Eläkejärjestely voi olla vaikeaa. Se on tarpeeksi vaikea säästää miellyttävän eläkkeelle työskentelyn aikana. Kun olet todella jäänyt eläkkeelle, hallinnoimalla nostot ja menot voivat olla monimutkaisia. Yksi tärkeä ja monimutkainen alue elämäsi molemmissa osissa on prosessin hallinta verotuksellisesti tehokkaimmalla tavalla.

Jos sinulla on osia pesäverkostasi erilaisissa tilityypeissä, jotka vaihtelevat verovapaudesta verotonta (Roth) tai verotettavaa, voi olla haaste päättää, mitkä tilit ovat napautettuja ja missä järjestyksessä.

Tarvittavat vähimmäisjakaumat (RMD) tulevat mukaan myös 70 ikävuoden jälkeen. Seuraavassa on muutamia vinkkejä eläkkeellepanosta, eläkkeelle jääneille ja rahoitusneuvojille, jotka neuvoivat niitä. ) Fatten Up Your 401 (k)

Perinteiseen 401 (k) -tiliin osallistuminen on erinomainen tapa vähentää nykyistä verovelkaa säästämällä eläkkeelle. Sen lisäksi, että sijoituksesi kasvavat verotuksellasi, kunnes ne peruutetaan tielle.

Useimmille työntekijöille 401 (k) suunnitelma tai vastaava maksupohjainen suunnitelma, kuten 403 (b), on erinomainen tapa säästää eläkkeelle siirtymistä varten. Vuosina 2016 ja 2017 maksettava enimmäispalkkojen lykkäys on 18 000 dollaria ja lisäkorotus yli 50-vuotiaille tai yli 6 000 dollarista, jolloin kokonaissumma on enintään 24 000 dollaria. Lisää tähän yritykseen vastaavia tai voitonjako-osuuksia tähän on merkittävä verorahoitettu eläkesäästämisajoneuvo ja erinomainen tapa kerätä vaurautta eläkkeelle.

Käännettävä puoli on, että perinteisellä 401 (k) -tilillä verot - korkeimmalla marginaalisella nopeudella - peritään, kun nostat rahaa. Muutamia poikkeuksia lukuun ottamatta veron lisäksi on määrättävä seuraamus, jos teet peruutuksen ennen 59 ikävuotta. Oletus takana 401 (k) ja vastaavia suunnitelmia on, että olet alhaisempi veroluokka eläkkeelle. Kun ihmiset elävät kauemmin ja verolakeja muutetaan, löydämme kuitenkin, että näin ei aina ole. Tämän pitäisi olla suunnittelunäkökohta monille sijoittajille.

) Käytä IRA-arvoja Yksittäiseen eläkesäästämistiliin (IRA) sijoitettu raha kasvaa verotuksellisesti, kunnes se peruutetaan. (Lisätietoja:

Are 401 (k) Perinteisen IRA: n rahoitusosuudet voidaan tehdä jo ennen veroja, mutta jos olet työsuhteessa eläkejärjestelmään, tulorajoitukset ovat melko alhaiset.

IRA: n todellinen käyttö monille on kyky rullata 401 (k) suunnitelmaa työnantajalta, kun he lähtevät töistä. Ottaen huomioon, että monet meistä työskentelevät useissa työnantajissa uransa aikana, IRA voi olla hyvä paikka vakauttaa eläkevakuutusrahastoja ja hallinnoida niitä verotuksellisesti myöhässä eläkkeelle siirtymisen jälkeen.

Roth IRA: n käsitykset

Roth-tili, joko IRA tai 401 (k), voi auttaa eläkesäästäjiä monipuolistamaan verotustilannettaan, kun on aika vetää rahaa eläkkeelle. Rothin maksuosuudet työhön tehdään verojen jälkeen, joten nykyisiä verosäästöjä ei ole. Rothin tilit kasvavat kuitenkin verottomina, ja jos niitä hoidetaan oikein, kaikki nostot tehdään verovapaiksi.

