Useimmiten sana "miljonääri", joka on 1700-luvulla luotu, kutsuu mieleen kuvia runsaasta vauraudesta ja jännittävistä elämäntavoista. Yksinkertaisesti, että tämä paljon rahaa kerran esitti lipun elämään helpon kadun. Nykyään, inflaation, elinkustannusten ja elämäntavan muutosten ansiosta, eläkkeelle jääminen miljoonalla dollarilla ei ole yhtä huoletonta. Nyt tarvitaan älykkäitä budjetointia sen varmistamiseksi, että tämä pesimajoaminen kestää eläkeläisen jäljellä olevia vuosia.

Vaikka se ei tarjoa ylellinen elämäntapa menneinä vuosina, ottaa miljoonan dollarin eläkkeelle jääminen on silti siunaus. Monet eläkeläiset eivät ole mitään tai vieressä mitään likvideihin varoihin, ja heidän on turvauduttava sosiaaliturvaetuuksiin maksaa laskuja kuukausittain (ks. Mikä on keskimääräisen eläkepesän männyn koko? ) . Tämä on suuri syy, miksi köyhyysaste amerikkalaisille 65 ja yli on pelottavaa. Poikaystävä, jolla on täsmälleen miljoona dollaria, ei ehkä viettää paljon aikaa The Breakersissa Palm Beachissa tai Plaza Hotelissa New Yorkissa. Mutta sijoitettu älykkäästi, tämän summan pitäisi varmistaa, että hän voi elää tyypillisessä U.S.-suurkaupungissa - kuten Chicagossa, Los Angelesissa tai Houstonissa - huolestuttaen köyhyydestä tai kyvyttömyydestä maksaa laskuja.

Tarkastellaanpa tarkemmin kahta keskeistä strategiaa, jotka ovat typerät eläkeläiset, jotka työllistävät 1 miljoonaa dollaria koko eläkejaksolla. Yksi tekniikka on ostaa välitön elinkorvaus, joka muuntaa eläkeläisen kertakorvauksen taattuun kuukausittaiseen palkkaeläkkeeseen loppuelämänsä ajan. Toinen on sijoittaa rahat tavalliseen salkkuun, joka on tyypillisesti monipuolinen sijoitusrahastojen, osake- ja joukkovelkakirjalainojen kanssa, minkä jälkeen kiinteä prosenttiosuus tästä salkusta nostetaan vuosittain elinkustannusten maksamiseksi.

Välittömät eläkkeet

Hyvät

Eläkkeelle jääneille, jotka ovat huolissaan rahan loppumisesta jossain vaiheessa, välittömästi annuiteetti tarjoaa ehkä kaikkein houkuttelevimman piirteen kaikelle eläketuotteelle: joka on taattu elämästä - onko ostaja kuole päivä sen jälkeen, kun hän on ostanut vuokralaisen tai asuu 120: een.

Henkivakuutusyhtiöt myyvät välittömiä elinkorkoja. Niitä ei ole luokiteltu sijoituksiksi vaan sopimuksiksi, joiden mukaan eläkeläinen sijoittaa kertakorvauksen rikkauteen, joka kiinnostaa korkoa. Elinkoron pääoman ja korkotasapainon jaksotetaan säännöllisin maksuin eläkeläiselle. Näiden maksujen määrät määrittävät muutaman tekijän. Yksi on vallitseva korko; kun korot ovat korkeat, elinkorot maksavat enemmän. Toinen tekijä on eläkeläisen elinajanodote. Mitä kauemmin hän odottaa asuvan, sitä pienemmät kuukausimaksut. Tästä syystä naiset, jotka yleensä ylittävät miehet, saavat pienemmät eläkevakuutukset saman verran.

Eliniänodotuksen avulla lasketaan etuusmäärät, mutta tarkastukset eivät pysähdy, kun ikää saavutetaan ja elinkoron tasapainoa jaksotetaan. Pikemminkin eläkeläinen saa sekkejä niin kauan kuin hän elää. "Välittömän elinkoron osto on kuin eläkkeen ostaminen. Vaihdat kiinteämääräisen summan vakuutusyhtiölle, joka lupaa maksaa sinulle koko elämästänne ", sanoo Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors, LLC, Holliston, Mass.

Elinkorko on olennaisesti vakuutus rahan , kun vakuutusyhtiö ottaa riskin siitä, että yksilö elää liian kauan. Poikaystävä, joka priorisoi mielenrauhaa tässä suhteessa, tietäen, että hänen vanhempansa ja isovanhemmat ovat kaikki eläneet 100: een, pitäisi harkita elinkorvausta.

Bad

Annuityillä on kaksi erilaista haittaa: verotus ja epävakaisuus. Vaikka useimmat pitkällä aikavälillä ansaitut sijoitustuotot verotetaan pitkäaikaisiin myyntivoittoihin, elinkorotus verotetaan tavanomaisiin tuloihin. Näiden kahden välinen ero riippuu sijoittajan veroluokasta; se voi olla epäolennaista, mutta se saattaa myös olla merkittävä. Korkean tulotason saajalle yleinen tavanomainen verokanta, joka on 2017, on 39,6 prosenttia. Pitkäaikaisia ​​myyntivoittoja ei sitä vastoin veroteta yli 20 prosentilla.

