Kanadalaiset asunnonomistajat eivät nauti samasta kiinnelainojen vähennyksestä, jota heidän naapurit etelään tekevät. Onneksi Smith Maneuver on tehokas taloudellinen menetelmä, joka vähitellen muuntaa elämäsi suurimman vähennyskelvoton velan (oma asuntosi) vähennyskelpoiseksi investointilainaksi. Lisäksi saat vuosittaiset veronpalautukset, vähennät vuosia pois asuntolainoista ja nosta nettovarallesi - kaikki käyttämällä laillisia menetelmiä, jotka on tarkistettu Kanadan tuloviraston (CRA) kautta.
Menetelmä
Smithin liikkumavaraa ei tapahdu yhdessä yössä; se kestää vuosia. Tee seuraavat vaiheet muuttaaksesi ei-verovähennyskelpoisten kiinnelainojen korot verovähennyskelpoisiksi velaksi.
Vaihe 1
Siirrä kaikki olemassa olevat varat muilta kuin rekisteröidyiltä tileiltä ja käytä sitä seuraavan erän suorittamiseen.
Vaihe 2
Hanki ennakkoluuloton kiinnitys hyvämaineisesta rahoituslaitoksesta, jonka avulla voit maksaa kiinnityksen ja lisätä luottorajan (HELOC) samanaikaisesti.
Vaihe 3
Vähennä asuntolainasi HELOC-osaa sijoittamaan tuloja tuottaviin hyödykkeisiin, kuten etuoikeutettuihin osinko-osuuksiin tai vaihto-osuuksiin (ETF). HELOC-raja korotetaan jokaisella säännöllisellä kiinnitysmaksulla, jonka avulla voit sijoittaa vastavalmistuneita rahaa.
Vaihe 4
Kun verotulosi on täytetty, vähennä vuosittain maksetun koron summa HELOCista.
Vaihe 5
Käytä verotuloja ja sijoitustuloja (osingot, vuokrasiat jne.) Omasta vähennyskelvottomasta kiinnityksestäsi ja anna uusi HELOC-raha saataville.
Vaihe 6
Toista vaiheet 3-5, kunnes vähennyskelvoton kiinnitys maksetaan.
Harkitse seuraava esimerkki:
Tyler ostaa 400 000 dollarin talon 300 000 dollarin asuntolainalla 3, 25% poistetaan 25 vuoden aikana. Hänen vuotuinen palkka on 80 000 dollaria, jonka marginaalinen verokanta on 38 prosenttia ja vuotuinen ansio kasvaa 1 prosentilla. Tällä hetkellä hänellä ei ole investointeja, joten hänen nettovarallensa on 100 000 dollaria. Hänen vuotuiset kiinnitysmaksunsa ovat yhteensä 17 500 dollaria. Tylerillä on varaa maksaa asuntolansa ja investoida (taskukassasta).
• Vuosi 5: $ 20, 600
• Vuosi 10: $ 22, 100
• Vuosi 15: $ 23, 900
• Vuosi 20: 26 000 dollaria
• Vuosi 25: 27, 100
Tarkastellaan seuraavia kolmea pitkän aikavälin skenaariota (kaikki oletetaan 4%: n investointien vuotuinen tuotto)
Scenario 1
- Siirrä vuotuinen ylijäämäinen raha korottaa kiinnitysmaksua, joten maksat sen ennemmin ja sitten alkaa investoida kaikki käytettävissä olevat rahat. Skenaario 2
- Siirrä ylijäämäinen raha sijoittaa vuosittain ja maksa säännöllisesti asuntolaina. Skenaario 3
- Käytä Smith Maneuveria, siirtäkää ylijäämättömiä käteismaksuja kiinnitysmaksuihin ja ansaitse välittömästi takaisin lainan takaisin ennakoitavissa olevasta kiinnityksestä 4% 25 vuoden jälkeen:
Scenario 1 - Tyler omistaa kotiin vapaa ja selvää 22 vuoden kuluttua ja käyttää jäljellä olevia kolmea vuotta investoimalla kaikki vuotuiset käytettävissä olevat rahat investointiin.Odotetaan, että tämä pitkä estää hänen investointinsa kasvavan vuosi vuodelta ja hänen nettovarallensa on 604 000 dollaria (400 000 dollaria kotiin ja 204 000 dollarin sijoitussalkkua).
Scenario 2 - Vaikka Tyler tarvitsee nyt enemmän aikaa kuin skenaario 1, Tylerin on nyt varmistettava, että hän saa keskimäärin 4 prosentin vuosivauhtia sijoituksistaan ​​yli 25 vuoden sijasta 3 sijasta, Tylerin sijoitussalkku on 10 000 dollaria enemmän kuin skenaario 1. Syynä tähän ovat yhdistämisen edut.
