Jotta eläkkeelle jääminen on valmis, amerikkalaisten on minimoitava verot, lukuun ottamatta hätätilanteita ja oltava taloudellisesti valmiita elämään vanhempiaan pitempään, henkilökohtaisen taloudellisen neuvonantajan kansallisen liiton ( NAPFA). Neuvonantajia pyydettiin laatimaan kattava luettelo neuvoista ihmisille, jotka ovat viisi, 10 ja 20 vuotta poissaolosta.

NAPFA pyysi jäseniään rangaista neuvoja, kuten kiinteistösuunnittelu, investoinnit, koulutuksen rahoitus, vakuutukset ja riskienhallinta, eläkkeellepanon suunnittelu ja muun muassa vanhemmat kysymykset.

Selvityksessä todettiin, että neuvonta keskittyi maksimoimaan eläkesäästämisen verosuunnittelun avulla korkealla neuvonantajalla jokaisella aikataululla. Neuvonantajat suosittelevat, että ennakkomaksutulojen enimmäismäärä saadaan myötävaikuttaa 401 (k) -suunnitelmiin käyttämällä verovähennyskelpoisia yksilöllisiä eläkevakuutusmaksuja (IRA) ja ylläpidettäessä sisäisen tuloverolain (IRS) tarjoamia verohelpotuksia. (Lisätietoja lukemisesta on seuraavassa: Miten elvyttää eläkkeelle siirtymistä. )

Asiantuntijaryhmä, joka pyytää asiakkaita mainitsemaan asiakkaiden huolta koskevat huolenaiheet, osoitti, että asiakkaat ovat huolissaan eläkkeelle siirtymisestä. "Asiakkaat ovat innokkaita eläkkeelle siirtymisestä eläkkeelle, kun heillä on ikärajaa", kertoi kyselyyn osallistunut neuvonantaja. "Pitkälläoloisella ihmisellä tämä on mielessä myös neuvonantajille. Asiakkaamme tarvitsevat nyt suunnitelmia siitä, miten he tulevat elämään tulevaisuudessa. Jos asiakkaat odottavat liian kauan, heidän mahdollisuutensa kaventuvat ja päätökset on tehtävä stressin aikana. ”

Pitkäikäisyyden lisääminen on myös haaste päätöksentekijöille rahoitusalan neuvonantajien mukaan. Kysyttäessä Amerikan suurimmasta poliittisesta ongelmasta neuvonantajat huomauttivat, että sosiaaliturva on tärkeä rahoituskysymys, jonka maan presidentin on käsiteltävä.

Taloudellinen neuvonantaja sijoittui kahdeksan, kymmenen ja viiden vuoden aikana parin kahdeksan neuvonantajalle.

20 vuotta ennen eläkkeelle siirtymistä

1. Täysin rahoittaa kolmesta kuuteen kuukauteen asumiskuluista hätärahastoa, jotta vältetään 401 (k): n tai kotitalouden osuuden hätätilanteessa. (Lisätietoja lukemisesta on seuraavassa: Työskentely eläkkeelle: kuinka hyödyntää sitä. )

2. Kasvattaa ansaintapotentiaalia ja hyötyä pakettisi maksamalla vuotuinen enimmäismäärä 401 (k): lle tai vähintään niin, että saat täyden työnantajan ottelun.

3. Anna rahaa Rothin IRA: han tai muuhun tiliin, jotta voit säästää verotusoptimoidulla tavalla.

4. Koordinoi vakuutustarpeesi työnantajan etuuspaketin kanssa varmistaaksesi, että sinulla on riittävä kattavuus, jos saisit vamman (pitkäaikaisen vamman) ja arvioit tarvitsemasi henkivakuutustason.

5. Varmista, että sinulla on monipuolinen sijoitussalkku, jotta voit sijoittaa kasvua ja luoda verotuksen monipuolistamista jakamalla varat verovelvollisille, veroveloille ja verottomille lähteille. Yhdistä useita eläketiliä ja / tai välitystilejä, joita sinulla voi olla.

6. Varmista, että sinulla on perusasetuksen mukaiset asiakirjat (toisin sanoen tahto, valtakirja, mahdollisesti peruutettava luottamus, elävä tahto, terveydenhuollon välityspalvelin jne.).

7. Aseta vertailuarvo "maaginen numero" riittävälle eläkesäätiölle ja määritä vaiheittainen suunnitelma tavoitteen saavuttamiseksi.

8. Älkää uhraile eläkkeelle asettamasta lapsia kollegion kautta. On mahdollista saada lainoja college-mutta ei eläkkeelle.

