Henkivakuutus voi olla monipuolinen työkalu kehitettäessä perheenjäsenelle tai rakastetulle, jolla on vamma tai erityinen tarve. Henkivakuutus sallii perheille, joilla on joskus rajalliset taloudelliset resurssit, kerätä lisäpalkkioita, jotka käyttävät resurssejaan ja antavat suuren kuolemantapauksen. Lisäksi, jos se on oikein omistettu, kuolemantapaus ei voi vaikuttaa haluttuun edunsaajan kykyyn saada edelleen valtion etuja, kuten Medicare- ja sosiaaliturva-työkyvyttömyysetuudet. (Katso myös: Mikä on sosiaaliturvaan liittyvän työkyvyttömyysvakuutuksen (SSDI) ja täydentävän tietoturvan tuloero (SSI) ?

Kuka voisi hyötyä?

Vanhemmille tai isovanhemmille on monta syytä ostaa henkivakuutuksia auttaakseen perheenjäseniä. Joitakin yleisiä tilanteita ovat:

• Fyysinen vamma, joka estää henkilön työskentelyä tai kykenee ansaitsemaan tarpeeksi tarpeitaan varten.

• Lapsi tai lapsenlapsi, jolla on fyysinen, älyllinen ja / tai henkinen vamma, joka tarvitsee apua koko elämänsä ajan.

• Perheenjäsen, jolla on riippuvuuteen liittyvä ongelma tai kyvyttömyys hallita taloudellisia resurssejaan vakuutetun kuoleman varalta.

Miksi ostaa henkivakuutus?

Henkivakuutus on ainutlaatuinen rahoitustuote, koska se mahdollistaa vakuutuksenottajan taatun likviditeetin vakuutetun kuoleman sattuessa.

Henkivakuutus voi myös tarjota:

• Taattu kuolemaetu, joka ei vaihtele arvoa kuten useimmat muut sijoitukset tai omaisuus, mukaan lukien kiinteistöt.

• Vakuutetun kuolemasta maksettava tuloveroton kiinteämääräinen summa (ja kiinteistövero, jos se on oikeassa omistuksessa).

• Perheiden kyky hyödyntää rajoitettuja resursseja

• Suurempi vapaus käyttää varoja tarpeen mukaan elossa; tietyn kertasumman tunteminen on välittömästi vakuutetun kulkemisen yhteydessä.

• Vanhempien tapa auttaa tasaamaan jakautumia lasten keskuudessa

Minkälaista henkivakuutusta?

Yleensä näissä tilanteissa suositellaan pysyvää politiikkaa, jolla on taattu kuolemankorvaus, kuten yleinen elämä, jolla ei ole lakkaamattomuutta tai koko elämäntapa. Voidaan kuitenkin käyttää 20 tai 30 vuoden tason aikavälin politiikkaa; että termi on muutettava pysyväksi kattavaksi jossakin vaiheessa tulevaisuudessa. Käsitepolitiikassa tulisi olla ratsastaja, joka sallii siirtymisen 65-vuotiaana pysyvään politiikkaan. (Katso myös: Mikä on vaihtovelkakirjalaina )

Kattavuus voi olla yksilö, selviytyminen tai yhdistelmä yksilöllisistä ja selviytymispolitiikoista. Sosiaaliturvapolitiikka (joskus kutsutaan toiseksi kuolemaan), jolla on usein alhaisempi palkkio, takaa kaksi elämää ja maksaa vain kuolemaa toisen kerran.Monet ihmiset käyttävät yhdistelmää yksilöllisistä ja perhe-elämästä, jotka tarjoavat likviditeettiä sekä ensimmäisellä että toisella kuolemalla. Tämä voi olla tärkeätä esimerkiksi, jos yksi puoliso kuoli ennenaikaisesti 55-vuotiaana ja elossa oleva puoliso, joka vielä tuki vammaista lasta, asui 95 tai 100 vuotiaaksi.

Kuinka henkivakuutus olisi omistettava?

Henkivakuutuksella on kolme osapuolta - omistaja, vakuutettu ja edunsaaja. Näissä tilanteissa on parasta, että käytännöllä on sama omistaja ja edunsaaja. Muussa tapauksessa verollisia lahjoitusongelmia voi olla, jos omistaja siirtää suuren kertasuorituksen luottamukselle tai toiselle osapuolelle vakuutetun siirtyessä.

Jotta vältetään veronalaiset siirrot ja autetaan varmistamaan, että kuolemantapaus jätetään myös omistajan bruttoveroon, henkivakuutus voi olla toisen perheenjäsenen, luotettavan ystävän tai peruuttamattoman luoton. Yksilö tai luottamus olisi myös edunsaaja. Vakuutettu tai omistaja voi maksaa vakuutusmaksun joka vuosi käyttämällä lahjoja ja jos kyseessä on peruuttamaton luottamus, Crummey-kirje. (Katso myös: 7 syytä omaan henkivakuutukseen peruuttamattomassa luottamuksessa. )

Monet neuvonantajat eivät kuitenkaan suosittele, että perheenjäsen tai luotettu kaveri omistaa politiikan. Syynä on se, että he osallistuvat oikeuteen tai avioeroon, ja valtion säädöksistä riippuen poliittinen käteisarvo ja / tai kuolemaetu voidaan liittää mukaan. Luottamuksellinen luottamus, joka on erillinen yksikkö, voi auttaa suojaamaan rahapoliittisen käteisarvon ja kuolemantapauksen halutulle edunsaajalle.

Special Needs Trust

Monet vanhemmat tai isovanhemmat luovat erityistarpeen luottamuksen (eräänlainen peruuttamaton luottamus), joka tarjoaa erityisiä etuja vammaisille tai henkisesti sairastuneille, jotka saavat valtion etuja ja / tai eivät pysty hallitsemaan omaa taloutta. Toimitsijamies, joka voi olla toinen perheenjäsen tai kolmas osapuoli, saa erityisiä valtuuksia, esimerkiksi rajoittavat jakautumiset, joiden avulla voidaan varmistaa, että edunsaaja ei menettä mitään valtion etuja tai tarjoamaan asetettua tuloa ja rajoitettu pääsy lisämäärään. lapsi, jolla on uhkapeli tai huumeongelma.

Erityistarpeisiin perustuvat luotot ovat yleensä suunniteltu kestävän, kunnes edunsaajan kuolema tai kaikki luottamustoimet on jaettu. Jos edunsaaja siirtyy pois ennen kuin kaikki omaisuuserät jaettiin, loppuosa jakautuisi luottamukselle muille edunsaajille.

Bottom Line

Vaikka monet ihmiset ovat sekaisin tunteita pysyvästä henkivakuutuksesta, on tilanteita, joissa se on käytännöllisin ratkaisu. Perheenjäsenen vammaisten tai erityistarpeiden tarjoaminen on yksi niistä tilanteista, joissa henkivakuutus on järkevää.