Mint. com käynnistyi vuoden 2007 lopulla ensimmäisenä online-kuluttaja-alustana, joka kerää monista eri palveluista saatuja taloudellisia tietoja. Vain kahdessa vuodessa palvelua houkutteli 1,5 miljoonaa käyttäjää, ja se myytiin QuickBooks-kirjanpidon suosituille valmistajille Intuusta, 170 miljoonaa dollaria. Siitä lähtien kourallinen upstarts, jotka tarjoavat samankaltaisia ​​palveluja, kuten Personal Capital ja SigFig, ovat nostaneet miljoonia pääomasijoituksiin, jotka kohdistuvat tietojenkeruumenetelmän investointipäätökseen ja tarjoavat terveellistä kilpailua ihmisten taloudellisille neuvonantajille.

Samaan aikaan pankit, välittäjät ja muut rahoituslaitokset ovat epäröineet tarjota näihin sovelluksiin pääsyä. Pelko on se, että asiakkaat ja kilpailijat voisivat helposti nähdä koronmaksuja ja muita arkaluonteisia yksityiskohtia, jotka voivat heikentää kilpailuetua. Lisäksi he väittävät, että palvelimien maksamiseen liittyy suuria kustannuksia ja monimutkaisuutta käsitellä lisääntynyttä liikennettä rakentamaan vaihtoehtoisia ratkaisuja datan tarjoamiseksi.

Katsotaanpa joitain näistä ristiriidoista ja missä toimiala todennäköisesti johtaa tulevina vuosina tietojen yhdistämisen osalta. ( ) Mekaaniset vaikeudet

Monet rahoituslaitokset eivät tarjoa suoria linkkejä tiedonkeruuseen, mikä ei ole yllättävää, koska vanhentuneet teknologiaa. Tietojen kerääjän yllytyksistä tämä tarkoittaa, että he joutuvat kirjaamaan robotisesti asiakkaan tiliin ja "kaapistamaan" tietoja. Prosessiin kuuluu tyypillisesti tietokoneohjelma, joka vierailee pankin verkkosivuilla, kirjautuu asiakkaan tunnistetietojen avulla ja sitten lukee koodia tietojen automaattisen laskentatoimen, kuten tilitilojen, poistamiseksi.

Kun rahapajan yksin on miljoonat aktiiviset käyttäjät päivittävät tilinsä useita kertoja päivässä, kaavintaprosessi on nopeasti ylivoimaisia ​​suosittujen pankkien palvelimiin. Kysyntä ruuhka-aikoina on niin huono, että jotkut pankit ovat kamppaillessaan hidastuneille tavallisille asiakkailleen, jotka yrittävät kirjautua sisään ja harjoittaa normaalia liiketoimintaa. Pohjimmiltaan se on palvelunestohyökkäys, joka tulvelee verkkosivustoja tarpeeksi liikenteellä hidastaakseen tai tuhoamalla niitä.

Hidastumisen lisäksi pankit ovat kamppaillut tunnistamalla tilin keräämien tietojen kerääjien välisen eron useita kertoja ja hakkerit yrittävät tehdä samaa asiaa. Kuluttajat voivat joutua kohtaamaan tilirajoitukset näissä tapauksissa, jos on tullut liikaa epäonnistuneita yrityksiä kirjautua sisään, mikä vahingoittaa asiakassuhteita.

) Lähikaupalla pyydetyt kuluttajat Jotkut suuret pankit ovat vastanneet kieltämällä tiedonkerääjiä käyttämästä verkkosivustoaan.Käytännössä tämä tapahtuu kerrottämällä palvelin estää tietojenkerääjän tietokoneohjelman IP-osoitteen ja estää heidät kirjautumasta sisään ja hakemaan tiedot. Kuluttajat, jotka käyttävät tiedonkerääjiä kuten Mint, näkevät joko virheilmoituksia - jos päätös tehdään äkillisesti - tai pankki poistetaan kokonaan yhteensopivien laitosten luettelosta.

Tällä polvipituisella vasteella on monia ongelmia. Ensinnäkin asiakkaat, jotka käyttävät tiedonkerääjiä, saattavat olla ärsytyneitä siitä, että he eivät pystyisi liittämään pankkiinsa, mikä saattaa johtaa pankkien vaihtamiseen. Pankkien ei pidä aliarvioida halua käyttää teknologiaa ja halua vaihtaa etenkin nuorempia sukupolvia. Toiseksi monet pankit käyttävät tiedonkerääjiä voidakseen käyttää mobiilialustojaan, mikä voi johtaa jännitteisiin.

Kuluttajat ovat kiinni tämän taistelun keskellä. Ilman pankkien välistä yhteistyötä he voivat nähdä virheellisiä tietoja, jotka on kerrottu heidän valitsemastaan ​​tietolähteestä tai eivät ehkä pysty käyttämään taloudellisia tietoja lainkaan. Tietojen kerääjät voivat itse myös aiheuttaa verkkopankkikokemuksen hidastumista tai saattavat aiheuttaa tilien lukkojen. (

)

API-pohjaiset ratkaisut Paras ratkaisu pankeille olisi toteuttaa sovellusohjelmointiliitäntä (API), joka on suunniteltu käsittelemään tietoja pyynnöt. Kun reitittämällä datan yhdistämispyyntöjä sovellusliittymään verkkosivuston sijaan, perinteiset asiakkaat eivät kokeneet hidastumista tietojen kerääjien kysynnän vuoksi, eivätkä edes tarvitse paljastaa heidän kirjautumistietojasi. Tiedot olisivat myös paljon luotettavampia, koska niitä ei tarvitsisi kaappata arkaasti. Hyvä uutinen on, että tämä ratkaisu on saanut höyryä. Vuonna 2014 FS-ISAC-niminen toimialayhdistys ehdotti, että luotiin standardi API, jolla voidaan jakaa tietoa pankkitileistä. Malli seuraa lukemattomia muita yrityksiä, jotka ovat turvallisesti toteuttaneet näitä tekniikoita, kuten Facebook, Twitter, Google ja Apple, jotka palvelevat miljardeja asiakkaita ja käsittelevät yhtä arkaluonteisia tietoja joissakin tapauksissa.

Huono uutinen on se, että pankkisektori näyttää edelleen haluttomalta käyttää aikaa ja rahaa tällaisten ratkaisujen toteuttamiseen. Todennäköisesti pankit odottavat sivutoimintoja, kunnes näihin palveluihin suuntautuu suurempi liike-elämä, jotta voidaan lieventää kilpailuongelmia ja pakottaa aikaa ja pääomasijoituksia pysymään ajan tasalla.

Bottom Line

Data aggregators on tullut erittäin suosittuja viime vuosien aikana, ja palvelut kuten Mint ja Personal Capital ovat nousseet. Vaikka näihin palveluihin kohdistuva kuluttajien kysyntä on ilmeistä, pankit ja muut rahoituslaitokset ovat epäröineet tarjota helposti tietoja kilpailukykyisistä ja kustannussyistä. Kuluttajat ovat joutuneet keskelle taistelua tekniikoilla, jotka ovat molempien päiden alla. Asiat ovat todennäköisesti jäljellä, kunnes kompromissi on saavutettu. (Lisätietoja lukemisesta on:

Miten ihmiset ja robotit parantavat taloudellista neuvontaa.

)