Skenaario 3 - Tylerillä ei enää ole kiinnitystä 22 vuoden kuluttua, kuten skenaario 1, mutta hänellä on $ 300 000 verovähennyskelpoinen investointilaina. Huolimatta siitä, että rahat sijoitetaan, Tyler aloittaa vuoden yhdellä sijoitussalkulla, joka on suunnilleen yhtä suuri kuin viidennen vuoden skenaario 2, joka yhdistää hänen tuotonsa suuresti. Vuoden 10 investoinnit ovat samaa arvoa kuin skenaarion 20 vuosi 20. Hänen veronpalautustensa määrä kasvaa vuosittain siihen pisteeseen saakka, että hän saa noin 4 000 dollaria enemmän vuosittain viime vuosina. Suurempi alkuinvestointimäärä, yhdistettynä tuottoyhtälöihin ja korotettuihin verohuojennuksiin korvattaessa korotusmaksuja, jotka koskevat uudelleenostettavissa olevan kiinnityksen (investointilainan) HELOC-osuutta, antavat hänelle mahdollisuuden sijoittaa suurempia määriä ennemmin. Vaikka hän maksaa enemmän kiinnostusta kuin molemmissa muissa skenaarioissa, hänen nettovarallisuudensa 25 vuoden jälkeen on 641 000 dollaria.
Edut
Smith Maneuverilla on monia etuja. Käynnistimien osalta nettovarallisuutesi kasvaa (kuten yllä) olettaen, että voit säilyttää investointisi saman vuosittaisen tuoton kuin lainauskorko. Veronpalautuksesi jatkuvasti lisääntyy vuosi vuodelta, sillä investointilainasi korko on verovähennys. Lopuksi asuntolaina on elämää, joten miksi ei sovelleta Smith Maneuveria, maksat asuntolainasi nopeammin ja siirtänyt velan verovähennyskelpoiseksi? No, on olemassa riskejä.
Riskit
Kuten kaikki investointisuunnitelmat, on olemassa riskejä. Smith Maneuver ei vähennä velkaa; se yksinkertaisesti siirtää sen yhteisestä kiinnityksestä, joka ei ole verovähennys Kanadassa. Jotta voit tehdä tämän, sinun on noudatettava oikeita toimenpiteitä ja verolomakkeita, joiden avulla voit luoda uudelleenluottokelpoisen kiinnityksen käytettäväksi investointilainana. Jos et, CRA voisi mitätöidä hakemuksesi ja Smith Maneuverin ensisijainen etu lakkaa olemasta. Jotta nettovarallisuutesi kasvaisi, sinulla on oltava vankka investointisuunnitelma, joka tuottaa sinulle enemmän kuin oman lainanottokoron. Yllä olevassa esimerkissä lainanottokorko ja investointien vuotuinen tuotto olivat sekä 4%; vaikka vuosittainen tuotto laskee puoleen prosentista 3,5 prosenttiin, Tylerin skenaario 3 on vain 6 000 dollaria enemmän (1). 3%, Smith Maneuver on pahin kaikista kolmesta skenaariosta yli 12 000 dollaria. Kuten näet, tuotto on ehdottomasti tärkeä.
Kenen pitäisi tehdä se?
Kanadalaiset, jotka omistavat 25 prosenttia kotitalouksistaan, olisi täytettävä uudelleennäkemätöntä kiinnitystä. Hyvä ehdokkaita Smith Maneuveriin ovat ihmiset, jotka ovat mukavia huolehtimaan "hyvistä" veloista, haluavat maksimoida veroilmoituksia ja ymmärtää hyödyntämällä niiden kiinteistöomaisuutta nostaakseen nettovarallisuuttaan.Kotiomistajat, jotka haluavat "asettaa ja unohtaa", eivät pidä tätä liikkumavaraa, koska ne edellyttävät vakaata taloudellista investointisuunnitelmaa ja säännöllisesti aikataulun mukaisia ​​suoritustarkastuksia varmistaakseen, että saat ja säilytät vuotuisen tuoton lainanottokoron yläpuolella.
Smith Maneuverin harjoittamisesta kiinnostuneet saavat saada kopion kirjan, jonka otsikko on I
s Fraser Smithin Mortgage Tax Deductible - Smith Maneuver . Kun olet lukenut sen, ota yhteyttä lupaavaan taloudelliseen neuvonantajaan, joka tuntee liikkumavaraa, joka antaa ilmaisia ​​konsultointeja ja arviointeja lopullisiksi ulkopuolisiksi tarkistaakseen, että se sopii vaurausstrategiaasi. Bottom Line
Smith Maneuver on yksinkertainen oikeudellinen käsite "jokaisen kiinnitysmaksun jälkeen, lainat periaatteellisen määrän ja sijoitat sen uudelleen. "Niille, jotka ymmärtävät, että niiden velkataso ei vähene - ja ne ovat mukava seurata ja ylläpitää sijoitustuottoja - liikkumavara voi suuresti kasvattaa verkko-arvoasi.