Jos olet 20-vuotiaana, eläkkeelle siirtyminen näyttää todennäköisesti naurettavan kauan. Mutta ottakaa se mistä tahansa eläkeläisestä, johon puhut: Järjestelmälliset säästöt ja investointisuunnitelma nuorella iällä - vaikkakin vaatimaton - on yksi hienoimmista asioista, joita he tekivät (tai tyhmimmillään, mitä he eivät tehneet). Kalakantojen investointien keskimääräinen vuotuinen tuottoaste (S & P 500) on ollut lähes 12 prosenttia vuodesta 1928, mukaan lukien vuosien 1929-1932, jolloin keskiarvot laskivat 8,3 prosentilla, 25,12 prosentilla, 43 prosentilla 84% ja 8, 64%. Vuonna 1933 markkinat kasvoivat lähes 50%. Joten on ollut paljon huonoja vuosia vuodesta 1928, mutta paljon enemmän keskisuuria ja hyviä. Matalan inflaation nykyisessä vaiheessa käyttöturvallisempi määrä - yksi, jota Warren Buffet, Omaha Oracle - haluaa, olisi 7 prosentin tuottoaste.

Tämä

: Käynnistä IRA (yksilöllinen eläkevakuutus) ja hyödynnä hyödykkeitä paitsi varastojen tuotosta, myös verottomasta koostumuksesta ja dollarikustannuslaskennasta. Ensinnäkin yhdistäminen: 7%: ssa jopa vaatimaton 100 dollaria kuukaudessa säästämisaste kasvaa hieman yli 248 000 dollaria yli 40 vuoteen. Sijoituksesi, joka on 100 dollaria kuukaudessa, on 1 200 dollaria vuodessa tai 48 000 dollaria 40 vuoden aikana. Täysin 200 000 dollari sinun pesimäsi on seurausta kasvattamisesta - ansiot tuloksestasi.

Dollarin kustannuslaskenta tulee näin: Sijoitat säännöllisesti joka kuukausi riippumatta osakekohtaisesta hinnasta tai markkinatilasta. Tämä tarkoittaa, että ostat suhteellisesti enemmän osakkeita, kun hinta on alhainen ja suhteellisen pienempi, kun hinta on korkea. Toisin sanoen keskimääräinen osakekohtainen hinta on pienempi kuin sijoituksen keskimääräinen hinta samana ajanjaksona. Avain on sijoittaa sama määrä säännöllisin väliajoin.

Jotkut teistä saattavat olla onnekkaita työskentelemään hallitukselle, armeijalle tai yritykselle, jolla on vielä eläkejärjestely tai 401 (k) suunnitelma, jota hallinnoi ja joskus vastaa jopa sitä, jopa 6% palkasta. Nämä ovat parhaita ja niiden pitäisi olla ensimmäinen säästösi. Jopa niin, sinulla on vielä IRA.

Joten miten laitat sen ylös?

Taustatiedot

IRA: ta on kaksi päätyyppiä, perinteinen IRA (tässä artikkelissa keskitytään) ja Roth IRA.

perinteiseen IRA

talletettuihin summiin voidaan vähentää tulosi jopa $ 5, 500 vuodessa tai $ 6 , 500, jos olet 50 vuotta tai vanhempi (2015 ja 2016). Talletettuja summia ja ansioita ei veroteta, ennen kuin aloitat jakamisen 59 ikävuoden jälkeen ja käsitellään verotustarkoituksessa tavallisina tuloina.Sinun ei tarvitse nostaa minkäänlaisia ​​peruutuksia, kunnes verovuosi on 70 ½. Sen jälkeen sinun on suoritettava vaadittu vähimmäisjakauma (RMD) ennen kunkin verovuoden päättymistä. Pari voi hyökkää IRA-tilinsä ilman rangaistuksia (sinun on maksettava veroa) enintään 10 000 dollaria jokaisesta ensimmäisestä kotiostoksesta, ja voit lainata sen jopa 60 päivää, ei 61: stä mistä tahansa syystä .

Kun Roth IRA

olet suorittanut verojen jälkeiset tulot ja kun tili on ollut avoinna viiden vuoden ajan, peruutuksia ei veroteta. Myöskään vähimmäisvaatimusta ei ole, joten sinulla ja perillisillasi on enemmän joustavuutta Rothin tilinpäätösten luovuttamisesta. Kun jätät yrityksen, jossa sinulla on eläke tai 401 (k) -tili, ennen kuin olet 59 ½, voit halutessasi siirtää eläkesuunnitelman tilillesi perinteisen IRA: n tai Roth IRA: n. Tätä kutsutaan rollover IRA

ja sen avulla voit välttää verojen maksamisen ja 10%: n rangaistuksen vanhuusrahastojen varhaisesta peruuttamisesta. (Lisätietoja rollover IRAs -toiminnoista on kohdassa Guide to 401 (k) ja IRA Rollovers ja parhaita tapoja rullata yli 401 (k).) Mistä aloittaa Jokainen rahoituslaitos, pankki, välitys tai rahastojen perhe, kuten Vanguard tai Fidelity, haluaa IRA-liiketoimintaasi. Jopa kun aloitat pienen, näiden tilien luonne on pitkäaikainen ja kasvaa. Niiden hallinnolliset kustannukset ovat alhaiset - ellet päätä yksittäisten välittäjien palveluista, jotka auttavat sinua tekemään investointipäätöksiä. Täytä lomakkeet.

