto toteaa, "opintolainat ovat yksi lainanantoala, jota ei ole vaikuttanut tiukempien vakuutusteknisten standardien takia laman alkamisen jälkeen. "

Huomaa myös, että luottosopimuksia ohjaavat valtiolliset lait eivät ehkä tue ponnisteluja näiden säännösten kirjoittamiseksi yksityisiin lainoihin. (Tilaa, jossa sopimus toteutetaan, tarkista asianajajan verkkosivustosta lisätietoja.)

- Seuraa lainaa jatkuvasti, jotta voit tietää, onko se lähellä oletusarvoa ja voit päästä maksamaan maksuja pysymään voimassa. Järjestä suora pääsy tilin tietoihin luotonantajan kanssa allekirjoituksen yhteydessä niin, että se on sisällytetty sopimukseen.

- Seuraa ensisijaisen lainanottajan olinpaikkaa. Hyvä viestintä teidän välillä on paras varhaisvaroitus ongelmista. Tee tämä lainan ajaksi.

- Yksityiset lainanantajat ja liittovaltion hallitus käyttävät kolmannen osapuolen velkojen perintäpalveluja. Ne voivat olla erittäin aggressiivisia. Toukokuun alussa 2014 oikeusministeriö saavutti 96 miljoonan dollarin suuruisen selvityksen suuren lainanantajan Sallie Maen Navientin kanssa sen laittomasti korkeiden korkojen laskemisesta ja opintolainojen myöhästymisestä sotilashenkilöiden jäsenille. (Navient ei myöntänyt väärinkäytöksiä.) Seuraavan viikon kuluttua kansallinen kuluttajaneuvosto pyysi Yhdysvaltain opetusministeriöltä väitetysti loukkaamasta tiedonsaantioikeutta loukkaamalla tiedot bonusohjelmistaan ​​urakoitsijoille, jotka tosiasiassa kannustivat liian kovaa nenää - ja usein suoranaisesti laittomat - velkojen keräämiskäytännöt.

Jos olet jo kirjoittanut rivin jollekulle, kiinnitä itsesi: tilanne lainan takaisinmaksuilla on todella pahempi kuin näyttää. Koska opiskelijat voivat pysäyttää kelloa monien lainojen takaisinmaksuun ottamalla kouluun uudelleen tai käyttämällä lykkäämissuunnitelmia, jotkut asiantuntijat sanovat, että on vielä korkeampi ns. Piilokorvausaste, jonka laskentapäivää on vielä tulossa. On hyvä selvittää, mitä kuluttajansuojalainsäädäntö saattaa olla käytettävissä juuri sinulle.

Bottom Line

Selvästi turvallisin polku ei ole allekirjoittaa kenenkään opintolainaa, mutta jos sinusta tuntuu, että sinulla on tai jos sinulla on jo, pysy päällä. Ja huolehdi itsestäsi - jos sinun pitäisi kuolla äkillisesti, lainan tasapaino voi tulla kaikki kerralla ja tuhota sen talouden, jota olet yrittänyt auttaa.