Korkeakoulun hinta Yhdysvalloissa on jo useimmissa kotitalouksissa ulkopuolella ja se nousee edelleen. Tarkastele tätä: Nelivuotisen korkeakoulun tai yliopiston keskimääräiset vuotuiset kustannukset vuonna 2015 ovat 23, 410 ja 46, 272 dollaria toimielimen mukaan. Mutta amerikkalaisten mediaanitulojen mediaani on vain rahaa 54 000 dollarista ja noin 76 prosenttia ihmisistä elää palkkatarkasta palkkatarkastukseen. Ei ole vaikea ymmärtää, miksi opiskelija-lainan velka Yhdysvalloissa mittaa nyt miljardeja dollareita. Ihmisille yksinkertaisesti ei ole rahaa maksaa college etukäteen.

Vanhemmat tietenkin haluavat, että heidän lapsensa ovat suorittaneet opintonsa lainaa. Tätä varten monet pitävät lainaa lainansa maksamasta eläkevakuutuksestaan. Onko se mahdollista? Ja jos on, onko se hyvä idea?

Lainatus eläkevastuista

Itse asiassa on täysin mahdollista. Jos tiedät jotain eläkevakuutuksesta, olet perehtynyt pelättyyn 10 prosentin rangaistukseen. Jos otat perinteisiä IRA-palkkiojasi 59 ½ ikävuoden jälkeen, joudut maksamaan tuon veron veroista, sinun on maksettava 10%: n sakkorangaistus. Oletetaan, että olet 15%: n veroluokassa. Lisää siihen 10 prosentin rangaistus, mikä merkitsisi, että 25 prosenttia kaikesta, mitä otat eläkesäästämistilistäsi, kulkee sisäiseen tuloihin (IRS). Jos otat 20 000 dollaria IRAsta, maksat 5 000 dollaria veroista ja mahdollisista valtion veroista. Auts!

Mutta IRS tekee poikkeuksen korkeakoulukuluista. Sen avulla voit ottaa rahat eläkesäästötililtäsi "pätevistä koulutuskuluista" ilman rangaistusta (vaikka perinteisistä IRA: sta tai 401 (k) olevista rahastoista peritään edelleen tavallinen tuloverotus). Mitä ovat pätevät koulutuskustannukset? IRS: n mukaan näihin kuuluvat "opetus, palkkiot, kirjat, tarvikkeet ja laitteet, jotka vaaditaan ilmoittautumista tai läsnäoloa varten hyväksytyssä oppilaitoksessa. "Voit käyttää myös eläkesäätiöitä - jossain määrin - muihin opetuskuluihin, kuten huoneeseen ja karttoihin; muita tarpeita voidaan sisällyttää, mutta säännöt vaihtelevat. Lisätietoja pätevyydestä saat täältä.

Entä Roth IRA? Voit myös lainata Rothista maksamaan korkeakoulua, mutta tilanne on hieman erilainen. Kun rahoitat Roth IRA: n, olet maksamassa verojen jälkeisiä dollareita. Toisin sanoen olet jo maksanut verot rahoista, joita maksat, joten IRS ei peri veroa takaisin, kun peruutat sen. Niin kauan kuin olet pitänyt rahat tiliäsi vähintään viiden vuoden ajan, voit peruuttaa pääoman (perusta, taloudellisesti) ja maksaa nollaveroa.

O'Donnell Groupin varallisuusjohtaja ja perustajajäsen Mike O'Donnell selittää sen näin: "Jos Roth IRA: n omistaja osallistuu 5 000 dollariin kymmenen vuoden ajan, sitten lapsi lähtee yliopistoon, hän pystyä vetämään $ 50 000 maksamatta veroja tai rangaistuksia.Kaikki voitot voidaan jättää verotuksetta kasvattamatta ja käyttää eläkkeelle. "

Niin kauan kuin vedät vain mitä laitat sisään, maksat nolla veroa. Jos nostat myös ansaitut sijoitustulot, sinun on maksettava tavanomaiset tuloverot (mutta ei rangaistusta), jos käytät sitä koulutuskuluihin. Jos osallistut yli 50 000 dollaria yli 10 vuoteen, mutta nostat 60 000 dollaria, veloitat vain lisää 10 000 dollaria. Siksi monet varallisuusneuvojat suosittelevat Roth IRA: n käyttämistä college-säästötileinä, jos et käytä 529 säästösuunnitelma. (Katso Miten Roth IRA: nne käytetään hätärahastoon .)

Onko se hyvä idea?

Vain koska voit napauttaa eläkkeesi tilisi maksamaan lapsesi korkeakoulututkinnon, ei tarkoita, että sinun pitäisi. Kuten minkä tahansa taloudellisen päätöksen tapauksessa, se riippuu siitä, kenet kysyt. Katsotaanpa joitain hyviä ja huonoja puolia.