Tällä voi olla useita etuja. Sen lisäksi, että voitat rahat verotuksettomasti 59 ikävuoden jälkeen ja - olettaen, että sinulla on Roth vähintään viisi vuotta - Rothin IRA: eja ei ole RMD: n alaisia, vaaditut vähimmäisjakaumat, jotka on aloitettava saavutat 70½. Tämä on suuri verosäästö eläkeläisille, jotka eivät tarvitse tuloja ja jotka haluavat vähentää verotuloksensa. (Lisätietoja:

Miksi Boomer-eläkkeelle siirtyminen tulee olemaan erilainen kuin mitä he suunnittelevat. ) Roth IRA: n rahoille perillisten on suoritettava tarvittavat jakaumat, mutta heillä ei ole verovelvollisuutta jos kaikki ehdot täyttyvät. Roth 401 (k) -tilin Roth IRA: n käyttöönotto on tavallista parempi kuin jättää se entiselle työnantajallesi, jotta vältyttäisiin tarpeellisilta vaadittavilta jakeluilta 70 ½ -vuotiaana, jos tämä on vastine puolestasi .

Eläkkeelle jääneet tai lähestyvät ihmiset saattavat harkita joidenkin tai niiden perinteisten IRA-dollareiden muuntamista Rothiksi, jotta heikentäisivät RMD: iden vaikutusta, kun he saavuttavat 70½, jos he eivät tarvitse rahaa. Nuorempien eläkeläisten pitäisi tarkastella vuosittain tulojaan ja yhdessä taloudellisen neuvonantajansa kanssa päättää, onko heillä tilaa nykyisessä veroluokassaan saadakseen lisätuloja kyseisen vuoden muuttamisesta. Lisätietoja on kohdassa

Miksi ikä 70 on keskeinen eläkesuunnitteluun . Avaa HSA-tili

Jos sinulla on sellainen, joka on käytettävissäsi työskentelemisen aikana, harkitse HSA-tilin avaamista, jos sinulla on korkeasti vähennettävissä oleva sairausvakuutussuunnitelma. Vuonna 2016 henkilöt voivat osallistua jopa 3 ja 350 dollariin vuodessa; se nousee $ 3 400: een vuonna 2017. Perheet voivat osallistua $ 6, 750 molempina vuosina. Jos olet 55-vuotias tai vanhempi, voit laittaa lisää 1 000 dollaria.

HSA: n varat voivat kasvaa verottomasti. Eläkeläispäivien säästäjien tosiasiallinen tilaisuus on niille, joilla on varaa maksaa ulos lääketieteellisistä kuluistaan ​​muista lähteistä, kun he työskentelevät ja antavat summan HSA: ssa kertyä eläkkeelle siirtymiseen kattamaan sairauskustannukset, joita Fidelity houkuttelee nyt 245 dollaria, 000 molempien puolisoiden ollessa 65-vuotiaita. (Lisätietoja:

HSA: n käyttäminen eläkkeelle. ) Vakuutukset, jotka kattavat pätevät sairauskulut, ovat verovapaita. Valitse kustannusperustainen erityinen jakamismenetelmä

Verotettavaan tiliin sijoitetuista investoinneista on tärkeää valita kullekin osakepohjaiselle määräytymismenetelmälle, kun olet ostanut useita osuuksia tilalta. Näin voit maksimoida strategioita, kuten veronlasku korjuu ja parhaiten vastaamaan myyntivoittoja ja -tappioita.Verotuksellinen tehokkuus verotuksellisissa tiloissa voi auttaa varmistamaan, että jäljellä jää enemmän eläkkeelle.

Rahoituksen neuvonantajat voivat auttaa asiakkaita määrittämään kustannusperusta ja neuvoa heitä tällä tavalla.

Hallitse pääoman voittoja

Vuosina, jolloin verotettavat sijoituksesi hylkää suuret voitot - siltä osin kuin osa niistä on myyntivoittoja - saatat käyttää verovähennyskorjausta joidenkin näistä voitoista.

Kuten aina, tämän strategian toteuttaminen olisi tehtävä vain, jos se sopii yhteen koko sijoitusstrategian kanssa eikä pelkästään veroa säästävänä toimenpiteenä. Sanotaan, että verohallinto voi olla vakaa taktiikka, joka auttaa eläkesäästämissalkun verotettavaa osaa kasvamaan.

Bottom Line

Säästäminen eläkkeelle siirtymisestä on pääosin noin tallennetusta summasta. Mutta eläkkeellepanon kaikissa vaiheissa on asioita, joita sijoittajat voivat tehdä vähentääkseen veroja, jotka voivat lisätä lopulta eläkkeelle jäävän määrän. Tämä on alue, jossa osaavat ja kokeneet talouden neuvonantajat voivat lisätä todellista arvoa eläkesuunnitteluun. (Lisätietoja:

5 Sijoituksia, joita et voi pitää IRA: ssa. )