Nykypäivän työntekijät todennäköisesti vaihtavat työpaikkoja monta kertaa työelämänsä aikana. Tämä aiheuttaa useita vanhoja 401 (k) tilejä käsitellä. Näiden tilien hallitsemattomuus voi johtaa järjestämättömään ja tehottomaan sijoitusongelmaan, joka todennäköisesti vaikeuttaa heidän eläkkeelle siirtymistä. Yksi ensimmäisistä asioista, joilla hyvä talousneuvonantaja voisi tehdä uuden asiakkaan kanssa, on auttaa heitä saamaan aseensa kaikkiin eläkkeisiinsa, jotka nykyään todennäköisesti sisältävät useita vanhoja 401 (k) suunnitelmia ja muita maksupohjaisia ​​järjestelyjä, kuten 457 tai 403 (b).

->

Kun asiakkaat jättävät työn

Asiakkaat haluavat aina tietää, mitä heidän 401 (k) -tililleen tulee tehdä, kun he lähtevät työnantajalta mistä tahansa syystä. Kolme vaihtoehtoa on jättää rahat vanhalle työnantajalle, siirtää se uudesta työnantajan suunnitelmasta (jos se on sallittua ja sallia) tai rullata sen yksilölliseen eläkevakuutukseen (IRA). Neljäs vaihtoehto on saada se ulos, mutta tämä ei yleensä ole hyvä vaihtoehto verotuksellisten seurausten vuoksi. (Lisätietoja: 401 (k) Riskien neuvonantajien tulisi tietää .)

Asiakas voi olla paras jättää 401 (k) tasapaino vanhan työnantajansa kanssa, jos suunnitelma on täynnä vankkoja ja edullisia vaihtoehtoja. Suuremmilla työnantajilla on usein suunnitelmia, joilla on erittäin edullisia institutionaalisia investointivaihtoehtoja, joita ei voida kaksinkertaistaa enimmillään IRA: n säilytysyhteisöillä.

Lisäetuja rahansa jättämiselle vanhalle 401 (k) suunnitelmaan verrattuna IRA: han siirtymiseen voivat sisältää myös:

• Laajempi luottosuoja kuin IRA: lla. Tämä saattaa olla vastine niille ammattikunnille, jotka ovat alttiita oikeusjuttuille, kuten lääkäreille tietyissä erikoisaloissa. Työeläkejärjestelmät tarjoavat yleisesti suojan tasoa konkurssista ja oikeusjuttuista, mutta joissakin valtioissa IRA-tilit voivat tarjota samanlaista suojaa. Varmasti neuvotella asianajajan kanssa, jos tämä on harkinta.
• Pääsy rikosoikeudellisiin seuraamuksiin, jos asiakas lähtee työpaikastaan ​​vuoden sisällä tai sen jälkeen, kun he kääntyvät 55 vuoteen ja odottavat aloittavansa nostonsa ennen 59 ½ ikävuotta. (Katso lisää: Tapoja leikata 401 (k) kulut .)

Sama ajatteluprosessi saattaa tulla pelaamaan, jos uusi työnantajan suunnitelma on kuin edellä kuvattu. Lisäksi tämä saattaa olla hyvä tapa liittää vanhat rahat asiakkaiden tekemien uusien panosten avulla, poistamalla vanhan tilin seurattavan tilin. Joitakin lisäetuja ovat:

• Uusi työnantajan suunnitelma saattaa sallia heidän lykätä vaadittuja vähimmäisjakaumia, jos he ovat edelleen työssä ja ovat saavuttaneet 70 ½ ikävuoden, mutta sinun on tarkistettava työnantajan suunnitelmaa koskevat säännöt.
• Mahdollisuus lainan ottamiseen, jos suunnitelman sallitaan. (Katso lisää: ETF: iden sisällyttäminen asiakkaan 401 (k) -ohjelmaan.)