Tähän on paljon argumentteja. Jos lapsesi ei voi saada taloudellista tukea ja joutuu ottamaan opintolainoja, hän saattaa mahdollisesti päätyä valtavien velkamäärien suorittamiseen. Vuonna 2015 keskimäärin opiskelija lainan velkaa on noin 35 000 dollaria. Vaikka on olemassa ohjelmia, joiden tarkoituksena on vähentää kuukausimaksun, peruspalkkausohjelma merkitsisi, että valmistunut maksaa yli 400 dollaria kuukaudessa, mukaan lukien laina, jonka arvo on yli 13 000 dollaria. Minkä vanhemman ei halua säästää lapsen tällaista kustannusta, etenkään silloin, kun lapsi ei todennäköisesti ansaitse paljon? (Lisätietoja opintolainojen takaisinmaksusta on kohdassa 10 vinkkejä opintolainan hallinnointiin .)

Myös taloudellinen tuki on kysymys. IRA: n rahaa ei lasketa vanhempien varojen kesken liittohallituksen avustushakemukseen tai FAFSA: han. FAFSA ei edes kysy eläkeasiakirjoista, kun taas jos tallensit rahaa pankkitilillesi, sinun olisi ilmoitettava osa siitä varallisuutesi osana. . Miksi

ei käytät IRA: ta kattamaan kollegiskustannukset? (Lisätietoja taloudellisten avustusten saamisesta on 5 tapaa saada korkeintaan opiskelijoiden rahoitustukea .)

On yksi erittäin tärkeä syy. "Tosiasia on, että amerikkalaiset eivät ole hyvin valmistautuneita eläkkeelle siirtymiseen, ja se, että lukukausimaksut nousevat ja lasten riippuvuus vanhemmistaan ​​maksaa heidän koulutuksestaan, asettaa useimmat ihmiset huonompaan asemaan eläkkeelle", sanoo toimitusjohtaja Nathan Garcia Westbourne Investments. Käännös? Luultavasti ei ole tarpeeksi rahaa säästetty eläkkeelle, koska se on ja tarvitset kaikki rahat voit saada rahoittamaan myöhempinä vuosina. (Katso Mitä minimi eläkkeelle jää?

) Korkeakoulukoulutukseen on tarjolla runsaasti lainoja, mutta eläkkeelle ei ole lainkaan olemassa mitään, koska sinulla ei ole tulevia tuloja lainan takaisinmaksuun. Niin kylmänä kuin se voi kuulostaa, sinun on ajateltava itsesi ja miten elät, kun et voi työskennellä, Garcia sanoo. "Sallimalla lapsesi itserahoittavat koulutuksensa lisäävät heidän vastuutaan aiempaa ikää ja lisäävät todennäköisyyttä, että he suorittavat tutkinnon neljään vuoteen", hän lisää."Vanhempien tulee valvoa lainoja ja opintoaloja koskevia päätöksiä varmistaakseen, että nämä lainat voidaan maksaa takaisin."

Sitten on kysymys veroista. Vaikka onkin totta, että sinun ei tarvitse mainita rahaa, eläkesäästötilisi, kun olet alun perin suorittanut FAFSA: n, rahat, jotka sinä peruutit, voivat laskea seuraavan vuoden FAFSA: n tuloina ja voivat vaikuttaa kielteisesti lapsen tukikelpoisuuteen seuraavana vuonna.

Jos päätät peruuttaa IRA, pidä mielessä, että voit vetää varoja vain samana vuonna käytettäväksi. "Muista myös verokannat." Käytä jakaumia määrinä, jotka estävät sinua siirtymään seuraaviin marginaalikorkoihin ", Garcia varoittaa. vähennä vähennyksiä ja aiheuttakaa suurempia veroja. "

Bottom Line

Jos käytät IRA: ta lapsesi koulutuksen rahoittamiseen? Vaikka talousammattilaiset ovat eri mieltä vastauksesta tähän kysymykseen, enemmistö sanoo käyttävänsä 5 29-suunnitelma on parempi tapa säästää koulutuskustannuksia ja että rahan nostaminen IRA: lta olisi viimeinen keino. Voit jättää huomiotta eläkesäästämiisi. Ennen päätöksentekoa harkitse tarkkaan, kuinka valmistaudut olet eläkkeelle, elämävaihe, jossa kykysi tuottaa tuloja vähenee huomattavasti. Muista, että itse huolehtiminen on yhtä tärkeää kuin lapsesi huolehtiminen. (Ja tietenkin pystyy maksamaan omasta hoidosta vanhempi auttaa lapsiasi pitkällä aikavälillä.)