Sijoitusta harkittaessa muutamat kysymykset ovat yhtä tärkeitä kuin "Mikä on aikataulusi?" Vastaus voi auttaa sinua päättämään, minkä tyyppistä sijoituskoneistoa kannattaa harkita, mitä investointeja vältetään ja kuinka kauan investointisi pitäminen ennen myyntiä.

Riski ja aika

Sijoittajat usein asettavat rahansa aggressiiviseksi sijoitusvälineeksi, kuten varastoiksi tai kultaksi, ja anna sitten aikaa kulkea ilman mitään toimenpiteitä. Vaikka investointi voi olla hyvä valinta ostohetkellä, siitä voi tulla vähemmän ja vähemmän sopiva ajan kuluttua. Säästäminen eläkkeelle siirtymiselle on yksi alue, jossa tämä tulos voidaan nähdä selkeästi erilaisissa skenaarioissa.

Yhdessä yleisessä esimerkissä sijoittajat hankkivat varastoja työnantajalleen koko uransa ajan. Usean vuosikymmenen aikana kahden viikonloppuisin palkanlaskennan vähennykset ja työnantajan ottelu auttavat työntekijää rakentamaan huomattavan osan yhtiön osakkeista. Työntekijän eläkepäivänä lähestyy, pörssi kaatuu, tuhoaa työntekijän salkun arvon ja pakottaa hänet jatkamaan työtä.

Samankaltainen tulos näkyy usein, kun työntekijä asettaa 100% säästöistään osake-sijoitusrahastoiksi. Ajan myötä saldo kasvaa, mutta koska työntekijän eläkkeelle siirtymispäivä on lähellä, osakemarkkinoiden lasku heikentää huomattavan osan työntekijän pesimajasta.

Korkeakoulussäästö on vielä yksi alue, jossa investointisuunnitelma saattaa sivuuttaa odottamaton markkinoiden lasku.

Nämä skenaariot toimivat usein. Vastauksena rahoituspalveluala on luonut sijoitustoiminnan tuotteita, joiden avulla sijoittajat voivat sopeutumaan salkkuosuutensa sopivaan aikajanaon. Tämä lähestymistapa auttaa sijoittajia välttämään negatiivisia tuloksia, jotka liittyvät epäasianmukaisiin varojen allokointiin.

Näiden investointien yhteydessä tietenkin on kiinnitettävä huomiota niihin liittyviin maksuihin ja kustannuksiin. Jotkin sijoitusrahastojen ja investointituotteiden, kuten kohdepäivän varoista, veloittavat korkeampia maksuja kuin toiset, joten kustannukset on otettava huomioon harkitessaan sijoituksesi aikataulua.

Aikarijojen arvioiminen

Ei ole kovia ja nopeita sääntöjä, mutta joitakin yleisesti sovittuja ohjeita auttavat sinua päättämään, mitkä investoinnit ovat sopivia eri aikajaksoille.

Salkun luominen ajankohtaan perustuen edellyttää, että volatiliteetti on suurempi riski kuin pitkällä aikavälillä. Jos sinulla on 30 vuotta tavoitteen saavuttamiseen, kuten eläkkeelle siirtymiseen, markkinoiden volatiliteetti, joka aiheuttaa sijoituksesi arvon, ei välttämättä ole välitön vaara, koska sinulla on vuosikymmeniä elpymistä. Saman volatiliteetin kokeminen vuosi ennen eläkkeelle jättämistä voi hylätä suunnitelmasi.

Siksi parametrien sijoittaminen investointisi aikatauluun on arvokas harjoittelu.

• Lyhytaikainen: Lyhytaikaiset tavoitteet ovat pääsääntöisesti tulevaisuudessa alle viisi vuotta. Lyhytaikainen horisontti, jos markkinoiden pudotus ilmenee, päivämäärä, jolloin rahaa tarvitaan, on liian lähellä, jotta salkkuun olisi riittävästi aikaa takaisin markkinoilta. Vähentääkseen tappioriskiä investointien pitäminen käteisenä tai rahana kaltaisissa ajoneuvoissa on todennäköisesti sopivin strategia. Rahamarkkinarahastot ja lyhytaikaiset talletustodistukset ovat suosittuja konservatiivisia sijoituksia, kuten säästötilejä.
• Väliaika: Keskipitkän aikavälin tavoitteet ovat tulevaisuudessa viisi tai kymmenen vuotta. Tällä alueella eräiden osakkeiden ja joukkovelkakirjojen altistuminen auttaa kasvattamaan alkuinvestointien arvoa, ja aikaa, jonka kuluessa rahat on käytettävä, on riittävän pitkä tulevaisuudessa, jotta volatiliteetti saataisiin aikaan. Tasapainoiset sijoitusrahastoihin, joihin sisältyy osakkeiden ja joukkolainojen yhdistelmä, ovat suosittuja sijoituksia välitavoitteisiin.
• Pitkäaikainen aikaväli: Pitkän aikavälin tavoitteet ovat yli 10 vuotta tulevaisuudessa. Konservatiivisemmat sijoittajat voivat mainita pitkän aikavälin tavoitteiden aikataulua 15 vuotta. Pitkällä aikavälillä varastot tarjoavat suuremmat mahdolliset palkkiot. Vaikka ne aiheuttavat myös suuremman riskin, on enemmän aikaa saada takaisin menetyksestä.

