Vuoden 2007-2009 rahoituskriisin aikana Yhdysvaltojen talous romahti asuntolainojen sulkemiseen liittyvän ongelman vuoksi. Lainanottajat ympäri maata olivat joutuneet maksamaan kiinnityksensä. Tuolloin kahdeksan kymmenestä lainanottajasta yrittäisi jälleenrahoittaa kiinnitystään. Myös high-end-asunnon omistajat joutuivat vaikeuksiin markkinoiden sulkemisessa. Miksi niin monet kansalaiset joutuivat vaikeuksiin kiinnitystensä kanssa?

Katsotaanpa katsomaan suurimpia kiinnitysvirheitä, joita asunnon tekijät tekevät.

AD:

1. Säädettävä korko-asuntolaina

Säädettävät korko-asuntolainat näyttävät kodinomistajien unelmilta. Säädettävä korko-asuntolaina aloittaa alhaisen koron ensimmäisen kahden viiden vuoden ajan. Niiden avulla voit ostaa suuremman talon kuin tavallisesti saatat saada ja sinulla on pienempiä maksuja, joita sinulla on varaa. Kahden tai viiden vuoden kuluttua korko nollataan suuremmaksi markkinakoroksi. Se ei ole ongelma, koska lainanottajat voivat vain ottaa oman pääoman pois kotinsa ja refinance alhaisemmalle, kun se nollautuu.

AD:

No, se ei aina toimi näin. Kun asuntojen hinnat laskevat, lainanottajat yleensä havaitsevat, etteivät he pysty jälleenrahoittamaan olemassa olevia lainojaan. Tämä jättää monet lainanottajat kärsivät korkeista kiinnitysmaksuista, jotka ovat kaksi tai kolme kertaa alkuperäisiä maksuja. Unelma asunnosta tulee nopeasti painajaiseksi.

2. Ei ennakkomaksua

Subprime-kriisin aikana monet yritykset tarjoavat lainanottajille lainoja lainoille. Ennakkomaksun tarkoitus on kaksinkertainen. Ensinnäkin se lisää kotimaasi oman pääoman määrää ja vähentää kotimaassasi olevan rahamäärän. Toiseksi, käsiraha varmistaa, että sinulla on hieman ihoa peliin. Lainanottajat, jotka asettavat alas suuren ennakkomaksun, ovat paljon todennäköisemmin yrittävät kaiken mahdollisen tehdäkseen kiinnitysmaksunsa, koska he eivät halua menettää sijoitustaan. Monet lainanottajat, jotka asettivat vähän kyytiään koteihinsa, joutuvat ylösalaisin asuntolainaansa ja päätyvät vain kävelymatkan päässä. Heillä on enemmän rahaa kuin kotona kannattaa. Mitä enemmän lainanottaja on velkaa, sitä todennäköisemmin he ovat poissa.

AD:

3. Liar Loans

Ilmaisulla "valehtelukirjat" jättää huono maku suussa. Liar-lainat olivat uskomattoman suosittuja kiinteistöpuiston aikana ennen vuonna 2007 alkanut subprime-sulahdus. Kiinnitysluotonantajat olivat nopeasti luovuttaneet heidät ja lainanottajat ottivat sen nopeasti vastaan. Valehtelaina on laina, joka vaatii vain vähän dokumentaatiota. Liar-lainoja ei tarvitse tarkistaa. Laina perustuu lainanottajan ilmoittamiin tuloihin, ilmoitettuihin varoihin ja ilmoitettuihin kuluihin.

Niitä kutsutaan valehtelijoiksi, koska lainanottajilla on taipumus valehdella ja täyttää tulonsa, jotta he voivat ostaa suuremman talon. Jotkut henkilöt, jotka saivat valehtelulaina, eivät edes olleet töitä! Ongelma alkaa, kun ostaja tulee kotiin.Koska kiinnitysmaksut on maksettava todellisista tuloista ja tuloista, joita ei ole ilmoitettu, lainanottaja ei kykene jatkuvasti tekemään kiinnitysmaksujaan. Ne jäävät maksujen takia ja joutuvat konkurssiin ja sulkemiseen.