Varmasti liikkuvan tasapainon IRA: han voi olla erinomainen idea. Etuihin voisi sisältyä mahdollisuus konsolidoida tämä ja mahdollisesti myös muita eläkevakuutusrahastoja, sijoittaa asiakkaan rahat rahoitussuunnitelmansa mukaisesti ja mahdollisesti saada laajempia sijoitusvaihtoehtoja.

Yhtiön varastossa

Niille asiakkaille, jotka jättävät työnantajan ja pitävät yhtiön varastossa 401 (k) -suunnitelmassa, on vaihtoehto, jota kutsutaan nettoarvottamattomaksi arvostukseksi (NUA). Asiakkaan 401 (k) -tilin koko saldo olisi jaettava samana kalenterivuonna. Yhtiön varastossa oleva osa siirretään toiseen IRA: n kaltaiseen verovelo-tettuun tiliin, kun yhtiön varat siirretään verotettavaan tiliin. Asiakas maksaisi tulovero välittömästi varaston kustannuksella tavallisella tuloveroprosentillaan, mutta verotus mahdollisista myyntivoitoista verotettaisiin yleensä alhaisemmalla myyntivoiton verokannalla. . Asiakkaan etu voi olla valtava riippuen useista tekijöistä, kuten asiakkaan nykyisestä verokannasta ja arvostustasosta.

. . yhtiön osakkeilla. Tämäntyyppinen analyysi ei ole monien sijoittajien ulottuvilla, ja se on osa pätevää rahoituksen neuvonantajaa, joka lisäisi asiakkailleen arvoa.

.

Asiantuntemuksen antaminen

Asiakkailla on usein kysyttävää työpaikan jättämisestä, onko tämä seurausta työpaikkojen menetyksestä, eläkkeelle siirtymisestä tai vaihtaa työpaikkoja tai uraa. Näihin kysymyksiin voi vastata myös 401 (k): n tai muun eläkkeellepanon tilille. Rahoituksen neuvonantajana voit ohjata asiakkaitasi päätöksentekoprosessin avulla ja auttaa heitä tekemään oikean päätöksen. Voit auttaa heitä arvioimaan vanhan suunnitelmansa ansioita suhteessa uusiin työnantajan suunnitelmaan, mikäli mahdollista. Voit myös auttaa heitä määrittämään, onko järkevää rullata 401 (k) IRA: han. Lisäksi voit olla avuksi auttaa heitä erityisten näkökohtien kautta heidän tilanteeseensa, kuten tarpeeseen poistaa ennen ikä 59 ½ tai käsittelemään yrityksen varastossa niiden suunnitelmassa. Usein asiakkaat hakevat rahoitusneuvonantajan palveluja, jotka johtuvat 401 (k) -päätöksestä. Tämä on erinomainen alue taloudellisille neuvonantajille, jotka ovat erikoistuneet, koska se voi johtaa pitkäaikaisiin asiakassuhteisiin. (Katso lisää: Uusi 2015 maksuosuudet: neuvonantajat ottavat huomion

.)

On helppo tehdä virhe, kun tehdään IRA: n muutos, joka voi johtaa kalliisiin verotuksellisiin seurauksiin. Neuvonantajana voit kävellä asiakkaitasi prosessiin ja auttaa heitä välttämään näitä väärinkäytöksiä. Tärkeintä on heidän taloudellisen neuvonantajansa avulla asiakkaan näkemys vanhoista 401 (k): stä heidän laajan taloudellisen kuvansa puitteissa ja neuvoo heitä siitä, mitä tehdä tässä yhteydessä.

Bottom Line Monet työntekijät vaihtavat työpaikkoja useita kertoja uransa aikana. Tämä tarkoittaa, että heillä on useita vanhoja 401 (k) s hallita.Moninkertaista tämä skenaario kahdelle avioparille. Näiden tilien laiminlyöminen voi olla asiakkaille kalliita eläkesäästöjen rakentamisen kannalta. Pätevä taloudellinen neuvonantaja voi todella lisätä asiakkailleen arvoa antamalla heille neuvoja, joita he tarvitsevat näiden tilien hallinnassa. (Lisätietoja: 401 (k): n vaikutukset neuvonantajille

.)