Sijoitusvaihtoehdot

Sijoittajien auttamiseksi välttämään huonoon ajankohtaan liittyviä kielteisiä seurauksia rahoituspalveluala on luonut useita investointeja, jotka on suunniteltu vastaamaan haasteeseen.

• Target-Date Funds: Target-date-rahastot ovat sijoitusrahastoja, jotka automaattisesti palauttavat omaisuuseriensä (varastot, joukkovelkakirjat, käteisvarat) omassa salkussaan valitun aikataulun mukaisesti. Niitä käytetään usein eläkesäästämisvälineinä, ja investointien yhdistelmä muuttuu konservatiivisemmaksi sijoittajan eläkkeelle siirtymispäivän lähestyessä. Esimerkiksi sijoittajien eläkkeelle siirtymistä varten tarkoitettu tavoiteajankohtainen rahasto, joka on suunniteltu sijoittajalle 30 vuoden kuluttua nykyisestä rahastosta, saattaa olla joukko investointeja, jotka painottuvat voimakkaasti varoihin, joilla on kohtalainen määrä joukkovelkakirjoja ja vähän käteistä. Kolmekymmentä vuotta myöhemmin sekoitus saattaa olla päinvastainen, ja rahaksi muodostuu suurin osuus salkusta, jota seuraa kohtalainen määrä joukkovelkakirjalainoja ja harvoja kantoja.
• Korkeakoulujen säästämissuunnitelmat: Korkeakoulututkinnot, jotka tunnetaan myös 529 suunnitelmana, auttavat sijoittajia kattamaan korkeakoulutuksen kustannukset. Sisämarkkinastandardin 529 §: n mukaan nämä verotukselliset ohjelmat auttavat sijoittajia maksamaan oppilaitoksille maksettavat kustannukset, huone- ja karttalehdet, kirjat ja muut kustannukset. Samalla tavalla kuin ennustetaan, jolloin sijoittaja on oikeutettu eläkkeelle, on helppo määrittää, kuinka kauan lapsi menestyy yliopistoon. Kaikkiaan 529 suunnitelmalla sijoittajilla on kaksi tapaa suunnitella etukäteen kustannuksia. Yksi tapa on college säästämissuunnitelma, jonka avulla sijoittajat voivat varata tietty määrä rahaa, joka on yleensä sijoitettu ennalta hyväksyttyyn sijoitusrahastojen luetteloon. Monet näistä rahastoista ovat ikärahastoja, jotka toimivat samalla tavoin kuin tavoiteajankohdat.Kun lapsi täyttää ja päivämäärän, jona opetusta on maksettava lähestymistapoja, varojen kohdentaminen on entistä konservatiivisempaa. Koska sijoitussalkun arvo muuttuu rahoitusmarkkinoiden heilahteluilla, salkun automaattiset sopeuttamiset siirtävät rahaa konservatiivisempaan sijoitukseen vähentääkseen riskiä siitä, että pörssiromahdus pyyhkiisi säästöt juuri ennen opettamista. Haasteena on, että investointien perustana oleva kasvu ei välttämättä riitä kattamaan koko lukukausimaksuja.
• Sijoitusrahasto: Sijoituksia, jotka siirtävät varoja automaattisesti varovaisemmalle sijoitusstrategialle, ei ole ainoa vaihtoehto sijoittajille, jotka haluavat sijoittaa aikarajoja. Sijoittaminen sijoitusrahastoihin ja siirtää rahat vähemmän aggressiivisiin rahastoihin ajan kuluttua on toinen vaihtoehto. Niin sanotut "tasapainoiset" rahastot tarjoavat jopa tasapainon kantojen ja joukkovelkakirjojen välillä yhdestä rahastosta. Sijoitusrahastot ovat kätevä tapa monipuolistaa. Ne tarjoavat ammattimaisen sijoitustoiminnan hallintaa, mukaan lukien tietoturvavalikoiman ja laajan valikoiman valintoja, minkä ansiosta on helppo yhdistää monia arvopapereita, mukaan lukien sekä osakkeet että joukkovelkakirjat.
• Varastot ja joukkovelkakirjat: Jos sinulla on aikaa, taitoa ja kiinnostusta, voit luoda ja hallita omaa portfolioasi. Ajan kuluttua voit säätää varojen allokointia vähemmän aggressiivisten investointien eduksi.

Bottom Line

Aikohorisontin investoiminen on kyse suunnittelusta. Sinun täytyy miettiä tavoitteitasi. Kun olet tehnyt niin, investointien valinta perustuu siihen, kuinka kauan olet, kunnes tavoitteesi on rahoitettava. Rahoituspäivä lähestyy, varat siirretään konservatiivisten investointien siirtämiseksi, jotta markkinoiden aiheuttamien menetysten riski vähenee. Liittyvät maksut on kuitenkin otettava huomioon investointien yhdistelmän valinnassa.