Toinen elinkorkoihin liittyvä ongelma on, että omistajat ovat tehokkaasti rajoittuneet kuukausittaisiin tarkastuksiin. "Välittömän elinkoron osto, kun korot ovat vielä suhteellisen alhaisia, ei ole hyvä ajatus etenkin korkeiden etukäteismaksujen ja elinkorkoihin liittyvien luovutuskustannusten vuoksi, koska kiinteät maksut ovat vähäiset eivätkä kasva, vaikka korot nousisivat, "Sanoo Elizabeth Saghi, CFP®, presidentti InAlliance Financial Planning, Kalifornian Santa Barbarassa. Mitä enemmän, et voi peruuttaa suurta osaa elinkorosta, kuten hätätilanteesta tai suuresta ostoksesta, ilman rangaistuksia.

Se tulee alas prioriteetteihin. Eläke-elämästä saatava tulo on suurempi etu eläkeläiselle kuin mahdollisuus saada rahaa kokonaan, elinkorko voi olla paras vaihtoehto. Muussa tapauksessa eläkeläisten pitäisi etsiä muualta - tai ainakin ei sijoiteta kaikkea tai suurinta osaa eläkesäätiöistään elinkorosta.

Perinteinen salkku

Hyvä

Toinen strategiamme tehdä miljoonan dollarin viimeinen eläkkeelle siirtyminen on sijoittaa rahat hajautettuun salkkuun ja nostaa määrätyn prosenttiosuuden vuodessa indeksoimalla summa inflaatioon. Monet tämän strategian mukaiset eläkeläiset noudattavat 4 prosentin sääntöä. He vetävät 4% ensimmäisestä vuodesta, tai 40 000 dollaria, ja he elävät tällä summalla. Toisena vuonna ne ottavat saman 4%: n ja inflaatiovauhdin kyseisenä vuonna. Jos inflaatio oli 2%, toisen vuoden peruutus olisi 102% 40 000, 40 tai 800 dollaria. Kolmas vuosi noudattaa samaa mallia ja niin edelleen, sillä eläkeläinen ottaa aina 4% plus kertyneen inflaation. Vuoden 2017 korkojen ja inflaatioympäristön ennustaminen, eläkeläinen voi helposti tehdä miljoonan dollarin viimeksi kuluneiden 30 vuoden aikana tämän strategian avulla. Mikä on paras vetäytymisstrategia sinulle? voi auttaa sinua valitsemaan parhaan hinnan.)

"Globaalisti hajautettu salkku mahdollistaa sijoittajien yksilöllisen riskikapasiteetin sovittamisen yksilölliseen riskialttiin toimintaan, joustavuuteen mahdollisuudet saada rahoitustaan ​​saattavat olla joustavia verotuksen kannalta ja tarjoavat potentiaalisesti korkeampia maksuja kuin vakuutusmarkkinoilla tuottamat tuotteet. Vaikka 4 prosentin peruuttamissääntö on hyvä alku, kerron yleensä asiakkaille, että heillä on varaa 5-6 prosenttia, jos he ovat maailmanlaajuisesti monipuolisia ja kallistuvat kohti tunnettuja odotetun tuoton lähteitä, kuten pienikokoisia ja arvoisia varastoja, sanoo Mark Hebner , Index Fund Advisors, Inc: n ja Irvine Calif.: n presidentti ja perustaja sekä "Indeksirahastoista: 12-vaiheinen elvytysohjelma aktiivisille sijoittajille". "

Huono

Perinteisen salkkastrategian tärkein haittapuoli ei valitettavasti ole sellaista menetelmää, jolla voitaisiin varmuudella arvioida tulevia markkinatuottoja tai inflaatiovauhtia. Suuren taantuman jälkeiset vuodet ovat olleet erinomaisia ​​varastojen ja sijoitusrahastojen osalta, samoin kuin alhaisen inflaation kannalta. Kuitenkin pitkittyneet karhimarkkinat tai epätavallisen korkean inflaation kesto - 1970-luvulla olivat molemmat - aiheuttavat eläkeläisen 1 miljoonan dollarin haihtua paljon nopeammin, jos se sijoitetaan edellä kuvatulla strategialla.

Bottom Line

Sijoittamalla miljoona dollaria perinteiseen salkkuun ja tekemällä vuosittain nostot antavat eläkeläisille lisää joustavuutta rahaa kuin ostaa annuiteetti ei. Sijoitusrahastojen tuotot historiallisesti ovat olleet voimakkaampia kuin ansiotulot. Alhaisen koron ympäristössä, kuten nykyisessä, elinkorkoilla tulee olemaan vähemmän anteliaita maksuja kuin silloin, kun korot ovat korkeammat. Toisaalta, elinkorko tarjoaa retkeilijälle yksi ominaisuus perinteinen salkku ei - rautapukeutunut takuu hän ei koskaan ylitä hänen rahaa.