4. Reverse Mortgages

Jos katsot televisiota, olet todennäköisesti nähnyt käänteisen asuntolainan mainostettuna ratkaisuna kaikkiin tuloongelmiinne. Ovatko käänteiset kiinnitykset jumaluuteen, jonka ihmiset väittävät olevansa? Päinvastainen asuntolaina on laina, joka on saatavissa iäkkäämmille 62-vuotiaille ja sitä vanhemmille, jotka käyttävät pääomaa kotiisi antamaan sinulle tulovirran. Käytettävissä oleva pääoma maksetaan sinulle tasaisena maksuvirrassa tai kertamaksuna, kuten ansiotulona.

Päinvastaista kiinnitystä varten on monia haittoja. On olemassa korkeita kustannuksia. Perustamismaksut, kiinnitysvakuutukset, osavastuut, arviointimaksut, asianajopalkkiot ja sekalaiset palkkiot voivat nopeasti syödä omaa pääomaasi. Lainanottaja menettää kotinsa kokonaan. Koska kaikki oma pääoma poistuu kotisi, pankki omistaa nyt kotiin. Perhellä on oikeus vain omaan pääomaansa, joka jää jäljelle, kun kaikki edunjättäjän kiinteistöstä saadut rahavarat on käytetty maksaakseen asuntolainan, palkkion ja koron. Perheen on yritettävä selvittää pankin kanssa tekemä sopimus ja tehdä kiinnitysmaksu perheen pitämiseen.

5. Pidempi pudotus

Olet saattanut ajatella, että 30 vuotta oli pisin aikataulu, jonka voit saada kiinnitykseen. Tiedätkö, että jotkut kiinnitysluotot tarjoavat lainoja, jotka ovat jo 40 vuotta? Kolmekymmentäviisi ja neljäkymmentä vuoden kiinnitykset ovat hitaasti kasvussa suosio. Ne antavat yksityishenkilöille mahdollisuuden ostaa suuremman talon paljon pienemmille maksuille. 40 vuoden kiinnitys voi olla järkevä nuorelle 20-vuotiaalle, joka aikoo asua kotonaan seuraavien 20 vuoden ajan, mutta ei ole järkevää paljon ihmisille. 40 vuoden kiinnityksen korko on hieman yli 30 vuotta. Tämä on paljon enemmän kiinnostusta 40 vuoden ajan, koska pankit eivät aio antaa lainanottajille kymmentä lisävuotta maksaakseen lainanantajansa maksamatta sitä takaisin takapäähän.

Lainanottajilla on myös vähemmän kotitalouksien pääomaa. Suurin osa maksuista ensimmäisten 10-20 vuoden aikana maksaa ensisijaisesti korkoja, joten lainanottajan siirtyminen on lähes mahdotonta. Lisäksi haluat todella tehdä kiinnitysmaksuja 70-luvulla?

6. Exotic Mortgage Products

Jotkut asunnonomistajat eivät yksinkertaisesti ymmärtäneet, mistä he joutuivat sisään. Lainaajille syntyi kaikenlaisia ​​eksoottisia tuotteita, jotka tekivät unelmasta kodin omistuksesta todellisuuden. Tuotteet, kuten korot vain lainat, jotka voivat alentaa maksuja 20-30%. Nämä lainat antavat lainanottajien elää kotiin muutaman vuoden ajan ja tekevät vain korkoja. Nimitä maksuluottojen anna lainanottajien päättää, kuinka paljon he haluavat maksaa heidän kiinnityksensä joka kuukausi.

Saalis on se, että suuri ballon-maksamaksu maksetaan tietyn ajan kuluttua. Kaikki nämä tuotteet tunnetaan negatiivisina poistotuotteina.Sijoittajien sijasta lainanottajat rakentavat negatiivista pääomaa. Ne lisäävät kuukausittain niiden summaa, kunnes velka on kaatunut niille kuin kasaa tiiliä. Eksoottiset kiinnelainat ovat johtaneet siihen, että monet lainanottajat ovat veden alla heidän lainoistaan.

Bottom Line

Kuten voitte selvästi nähdä, tie omistusoikeuteen on täynnä monia ansoja. Jos voit välttää ansioita, jotka monet lainanottajat kaatuivat, voit pitää itsesi taloudellisista tuhoista.