10 vuotta ennen eläkkeelle siirtymistä

1. Ole verotuksellinen investointisi kanssa. Esimerkiksi kannattaa maksaa niin paljon palkkaa kuin voitte määritetyille maksuratkaisuille. (Lisätietoja lukemisesta on kohdassa Lisää työtapoihin perustuvia eläkejärjestelyjä. )

2. Tallenna hätärahastoon ja ymmärrä yrityksesi taloudellinen tilanne. Yritykset ovat alttiita uudelleenjärjestelyille ja irtisanomisille, ja ikääntyvät työntekijät ovat alttiita.

3. Ajatella mitä tahansa suurta lippua koskevia taloudellisia sitoumuksia (esimerkiksi perheenjäsenten vartiointi jne.) Seuraavien 10 vuoden aikana ja pohtimaan, miten nämä kohteet vaikuttavat kykyisiisi eläkkeelle haluamallasi aikataululla.

4. Ota kova katsotapaasi suurista veloista, joita sinulla on ja kehitä kymmenvuotinen suunnitelma niiden poistamiseksi.

5. Jaa salkkusi uudelleen ansaintajaksosi perustuen keskittymällä suorituskykyyn, riskiin ja kuluihin. Päätä, milloin - tai jos - sinun pitäisi siirtyä varovaisempaan varojen jakoon.

6. Tarkastele, mitä verovelvoitteesi saattavat olla nykyisten investointiesi kanssa ja käytä verotuksen optimointistrategioita hyödyksi säästöihisi.

7. Tarkista kiinteistöasiakirjasi varmistaaksesi, että kieli on vielä tarkka. Esimerkiksi nimetyt rahastoyhtiöt ja edunsaajat ovat edelleen elossa ja kykeneviä?

8. Tutkimus, kun osakepohjainen korvauksesi voi vanhentua ja mitä palkkioita voit säilyttää eläkkeelle jäämisen jälkeen.

5 vuotta ennen eläkkeelle siirtymistä

1. Tee luettelo eläkkeelle jäämistä koskevista tarpeista ja halusta. Jos sinulla ei ole tarpeeksi säästöjä kaikkiin tarpeisiisi, tee viiden vuoden suunnitelma lisäämään varoja. (Lisätietoja lukemisesta on: Eläkkeelle jääminen näkyy ilman säästöä. )

2. Hienosäätää eläkesuunnitelmasi. Tarkastele suunniteltuja kuluja, lisää luotettavat tulolähteet ja selvitä, miten sijoitussalkku kattaa aukon.

3. Suorita verolaskelmia säännöllisesti, jotta voit hyödyntää mahdollisuuksia, joita IRS tarjoaa, kuten Roth IRA -muuntostrategioita.

4. Tarkista kaksinkertaiset raportoidut sosiaaliturvatulot ja korjaa mahdolliset poikkeamat nyt. Tutustu sosiaaliturvaan liittyviin vaatimuksiin ja varmista, että ymmärrät etuuksien hakemisen ajankohdan.

5. Kysy henkilöstöosastolta nykyisen sairausvakuutuksen ja Medicare -suhteen välisiä suhteita sekä mahdollisuuksiasi, kun saavutat 65-vuotiaita.Hanki tietoa kaikista eläkkeistä tai maksupohjaisista optioista ja muista eläke-etuuksista.

6. Jatkakaa seurata ja analysoida omaisuuden kohdentamista varmistaaksesi, että se on oikea sinulle. Ymmärrä, pitäisikö sinun siirtyä varovaisempiin varojen jakoon vai jatkamaan investointeja kasvuun.

7. Tutkimus, kun osakepohjainen korvaus saattaa vanhentua ja mitä palkkioita voit säilyttää eläkkeelle jäämisen jälkeen.

8. Varmista, että kaikki kiinteistöasiakirjat ovat ajan tasalla. Varmista, että nimetyt suorituksen tekijät ja valtakirjasi tietävät toiveenne ja ovat valmiita toimimaan tarvittaessa.

Bottom Line

Rahoituksen neuvonantajat ovat yhtä mieltä siitä, että eläkesäästöjen maksimointi verosuunnittelun kautta olisi oltava asiakkaiden ensisijainen tavoite. Myös annettujen neuvojen joukossa on säästämistä hätätilanteissa ja valmistellaan taloudellisesti elävän pidempään kuin aiemmat sukupolvet. (Lisätietoja lukemisesta: 5 tapaa vähentää verot eläkkeelle. )