Perinteisen IRA: n avaamisen prosessi kestää noin 10 minuuttia verkossa, tai voit tehdä sen puhelimitse tai käydä missä tahansa pankki- tai välitystoiminnassa ja tehdä kasvotusten. Sinun on esitettävä tietyt asiakirjat ja täytettävä lomakkeet.

Tietoja kerätään ja asiakirjat ovat valmiita.

Kaikissa tapauksissa sinua pyydetään todistamaan henkilötunnus ja osoite, kansalaisuus, sosiaaliturvatunnus, edunsaajien nimet, työn ja tulojen yksityiskohdat, muut varat jne. Päätä edunsaaja.

Sinua pyydetään nimeämään tilisi tuensaaja hakemuslomakkeeseen. Tämä voi olla puoliso, lapsi tai joku muu, jonka olet määrittänyt. Jos asut yhteisön tai siviilisäädyn valtion omistuksessa ja et valitse puolisoasi edunsaajana, tarvitset puolisoiden suostumuslomakkeen. Ota yhteyttä lailliseen tai veroneuvojallesi, jos et ole varma tästä. (Katso myös Vähemmän kuin IRA-edunsaajan valitseminen

, jos valitset lapsen.) Vähimmäistalletukset. Nämä poikkeavat pankki- tai rahoituslaitoksesta, mutta ne voivat olla melko pieniä. Esimerkiksi Schwab vaatii vähintään 1 000 dollarin talletuksen, mutta se luopuu, jos asetat kuukausittaiset automaattiset talletukset, jotka ovat vähintään 100 dollaria. Hakemus pyytää sinun aloittavan talletuksen ja käynnissä olevat automaattiset talletukset, jotka teet. Valitse investoinnit.

Sinua pyydetään valitsemaan, kuinka talletuksesi talletetaan - mikä prosenttiosuus esimerkiksi sijoitusrahastoista. Voit sijoittaa IRA-rahan useisiin sijoituksiin, konservatiivisista, osinkojen maksavista kannoista tai korkotavoitteisista joukkovelkakirjoista korkean kasvun varoihin. Sijoituksen hallinta

Pidä nämä säännöt mielessä: Diversify.

Tämä tarkoittaa investointien leviämistä useille yrityksille ja useille toimialoille. Kukaan ei osu härän silmään joka kerta, joten vaikka jotkut investoinnit saattavat hidastua, muut etenevät. Temppu on saada enemmän jälkimmäistä kuin edellinen teidän tikkari. Vaihtoehto omien varastosi keräämiseksi on ostaa rahastoja tai Exchange Traded Funds (ETF). On olemassa satoja eri tyyppejä ja tonnia tietoa kunkin kustannuksista ja suorituskyvystä. Morningstarin yritykset pitävät tätä kaikkea ja niillä on ilmainen tilausperusteinen käyttöoikeus. Pankkeilla ja välittäjillä kaikilla on pie-chart-salkut, joilla on esitetty ehdotetut prosenttiosuudet kullekin toimialalle ja investointityypille ihmisille eri elämänvaiheissa ja erilaisilla riskitoleransseilla.

Huomioi maksut

. Kaksi prosenttia vuodessa yli 40 vuoden aikana voi murskata suurta pureskeluasi keräämästä pesimasta, mikä vähentää yllä mainitun esimerkin turvallista vuotuista kasvua 7 prosentista 5 prosenttiin ja pienentää yhdistettyä kokonaissummaa noin 99 000 dollarilla. ETF: t ovat alhaisin koska ne yksinkertaisesti seuraavat kaikkien niiden kalakantojen liikkuvuutta aloillaan. Esimerkiksi S & P 500 ETF liikkuu täsmälleen yhdessä jäsenyritysten kollektiivisten omaisuuksien muutosten kanssa. Hallinnolliset kustannukset ovat alhaiset, koska ne ovat erittäin automatisoituja. ei ole päätöksiä tehdä, joten henkilökunta ei voi lukea tee lehtiä ja tehdä päätöksiä. Etsi maksut alle 1%. Tasapainota.

Joka toinen vuosi tai niin, sinun kannattaa tarkistaa sijoitussalkku ja säätää sijoitussektoreitasi uudelleen riskiprofiilisi mukaan. Jotkut asiat ovat saattaneet tehdä hyvin tai hyvin huonosti, ja vaikka sinun ei tarvitse tehdä muutoksia, sinun pitäisi ainakin tarkistaa säännöllisesti. Resist

päätökset, jotka perustuvat lyhytaikaisiin markkinoihin. Jos olet valinnut yrityksiä ja rahastoja, jotka hallitsevat tai investoivat tulon ja kasvun yhdistelmään, sinun on parasta istua tiukasti ja pysytellä säännöllisin sijoitustalletuksin. Bottom Line

Jos olet nuori, 40 vuotta tuntuu naurettavan pitkästä aikaa harkita, mutta kysy jokailta eläkeläiseltä ja he kertovat, että se kulkee silmänräpäyksessä ja heidän suurin pahoittelu on, että he eivät aloittaneet systemaattista säästöohjelmaa 20-vuotissään. Kun kuukausittaiset säästöt ovat vaatimattomia, kun nostat tikkaita, voit helposti säästää yli miljoona dollaria eläkkeelle siirtymisen ajaksi … jos aloitat aikaisin. Jos on liian myöhäistä aloittaa aikaisin, aloittakaa joka tapauksessa. Verovapaat yhdistelmät toimivat minkä tahansa ajanjakson aikana, mutta kauemmin sitä parempi. IRA: n hallinnointiin liittyviä vinkkejä on kohdassa

IRA: n

ja

parhaita strategioita IRA: n maksimoimiseksi.